Решение по делу № 2-4472/2016 ~ М-3792/2016 от 07.07.2016

РЕШЕНИЕ 2-4472/16

Именем Российской Федерации

18 октября 2016 года

Дзержинский районный суд города Перми в составе:

председательствующего судьи Поморцева С.А.

при ведении протокола секретарем судебного заседания Лекомцевой С.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Полетаевой О.В., Полетаева Е.В. к Публичному акционерному обществу РОСБАНК о признании пунктов кредитного договора ничтожными, взыскании неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,

установил:

Полетаева О.В. и Полетаев Е.В. обратились в суд с иском к ПАО «РОСБАНК» о признании ничтожными пунктов ... кредитного договора № от Дата взыскании неосновательного обогащения в сумме ... рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме ... компенсации морального вреда в сумме ... рублей, штрафа в размере ... % от присужденной суммы. Требования мотивируют тем, что при заключении кредитного договора Дата были нарушены права и законные интересы потребителей: кредит предоставлен при условии предоставления заемщиком кредитору договора страхования, уплаты заемщиком сбора (комиссии) за предоставлении кредита в размере ... % от суммы кредита, но не менее ... рублей. Дата уплатили комиссию в сумме ... рублей. Возложение на заемщиков обязанности заключить договор страхования на условиях установленных кредитором, где выгодоприобретателем признается кредитор, не соответствует действующему законодательству.

В судебном заседании Полетаева О.В. и представитель истцов Гусева О.И., по доверенности от Дата, настаивают на удовлетворении иска по доводам искового заявления (л.д. 2-7). Считают, что срок исковой давности не пропущен, т.к. срок действия кредитного договора не истек.

Представитель ответчика Яковлев О.И., по доверенности от Дата, иск не признал по доводам, изложенным в письменном отзыве (л.д. 86-87). Пояснил, что возмездное оказание услуги по предоставлению кредита не противоречит действующему законодательству. Истцы в анкете на предоставление кредита указали условия, на которых хотели бы получить кредит. Из имеющихся в банке программ кредитования выбрали программу кредитования ... с обеспечением в виде страхования своей жизни и здоровья. Подтвердили свое желание на получение страховой защиты, подписав договор страхования жизни и здоровья, перечислили страховую сумму на счет страховщика. Имели возможность свободного выбора страховой организации из перечня аккредитованных страховых компаний. Клиенты были заинтересованы в получении страховой защиты и получении пониженной процентной ставки по кредиту. Заявил о применении срока исковой давности, который должен исчисляться с Дата

Истец Полетаев Е.В. в судебное заседание не явился, привлеченные к участию в деле третьими лицами ПАО «Росгосстрах», Управление Роспотребнадзора по Пермскому краю представителей в судебное заседание направили, последнее ходатайствует о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя.

Заслушав пояснения присутствующих в судебном заседании лиц, исследовав письменные материалы дела, суд считает иск не подлежащим удовлетворению.

В соответствии со ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ), граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Пунктом 1 ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с положениями пункта 1 ст. 8 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

Согласно п. 2 ст. 8 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» указанная в п. 1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

В силу п. 1 ст. 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Как следует из содержания п. 2 ст. 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» в редакции, действовавшей до 01.07.2014, информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

В соответствии с пунктом 7 Указания Банка России от 13.05.2008 № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита. Данная информация может доводиться до заемщика в проекте кредитного договора (дополнительного соглашения), в документах, направляемых сторонами друг другу в процессе заключения кредитного договора (дополнительного соглашения), иными способами, позволяющими подтвердить факт ознакомления заемщика с указанной информацией и предусматривающими наличие даты и подписи заемщика.

В силу п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно пункту 4 вышеприведенной статьи условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно ст. 935 ГК РФ законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать:

жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу;

риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами (п. 1).

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п. 2).

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В п. 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013, разъяснено, что в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности.

Закон РФ «О защите прав потребителей» № 2300-1 от 07.02.1992 регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

Согласно ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Судом установлено, что Дата ... и Полетаева О.В. обратились в ОАО АКБ «РОСБАНК» с целью получения кредита, оформили заявление-анкету на жилищный ипотечный кредит. Ознакомлены с программой: ... Выбор страховой организации осуществляется по усмотрению клиента при условии соответствия страховой компании требованиям банка к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги. При этом выбор клиентом страховой организации не повлияет на решение банка о возможности предоставления ипотечного кредита (л.д. 88).

Дата между АКБ «РОСБАНК» (ОАО) и ... Полетаевой О.В. заключен кредитный договор № на предоставление кредита в размере ... сроком на ... календарных месяца для приобретения квартиры и осуществления заемщиком ее ремонта и благоустройства, направленных на создание неотделимых улучшений приобретаемой квартиры, расположенной по адресуАдрес в общую совместную собственность заемщиков.

Согласно п. ... кредитного договора обеспечением исполнения обязательств заемщика являются: залог квартиры (п. ...); страхование, предусмотренное п. ...п. ...).

Пункт ... кредитного договора предусматривает порядок предоставления кредита: в наличной форме (путем выдачи наличных денежных средств через кассу кредитора), в безналичной форме (путем перечисления всей суммы кредита на счет заемщика) и содержит условие уплаты заемщиком сбора (комиссии) за предоставление кредита в размере ... % от суммы кредита, но не менее ... рублей.

Дата между ООО «Росгосстрах» (страховщик) и Полетаевым Е.В. (страхователь) заключен договор комплексного ипотечного страхования №, предметом которого является страхование недвижимого имущества, находящегося в собственности у страхователя и переданного в залог (ипотеку) выгодоприобретателю в обеспечение исполнения кредитного договора, риска утраты права собственности страхователя на переданное в залог (ипотеку) недвижимое имущество, а также страхование застрахованного от несчастных случаев и болезней (л.д. 22-31). Страхователем назначен выгодоприобретателем ОАО АКБ «РОСБАНК», являющийся залогодержателем застрахованного недвижимого имущества и кредитором по кредитному договору № от Дата, в пределах непогашенной ссудной задолженности страхователя перед выгодоприобретателем по кредитному договору (п. ...). Страховые случаи по договору приведены в ... разделе (л.д. 23). Страховая премия за первый период страхования ... составила ...

По дополнительному соглашению от Дата между ПАО «Росгосстрах» и Полетаевым Е.В. страховая сумма за период с Дата по Дата установлена в размере ... Размер страховой премии составил ... Отменен риск утраты недвижимого имущества в результате прекращения, ограничения (обременения) права собственности на недвижимое имущество (л.д. 18).

Полетаевым Е.В. страховая премия страховщику уплачена по квитанциям: от Дата в сумме ... рублей, от Дата в сумме ... от Дата в сумме ... от Дата в сумме ...

По приходному кассовому ордеру от Дата Полетаевым Е.В. внесено на счет ...

Дата Полетаевым Е.В. подано в банк заявление о выдаче кредита на его личный счет №

Оценив имеющиеся в деле доказательства в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

Как следует из материалов дела, вся необходимая и достоверная информация по оказываемой банком финансовой услуге была предоставлена заемщикам до заключения кредитного договора.

В документах содержится полный перечень информации, обязательность предоставления которой предусмотрена ст. 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», включая информацию о размере процентов, подлежащих уплате по договору, а также о полной стоимости кредита в процентах и рублях.

Разрешая требования истцов о признании ничтожными условий кредитного договора, касающихся страхования, суд учитывает следующее.

Статьей 30 Закона РФ «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом обязана предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита.

Положения п. 2 ст. 935 ГК РФ предусматривают, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнить все иные обязательства по кредитному договору. Страхование от несчастных случаев и болезней является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

По смыслу приведенных выше положений ст.ст. 329, 421 ГК РФ в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Решение Банка о предоставлении кредита не зависит от согласия клиента на страхование. Клиент по своему усмотрению выбирает программу кредитования из предлагаемых банком и способы обеспечения исполнения обязательств.

Поскольку истцы были согласны с условиями договора, в которые включены также положения о страховании, о чем им было известно, суд приходит к выводу, что кредитный договор между сторонами заключен на добровольных началах. Из содержания кредитного договора не следует, что его заключение было обусловлено страхованием. Страхование использовано в качестве способа исполнения обязательств. В своем волеизъявлении, в выборе программы кредитования, способа обеспечения исполнения обязательств истцы не были ограничены.

Доказательств тому, что отказ от заключения договора страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное ч. 2 ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, суду в порядке ст. 56 ГПК РФ, при разбирательства дела не представлено.

Истцы добровольно, осознанно и собственноручно подписали Анкету, выбрали программу кредитования, способы обеспечения исполнения обязательств, после чего с ними был заключен кредитный договор, из условий которого не следует, что выдача кредита была обусловлена заключением договора страхования. Заключение договора страхования в обеспечение исполнения обязательств заемщиков повлияло на стоимость кредита, повлияло на установление меньшего размера процентной ставки за пользование кредитными средствами.

В связи с чем, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для признания недействительными (ничтожными) пунктов кредитного договора, касающихся страхования.

Также истцами заявлены требования о взыскании с ответчика неосновательного обогащения в сумме ... рублей и процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме .... Требование заявлено в связи с установленной п. ... кредитного договора обязанностью заемщика уплатить сбор (комиссию) за предоставление кредита.

Кредитным договором ... предусмотрено предоставление кредита заемщику как в наличной форме (путем выдачи наличных денежных средств через кассу кредитора), так и в безналичной форме (путем перечисления всей суммы кредита на счет заемщика, номер которого указан в заявлении заемщика о выдаче кредита).

Кредитный договор, заключенный между истцами и ответчиком, является смешанным договором, что не противоречит требованиям ст. 421 ГК РФ, предусматривающей, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

В соответствии со ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом, что не противоречит положениям ст.ст. 421, 851 ГК РФ.

Отношения между клиентами и банками основаны на договорах, в частности, установление кредитной организацией по соглашению с клиентами процентных ставок по кредитам и комиссионного вознаграждения по операциям. Возможность взимания банком комиссии за свои услуги также предусмотрена п. 1 ст. 779 ГК РФ, в соответствии с которым по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Таким образом, требование о возврате комиссии за зачисление кредитных средств заемщика не подлежит удовлетворению. Соответственно, нет оснований для признания комиссии, уплаченной за предоставление кредита, неосновательным обогащением, взыскания его с ответчика, с начислением процентов за пользование чужими денежными средствами.

Ответчиком заявлено о применении срока исковой давности.

В соответствии с п. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (пункт 3 статьи 166) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки.

В соответствии со ст. 199 ГК РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности (п. 1).

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (п. 2).

Согласно п. 101 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" для требований сторон ничтожной сделки о применении последствий ее недействительности и о признании такой сделки недействительной установлен трехлетний срок исковой давности, который исчисляется со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки, то есть одна из сторон приступила к фактическому исполнению сделки, а другая - к принятию такого исполнения (пункт 1 статьи 181 ГК РФ).

Согласно п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

Полетаевым Е.В. для исполнения обязательств по кредитному договору заключен договор страхования и страховая премия уплачена страховщику впервые Дата

Сбор (комиссия) за предоставления кредита внесен на счет Дата

Таким образом, срок исковой давности, предусмотренный п. 1 ст. 181 ГК РФ, по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки в части страхования истек Дата, в части комиссионного сбора за предоставление кредита – Дата

Исковое заявление Полетаевых с требованиями о применении последствий недействительности ничтожной сделки: о признании ничтожными пунктов ... кредитного договора № от Дата, взыскании неосновательного обогащения в сумме ... рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме .... подано в суд Дата (л.д. 2), т.е. с пропуском установленного законом срока исковой давности.

Обстоятельств, свидетельствующих о том, что срок пропущен по уважительной причине (ст. 205 ГК РФ), обстоятельств, влекущих приостановление (ст. 202 ГК РФ), перерыв течения срока исковой давности (ст. 203 ГК РФ), при разбирательстве дела не установлено. Истцы считают, что срок исковой давности ими не пропущен, о восстановлении пропущенного срока не заявили. Оснований для восстановления пропущенного срока не имеется.

Истечение срока исковой давности по указанным требованиям, в силу п. 2 ст. 199 ГК РФ, является самостоятельным основанием для отказа в их удовлетворении.

Поскольку доводы истцов о нарушении их прав как потребителей не нашли подтверждения при разбирательстве дела, следует отказать в удовлетворении заявленных требований о признании ничтожными пунктов ... кредитного договора № от Дата, взыскании неосновательного обогащения в сумме ... рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме ...., компенсации морального вреда в сумме ... рублей, штрафа в размере ... % от присужденной суммы.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 193-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Отказать в удовлетворении иска Полетаевой О.В., Полетаева Е.В. к Публичному акционерному обществу РОСБАНК о признании ничтожными пунктов ... кредитного договора № от Дата, взыскании неосновательного обогащения в сумме ... рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме ...., компенсации морального вреда в сумме ... рублей, штрафа в размере ... % от присужденной суммы.

Апелляционная жалоба может быть подана в Пермский краевой суд через Дзержинский районный суд г. Перми в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья