Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-933/2017 от 15.08.2017

Дело № 2-933/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Борисоглебск                                                                                      07 сентября 2017 года

Борисоглебский городской суд Воронежской области в составе:                    председательствующего-судьи                                    Оленина Д.С.,

при секретаре                                                               Гринцевич И.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску акционерного общества «Тинькофф Банк» к Юрову В.Н. о взыскании задолженности по договору кредитной карты и по встречному иску Юрова В.Н. к акционерному обществу «Тинькофф Банк» о признании договора кредитной карты незаключенным,

установил:

        Акционерное общество «Тинькофф Банк» (ранее «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) (далее по тексту Банк) обратилось в суд с иском к Юрову В.Н. о взыскании задолженности по договору кредитной карты № от 02.03.2016 г. в размере 37 700,03 руб.

        В обосновании иска истец указал, что 02.03.2016 г. между АО «Тинькофф Банк» и Юровым В.Н. заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 17 000,00 руб.

        Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п.5.3 Общих условий УКБО) устанавливался банком в одностороннем порядке и в любой момент мог быть изменен в сторону повышения или понижения без предварительного уведомления клиента.

Составными частями заключенного договора являются Заявление-Анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанные в Заявлении - анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора.

Указанный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении - анкете. При этом, момент заключения договора в соответствии с положениями общих условий (УКБО) считается момент активации кредитной карты.

Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного и договора возмездного оказания услуг.

С Условиями комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) и Тарифами Банка ответчик был ознакомлен.

В соответствии с условиями заключенного договора Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

В нарушение принятых обязательств погашение кредита ответчиком производится ненадлежащим образом и не в полном объеме.

Истец просит взыскать с ответчика задолженность в размере 37 700 руб. 03 коп., в том числе: сумма основного долга – 19 500 руб. 93 коп., сумма процентов – 9 857 руб. 15 коп., сумма штрафов – 8 341 руб. 95 коп., сумма комиссий – 0,00 руб.

Ответчик Юров В.Н. подал встречное исковое заявление, указав, что он получил по заявлению-анкете от 04.02.2016 г. от ответчика кредит в сумме 16 200 руб. По мнению истца, заявление-анкета не является офертой на получение кредита, а потому договор между ним и ответчиком является незаключенным. По утверждению истца в анкете-заявлении не указаны адрес (местонахождение), фирменное наименование исполнителя, не указана полная сумма подлежащая выплате, информация о правилах оказания услуг, что делает кредитный договор ничтожным.

Истец по встречному иску Юров В.Н., ссылаясь на ст.ст. 137, 131, 132 ГПК РФ просит признать договор о выдаче кредита незаключенным.

Определением мирового судьи судебного участка № 2 в Борисоглебском судебном районе Воронежской области от 27.07.2017 г. гражданское дело по иску акционерного общества «Тинькофф Банк» к Юрову В.Н. о взыскании задолженности по договору кредитной карты и по встречному иску Юрова В.Н. к акционерному обществу «Тинькофф Банк» о признании договора кредитной карты незаключенным направлено по подсудности в Борисоглебский городской суд Воронежской области.

    Определением судьи от 16.08.2017 г. настоящее гражданское дело принято к производству Борисоглебского городского суда Воронежской области.

Представитель истца (ответчика по встречному иску) Акционерного общества «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, о месте и времени слушания дела извещен надлежащим образом. В письменном заявлении просил о рассмотрении дела в его отсутствие, требования поддержал, встречные исковые требования не признал.

Ответчик (истец по встречному иску) Юров В.Н. в судебное заседание не явился, о месте и времени слушания дела извещен надлежащим образом. Просил дело рассмотреть в его отсутствие. Заявленные требования поддержал, первоначальные исковые требования не признал.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Статьями 12, 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» установлено, что, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию об услуге, он вправе в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

При отказе от исполнения договора потребитель обязан возвратить результат услуги, если это возможно по его характеру, исполнителю.

Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора, а условия договора определяются по усмотрению сторон.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1).

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п. 2).

Статья 434 ГК РФ предусматривает, что договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

В силу ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным (п. 1).

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3).

Ответчик Юров В.Н., будучи полноценным участником гражданских правоотношений, самостоятельно выбрал Банк, условия на которых пожелал получить кредит, а также согласился со всеми условиями Договора и обязался их выполнять, что нашло отражение в тексте Анкеты-Заявления о предоставлении кредита, являющейся неотъемлемой частью Договора.

В соответствии со ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» № 2300-1 от 07.02.1992г. изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в частности, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы (п. 2). При заключении договора истцом была получена полная исчерпывающая информация по Договору.

Каких-либо доказательств, подтверждающих, что заключение кредитного договора состоялось в результате понуждения либо заблуждения относительно природы сделки, истцом по встречному иску, не представлено.

Так, в строгом соответствии с требованиями действующего законодательства, в частности, ст. ст. 1, 432, 434, 819 ГК РФ, 02.03.2016 г. между АО «Тинькофф Банк» и Юровым В.Н. заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 17 000,00 руб.

    Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п.5.3 Общих условий УКБО) устанавливался банком в одностороннем порядке и в любой момент мог быть изменен в сторону повышения или понижения без предварительного уведомления клиента.

Составными частями заключенного договора являются Заявление-Анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанные в Заявлении - анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора.

Указанный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении - анкете. При этом, момент заключения договора в соответствии с положениями общих условий (УКБО) считается момент активации кредитной карты.

Банк надлежащим образом и в полном объеме исполнил свои обязательства по Договору.

Указанный договор является смешанным: кредитный договор, договор банковского счета и соглашение об использовании простой электронной подписи, заключен в офертно-акцептной форме и представляет собой совокупность документов: заявления о предоставлении кредита, подписанного клиентом, условий, содержащих общие положения договора, тарифов, содержащих условия договора о размере процентной ставки, о размере комиссий, иные ценовые параметры кредита и оказываемых банком услуг. Подписанное Клиентом Заявление является офертой Клиента Банку заключить договор и открыть текущий счет. Действия Банка по открытию Клиенту счета являются акцептом оферты Клиента по заключению договора.

Поставив свои подписи в Анкете-Заявлении, Юров В.Н. подтвердил, что он заключил кредитный договор, что ему понятны все пункты Договора, что он с ними согласен и обязуется их выполнять; что до заключения Договора до него доведена исчерпывающая информация о полной стоимости кредита, о перечне и размере платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также о перечне платежей в пользу определенных договором третьих лиц.

    С учетом изложенного выше, суд считает, что требование истца по встречному иску о признании договора кредитной карты незаключенным является попыткой одностороннего отказа от выполнения обязательств по Договору, что противоречит ст. 310 ГК РФ, согласно которой односторонний отказ от исполнения обязательств, и одностороннее изменение условий договора не допустимо.

Таким образом, встречные исковые требования Юрова В.Н. необоснованны и не подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить за нее проценты. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (заем) главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. ст. 810, 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено судом, 02.03.2016 года на основании заявления-анкеты от 04.02.2013 года на оформление кредитной карты (л.д. 22), между АО «Тинькофф Банк» и Юровым В.Н. был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 17 000,00 руб.

При этом единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался, все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в ФИО2-анкете на оформление кредитной карты, подписанной ответчиком, Условиях комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) и Тарифах Банка по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете.

Кредитная карта получена ответчиком и активирована способом, установленным условиями договора, с этого момента между истцом и ответчиком был заключен договор кредитной карты.

Вышеуказанным договором предусмотрено право заемщика погашать кредит в сроки по его собственному усмотрению, при условии своевременного погашения обязательного минимального платежа. Сумма минимального платежа определена банком в соответствии с Тарифами, однако не может превышать полного размера задолженности. Размер минимального платежа и его дата указываются банком в ежемесячно направляемой заемщику счете-выписке. Процентная ставка по кредиту установлена Тарифами Банка, а именно: 0 % до 55 дней, 34,9 % годовых за рамками беспроцентного периода.

Положениями п. 6 Тарифного плана установлена комиссия за выдачу наличных денежных средств в размере 190 рублей, п. 12 Тарифного плана установлен размер платы за включение в Программу страховой защиты в размере 0,89 % от задолженности, п. 3.1. плата за обслуживание основной карты в размере 590 рублей, плата за предоставление услуги «СМС-банк» - 59 рублей, предусмотрены п. 9 Тарифного плана штрафы за неуплату минимального платежа, совершенную первый раз – 590 рублей, второй раз подряд – 1 % от задолженности плюс 590 рублей, третий и более раз подряд – 2 % от задолженности плюс 590 рублей.

Из текста заявления-анкеты следует, что клиентом Юровым В.Н. предложено АО «Тинькофф Банк» заключить с ним договор кредитной карты на условиях, установленных данным предложением, в рамках которого банк выпустит на её имя кредитную карту и установит лимит задолженности для осуществления операций по кредитной карте за счет кредита, предоставляемого банком. Ответчик указал, что понимает и соглашается с тем, что акцептом указанного предложения и, соответственно, заключением договора будут являться действия банка по активации кредитной карты; настоящее заявление-анкета, Тарифы по кредитным картам, Условия комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк в совокупности являются неотъемлемой частью договора.

Требования к заключению договора в письменной форме установлены в ст. 160 ГК РФ, согласно которой двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными п.п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

В силу п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

При этом в силу пункта 3 этой же статьи, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, то есть совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.

Суд приходит к выводу, что письменная форма заключенного между сторонами договора кредитной карты соблюдена, поскольку письменное предложение Юрова В.Н. заключить договор было принято АО «Тинькофф Банк» путем совершения действий по выполнению указанных в нем условий договора. Определение отдельных условий договора о карте, со ссылкой на Условия комплексного банковского обслуживания в АО «Тинькофф Банк», Тарифы по кредитным картам Банка, как неотъемлемые части договора о кредитной карте, не противоречит закону.

В связи с нарушением заемщиком условий договора о погашении кредита, у Юрова В.Н. образовалась перед акционерным обществом «Тинькофф Банк» задолженность в размере 37 700 руб. 03 коп., в том числе: сумма основного долга – 19 500 руб. 93 коп., сумма процентов – 9 857 руб. 15 коп., сумма штрафов – 8 341 руб. 95 коп., сумма комиссий – 0,00 руб.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий – в соответствии с обычаями делового оборота или обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства, одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Таким образом, суд приходит к выводу об обоснованности требований истца по первоначальному иску о взыскании с ответчика суммы задолженности в размере 37 700 руб. 03 коп.

Кроме того, руководствуясь ст. 98 ГПК РФ, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца уплаченную им при подаче иска государственную пошлину в размере 1 331 руб. 00 коп., подтвержденную платежными поручениями № 545 от 14.04.2017 года и № 1148 от 01.06.2017 г.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования АО «Тинькофф Банк» удовлетворить.

Взыскать с Юрова В.Н., ДД.ММ.ГГГГ г.р., уроженца <адрес>а <адрес>, в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк»: просроченную задолженность по основному долгу – 19 500 рублей 93 копейки, просроченные проценты – 9 857 рублей 15 копеек, штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте – 8 341 рубль 95 копеек, а всего 37 700 (тридцать семь тысяч семьсот) рублей 03 копейки.

     Взыскать с Юрова В.Н., ДД.ММ.ГГГГ г.р., уроженца <адрес>а <адрес>, в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» в возврат госпошлины 1 331 (одну тысячу триста тридцать один) рубль 00 копеек.

В удовлетворении встречных исковых требований Юрову В.Н. к акционерному обществу «Тинькофф Банк» о признании договора кредитной карты незаключенным, - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд в течение месяца.

Председательствующий: