Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-170/2012 ~ М-167/2012 от 23.05.2012

дело №

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ДД.ММ.ГГГГ <адрес>

    Суд Селемджинского района Амурской области в составе председательствующего по делу судьи Савка М.И., при секретаре Романовой Е.В., с участием ответчика Сенчишина В.С., рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску <данные изъяты> отделения № ОАО (открытого акционерного общества) <данные изъяты> к Сенчишину <данные изъяты> о взыскании средств по кредитному договору №<данные изъяты> в общей сумме <данные изъяты> и уплаченной пошлины в сумме 4299 рублей 35 копеек,

У С Т А Н О В И Л:

ДД.ММ.ГГГГ между <данные изъяты> отделением № ОАО <данные изъяты> России по <адрес> и Сенчишиным <данные изъяты> был заключен кредитный договор №-<данные изъяты> по условиям которого заёмщику были предоставлены денежные средства в размере <данные изъяты> рублей по<адрес>% годовых на срок 36 месяцев, с выдачей кредитной карты «виза классик».

<данные изъяты> отделение № ОАО <данные изъяты> России по <адрес> обратилось в суд с иском к Сенчишину В.С. о взыскании с него образовавшейся задолженности по кредиту, сумма которой на ДД.ММ.ГГГГ период просрочки уплаты ссудной задолженности по кредиту составил 139 дней, сумма задолженности по счету кредитной карты составила: <данные изъяты> рублей, из них: - просроченный основной долг - <данные изъяты> копеек; - просроченные проценты <данные изъяты> копеек; - неустойка - <данные изъяты> копейки; комиссия банка - <данные изъяты> рублей, ссылаясь на то, что заёмщик не исполнил надлежащим образом взятые на себя обязательства по погашению кредита и возврату средств, а также просит взыскать уплаченную при подаче иска пошлину в размере 4299 рублей 35 копеек.

Представитель банка в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие. Данное ходатайство судом удовлетворено в соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ.

Ответчик Сенчишин В.С. в судебном заседании по делу иск признал и пояснил, что ему была выдана кредитная карта «виза классик», на счету которой находилось <данные изъяты> рублей, с ним был заключен письменный договор кредитования, после чего он активировал карту, снимал средства для погашения другого кредита, также периодически пополнял счет карты, однако почему возникла такая большая задолженность, ему неизвестно.

Исследовав представленные по делу доказательства, суд находит требования банка подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

    В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствие со ст. 425 ГК РФ, договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

Стороны - заемщик и банк заключили кредитный договор, который определил обязательства для каждой из сторон, порядок и сроки его исполнения.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

На основании п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Данным положениям корреспондируют нормы, содержащиеся в п.п. 1 - 3 ст. 421 ГК РФ, согласно которым граждане и юридические лица свободны в заключении договора, и могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами, а также могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Из исследованным судом письменных документов следует, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик обратился в банк с заявлением на получение кредитной карты, которая ему была выдана ДД.ММ.ГГГГ с открытием счета и кредитным лимитом <данные изъяты> рублей. Согласно поданному им заявлению он указал, что согласен и обязуется выполнять Условия выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России и Тарифы Сбербанка России на выпуск и обслуживание кредитных карт.

ДД.ММ.ГГГГ ответчику была выдана кредитная карта «виза классик» № с кредитным лимитом <данные изъяты> рублей.

Между банком и ответчиком был заключен договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты Сбербанка России «виза классик» в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ, - путем акцепта оферты ответчиком Сенчишиным В.С., изложенной в его заявлении, Условиях и Тарифах по картам, в виде совершения определенных конклюдентных действий банка - открытие счета клиента и осуществление его кредитования. Сам ответчик в своем заявлении указал, что он понимает и соглашается с тем, что акцептом его оферты о заключении договора о карте являются действия банка по открытию ему счета карты.

На основании заявления (оферты) от ДД.ММ.ГГГГ о предоставлении потребительского кредита и кредитной карты между сторонами заключен кредитный договор №-<данные изъяты> о предоставлении и обслуживании кредитной карты. Своей подписью в заявлении ответчик подтвердил, что обязуется неукоснительно выполнять такие документы, как «Условия выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России ОАО» и «Тарифы Банка», являющиеся неотъемлемой частью Договора и определяющие порядок предоставления и обслуживания карт. В соответствии с указанным заявлением и Условиями, истец открыл ответчику банковский счет (счет карты) №, т.е. совершил действия (акцепт) по принятию оферты клиента, изложенной в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, условиях выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России и Тарифах Банка и тем самым заключил кредитный договор №. В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчиком были совершены операции по получению наличных денежных средств с использованием карты, что подтверждается выпиской из лицевого счета ответчика. В соответствии с разделом 4 Условий ответчик обязан был обеспечить возврат (погашение) предоставленного кредита путем осуществления ежемесячных минимальных платежей. Погашение задолженности должно было осуществляться путем размещения ответчиком денежных средств на своем счете и списания истцом денежных средств в погашение задолженности в безакцептном порядке. О необходимости осуществления минимальных платежей истец неоднократно извещал ответчика путем ежемесячного направления ему отчетов по карте. С момента выдачи ответчику кредитной карты, он неоднократно снимал денежные средства, однако платежи в счет погашения задолженности по карте ответчиком своевременно не производились. Ответчик, в нарушение положений договора и Условий, не осуществил возврат предоставленного кредита на вышеуказанных условиях, а именно: не оплатил минимальные платежи в размерах, указанных в соответствующих отчетах. С целью погашения ответчиком задолженности в полном объеме истец выставил и направил ответчику требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки на сумму <данные изъяты> рублей со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ, однако это требование также не было выполнено. Невозможность списания суммы задолженности в безакцептном порядке подтверждается отсутствием денежных средств на счете ответчика.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитной карте составила <данные изъяты> рублей, из них: просроченный основной долг - <данные изъяты> рублей, просроченные проценты - <данные изъяты> рублей, неустойка - <данные изъяты> рублей, комиссия банка - <данные изъяты> рублей, начисленных в соответствии с Тарифами и Правилами банка.

В соответствии с Тарифами банка процентная ставка за пользование кредитом по кредитной карте «виза классик» составляет <данные изъяты>% годовых.

В соответствии с условиями кредитования заемщик обязался выплачивать сумму кредита и проценты за пользование кредитом, ежемесячно не позднее даты платежа вносить на счет карты сумму обязательного платежа, указанную в отчете по карте.

Согласно п. 3.5 Условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами банка. Проценты начисляются с даты отражения операции по ссудному счету до даты погашения задолженности. При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году - действительное число календарных дней.

В соответствии с п. 3.9 Условий за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной Тарифами Банка и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты Держателем всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме.

На основании Тарифов банка неустойка за несвоевременное погашение суммы обязательного платежа составляет удвоенную ставку за пользование кредитом.

Из отчета и выписки по счету кредитной карты № следует, что с ДД.ММ.ГГГГ возникли просрочки обязательных платежей, после чего, в соответствие с тарифами банка, банк применил удвоенную сумму процентов (38%) за просрочку обязательных платежей.

Согласно п. 4.1.5 и п. 5.2.5 Условий, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения держателем кредитной карты Условий, банк имеет право досрочно потребовать возврата суммы общей задолженности по карте с причитающимися процентами, а держатель обязуется её досрочно погасить.

В порядке досудебного урегулирования спора ДД.ММ.ГГГГ банк направил ответчику требование о досрочном возврате всей суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, которое согласно обратному уведомлению, возвращенному в адрес банка почтовым отделением, было получено ответчиком лично ДД.ММ.ГГГГ, однако оставлено последним без ответа.

В нарушение положений договора и условий предоставления и обслуживания кредитной карты «виза классик», ответчик не возвратил банку всей суммы предоставленного ему кредита на вышеуказанных условиях, что является существенным условием нарушения обязательств и влечет взыскание с ответчика в пользу банка суммы основного долга, начисленных процентов, неустойки, что составляет <данные изъяты> копейка.

Что касается требований о взыскании комиссии, то в этой части банку следует отказать, что, по мнению суда, связано с единообразием в правоприменительной практике по рассмотрению подобного рода требований.

Так, из раздела 2 кредитного договора (заявления-оферты) следует, что комиссия в соответствие с тарифами банка включена в расчет полной стоимости кредита по кредитной карте, следовательно, банк просит взыскать эту сумму всех суммы кредита, поскольку сумма кредита составляет <данные изъяты> рублей, а не <данные изъяты> рублей, к тому же на комиссию банковские проценты и неустойка не начисляются, в том числе и за просрочку её неуплаты, поэтому в этой части иска банку следует отказать.

Уплаченная истцом пошлина при подаче иска подлежит возврату путём взыскания её с ответчика в соответствии с правилами ст. 98 ГПК РФ и ст. 333.19 Налогового кодекса РФ, пропорционально удовлетворенной части иска.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования <данные изъяты> отделения № ОАО (открытого акционерного общества) <данные изъяты> России» к Сенчишину <данные изъяты>, удовлетворить частично.

    Взыскать с Сенчишина <данные изъяты> в пользу <данные изъяты> отделения № ОАО (открытого акционерного общества) <данные изъяты> России» средства по кредитному договору № в сумме:

    - основной долг в размере <данные изъяты> копеек;

    - просроченные проценты в размере <данные изъяты> копеек;

- неустойка в размере <данные изъяты> копейки;

    - возврат пошлины в размере <данные изъяты> копеек;

    - всего <данные изъяты> копеек.

В остальной части иска отказать.

    Настоящее решение может быть обжаловано сторонами в судебную коллегию по гражданским делам Амурского областного суда в течение 30 дней со дня изготовления его мотивированной части через районный суд.

    Председательствующий