Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1691/2016 ~ М-273/2016 от 18.01.2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Красноярск    08 августа 2016 года

Ленинский районный суд г. Красноярска в составе председательствующего судьи Голомазовой О.В, при секретаре Шевченко Н.В,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Скутницкого А.Н. к Акционерному обществу «Банк» о защите прав потребителя по кредитным договорам,

УСТАНОВИЛ:

Скутницкий А.Н. обратился в суд с исковым заявлением к АО «Банк Русский Стандарт» о защите прав потребителя.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор № с ЗАО Банк «Банк», на получение кредитной карты с кредитным лимитом в сумме <данные изъяты> в банкоматах Банк заемщик уплачивает Банк комиссию в размере 4,9 (четыре целых девять сотых) процента от суммы снятия наличных денежных средств, что <данные изъяты> сорок) рублей. Кроме того, ежемесячно заемщик оплачивает согласно п. 18 тарифов комиссию за участие в программе Банк в размере <данные изъяты> После получения кредитной карты и снятия денежных средств Истец обнаружил, что часть средств в размере <данные изъяты> была включена в сумму кредита.

ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор № с ЗАО Банк «Русский стандарт» на получение кредитной карты с кредитным лимитом в сумме <данные изъяты> годовых. Согласно п. 8.1.2 тарифам по кредитной карте за снятие наличных денежных в банкоматах Банк заемщик уплачивает Банк комиссию в размере 4,9 (четыре целых девять сотых) процента от суммы снятия наличных денежных средств, что составляет <данные изъяты>, заемщик ежегодно оплачивает комиссию (плату) за выпуск и обслуживание кредитной карты в размере <данные изъяты>

ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор № с ЗАО Банк «Русский стандарт» на получение кредитной карты с кредитным лимитом в сумме <данные изъяты>

Указанные комиссии и суммы также включены в кредитный лимит по карте. При выдаче кредитных карт и заключении кредитных договоров по картам, сами кредитные договоры на руки истцу не выдавались.

Полагает, что действия Банка по взиманию указанной выше платы за обслуживание кредитной карты, комиссии за подключение к программе страхования и комиссии за снятие наличных денежных средств противоречат действующему законодательству.

Истец просит взыскать с ответчика АО «Банк Русский Стандарт»:

1.    <данные изъяты> - расходы по оплате услуги снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах Банка по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ;

2.    <данные изъяты> - расходы по оплате страховой премии по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ;

3.    <данные изъяты> - проценты за пользование чужими денежными средствами по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ;

4.    начисленные проценты на сумму страховой премии в размере <данные изъяты> рублей по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ;

5.    <данные изъяты> - проценты на сумму страховой премии и комиссии за снятие наличных денежных средств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ;

6.    <данные изъяты> - расходы по оплате услуги снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах Банк по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ;

7.    <данные изъяты> - расходы по внесению платы за обслуживание кредитной карты по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ;

8.    <данные изъяты> - проценты за пользование чужими денежными средствами по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ;

9.    начисленные проценты на сумму страховой премии в размере <данные изъяты> рублей по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ;

10.    <данные изъяты> - проценты на сумму страховой премии и комиссии за снятие наличных денежных средств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ;

11.    <данные изъяты> – расходы по оплате услуги снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах Банк по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ;

12.    <данные изъяты> - расходы по внесению платы за обслуживание кредитной карты по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ;

13.    <данные изъяты> - проценты за пользование чужими денежными средствами по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ;

14.    начисленные проценты на сумму страховой премии в размере <данные изъяты> рублей по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ;

15.    <данные изъяты> рублей - проценты на сумму страховой премии и комиссии за снятие наличных денежных средств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ;

16.    компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты> рублей;

17.    расходы на оплату услуг представителя - <данные изъяты> рублей;

18.    расходы на оформление нотариальной доверенности -<данные изъяты> рублей.

Истец Скутницкий А.Н. в судебном заседании поддержал заявленные требования в полном объеме, просил их удовлетворить.

Представитель ответчика АО «Банк Русский Стандарт» Михальцова К.О. (полномочия проверены) в судебном заседании исковые требования не признала по основаниям, изложенным в возражениях и дополнительных возражениях. Пояснила, что стороны при заключении договоров о карте № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ согласовали возможность клиента в случае выражения такого желания получить самостоятельную дополнительную услугу по организации страхования в любой момент в период действия договора о карте. Поскольку оказание такой услуги не является обязательным условием для заключения Договора о карте, то и выражение желания на получение такой услуги не может быть взаимосвязано с моментом заключения Договора о карте. Банк при обращении с заявлением на заключение договора о карте доводит до Клиента наряду с условиями заключения Договора о карте, дополнительные условия предоставления услуги по организации страхования и стоимость такой услуги. Поскольку стороны пришли к соглашению, что в рамках Договоров о карте Истец вправе, но не обязан, получать услуги по организации страхования (п. 3.1 Условий по организации страхования), Банк ознакомил Скутницкого А.Н. с данными условиями. Данное обстоятельство подтверждено письменными доказательствами, а именно в Заявлениях от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ Истец подтвердил, что с Условиями по организации страхования ознакомлен, понимает и полностью согласен, а также, что за оказание данной услуги Банк вправе взимать комиссионное вознаграждение в соответствии с Тарифами по карте. Комиссионное вознаграждение в размере, установленном в Тарифных планах (0,8%), которое оплачивает Клиент Банку, взимается от суммы Кредита на дату начала Расчетного периода. Комиссия взимается в дату начала Расчетного периода, в котором Клиент участвует в Программе и в котором Банк организует страхование Клиента и включается в очередную Счет-выписку. Кроме того, в ходе телефонных переговоров до Истца повторно доведена информация о стоимости услуги, менеджером Банка приведен примерный расчет размера комиссии из предполагаемой суммы задолженности. Так, в аудиозаписи от ДД.ММ.ГГГГ сотрудник СИЦ Банка сообщает о том, что размер комиссии за приобретаемую услугу по организации страхования будет составлять 0,8 %. Таким образом, в ходе телефонных переговоров сотрудник СИЦ Банка доводит до потребителя наряду со стоимостью услуги по организации страхования информацию относительно того, что такая комиссия будет включена в минимальный платеж и приводит наглядный расчет минимального платежа, подлежащего оплате в каждый расчетный период, как без услуги по организации страхования, так и с таковой. Таким образом, исходя из содержания предоставленной в материалы дела аудиозаписи, не следует введение в заблуждение Клиента относительно стоимости услуги по организации страхования, а наоборот, Банк предоставляет потребителю более широкую информацию о его расходах в случае приобретения услуги по организации страхования. Изложенное подтверждает позицию Банка о неправомерности требований истца о возврате платы за организацию страхования.

Представитель третьего лица АО «Русский Стандарт Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, в соответствии с требованиями ГПК РФ, об уважительных причинах неявки суд не уведомил.

При указанных обстоятельствах суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц в соответствие со ст. 167 ГПК РФ.

Проверив материалы дела, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, понуждение к заключению договора не допускается.

В силу положений ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

На основании ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно статьям 819, 820 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с пунктом 1 статьи 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую ему возможность их правильного выбора. Информация об услугах в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения услуг.

В соответствии с ч. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета) денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ истцом заключен кредитный договор № с ЗАО Банк «Русский стандарт» на получение кредитной карты с кредитным лимитом в сумме <данные изъяты>

ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор № с ЗАО Банк «Банк» на получение кредитной карты с кредитным лимитом в сумме 70 000 (семьдесят тысяч рублей) под 28 % годовых (л.д. 152-153, 177-179 т.1).

ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор № с ЗАО Банк «Банк» на получение кредитной карты с кредитным лимитом в сумме 50 000 (пятьдесят тысяч рублей) под 28 % годовых (л.д. 225-226 т.1, л.д. 245-247 т.1).

В соответствии с Условиями по картам Русский Стандарт договор является смешанным договором, содержащим в себе элементы, как кредитного договора, так и договора банковского счета.

Из представленных суду анкет-заявлений по кредитным договорам о предоставлении и обслуживанию карт от ДД.ММ.ГГГГ №, от ДД.ММ.ГГГГ, от ДД.ММ.ГГГГ № с ЗАО Банк «Банк» следует, что истец просил выпустить на его имя банковские карты, открыть ему банковский счет, используемый в рамках договоров, в том числе для размещения средств и отражений операций, совершаемых с использованием карты, для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты.

При оформлении указанных выше заявлений истец указал, что он понимает и соглашается с тем, что акцептом его предложения (оферты) о заключении договоров будут являться действия банка по открытию ему банковского счета, также, что он ознакомлен и полностью согласен с условиями предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт, тарифами по картам, которые обязуется неукоснительно соблюдать. Своей подписью в заявлениях истец подтвердил получение на руки копии заявления, а также получение условий и тарифов банка, о чем имеется его подпись. Таким образом, суд приходит к выводу, что все существенные условия были согласованы сторонами.

Требование истца о взыскании с ответчика расходов, понесенных по навязанной услуге - снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка, не подлежит удовлетворению. Согласно условиям договора о карте истец обязался своевременно погашать задолженность, а именно осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и Тарифам.

Согласно ст. 851 ГК РФ, в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Возможность взимания комиссии за совершение операций но банковскому счету (в данном случае - операция по выдаче наличных денежных средств со счета) предусмотрена также ст. 29 ФЗ "О банках и банковской деятельности", где указано, что комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральными законами. Пунктом 1 ст. 30 этого же закона установлено, что в договоре должны быть указаны, в том числе стоимость банковских услуг.

Прежде всего, банковская карта является инструментом безналичных расчетов, что прямо закреплено в ФЗ "О национальной платежной системе".

В соответствии с п. 19 ст. 3 ФЗ "О национальной платежной системе" N 161 -ФЗ от 27.06.2011 года электронное средство платежа - средство и (или) способ, позволяющие клиенту оператора по переводу денежных средств составлять, удостоверять и передавать распоряжения в целях осуществления перевода денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов с использованием информационно-коммуникационных технологий, электронных носителей информации, в том числе платежных карт, а также иных технических устройств. Клиент имеет возможность совершать с использованием расчетной карты операции по получению наличных денежных средств со счета, как за счет собственных средств, так и за счет кредита, но в соответствии с положениями ст. ст. 5, 29, 30 ФЗ "Банках и банковской деятельности" и ст. 851 ГК РФ данная услуга возмездная и является самостоятельной банковской операцией (кассовое обслуживание, совершение операции с денежными средствами по счету), не являющейся стандартной для договора о предоставлении расчетной карты для совершения безналичных форм расчетов.

Согласно п. 5 ч. 1 ст. 5 ФЗ "О банках и банковской деятельности" кассовое обслуживание физических и юридических лиц является банковской операцией.

Как следует из представленных банком доказательств (договора о карте), плата за выдачу наличных денежных средств (т.е. за совершение банковских операций, предусмотренных ст. 5 ФЗ "О банках и банковской деятельности") была согласована сторонами при заключении договора о карте (п. 8 Тарифов, предусматривающий плату за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и пунктам выдачи наличных Банка за счет Кредита - 4,9% (минимум 100 рублей), взимаемой от суммы расходной операции).

Следовательно, ФЗ "О банках и банковской деятельности" не только не содержит запрета на взимание с клиентов кредитных организаций комиссионного вознаграждения за выдачу наличных денежных средств, но и регулирует порядок информирования клиентов о размерах такового комиссионного вознаграждения. Данные обстоятельства прямо указывают на законность условий договора о карте, о взимании с клиента платы за выдачу денежных средств, при этом данные условия договора о карте не противоречат п. 1. ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей".

Выдача наличных денежных средств со счета в банкоматах с помощью инструмента безналичных расчетов (банковской карты) - это необязательная банковская операция, осуществляемая Банком по счету клиента, исключительно по волеизъявлению последнего, то есть является самостоятельной услугой, за оказание которой условиями Договора о карте была предусмотрена согласованная с ней плата (п. 3 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей").

Кроме того, предоставление наличных денежных средств является услугой Банка, сопряженной с определенными расходами (приобретение, установка и обслуживание банкоматов, инкассация, обеспечение технологических процессов).

В "Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 г.) указано, что в целях формирования непротиворечивой правоприменительной практики при рассмотрении дел, связанных с требованиями о недействительности (ничтожности) взимаемых банками дополнительных платежей с заемщиков-граждан при предоставлении им кредитов, судам в каждом конкретном деле следует выяснять, являются ли те или иные суммы платой за оказание самостоятельной финансовой услуги либо они предусмотрены за стандартные действия, без совершения которых банк не смог бы заключить и исполнить кредитный договор.

С учетом выше перечисленных норм права суд соглашается с тем, что банк вправе получать комиссионное вознаграждение по договорам, кредитование в рамках которых осуществляется в порядке ст. 850 ГК РФ, с согласия клиента, которому были оказаны самостоятельные услуги - услуга по предоставлению кредита и услуга по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете клиента.

Требования истца о взыскании платы за обслуживание кредитных карт также не подлежат удовлетворению, поскольку такая плата предусмотрена условиями договора о карте, а также тарифами банка, к которым истец присоединился.

Требования истца о взыскании с ответчика расходов, понесенных по оплате страхования, не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

На основании пункта 2 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

ДД.ММ.ГГГГ истец дал распоряжению банку о перечислении страховой премии в размере 3.000 рублей по договору страхования «Первая помощь», заключенному между Скутницким и ЗАО «Русский Стандарт Страхование» (л.д. 150).

Как следует из материалов дела, ни Заявление, ни Условия, а также Тарифы, являющиеся неотъемлемой частью договора, заключенного между Банком "Русский Стандарт" и истцом, не содержат условий об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье. Более того, содержание договора свидетельствует об обратном. Так, в Анкете содержится раздел о дополнительных услугах, которые выбираются заемщиком на момент обращения в Банк с офертой по своей воле и своему желанию. В заявлении содержатся указания, однозначно подтверждающие, как возможность выбора дополнительных услуг, так и отказа от них.

Из представленных аудиозаписей в материалы дела и расшифровки данной аудиозаписи, следует, что клиент добровольно осуществил свое право на подключение к программе страхования по организации страхования Клиентов по карте путем принятия соответствующего предложения, озвученного оператором. При этом информация о полной стоимости услуги по страхованию и порядке ее оказания предоставлена в полном объеме и при заключении договоров, а по телефону была доведена повторно такая же информация.

По договору от ДД.ММ.ГГГГ истец присоединился к программе страхования ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 97-100), по договору от ДД.ММ.ГГГГ истец присоединился к программе Банк ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 190-192), по договору от ДД.ММ.ГГГГ истец присоединился к программе страхования ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 1-3 т. 2).

ДД.ММ.ГГГГ истец добровольно отказался от участия в программе страхования по всем трем договорам путем обращения с заявлением в банк (л.д. 151, 224 т. 1, л.д. 45 т. 2), после чего плата за участие в программе страхования с истца не удерживалась, что подтверждается выписками по счетам договоров о кредитных картах.

Заключение (либо незаключение) с клиентами договора о предоставлении и обслуживании карты не поставлено в зависимость от обязательного включения клиента в программу Банк по организации Банк, поскольку организация страхования представляет собой дополнительную услугу, предоставляемую по желанию клиента.

Следовательно, условие о страховании является способом обеспечения исполнения принятых заемщиком обязательств по договору займа, а не дополнительной услугой по смыслу ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей". То, что денежная сумма в счет уплаты страхового взноса, удержана банком из заемных денежных средств, в данном случае не свидетельствует о нарушении прав истца на заключение кредитного договора. Включение суммы платы за страхование в общую сумму кредита не противоречит Закону "О защите прав потребителей" и не нарушает прав и законных интересов истца. Банком произведена оплата страхования на основании распоряжения истца.

С учетом изложенного истцом не представлено доказательств того, что Банк обязал Заемщика застраховаться по Договору страхования. Данная услуга была предоставлена Банком исключительно с добровольного согласия заемщика, выраженного в письменной форме, в связи с этим отсутствуют правовые основания для удовлетворения заявленных требований истца.

С учетом изложенного производные исковые требования истца о взыскании компенсации морального вреда, процентов за пользование чужими денежными средствами, судебных расходов удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Скутницкого А.Н. к Акционерному обществу «Банк» о защите прав потребителя по договорам о кредитных картах, взыскании страховых премий, комиссий, процентов за пользование чужими денежными средствами, процентов, компенсации морального вреда, судебных расходов, отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд с подачей жалобы через Ленинский районный суд г. Красноярска в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Председательствующий    О.В. Голомазова

Подлинный документ подшит в деле № 2-1691/2016

и хранится в Ленинском районном суде г. Красноярска