Решение по делу № 2-234/2021 (2-1787/2020;) ~ М-1733/2020 от 25.12.2020

№ 2-234/2021

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 марта 2021 г. г.Белебей

Белебеевский городской суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Мухамадьяровой И.И.,

с участием представителя истца Сафронова А.К.,

при секретаре Инсаповой Г.З.,

рассмотрев материалы гражданского дела по исковому заявлению Вороновой С.Н. к Страховому Акционерному Обществу «ВСК» о защите прав потребителя финансовых услуг в сфере страхования,

УСТАНОВИЛ:

Воронова С.Н. обратилась в суд с указанным выше исковым заявлением, в обоснование заявленных требований указывая на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО Банк «ПромТрансБанк» и ее супругом Вороновым П.Д. был заключен кредитный договор, по условиям которого банк выдал кредит в размере 166 700 руб., а Воронов П.Д. обязался вернуть кредит в течение 3 лет до ДД.ММ.ГГГГ с процентами 15,957 % годовых, а всего 211127,59 руб. 19.10.2018г. между ООО Банк «ПромТрансБанк» и Страховым Акционерным Обществом «ВСК» был заключен договор страхования №, застрахованным по которому был Воронов П.Д. Указанным договором страхования был предусмотрен перечень страховых случаев, среди которых был страховой случай – смерть в результате несчастного случая. ДД.ММ.ГГГГ Воронов П.Д. умер. Письмом Страхового Акционерного Общества «ВСК» № от ДД.ММ.ГГГГ Уфимского филиала Страхового Акционерного Общества «ВСК» истцу отказано в страховой выплате по долгу умершего мужа, в связи с тем, что муж умер по иным причинам, а не в результате несчастного случая. Не согласившись с указанным решением истцом ДД.ММ.ГГГГ была направлена письменная претензия в адрес ответчика, которая проигнорирована страховщиком. Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования от ДД.ММ.ГГГГ № № в удовлетворении требований истца к САО «ВСК» о взыскании страхового возмещения по договору страхования отказано. Считает указанное решение финансового уполномоченного незаконным и необоснованным.

Приводя данные обстоятельства, истец просит суд признать смерть Воронова П.Д. страховым случаем по договору страхования № заключенным ДД.ММ.ГГГГ между Страховое Акционерное Общество «ВСК» и ООО Банк «ПромТрансБанк», обязать Страховое Акционерное Общество «ВСК» выплатить долг Воронова П.Д. в размере 111195 руб. 45 коп.

Истец Воронова С.Н., своевременно и надлежащим образом извещенная о дате и времени судебного разбирательства, в суд не явилась, обеспечила явку своего представителя Сафронова А.К., который в ходе судебного заседания поддержал заявленные исковые требования по обстоятельствам, изложенным в исковом заявлении, просил удовлетворить.

Представитель ответчика Страховое Акционерное Общество «ВСК», извещенный в установленном законом порядке о месте и времени судебного разбирательства, в суд не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя, с исковыми требованиями не согласились, просили отказать в полном объеме.

Третьи лица ООО «ПромТрансБанк», АНО «СОДФУ», извещенные в установленном законом порядке о месте и времени судебного заседания, в суд не явились. О причинах неявки не сообщили.

Суд, в силу статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГПК РФ), с учетом мнения участников процесса, находит возможным рассмотрение гражданского дела в отсутствие неявившихся лиц, извещенных надлежащим образом.

Исследовав материалы дела, проверив юридически значимые обстоятельства по делу, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Как следует из положений статьи 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенно возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договор события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

На основании части 3 статьи 940 ГК РФ страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединение страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В силу части 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных. правил страхования соответствующего вида, принятых, одобренных и. утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правила- страхования).

Пунктом 2 статьи 4 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" установлено, что объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Пунктами 1, 2 статьи 9 указанного выше закона определено, что страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

В силу ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя, если в договоре (страховом полисе) прямо указано на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии с пунктом 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.

В соответствии со ст. 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если правила, содержащиеся в части первой данной статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

Частью 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации определено, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ПромТрансБанк» и САО «ВСК» заключен Договор коллективного страхования от несчастных случаев и болезней №.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО Банк «ПромТрансБанк» и ее супругом Вороновым П.Д. был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк выдал кредит в размере 166 700 руб., а Воронов П.Д. обязался вернуть кредит до ДД.ММ.ГГГГ с процентами 15,957 % годовых.

ДД.ММ.ГГГГ Воронов П.Д. выразил свое согласие на присоединение к условиям Договора коллективного страхования от несчастных случаев болезней, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ПромТрансБанк» и САО «ВСК» (далее - Договор страхования).

Страхователем в соответствии с условиями Договора страхования является ООО «ПромТрансБанк», застрахованным лицом - Воронов П.Д.

Выгодоприобретателем по Договору страхования является застрахованное лицо - Воронов П.Д.

Договор страхования заключен в соответствии с Правилами добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней № 83, утвержденных Приказом Генерального директора САО «ВСК» Овсяницкого О.С. от 25.11.2013 (далее - Правила страхования).

Страховыми рисками в соответствии с условиями Договора страхования являются установление застрахованному лицу инвалидности I или II группы в связи с вредом, причиненным здоровью застрахованного вследствие несчастного случая, а также смерть застрахованного в результате несчастного случая.

Страховая премия в соответствии с условиями Договора страхования установлена в размере 16 628 рублей 33 копейки и взимается единовременно с заключением Договора страхования.

Страховая сумма в соответствии с условиями Договора страхования установлена в размере 166 700 рублей 00 копеек.

С указанными условиями Договора страхования Воронов П.Д. ознакомлен до подписания заявления, о чем свидетельствует его подпись.

ДД.ММ.ГГГГ Воронов П.Д. умер, что подтверждается медицинским свидетельством о смерти серии № от ДД.ММ.ГГГГ, а также Свидетельством о смерти серии №.

Истец Воронова П.Д. является супругой умершего Воронова П.Д., что подтверждается Свидетельством о заключении брака №.

При этом, согласно справке о смерти № смерть Воронова П.Д. наступила ДД.ММ.ГГГГ, причиной смерти явилось <данные изъяты>

Как следует из справки врача-нарколога № от ДД.ММ.ГГГГ Воронов П.Д. состоял на учете у врача <данные изъяты> с диагнозом <данные изъяты>

ДД.ММ.ГГГГ истица обратилась в САО «ВСК» с заявлением, в котором просила признать заявленное событие страховым случаем, а также произвести выплату страхового возмещения по Договору страхования в пользу ООО Банк «ПромТрансБанк» в размере кредитной задолженности.

ДД.ММ.ГГГГ САО «ВСК» письмом № уведомило Воронову С.Н. об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных требований ввиду того, что смерть Воронова П.Д. наступила в результате смерти по причинам иным, чем несчастный случай.

ДД.ММ.ГГГГ Воронова С.Н. обратилась в САО «ВСК» с заявлением, в соответствии с которым просила осуществить выплату страхового возмещения по Договору страхования в пользу ООО Банк «ПромТрансБанк» в размере кредитной задолженности, однако в осуществлении выплаты истцу было отказано.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования от ДД.ММ.ГГГГ № № в удовлетворении требований истца к САО «ВСК» о взыскании страхового возмещения по договору страхования отказано.

В части 1 статьи 944 ГК РФ указано, что при заключений договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размер возможных убытков от его наступления (страхового риска), если э обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельств определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Согласно пункту 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплат страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю.

Согласно Правилам страхования, страховым риском является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату Застрахованному лицу, Выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно Заявлению на страхование Договором страхования предусмотрены страховые риски: «Установление Застрахованному инвалидности I или II группы в связи с вредом, причиненным здоровью Застрахованного вследствие несчастного случая», «Смерть Застрахованного в результате несчастного случая».

В соответствии с пунктом 2.4. Правил страхования, несчастный случай - внезапное, внешнее, непредвиденное воздействие на организм человека, в результате которого причиняется вред здоровью Застрахованного. К таким воздействиям, в том числе, относятся: взрыв; действие электрического тока; удар молнии; нападение злоумышленников или животных; падение предметов на застрахованного; падение самого застрахованного; попадание в дыхательные пути инородного тела; утопление-застрахованного; случайное острое отравление ядовитыми растениями, грибами, химическими веществами, ядовитыми газами; пищевое отравление; движение средств транспорта или их крушение; пользование движущимися механизмами, оружием и всякого рода инструментами; воздействие высоких (термические ожоги, кроме солнечных) или низких (отморожения) температур, химических веществ, если иное не оговорено Договором страхования.

Согласно пункту 7.1.1 Правил страхования, не являются страховыми случаями события, указанные в пункте 2.3. Правил страхования, если они наступили в результате прямых или косвенных последствий употребления Застрахованным алкоголя, его заменителей, опьяняющих (одурманивающих) веществ, токсических веществ или наркотиков.

Для решения вопросов, связанных с рассмотрением Обращения Финансовым уполномоченным принято решение об организации независимой экспертизы с привлечением экспертной организации ООО «ВОСМ», предметом которой является проведение независимой медицинской экспертизы.

Согласно Экспертному заключению ООО «ВОСМ» от ДД.ММ.ГГГГ №№, подготовленному по инициативе Финансового уполномоченного, анализ предоставленных медицинских документов и результатов судебно-медицинской экспертизы, свидетельствует о наличии признаков <данные изъяты> у Воронова П.Д..

Согласно Справке о смерти № А-01576 смерть Воронова П.Д. наступила ДД.ММ.ГГГГ, причиной смерти явилось <данные изъяты>

Согласно Постановлению об отказе в возбуждении уголовного дела от ДД.ММ.ГГГГ: <данные изъяты>

Согласно Заключению эксперта № из ГБУЗ «Бюро судебно-медицинской экспертизы»: «...Судебно-медицинский диагноз. <данные изъяты>

Руководствуясь статьями 421, 934, 940 Гражданского кодекса Российской Федерации, пунктом 1 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", разъяснениями, содержащимися в пункте 23 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27.06.2013 N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан", проанализировав условия договора страхования, Правила страхования, учитывая то, что Воронов П.Д. умер не в результате несчастного случая, суд приходит к выводу о том, что предполагаемое страховое событие, на случай наступления которого производилось страхование, не наступил и соответственно об отказе в удовлетворении заявленных требований.

Дело рассмотрено в пределах заявленных исковых требований и на основании представленных сторонами доказательств

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Вороновой С.Н. к Страховому Акционерному Обществу «ВСК» о защите прав потребителя финансовых услуг в сфере страхования, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Башкортостан через Белебеевский городской суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья

Белебеевского городского суда РБ И.И. Мухамадьярова