Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-805/2019 ~ М-726/2019 от 07.08.2019

                                                                                                                                               копия                                                                                         

                                                                                                                          Дело №2-805\2019

                                                                                               УИД:66RS0029-01-2019-000980-34

                                                              РЕШЕНИЕ

                                              именем Российской Федерации

Мотивированное решение

изготовлено 21.10.2019 года

     р.п.Пышма                                                                                              16 октября 2019 года

     Камышловский районный суд Свердловской области в составе председательствующего судьи Зоновой С.Н.,

     при секретаре Хомяковой О.Н.,

     рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» к Науменко ФИО4, Банку ВТБ 24(ПАО) о признании договора страхования недействительным и применении последствий недействительности сделки,

                                                           УСТАНОВИЛ:

     Истец Общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» (далее ООО СК «ВТБ Страхование») обратилось с иском в суд к Науменко А.В. о признании включения Науменко А.В. в число застрахованных лиц программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО) недействительным и применении последствий недействительности сделки, взыскании судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 6000 руб. 00 коп..

     Истец мотивирует свои исковые требования тем, ДД.ММ.ГГГГ Науменко А.В. был включен в число застрахованных лиц по договору коллективного страхования, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банком ВТБ 24(ПАО). Размер страховой премии был определен в сумме 19976 руб. 80 коп., срок действия договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Страхователь был включен в число застрахованных лиц на условиях, содержащихся в заявлении ДД.ММ.ГГГГ и Условиях страхования, которые в силу ст. 943 ГК РФ, являются неотъемлемой частью договором страхования и обязательных для страхователя/выгодоприобретателя. В силу п.1 ст.944 ГК РФ при заключении договора страхования, страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления. При этом существенными, во всяком случае, признаются обстоятельства, оговоренные в стандартной форме договора страхования или его письменном запросе. Подписывая заявление на страхование Науменко А.В. указал, что подписанием настоящего заявления подтверждает, что вся информация, сообщенная им при оформлении настоящего заявления, в том числе указанная в настоящем заявлении является достоверной на дату ее сообщения, подтвердил, что не страдает сахарным диабетом, сердечно-сосудистыми заболеваниями, а именно перенесенными в прошлом (до даты подключения к программе страхования): инфаркт миокарда (включая установление диагноза «ишемическая болезнь сердца), инсульт - острое нарушение мозгового кровообращения, инфаркт головного мозга, атеросклероз сосудов головного мозга; не находился в течение последних шести месяцев на стационарном лечении по поводу вышеуказанных заболеваний. ДД.ММ.ГГГГ через Банк ВТБ (ПАО) Науменко А.В. обратился к страховщику с заявлением о выплате страхового возмещения в связи с госпитализацией, представил перечень документов из медицинских учреждений. Так, согласно выписке из амбулаторной карты Науменко А.В. из Негосударственного учреждения здравоохранения «Линейная поликлиника на станции Камышлов открытого акционерного общества «Российские железные дороги» установлено, что Науменко А.В. наблюдается в Линейной поликлинике на <адрес> с ДД.ММ.ГГГГ года со следующими заболеваниями: ноябрь 2013 года -гипертоническая болезнь 2 стадия; с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ стационарное лечение с диагнозами: ИБС, стенокардия напряжения; с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ стационарное лечение с диагнозом артериальная гипертония 2 стадии; консультация кардиолога от ДД.ММ.ГГГГ диагноз:артериальная гипертония 2 стадия; июль 2015 года сахарный диабет 2 типа, впервые выявленный, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ стационарное лечение с диагнозом: гипертоническая болезнь 2 стадия, сахарный диабет 2 типа. Таким образом, анализ медицинских документов объективно подтверждает факт наличия заболеваний до начала заключения договора страхования в виде сахарного диабета и ишемической болезни сердца. Науменко А.В. при подписании заявления на включение в число застрахованных лиц сообщил заведомо ложные сведения об отсутствии у него заболеваний. В связи с положениями п.3 ст. 944, п.2 ст. 179 ГК РФ, п.6.1.6 договора коллективного страхования, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банком ВТБ 24(ПАО), истец просит признать включение Науменко А.В. в число застрахованных лиц программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО) недействительным, применить последствия недействительности сделки, взыскать с Науменко А.В. судебные издержки по оплате государственно пошлины в размере 6000 руб..

     Определением Камышловского районного суда Свердловской области от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве соответчика привлечен Банк ВТБ 24 (ПАО).

     Истец представитель ООО СК «ВТБ Страхование», извещенный заказным письмом с уведомлением, в судебное заседание не явился, просил о рассмотрении дела в отсутствие их представителя.

     Ответчик Науменко А.В., извещенный судебной повесткой с уведомлением о вручении, в судебное заседание не явился, просил о рассмотрении дела в его отсутствие, в заявлении указал, что с исковыми требованиями согласен частично, с взысканием судебных расходов не согласен(л.д.94).

     Ответчик представитель Банк ВТБ (публичное акционерное общество)(ранее Банк ВТБ 24(ПАО), извещенный заказным письмом с уведомлением, в судебное заседание не явился, не просил о рассмотрении дела в отсутствие их представителя.

     Третье лицо представитель Банк ВТБ (публичное акционерное общество), извещенный заказным письмом с уведомлением, в судебное заседание не явился, не просил о рассмотрении дела в отсутствие их представителя.

     Руководствуясь ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, учитывая, что истец, ответчик, третье лицо о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом, не просили об отложении судебного заседания, истец и ответчик просили о рассмотрении дела в их отсутствие, участие в судебном заседании является правом, а не обязанностью лиц, участвующих в деле, суд не признавал обязательной их явку в судебное заседание, каждому гарантируется право на рассмотрение дела в разумные сроки, их отсутствие не препятствует рассмотрению дела, суд определил о рассмотрении дела в отсутствие неявившихся лиц.

     Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

     Согласно сведений с официального сайта Банка ВТБ (публичное акционерное общество), деятельность Банка ВТБ 24(ПАО) прекращена в результате реорганизации в форме присоединения к Банку ВТБ (публичное акционерное общество)(л.д.88), что подтверждается выпиской из Единого государственного реестра юридических лиц(л.д.89-92).

     В силу ч.2 ст.935 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

     В соответствии со ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон.

     Частью 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусмотрено, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами содержащие положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и обязанностях сторон, об определении убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

     Согласно ч.1 и ч.2 ст.934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

     Согласно заявления Науменко А.В. на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в Банк ВТБ 24 (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ, при заключении кредитного соглашения ответчик Науменко А.В. был включен в число участников Программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+» по договору коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между Обществом с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» и Банком ВТБ 24(ПАО)(сейчас Банк ВТБ(публичное акционерное общество)(л.д.21-22).

     Согласно договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, ООО СК «ВТБ Страхование» и Банк ВТБ 24(ПАО) заключили договор коллективного страхования, по которому страховщик обязуется за обусловленную договором плату, уплачиваемую страхователем, выплатить выгодоприобретателям обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных Программой страхования(л.д.23-40).

     В соответствии с ч.2 ст.942 Гражданского кодекса Российской Федерации, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

     В силу ст.943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1).

     Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

     Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

     В заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в Банк ВТБ 24 (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ, Науменко А.В. выразил согласие выступать застрахованным лицом по Программам страхования в рамках Договора коллективного страхования, а также с тем, что выгодоприобретателем является он как застрахованный, а в случае его смерти-его наследники в страховой сумме 184971 руб.00 коп., с уплатой страховой премии страховщику в сумме 19976 руб. 80 коп. со сроком действия договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года(л.д.21-22).

     При заключении заявления на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в Банк ВТБ 24 (ПАО)(л.д.21-22), Программы страхования "Финансовый резерв Лайф+ ", к договору коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ года(л.д.27-31), в рамках договора страхования жизни и трудоспособности физических лиц от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК "ВТБ Страхование", страховыми рисками являются: смерть в результате несчастного случая и болезни, постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, госпитализация в результате несчастного случая и болезни; травма.

     ООО СК "ВТБ Страхование" считает договор страхования в части включения Науменко А.В. в число участников программы страхования недействительным по основаниям ст. 179, п. 3 ст. 944 Гражданского кодекса Российской Федерации.

     Согласно п.3 ст.944 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе (п. 1).

     На основании п.4.3 договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ на банке как страхователе лежит обязанность уплаты страховой премии в отношении застрахованного лица, присоединившегося к Программе страхования(л.д.23-40). Согласно справке страховой компании страховая премия в сумме 19976 руб. 80 коп. в соответствии с заявлением заемщика получена страховщиком в указанной сумме(л.д.98).

     Из пункта 4.6.1 договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

     Подписывая заявления на включение на включение в число участников Программы страхования, Науменко А.В. подтвердил, что не состоит на учете в наркологическом и (или) психоневрологическом диспансере; не является инвалидом и не подавал документы на установление группы инвалидности; не страдает онкологическими заболеваниями, сахарным диабетом, заболеваниями, вызванными воздействием радиации, сердечно-сосудистым заболеваниями, а именно перенесенными в прошлом (до даты подключения к программе страхования): инфаркт миокарда (включая установление диагноза «ишемическая болезнь сердца), инсульт - острое нарушение мозгового кровообращения, инфаркт головного мозга, атеросклероз сосудов головного мозга; не осведомлен о том, что являюсь носителем ВИЧ-инфекции и имею иные заболевания, связанные с вирусом иммунодефицита человека; не находился в течение последних шести месяцев на стационарном лечении по поводу вышеуказанных заболеваний.

     Из анализа приведенных положений законодательства следует, что застрахованный обязан сообщить известные ему на момент заключения договора сведения, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, а страховщик может довериться сообщенным страхователем сведениям или проверить их на основании ст. 945 ГК РФ, согласно п. 2 которой при заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.

     Согласно ст. 945 Гражданского кодекса Российской Федерации, при заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.

     При этом, исходя из положений ст. 945 Гражданского кодекса Российской Федерации, проведение такого обследования является правом, а не обязанностью страховщика. В соответствии с п.6.1.2 коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, при необходимости страховщик имеет право запрашивать сведения, связанные со страховым случаем, у правоохранительных органов, банков, медицинских учреждений и других предприятий, учреждений и организаций, располагающих информацией об обстоятельствах страхового случая, а также вправе самостоятельно выяснять причины и обстоятельства страхового случая.

     Согласно выписки НУЗ «Линейная поликлиника на станции Камышлов ОАО «Российские железные дороги» из амбулаторной карты Науменко А.В.следует, что он наблюдается в Линейной поликлинике на <адрес> с ДД.ММ.ГГГГ года с диагнозами: ноябрь ДД.ММ.ГГГГ года гипертоническая болезнь 2 стадия; с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ стационарное лечение - ИБС, стенокардия напряжения; с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ стационарное лечение-артериальная гипертония; ДД.ММ.ГГГГ консультация кардиолога-артериальная гипертония; июль ДД.ММ.ГГГГ года- сахарный диабет 2 типа; с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ стационарное лечение -гипертоническая болезнь 2 стадия, сахарный диабет 2 типа(л.д.41-44).

     Судом установлено, что Науменко А.В. обратился к истцу с заявлением о наступлении страхового случая ДД.ММ.ГГГГ года(л.д.13,14), однако выписка из амбулаторной карты Науменко А.В. свидетельствует о том, что у ответчика на момент заключения договора коллективного страхования уже имелись такие заболевания как сахарный диабет и ишемическая болезнь сердца, о которых ответчик не сообщил страхователю, в связи с чем было вынесено решение о продлении сроков урегулирования выплатного дела от ДД.ММ.ГГГГ года(л.д.86,90 обор.стор.).

     Поскольку на момент заключения договора страхования Науменко А.В. знал о наличии у него сердечно-сосудистого заболевания(ИБС) и сахарного диабета, которые неоднократно до заключения договора страхования были установлены ответчику, и с которыми он находился на лечении, то он был обязан сообщить об этом страховщику, чего им сделано не было.

     При этом суд приходит к выводу о том, что при заключении договора страхования ответчик Науменко А.В. не действовал добросовестно, учитывая, что судом достоверно установлено нарушение ответчиком условий договора страхования, выразившееся в непредставлении достоверной информации о состоянии здоровья. При подписании заявлении на включение на включение в число участников Программы страхования, ответчик не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя обязательства по договору коллективного страхования. Собственноручная подпись в заявлении на включение на включение в число участников Программы коллективного страхования(л.д.21-22), свидетельствует о том, что ответчик Науменко А.В. осознанно и добровольно принял на себя обязательства по договору страхования, что он прочел и полностью согласен с условиями страхования, подтвердил, что предоставленная им информация страховщику о состоянии своего здоровья является полной и достоверной, что у него отсутствуют сердечно-сосудистые заболевания и сахарный диабет.

     В соответствии с ч.2 ст.179 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

     Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

     Сделка, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона либо лицо, к которому обращена односторонняя сделка, знали или должны были знать об обмане. Считается, в частности, что сторона знала об обмане, если виновное в обмане третье лицо являлось ее представителем или работником либо содействовало ей в совершении сделки.

     В соответствии с п. 6.1.6 договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банком ВТБ(публичное акционерное общество), страховщик вправе требовать признания договора страхования недействительным, в отношении конкретного застрахованного, если после оформления заявления на включение будет установлено, что застрахованный сообщил заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая в размере возможных убытков от его наступления(страхового риска)(л.д.23-40). Данное положение содержится и в заявлении Науменко А.В. на включение в число участников программы коллективного страхования(л.д.21-22).

     Установив указанные обстоятельства, оценив представленные доказательства в их совокупности в соответствии со ст. 67 ГПК РФ и во взаимосвязи с нормами действующего законодательства, учитывая, что на момент заключения договора страхования страхователь Науменко А.В. знал о наличии у него заболеваний, препятствующих заключению договора страхования и фактически предоставил страховщику заведомо ложные сведения, суд приходит к выводу об удовлетворении требований ООО СК "ВТБ Страхование" о признании сделки недействительной.

     В силу положений частей 1, 2 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации (в первоначальной редакции) недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

     Согласно справке истца страховая премия в сумме 19976 руб. 80 коп. в соответствии с заявлением заемщика оплачена банком и получена страховщиком(л.д.98), что также следует из иска(л.д.2-6) и не оспаривается сторонами.При этом суд учитывает, что в заявлении Науменко А.В. на включение в число участников программы коллективного страхования предусмотрено, что страховая премия выплачивается по распоряжению заемщика и в стоимость услуг банка включается компенсация расходов банка на оплату страховой премии(л.д.21-22).

     При таких обстоятельствах, ввиду признания сделки недействительной подлежат применению последствия недействительности сделки, путем взыскания с ООО СК "ВТБ Страхование" в пользу Науменко А.В., как застрахованного, чьи денежные средства, предоставленные в кредит банком, были оплачены по его распоряжению страховщику, в размере уплаченной суммы страховой премии в сумме 19976 руб. 80 коп..

     На основании вышеизложенного, исковое заявление подлежит удовлетворению в части признания включения Науменко А.В. ДД.ММ.ГГГГ в число застрахованных лиц Программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+» по договору коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банком ВТБ(публичное акционерное общество), недействительным, применения последствий недействительности сделки путем взыскания с ООО СК "ВТБ Страхование" в пользу Науменко А.В. уплаченную сумму страховой премии в сумме 19976 руб. 80 коп..В остальной части иск к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) не подлежит удовлетворению.

     Согласно ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

     Истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в сумме 6000 руб. 00 коп.(л.д.7). Иск удовлетворен в части, в связи с чем, с ответчика Науменко А.В. в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в заявленной истцом сумме 6000 руб. 00 коп..

     На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

                                                                 РЕШИЛ:

     Исковое заявление Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» к Науменко ФИО6, Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о признании договора страхования недействительным и применении последствий недействительности сделки - удовлетворить в части.

     Признать включение Науменко ФИО7 ДД.ММ.ГГГГ в число застрахованных лиц Программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+» по договору коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между Обществом с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» и Банком ВТБ(публичное акционерное общество), - недействительным.

     Применить последствия недействительности сделки, взыскав с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания "ВТБ Страхование" в пользу Науменко ФИО8 уплаченную сумму страховой премии в сумме 19976 руб. 80 коп..

     Взыскать с Науменко ФИО9 в пользу Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания "ВТБ Страхование" судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 6000 руб.00 коп..

     В удовлетворении остальной части иска Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) - отказать.

     Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Свердловский областной суд в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме путем подачи жалобы через Камышловский районный суд Свердловской области.

     Председательствующий                                                                                С.Н.Зонова