Решение по делу № 2-1562/2013 ~ М-1738/2013 от 19.11.2013

Дело №2-1562/2013

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Анжеро-Судженский городской суд Кемеровской области в составе:

председательствующего Гульновой Н.В.

при секретаре Учителевой В.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании в порядке заочного производства в г.Анжеро-Судженске

16 декабря 2013 года

гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Сбербанк России» к Клоковой Н.Ю., Шевченко О.Ю., Емец О.В. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ОАО «Сбербанк России» обратилось в суд с иском к Клоковой Н.Ю., Шевченко О.Ю., Емец О.В. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору.

Свои требования мотивирует тем, что в соответствии с условиями кредитного договора № от "<дата>, заключенного между ОАО «Сбербанк России» и Клоковой Н.Ю., последней был предоставлен кредит в сумме <...> рублей сроком по <дата> под <...>% годовых.

В качестве обеспечения исполнения заёмщиком обязательств по данному договору были заключены договоры поручительства № от <дата>., № от <дата> с Шевченко О.Ю., Емец О.В.

Согласно п. 4.1 кредитного договора и ст. 810 ГК РФ погашение кредита производится заемщиком ежемесячно, согласно п. 4.2 кредитного договора и ст. 809 ГК РФ уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно. В соответствии с п. 4.3 кредитного договора при несвоевременном внесении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов заемщик уплачивают неустойку в размере от суммы просроченного платежа за период просрочки, включая дату погашения просроченной задолженности.

В настоящее время заемщиком не исполняются надлежащим образом обязанности в части своевременного погашения основного долга и уплаты процентов за пользование кредитом, последнее гашение задолженности произведено <дата>.

Заемщик и поручители неоднократно извещались о наличии просроченной задолженности и необходимости погашения просроченной задолженности по кредиту. По состоянию на <дата> задолженность по кредитному договору составляет <...> руб. включает суммы: просроченная задолженность по основному долгу – <...> руб.; просроченные проценты – <...> руб. за период с <дата> по <дата>; неустойка – <...> руб. за период с <дата> по <дата>.

В соответствии с пп.5.2.4 Кредитного договора кредитор имеет право потребовать от заёмщика, а заёмщик обязан возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойки, предусмотренные условиями договора, при этом кредитор имеет право предъявить аналогичные требования поручителям в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заёмщиком обязательств по погашению кредита или уплате процентов по кредитному договору.

В соответствии с п.6.1 кредитного договора, кредитор имеет право в одностороннем (внесудебном) порядке расторгнуть договор, письменно известив об этом заёмщика путем направления заёмщику извещения заказным письмом с уведомлением о вручении.

В связи с тем, что заёмщик не выполняет существенные условия кредитного договора, не производит гашение задолженности, <дата>. ОАО «Сбербанк России» направило требование заказным письмом о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора.

В соответствии с п.п. 2.1, 2.2 договоров поручительства, поручители отвечают перед Кредитором за выполнение заёмщиком условий кредитного договора в том же объеме, как и заёмщик, включая погашение основного долга, уплату процентов за пользование кредитом и неустойки. При неисполнении или ненадлежащем исполнении заёмщиком обязательств по кредитному договору поручители и заёмщики отвечают перед кредитором солидарно.

Просит суд расторгнуть кредитный договор № от <дата>., заключённый между ОАО «Сбербанк России» и Клоковой Н.Ю., взыскать с ответчиков солидарно в пользу истца задолженность по кредитному договору № от <дата> в размере <...> руб., в том числе, просроченная задолженность по основному долгу – <...> руб.; просроченные проценты – <...> руб. за период с <дата>. по <дата>; неустойка – <...> руб. за период с <дата> по <дата>., а также сумму уплаченной истцом государственной пошлины в размере <...> руб.

В судебное заседание представитель истца ОАО «Сбербанк России» не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, в исковом заявлении представитель истца Карапетян Ю.В., действующая на основании доверенности № от <дата>., просила рассмотреть дело в отсутствие представителя ОАО «Сбербанк России», на требованиях настаивает, не возражала против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Ответчик Клокова Н.Ю. в судебное заседание не явилась, извещена о месте и времени слушания дела надлежащим образом телефонограммой (лд.61), по адресу фактического проживания: <адрес>329 конверт возвращен без получения с отметкой «по истечении срока хранения» (лд.58,59). Неявка лица в судебное заседание, непредставление им доказательств не может рассматриваться как противодействие правильному и быстрому рассмотрению и разрешению дела, поскольку право лица действовать подобным образом вытекает из принципа диспозитивности. В состязательном процессе лицо, участвующее в деле, вправе выбирать как активный, так и пассивный способ защиты своих интересов.

Ответчик Шевченко О.Ю. в судебное заседание не явилась, о месте и времени слушания дела извещена надлежащим образом (лд.53).

Ответчик Емец О.В. в судебное заседание не явилась, о месте и времени слушания дела извещена надлежащим образом (лд.54).

Суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц в порядке заочного производства.

Суд, выслушав стороны, исследовав письменные материалы дела, полагает удовлетворить иск частично.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенном договором.

Частью 2 ст.811 ГК РФ предусмотрено право истца требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа.

Согласно ст.363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Судом установлено, что между ОАО «Сбербанк России» и Клоковой Н.Ю. <дата> был заключён кредитный договор №, согласно которому заёмщику Клоковой Н.Ю. был предоставлен кредит в сумме <...> рублей сроком по <дата>. под <...>% годовых.

За пользование предоставленным кредитом заемщик уплачивает банку проценты по процентной ставке <...>% годовых (п.1.1 договора). Ежемесячный платеж рассчитывается по методу аннуитетных (равных) платежей (п.3.1 договора), который в сумме <...> руб. должен производиться заемщиком ежемесячно, согласно п.4.3 кредитного договора уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком также ежемесячно.

В соответствии с п.4.4 кредитного договора при несвоевременном внесении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов заемщик уплачивают неустойку в размере двукратного максимального значения процентной ставки Сбербанка России по кредитам физических лиц «На неотложные нужды», действующей на дату возникновения просроченной задолженности по договору с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

В качестве обеспечения исполнения заёмщиком обязательств по данному договору были заключены договоры поручительства № от <дата>. с Шевченко О.Ю., № от <дата>. с Емец О.В.

Согласно п.2.1, п.2.2, п.2.3 договоров поручительства поручитель отвечает перед кредитором за выполнение заёмщиком условий кредитного договора в том же объёме, как и заёмщик, включая погашение основного долга, уплату процентов за пользование кредитом и неустойки, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других расходов кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору заёмщиком. Поручитель и заёмщик отвечают перед кредитором солидарно. Поручитель согласен на право кредитора потребовать как от заёмщика, так и от поручителя досрочного возврата всей суммы кредита, процентов за пользование кредитом, неустоек и других платежей по кредитному договору в случаях, предусмотренных кредитным договором.

Получение ответчиком Клоковой Н.Ю. денежных средств подтверждается ее заявлением на зачислении кредита от <дата> (л.д.22), а также распорядительной надписью филиала (дополнительного офиса) ОАО «Сбербанк России» о выдаче Клоковой Н.Ю. наличными деньгами в счёт предоставления кредита по кредитному договору № от <дата>. <...> руб.

В настоящее время заемщиком не исполняется надлежащим образом обязанность в части своевременного погашения основного долга и уплаты процентов за пользование кредитом, последнее гашение задолженности произведено <дата>.

В соответствии с п.6.1,п.6.2 кредитного договора, кредитор имеет право в случае невыполнения заёмщиком условий указанных в п.2.1, п.2.2, п.3.3., п.5.3.1, п.5.3.2, п.5.2.7, договора в одностороннем (внесудебном) порядке расторгнуть договор, письменно известив об этом заемщика путем направления заемщику извещения заказным письмом с уведомлением о вручении.

В соответствии с ст.450 Гражданского кодекса РФ - расторжение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

<дата> ОАО «Сбербанк России» направило требование заёмщику и поручителям заказным письмом о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора, однако заёмщик и поручители мер по погашению задолженности не приняли (лд. 38-43).

В соответствии с п.2 ст.452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

В связи с тем, что в установленный законом срок в банк от заемщика по кредиту не поступило согласие на расторжение кредитного договора либо отказ о расторжении договора, банк обратился в суд с данным иском.

Суд полагает требование о расторжении кредитного договора удовлетворить, поскольку, судом установлено существенное нарушение условий договора со стороны заёмщика в виде неисполнения обязанности по гашению основного долга и процентов по договору в оговоренные договором сроки, досудебный порядок расторжения кредитного договора истцом соблюдён, со стороны ответчиков предложений не поступило.

Из представленного истцом расчета задолженности следует, что сумма задолженности на <дата> по кредитному договору составляет <...> руб. включает суммы: просроченная задолженность по основному долгу – <...> руб.; просроченные проценты – <...> руб. за период с <дата>. по <дата>; неустойка – <...> руб. за период с <дата> по <дата>

До настоящего времени ответчики имеющуюся задолженность не погасили.

Согласно пункту 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (пункт 1 статьи 809 ГК РФ).

В силу пункта 1 статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, в частности, неустойкой, поручительством, залогом.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения (пункт 1 статьи 330 ГК РФ).

Согласно ст.319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Диспозиция статьи 319 ГК РФ не предполагает возможность для сторон изменить порядок погашения требований, установленный рамками данной статьи. Кредитор не вправе в договоре предусмотреть направление поступающих от должника средств в первую очередь на погашение неустоек, поскольку неустойка по своей правовой природе не относится к денежному обязательству, а является санкцией (мерой ответственности) за ненадлежащее исполнение денежного обязательства.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 11 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ N 14 от 8 октября 1998 г. "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", при применении норм об очередности погашения требований по денежному обязательству при недостаточности суммы произведенного платежа (ст. 319 Кодекса) судам следует исходить из того, что под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и т.д. Проценты, предусмотренные ст. 395 Кодекса за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, погашаются после суммы основного долга.

Согласно п.4.13 кредитного договора суммы, поступающие в счёт погашения задолженности по договору, в том числе от третьих лиц, направляются вне зависимости от назначения платежа, указанного в платёжном документе, в следующей очерёдности:

на возмещение судебных и иных расходов по взысканию задолженности;

на уплату неустойки;

на уплату просроченных процентов за пользование кредитом;

на уплату срочных процентов за пользование кредитом

на погашение просроченной задолженности по кредиту;

на погашение срочной задолженности по кредиту.

Так, обязательства заёмщиком по погашению кредита и уплате процентов исполнялись ненадлежащим образом, последний платеж по кредиту поступил в <дата>., в результате чего образовалась задолженность по кредитному договору: просроченная задолженность по основному долгу – <...> руб.; просроченные проценты – <...> руб. за период с <дата> по <дата>; неустойка – <...> руб. за период с <дата> по <дата>

Из представленных расчётов банка видно, что полученные денежные средства банк направлял на погашение задолженности согласно п.4.13 кредитного договора, на гашение пени по процентам <...>. и на гашение пени по кредиту банком направлено <...> руб., (лд. 31-32 ).

Согласно части 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.

Установив иную, нежели предусмотрено гражданским законодательством очередность погашения задолженности клиента, банк нарушил требования статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" и ст.319 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Таким образом, банк, в нарушение положений ст. 319 ГК РФ, оплаченные Клоковой Н.Ю. денежные средства по кредитному договору, направлял на погашение пени, а не кредита и процентов, соответственно п.4.13 кредитного договора не соответствует ст.319 ГК РФ, ущемляет права заёмщика.

Это условие договора в силу ст. 168 ГК РФ является ничтожным, поскольку соглашением сторон может быть изменен порядок погашения только тех требований, которые названы в ст.319 ГК РФ, тем самым, соглашение, предусматривающее погашение неустоек, процентов, и иных связанных с нарушением обязательства требований в первую очередь, противоречит смыслу этой статьи.

Оценивая расчет задолженности, предоставленный истцом на предмет соответствия положениям ст.319 ГК РФ и соответственно размер долга, правомерность зачисления внесенных заемщиком денежных средств в счет погашения начисленных штрафных санкций (пени, штрафы), суд не может согласиться с размером заявленных требований по основаниям, изложенным выше.

Судом было предложено истцу представить расчет задолженности, в том числе, с учетом соблюдения требований статьи 319 ГК РФ об очередности погашения требований по денежному обязательству, однако расчёт задолженности предоставлен на <дата>., тогда как истец просит взыскать задолженность на дату - <дата>. Из представленного банком расчёта невозможно исчислить сумму задолженности на <дата>., поскольку он не развёрнутый, содержит только указание на суммы, подлежащие взысканию, проверить каким образом сформировалась задолженность и исчислить её на <дата> не представляется возможным (лд. ).

Суд полагает произвести расчёт самостоятельно.

С учетом изложенного, суд полагает зачесть указанные суммы в размере <...> руб. и <...> руб. направленные банком на гашение пени по процентам и на гашение пени по кредиту в счёт погашения просроченных процентов <...> руб., погасив её до <...> руб.

Таким образом, просроченная задолженность по основному долгу, подлежащая взысканию с ответчиков составит - <...> руб.; просроченные проценты – <...> руб. за период с <дата>; неустойка – <...> руб. за период с <дата>., итого <...> руб. Суд полагает, что заявленная неустойка соразмерна последствиям нарушения обязательства.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В силу ст.98 ГПК РФ, существа постановленного решения, оплаченной истцом при подаче иска суммы госпошлины в размере <...> руб. (лд.5,6), с ответчиков в пользу ОАО «Сбербанк России» подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в размере <...> руб. (4000 руб. за требование о расторжении договора +<...> рублей за имущественное требование о взыскании задолженности (5200+1% от <...> руб.).

Руководствуясь ст. ст. 193-199,233-235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Открытого акционерного общества «Сбербанк России» к Клоковой Н.Ю., Шевченко О.Ю., Емец О.В. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору № от <дата>. удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № от <дата>., заключенный между Открытым акционерным обществом «Сбербанк России» и Клоковой Н.Ю..

Взыскать солидарно с Клоковой Н.Ю., <дата>. рождения, уроженки г<...>, фактически проживающей по адресу <адрес> Шевченко О.Ю., <дата> рождения, уроженки <...> зарегистрированной по адресу:. <адрес> Емец О.В., <дата> рождения, уроженки <...>, зарегистрированной по адресу:. <адрес> в пользу Открытого акционерного общества «Сбербанк России» (<...>) задолженность по кредитному договору № от <дата>.: задолженность по основному долгу - <...> руб.; просроченные проценты – <...>; неустойку – <...>., расходы по оплате государственной пошлины в размере <...> рублей, итого <...> рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Ответчик вправе подать в Анжеро-Судженский городской суд Кемеровской области, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий: