Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1337/2013 ~ М-1910/2013 от 12.07.2013

Дело № 2-1337/13

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

07 октября 2013 года Ленинский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего судьи Лебедевой О.Ю.

при секретаре Корсаковой И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске дело по иску Шереметьева В.М. к Открытому акционерному обществу «Альфа-Банк» о взыскании необоснованно удержанных денежных средств, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Шереметьев В.В. в окончательном варианте исковых требований обратился в суд с настоящим иском к ОАО «Альфа-Банк», указывая в обоснование заявленных требований, что 20.01.2007 он обратился к ОАО «Альфа-Банк» с заявлением на получение кредита. Заявление было подписано на указанных в нем и в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования от 20.01.2007 условиях и на этих условиях был предоставлен кредит. О полной стоимости кредита он уведомлен не был с тарифами и условиями кредитования, помимо указанных в заявлении и уведомлении об индивидуальных условиях кредитования от 20.01.2007, ознакомлен не был. Банк, без установленных законом или вышеуказанным договором оснований в период с января 2008 г. до момента гашения кредита (19.12.2012 г.) удерживал с него комиссию за обслуживание счета потребительской карты, а так же комиссию за услугу «Альфа-чек». О факте неосновательного взимания комиссий и их размере ему стало известно из искового заявления Банка, к которому в обоснование исковых требований, были приложены выписки по счету за весь период кредитования с детализацией движения средств по счету и справка по кредитной карте. Соглашений, о взимании комиссий он с банком не подписывал. Таким образом, взимание с него комиссии за обслуживание счета потребительской карты, за услугу «Альфа-чек» незаконно. Ссылаясь на ст. ст. 22., п.1. ст. 1102 ГК РФ, 15 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 28.07.2012) «О защите прав потребителей», просит взыскать с ОАО «Альфа-Банк» в свою пользу сумму, уплаченной комиссии за обслуживание счета потребительской карты за период 01.01.2008 по 19.12.2012 в размере /сумма обезличена/ руб., уплаченную комиссию за услугу «Альфа-чек» за период 01.01.2008 по 19.12.2012 в размере /сумма обезличена/ руб., компенсацию морального вреда в размере /сумма обезличена/ руб.

Истец Шереметьев В.М. в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания уведомлен надлежащим образом. Суд на основании ст. 167 ГПК РФ полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца.

Представитель истца Рязанов С.А., действующий на основании доверенности 70 АА 0451796 от 11.07.2013 сроком полномочий три года, исковые требования в их окончательном варианте поддержал по основаниям, изложенным в исковом заявлении. Не отрицал, что после получения карты, истец ее активировал и пользовался ею. При этом он не был ознакомлен с условиями кредитования, а также условиями взимания комиссий.

Представитель ответчика ОАО «Альфа-Банк»Поликевич Я.Р., действующая на основании доверенности №5/5123Д от 19.11.2013 сроком полномочий на один год, исковые требования не признала по основаниям, изложенным в письменном отзыве. Дополнительно указала, что кредитная карта была направлена в адрес истца по почте. Истец активировал карту путем кодов и паролей с помощью телефонного звонка, прошел идентификации, назвал кодовое слово, после чего он начал оплачивать кредит и покупки. Он знал обо всех своих операциях, о чем свидетельствует активированная услуга «Альфа-чек», хотя можно было и отказать от предоставления данной услуги. Указала на пропуск истцом срока исковой давности за обращением за защитой своих прав.

Заслушав представителя истца, представителя ответчика, исследовав письменные доказательства по делу, суд находит требования истца не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с ч.4 ст. 15 Конституции РФ общепризнанные принципы и нормы международного права и международные договоры Российской Федерации являются составной частью ее правовой системы.

Российская Федерация как участник Конвенции о защите прав человека и основных свобод признает юрисдикцию Европейского Суда по правам человека обязательной по вопросам толкования и применения Конвенции и Протоколов к ней в случае предполагаемого нарушения Российской Федерацией положений этих договорных актов, когда предполагаемое нарушение имело место после вступления их в силу в отношении Российской Федерации (статья 1 Федерального закона от 30 марта 1998 г. № 54-ФЗ «О ратификации Конвенции о защите прав человека и основных свобод и Протоколов к ней»). Поэтому применение судами вышеназванной Конвенции должно осуществляться с учетом практики Европейского Суда по правам человека во избежание любого нарушения Конвенции о защите прав человека и основных свобод.

Согласно статье 1 Протокола № 1 к Конвенции о защите прав человека и основных свобод от 4 ноября 1950 года каждое физическое или юридическое лицо имеет право на уважение своей собственности. Никто не может быть лишен своего имущества иначе как в интересах общества и на условиях, предусмотренных законом и общими принципами международного права.

В силу ч. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. При этом согласно ч. 1 ст. 421 ГК РФ гражданам предоставляется свобода в заключение договором.

В судебном заседании установлено, что ОАО «Альфа-Банк» направило Шереметьеву В.М. кредитное предложение о заключении с банком соглашения о потребительской карте, в рамках которого банк откроет счет потребительской карты и осуществит его кредитование. 08.11.2007 между ОАО «Альфа-Банк» и Шереметьевым В.М. было заключено соглашение о кредитовании на получение кредитной карты <номер обезличен>. Соглашение о кредитовании было заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 ГК РФ.

В соответствии с Общими условиями, соглашение о потребительской карте считается заключенным между сторонами с даты открытия клиенту счета потребительской карты либо с даты активации потребительской карты. Истец не оспаривал, что активировал карту, согласившись с условиями банка по кредитованию.

Размер лимита овердрафта сообщается в момент активации карты. Обслуживание потребительской карты осуществляется в соответствии с общими условиями по потребительской карте и тарифами, размещенными на сайте банка. Лимит овердрафта по карте Шереметьева В.М. составил /сумма обезличена/ руб. Согласно выписки по счету <номер обезличен> Шереметьев В.М. воспользовался денежными средствами из предоставленного ему лимита кредитования. Принятые на себя обязательства по возврату кредита истцом исполнены.

Согласно п. 2.1, 2.3 Общих условий предоставления физическим лицам потребительской карты банк открывает клиенту счет потребительской карты, за обслуживание которого ежемесячно взимает комиссию в соответствии с тарифами (согласно кредитному предложению - 1, 99% от суммы использованного кредита).

Как видно из преамбулы Общих условий предоставления физическим лицам потребительской карты, счет потребительской карты - это счет, открываемый клиенту для учета операций, предусмотренный общими условиями по потребительской карте.

В соответствии с п. 2.4 Общих условий предоставления физическим лицам потребительской карты по счету потребительской карты клиент вправе совершать следующие операции: расходные операции с использованием потребительской карты, операции по снятию-внесению денежных средств на счет потребительской карты наличным либо безналичным путем.

Согласно п. 1.5, 2.3. главы 1 Положения Центрального Банка Российской Федерации № 266-П от 24.12.2004 «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым совершаются за счет денежных средств, предоставленных банком-эмитентом в пределах установленного лимита в соответствии с условиями заключенного кредитного договора, клиент вправе получать наличные денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, оплачивать товары, услуги, проводить иные операции, не запрещенные законодательством Российской Федерации.

Открытие счета потребительской карты клиенту - физическому лицу прямо регламентируется нормами гл. 45 Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку фактически сторонами заключается договор банковского счета.

В соответствии со статьей 845, 848 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Как предусмотрено п. 1 ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации, в соответствии с договором банковского счета банк вправе осуществлять платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета). Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В силу ст. 851 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете (п. 1). Плата за услуги банка, предусмотренная пунктом 1 настоящей статьи, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета (п. 2).

По смыслу вышеприведенных норм предметом договора банковского счета являются действия банка по проведению расчетов, совершаемые в пользу владельца счета. Источник пополнения денежных средств на счете (путем поступления платежей от третьих лиц или путем зачисления соответствующих сумм самим владельцем счета) не является квалифицирующим признаком рассматриваемого договора, отграничивающим его от иных договоров. Форма безналичных расчетов (путем использования банковских карт) не может служить признаком, позволяющим выделить договор, заключаемый между банком и владельцем карты, в качестве самостоятельного вида, отличного от договора банковского счета.

Фактически соглашение о потребительской карте, заключенное между банком и Шереметьевым В.М., содержит элементы кредитного договора и договора банковского счета.

Из представленной выписки по счету на имя Шереметьева В.М. усматривается, что этот счет имеет <номер обезличен>, который в соответствии с Положением о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Банком России 26.03.2007 № 302-П, действовавшим в момент заключения договора, может быть присвоен лишь счету физического лица, предназначенному для учета пассивных и активных операций с клиентами.

Ссудные же счета, согласно указанному Положению, имеют другую нумерацию (числа 1 и 2 порядка) - 455... «Кредиты, предоставленные физическим лицам». Назначение ссудных счетов - учет кредитов, предоставленных физическим лицам. Назначение ссудных счетов по отражению задолженности физических лиц определено в п. 4.53 Положения. Применительно к ссудному счету не предусмотрена возможность перечисления по распоряжению клиента денежных средств со ссудного счета физическим либо юридическим лицам.

Выпиской по счету подтверждается систематическое использование счета потребительской карты Шереметьевым В.М., который неоднократно совершал расходные операции по счету потребительской карты, в частности, оплачивал товары, приобретенные в торговых сетях.

При таких обстоятельствах открытый Шереметьеву В.М. счет потребительской карты не является ссудным, а комиссия за его обслуживание по своей правовой природе не является комиссией за ведение ссудного счета. В данном случае открытый клиенту счет призван обслуживать не внутренние потребности банка по учету выданных кредитов, а потребности самого клиента, который вправе совершать операции с денежными средствами, находящимися на счете.

Условие о взимании комиссии за ведение банковского счета физических лиц не противоречит требованиям Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», так как в соответствии с п. 1 ст. 846 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Нормами гражданского законодательства, регулирующими кредитные отношения и отношения по ведению банковского счета, установление возмездного характера услуг банка по совершению операций с денежными средствами на счете не запрещена. Поскольку условие о взимании комиссии за обслуживание счета потребительской карты в размере 1, 99% было указано в кредитном предложении, Шереметьев В.М., акцептовав его, выразил согласие со всеми его условиями, следовательно, заключенный договор полностью соответствует требованию п. 3 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей». Следовательно, в удовлетворении требования о взыскании комиссии за обслуживание счета потребительской карты за период 01.01.2008 по 19.12.2012 в размере /сумма обезличена/ руб. не подлежит удовлетворению.

Согласно условиям Договора о Комплексном банковском обслуживании Услуга «Альфа-Чек» является дополнительной платной услугой Банка и состоит в направлении Банком sms-уведомлений об операциях по банковской карте (содержащих информацию о списаниях, зачислениях денежных средств, осуществленных операциях по карте). Предоставление кредита, открытие счета и пользование им и картой к нему могут осуществляться без использования услуги «Альфа-Чек». Более того, данная услуга подключается по дополнительному распоряжению клиента, в случае, если данная услуга нужна клиенту. Подключение к данной услуге может проводится: при обращении клиента в отделение банка; при обращении клиента в телефонный центр «Альфа-Консультант»; самостоятельно в интернет-банке «Альфа-Клик»; самостоятельно через эксперсс-кассу и банкомат банка.

Ссылка истца о том, что он не заказывал эту услугу и не знал о ее подключении не соответствует действительности, т.к. во-первых, данная информация доводится до клиента при активации услуги, и во-вторых, с момента подключения данной услуги истец получал соответствующие уведомления обо всех списаниях со счета - в т.ч. и об ежемесячной комиссии за услугу «Альфа-Чек» в размере /сумма обезличена/ руб./мес.

Если данный платеж истца не устраивал, и он не подключал данную услугу и/или хотел ее отключить - он имел реальную возможность в период с ноября 2007 по апрель 2012 года - последнее списание со счета в сет погашения комиссии за услугу Альфа-Чек, согласно выпискам по счету, в любой момент обратиться в отделение Банка с заявлением об отключении данной услуги, однако соответствующего момента истец в Банк не обращался.

В силу положений статьи 29 Федерального закона РФ от 2 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их распределения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Таким образом, право банка на взимание комиссии за обслуживание счета не противоречит нормам действующего законодательства.

Поэтому не имеется оснований для удовлетворения требований истца.

Также истец просит суд взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере /сумма обезличена/ рублей.

Согласно ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред действиями, нарушающими его личные неимущественные права, либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Поскольку судом не установлено нарушения прав истца со стороны ответчика, указанные требования не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░-░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░: ░.░. ░░░░░░░░.