Судебный акт #1 (Определение) по делу № 33-42046/2019 от 15.10.2019

Судья – Мелкозерова О.М. Дело № 33-42046/2019

№2-704/2019

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

07 ноября 2019 года г. Краснодар

Судебная коллегия по гражданским делам Краснодарского краевого суда в составе:

председательствующего Иваненко Е.С.,

судей: Ждановой Т.В., Зиборовой Т.В.,

по докладу судьи Ждановой Т.В.,

при ведении протокола судебного заседания

помощником судьи Пилипенко И.В.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционным жалобам представителя ООО СК «ВТБ Страхование» по доверенности Белогурова А.И., представителя ПАО «Почта Банк» по доверенности Терешина Р.А. на решение Гулькевичского районного суда Краснодарского края от 16 мая 2019 года.

заслушав доклад судьи, судебная коллегия,

У С Т А Н О В И Л А:

Гончаров В.И. обратился в суд с иском к ПАО «Почта Банк», ООО «Страхования компания «ВТБ Страхование» о признании сделок оформленных договорами страхования «Полис добровольного медицинского страхования «Личный врач» № S26396-05 70992», «Полис «Берегите здоровье!» № S26496-0330608», «Полис Единовременный взнос РВ23677- 30000392» недействительными; о применении последствий недействительности сделок к договорам страхования «Полис добровольного медицинского страхования «Личный врач» № S26396-0570992», «Полис «Берегите здоровье!» № S26496-0330608», «Полис Единовременный взнос РВ23677-30000392» и взыскании с ответчиков денежных средств, уплаченных при заключении недействительных договоров в сумме 57 900 рублей.

Обжалуемым решением Гулькевичского районного суда Краснодарского края от 16 мая 2019 года иск Гончарова В.Н. к ПАО «Почта Банк», ООО «Страхования компания «ВТБ Страхование» о признании договоров страхования недействительными сделками, о применении последствий недействительности сделок удовлетворен в части.

Суд признал недействительным договор страхования по страховому продукту «Единовременный взнос» по программе «Оптимум» № <...>, заключенный 15 марта 2018 года между Гончаровым В.Н. и
ООО СК «ВТБ Страхование»; взыскал с ПАО «Почта Банк» в пользу Гончарова В.Н. 39 790 рублей.

Признал недействительным договор страхования «Береги здоровье!» №<...>, заключенный 15 марта 2018 года между Гончаровым В.Н. и ООО СК «ВТБ Страхование»; взыскал с ПАО «Почта Банк» в пользу Гончарова В.Н. 6606,76 рублей.

Признал недействительным договор страхования «Личный врач» №<...>, заключенный 15 марта 2018 года между Гончаровым В.Н. о ООО СК «ВТБ Страхование», во взыскании страховой премии отказал.

В иске к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании денежных сумм отказал.

Одновременно взыскал с ПАО «Почта Банк» в бюджет муниципального образования Гулькевичекий район государственную пошлину в сумме 1430,70 рублей.

В апелляционной жалобе представитель ООО СК «ВТБ Страхование» по доверенности Белогуров А.И. ставит вопрос об отмене решения суда и принятии нового решения об отказе в удовлетворении заявленных истцом требований.

В апелляционной жалобе представитель ПАО «Почта Банк» по доверенности Терешин Р.А. просит решение суда отменить, как незаконное и необоснованное, вынесенное с нарушением норм материального и процессуального права.

В судебное заседание судебной коллегии по гражданским делам Краснодарского краевого суда лица, участвующие в деле, не явились, надлежащим образом извещались о месте и времени и дате судебного заседания, суду о причинах неявки не сообщили.

Судебная коллегия, совещаясь на месте, определила, продолжить рассмотрение жалоб в отсутствии неявившихся лиц, участвующих в деле, признав причины их неявки неуважительными.

Проверив материалы гражданского дела, обсудив доводы апелляционных жалоб, судебная коллегия находит решение суда законным и обоснованным по следующим основаниям.

Из материалов дела следует, что 12 марта 2018 года Гончаров В.Н. обратился в ПАО «Почта Банк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита в сумме 173 000 руб., сроком на 24 месяца. В заявлении он просит Банк заключить с ним Договор и предоставить Кредит в сумме, на срок и под процентную ставку, указанные в Заявлении.

15 марта 2018 года между ПАО «Почта Банк» в лице сотрудника Козловцевой А.ПА и Гончаровым В.Н. был заключен кредитный договор № <...>, согласно которому кредитор предоставил заемщику потребительский кредит в сумме 236 837 руб. (кредит 1 - 63837 руб., кредит 2 - 173 000 руб.) на неопределенный срок, со сроком возврата 15 марта 2023 года, под 24,9 % годовых.

Согласно Выписки по кредиту, кредит 1 в размере 63837 руб. состоит из: взимания комиссии за Суперставку - 1 1937 руб. и перевода средств в страховую компанию - 51900 руб.

Условия кредитного договора изложены в заявлении о предоставлении потребительского кредита, согласии заемщика (индивидуальные условия договора потребительского кредита), общих условиях предоставления потребительского кредита, тарифах по предоставлению потребительских кредитов.

В соответствии с п. 2.9 индивидуальных условии договора потребительского кредита: обязанность заемщика заключить иные договоры - не применимо, заключение отдельных договоров не требуется.

Согласно п. 2.15 индивидуальных условий договора потребительского кредита: услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг - не применимо.

15 ноября 2013 года между ООО СК «ВТБ Страхование» и ОАО «Лето Банк» (в настоящее время ПАО «Почта Банк») заключен агентский договор № <...> согласно которому предметом настоящего договора является совершение Банком от имени и по поручению Страховщика действий по информированию и консультированию физических лиц по вопросам заключения договоров страхования со страховщиком на условиях Страховых коробочных продуктов, указанных в приложений № 1 к договору.

Согласно п. 1.2 агентского договора Банк принимает на себя обязанность выполнять в интересах Страховщика следующие действия: знакомить Клиентов Банка с правилами и условиями страхования, действующими у Страховщика, а также с порядком заключения договоров страхования; информировать Клиентов Банка о размере страховых премий, подлежащих уплате Клиентами по заключаемым ими со Страховщиком договорам страхования; передавать Клиентам коробки со страховой документацией; предоставлять реестр переводов денежных средств в качестве страховых премий на расчетный счет Страховщика, осуществленных по поручению клиентов банка; совершать иные действия для исполнения обязательств по настоящему договору.

Согласно п. 1.4 указанного договора Банк не несет ответственности за несоответствие условий Договоров страхования действующему законодательству РФ.

Пунком 3.8 агентского договора предусмотрено, что за выполнение Банком действий, указанных в п. 1.1 и 1.2 настоящего Договора, Страховщик выплачивает Банку вознаграждение. Вознаграждение рассчитывается в процентах от поступивших Страховщику переводов денежных средств в качестве страховых премий и зависит от вида страхования или страхового продукта и включает в себя расходы Банка, связанные с исполнением настоящего Договора.

Вместе с тем, из материалов дела следует, что при заключении кредитного договора 15 марта 2018 года ПАО «Почта Банк», как агентом ООО СК «ВТБ Страхование», были заключены три договора страхования с Гончаровым В.Н., по которым списаны с открытого кредитного счета Гончарова В.Н. денежные средства, в общей сумме 57 900 руб.

Согласно банковским ордерам от 15 марта 2018 года ПАО «Почта Банк» по распоряжениям плательщика Гончарова В.Н. от 15 марта 2018 года перевел с его открытого кредитного счета денежные средства получателю ООО СК «ВТБ Страхование» в сумме 51 900 руб. - ордер № <...>, в сумме 3000 руб.- ордер № <...> -1, в сумме 3000 руб. - ордер
№ <...>

15 марта 018 года между Банком и Гончаровым В.Н. заключен договор страхования по страховому полису «Единовременный взнос» <...> программы «Оптимум» с ООО СК «ВТБ Страхование». Страховая сумма 346 000 руб., страховая премия 51 900 руб. Порядок уплаты единовременно, но не позднее 15 марта 2018 года. Договор вступает в силу с даты, следующей за датой выдачи Полиса при условии уплаты страховой премии и действует 60 месяцев.

Вместе с тем, согласно особых условий по страховому продукту «Единовременный взнос» Программа «Оптимум» договора страхования прекращает свое действие в случаях исполнения Страховщиком обязательств по договору в полном объеме.

15 марта 2018 года Банком с Гончаровым В.Н. заключен договор страхования по страховому полису добровольного медицинского страхования «Личный врач» № <...> с ООО СК «ВТБ Страхование» на условиях, содержащихся в тексте Полиса, Особых условий страхования и программы добровольного медицинского страхования «Личный врач». Страховая сумма 100 000 руб., страховая пиемия 3000 руб. Порядок уплаты единовременно. Договор вступает в силу с 15 дня, следующего за датой активации договора Страхователем и действует в течение одного года.

При этом, согласно пункта 5.3 Особых условий - приложение № <...> к Полису добровольного медицинского страхования «Личный врач» договор страхования прекращает свое действие также в случаях исполнения Страховщиком обязательств по договору в полном объеме; прекращения действия договора страхования по решению суда; в иных случаях предусмотренных законодательством РФ.

Страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время (п.5.5 особых условий).

При отказе Страхователя - физического лица от договора страхования по истечении Периода охлаждения досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со ст. 958 ГК РФ (п.5.5.6 особых условий).

В силу п. 5.4 договор страхования может быть прекращен досрочно по соглашению сторон. Договора страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При этом, Страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

15 марта 2018 года Банком с Гончаровым В.Н. заключен договор страхования по страховому полису «Береги здоровье!» № <...> с ООО СК «ВТБ Страхование» на условиях и в соответствии с Особыми условиями по страховому продукту «Береги здоровье!», являющимися неотъемлемой частью настоящего полиса. Страховая сумма 125 000 руб., страховая премия 3000 руб. Порядок уплаты единовременно. Договор вступает в силу со дня, следующего за датой активации Договора Страхователем и действует 1 год 6 месяцев.

Пунктом 5.4 Особых условий страхования - приложение № <...> к Полису «Береги здоровье!» договор страхования прекращает свое действие в случаях: истечения срока действия договора страхования; исполнения Страховщиком обязательств по договору в полном объеме; смерти Страхователя; в других случаях предусмотренных законодательством РФ.

Вместе с тем, в силу п. 5.6. Особых условий страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время.

При отказе Страхователя - физического лица от договора страхования по истечении Периода охлаждения досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со ст. 958 ГК РФ (п.5.6.6 Особых условий).

В силу п. 5.7 Особых условий договор страхования может быть прекращен досрочно по соглашению сторон. Договора страхования прекращается" до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При этом Страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Согласно выписке по кредиту на 16 апреля 2019 года задолженность Гончарова В.Н. по кредитному договору № <...> от 15 марта 2018 года составляет 0,00 руб., дата полного погашения задолженности 15 октября 2018 года.

23 октября 2018 года Гончаров В.Н. обратился в ПАО «Почта Банк» с заявлением, в котором просит в связи с досрочным погашением кредита, договор № <...> от 15 марта 2018 года, возвратить часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, однако получил отказ ПАО «Почта Банк», который в своем письме от 07 ноября 2018 года сообщил Гончарову В.Н., что между ним и ООО СК «ВТБ Страхование» при содействии Банка был заключен договора страхования (Полис) № <...>, который является добровольным. Все существенные условия отражены в полисе. Условием для получения кредита заключение Договора страхования не является. Оснований для выплаты страховой премии не имеется.

Вместе с тем, из материалов дела следует, что постановлением территориального отдела Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Краснодарскому краю в Кавказском, Гулькевичском и Тбилисском районах
№ <...> от 11 декабря 2018 года ПАО «Почта Банк» признано виновным в совершении административного правонарушения, предусмотренного ч. 1 ст. 14.8 КоАП РФ, назначено наказание в виде штрафа в размере 5000 рублей.

Из указанного постановления следует, что ПАО «Почта Банк» допустило нарушение законодательства в сфере защиты прав потребителей, выразившееся в нарушении права потребителя на получение необходимой информации, а именно: 20 ноября 2018 года в соответствии с ч. 1 ст. 28.1 КоАП РФ при непосредственном обнаружении установлено, что между ПАО «Почта Банк» и гр. Гончаровым В.Н. заключен договор потребительского кредита от 15 марта 2018 года на сумму 236 837 руб. сроком на 60 месяцев с уплатой 24,9 % годовых. ПАО «Почта Банк» при заключении потребительского кредита от 15 марта 2018 года № <...> с потребителем допустил нарушение его права на получение необходимой и достоверной информации: о полной стоимости кредита, а именно, банк указал в договоре стоимость кредита 24,9 % годовых, при этом, полная стоимость кредита рассчитана без учета платежей за дополнительные услуги при кредитовании (плата за предоставление пакета услуг по программе «Оптимум», «Личный врач», «Береги здоровье» в размере 57 900 руб., реальная полная стоимость кредита с учетом дополнительных платежей значительно выше; о сумме кредита, которую потребитель сможет получить в личное распоряжение. По условиям договора сумма кредита составляет 236 837 руб. и с указанной суммы потребитель уплачивает проценты Банку, при том, что фактически в личное распоряжение потребитель получил сумму кредита 173 000 руб.; об альтернативных вариантах кредитования без страхования, позволяющая реализовать право выбора: получить кредит со страхование или кредит без страхования; о наличии страхования при кредитовании, параметрах страхования, которые необходимо соблюсти (вид, срок. Страховая сумма, премия и т.п.); о возможности выбора страховой организации и выгодных условий страхования; возможности получения кредита без страхования; проекты графиков платежей и расчетов полной стоимость кредита в двух вариантах: со страхованием и без страхования (для обеспечения выбора наиболее приемлемых условий), что является нарушением п. 5 ст. 4, ст. ст. 8, 10 Закона РФ от 07 февраля 2013 года № 353-ФЭ «О потребительском кредите (займе).

Частью 4 ст. 61 ГПК РФ предусмотрено, что вступивший в законную силу приговор суда по уголовному делу обязателен для суда, рассматривающего дело о гражданско-правовых последствиях действий лица, в отношении которого вынесен приговор суда, по вопросам, имели ли место эти действия и совершены ли они данным лицом.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 8 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 19.12.2003 № 23 «О судебном решении», на основании части 4 статьи 1 ГПК РФ, по аналогии с частью 4 статьи 61 ГПК РФ, следует также определять значение вступившего в законную силу постановления и (или) решения судьи по делу об административном правонарушении при рассмотрении и разрешении судом дела о гражданско-правовых последствиях действий лица, в отношении которого вынесено это постановление (решение).

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422) (п. 4 ст. 421 ГК РФ).

Как следует из содержания п. 1 и п. 2 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Согласно п. 2 ст. 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота. Сделка, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим липом, может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона либо лицо, к которому обращена односторонняя сделка, знали или должны были знать об обмане. Считается, в частности, что сторона знала об обмане, если виновное в обмане третье лицо являлось ее представителем или работником либо содействовало ей в совершении сделки.

Как установлено ст. 9 ФЗ № 15-ФЗ «О введение в действие ч. 2 ГК РФ», п. 1 ст. 1 Закона РФ № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативно правовыми актами РФ.

В соответствии с п.п. 1 и 2 ст. 10 Закона РФ от 07 февраля 1992 года
№ 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать: цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Пунктами 1 и 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» предусмотрено, что Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Учитывая изложенное, а также тот факт, что истец свои обязательства по кредитному договору от 15 марта 2018 года исполнил в полном объеме, досрочно погасив кредит 15 октября 2018 года, при этом, Банк отказался возвращать излишне уплаченную страховую премию, вследствие чего постановлением Роспотребнадзора от 11 декабря 2018 года установлены нарушения законодательства, допущенные ПАО «Почта Банк» в сфере защиты прав потребителей при заключении кредитного договора с Гончаровым В.П., выразившиеся в нарушении права потребителя
Гончарова В.Н. на получение необходимой и достоверной информации о полной стоимости кредита с учетом заключенных договоров страхования «Оптимум», «Личный врач», «Береги здоровье» в размере 57900 руб.; о сумме кредита, которую потребитель сможет получить в личное распоряжение; об альтернативных вариантах кредитования без страхования - позволяющая реализовать право выбора: получить кредит со страхованием или кредит без страхования; о наличии страхования при кредитовании; о возможности выбора страховой организации и выгодных условий страхования; о возможности получения кредита без страхования. За указанные нарушения Банк был привлечен к административной ответственности по ч. 1 ст. 14.8 КоАП РФ. Указанное постановление ответчиком не обжаловалось и вступило в законную силу.

Суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу о том, что при оформлении кредитного договора ПАО «Почта Банк», который также выступает представителем ООО СК «ВТБ Страхование» по агентскому договору, нарушил права потребителя Гончарова В.Н., которые привели к заключению им спорных договоров страхования, что установлено постановлением территориального отдела Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Краснодарскому краю в Кавказском, Гулькевичском и Тбилисском районах
№ 464 от 11 декабря 2018 года.

В результате намеренного умолчания сотрудником ПАО «Понта Банк» об обстоятельствах, о которых он должен был сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота \обман\, Гончаров В.Н. не получил от Банка необходимую и достоверную информацию при заключении кредитного договора и договоров страхования.

Учитывая изложенное, суд первой инстанции пришел к правомерному выводу о признании спорных договоров страхования недействительными.

В силу ч. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Часть 1 статьи 958 ГК РФ не содержит исчерпывающего перечня таких оснований.

К основаниям прекращения договора страхования по ч. 1 ст. 958 ГК РФ законодатель относит и признание договора страхования недействительным, в связи с чем, суд обоснованно применил ч. 3 ст. 958 ГК РФ и взыскал в пользу истца страховую премию по договору страхования страховой полис «Единовременный взнос» <...> программы «Оптимум» в размере 39 790 руб и по договору страхования страховой полис «Береги здоровье!» № <...> в размере 666,76 руб., исчисленную пропорционально времени, в течении которого действовало страхование. Периодом действия договора страхования суд правомерно признал период до прекращения договора страхования, т.е. до признания его недействительным решением суда.

Вместе с тем, суд первой инстанции обоснованно отказал в удовлетворении требований о взыскании страховой премии по договору страхования страховой полис «Личный врач» № S26396- 0570992, который был активирован 15 марта 2018 года, поскольку срок его действия истек
30 марта 2019 года, то есть до признания его недействительным.

Доводы апелляционных жалоб правовых оснований к отмене решения суда не содержат, основаны на неверном толковании действующего законодательства, по существу сводятся к изложению обстоятельств, являющихся предметом исследования и оценки суда первой инстанции.

Ссылок на какие-либо процессуальные нарушения, являющиеся безусловным основанием для отмены правильного по существу решения суда, жалобы не содержат.

С учетом приведенных обстоятельств, постановленное по делу решение суда следует признать законным и обоснованным. Оснований для его отмены по доводам апелляционной жалобы не имеется.

Руководствуясь ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

О П Р Е Д Е Л И Л А:

Решение Гулькевичского районного суда Краснодарского края от 16 мая 2019 года оставить без изменения, апелляционные жалобы представителя ООО СК «ВТБ Страхование» по доверенности Белогурова А.И., представителя ПАО «Почта Банк» по доверенности Терешина Р.А. - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: