Решение по делу № 2-118/2017 от 24.04.2017

Дело №2-118/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

пгт. Верховье 5 июня 2017 года

Верховский районный суд Орловской области в составе председательствующего судьи Глебовой Т.В., с участием ответчика Гончаровой О.А., при секретаре Копаевой М.А., Манохиной С.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале судебных заседаний районного суда гражданское дело по иску Банка «ЦЕРИХ» (Закрытое акционерное общество) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к Гончаровой О.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Банк «ЦЕРИХ» (Закрытое акционерное общество) (далее ЗАО) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (далее ГК «АСВ») обратился в суд с иском к Гончаровой О.А. о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме <данные изъяты> копеек, а также расходов по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>

Истец в обоснование исковых требований указал, что приказом Банка России от ДД.ММ.ГГГГ. №№ у Банка «ЦЕРИХ» (ЗАО) с ДД.ММ.ГГГГ. отозвана лицензия на осуществление банковских операций.

Согласно Решению Арбитражного суда Орловской области от ДД.ММ.ГГГГ. по делу № Банк «ЦЕРИХ» (ЗАО) признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». Решением правления ГК «АСВ» представителем конкурсного управляющего назначен Ш.А.С.

ДД.ММ.ГГГГ между Банком «ЦЕРИХ» (ЗАО) и Гончаровой О.А. был заключен договор потребительского кредита №, согласно которого истец предоставил ответчику кредит в размере <данные изъяты> копеек на потребительские цели на срок до ДД.ММ.ГГГГ. Согласно договору за пользование кредитом заемщик выплачивает банку проценты в размере <данные изъяты>% с даты предоставления кредита по ДД.ММ.ГГГГ и <данные изъяты>% годовых с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Периодичность погашения платежей - ежемесячно в соответствии с графиком платежей. За неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита и (или) уплате процентов заемщик уплачивает банку неустойку в размере 0,1% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

Свои обязательства по возврату кредита и уплаты процентов по нему Гончарова О.А. должным образом исполнять перестала, в связи с чем за ней числится неоднократная просрочка платежей. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Гончаровой О.А. по кредитному договору составляет <данные изъяты> копеек, из которых: <данные изъяты> копеек – основной долг, <данные изъяты> копейки – задолженность по процентам, <данные изъяты> – пени на сумму непогашенного основного долга, <данные изъяты> копейка – пени за несвоевременную уплату процентов.

Ссылаясь на ст.ст. 307, 309, 330, 811, 819 ГК РФ, истец просит взыскать с Гончаровой О.А. задолженность по договору потребительского кредита в сумме <данные изъяты> копеек, а также расходы по оплате госпошлины в размере <данные изъяты> копеек.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ привлечено третьим лицом, не заявляющим самостоятельные требования, Общество с ограниченной ответственностью микрофинансовая организация «Русские Финансы Запад».

Представитель истца ГК «АСВ» - конкурсного управляющего Банка «ЦЕРИХ» (ЗАО) по доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ Гриненко С.А. в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. В письменном ходатайстве просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик Гончарова О.В. в судебном заседании исковые требования признала частично и показала, что производила оплату кредита в банк Церих через ООО МФО «РФЗ» с нарушением сроков и сумм оплаты платежей, установленных графиком платежей. В банк «Церих» по неизвестной ей причине не поступили три последние платежа, оплаченные ею в счет погашения кредита путем внесения в кассу ООО МФО «РФЗ» ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> рублей, ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> рублей, ДД.ММ.ГГГГ. <данные изъяты> рублей. При внесении данных платежей ей не было известно о том, что соглашение о между банком Церих и ООО МФО «РФЗ» по перечислению через них оплаты по кредиту приостановлено, а впоследствии расторгнуто. Просит суд снизить размер штрафных санкций (пени), установленных банком до 3000 рублей, поскольку несвоевременное внесение платежей частично связано с неправомерными действиями ООО МФО «РФЗ».

Представитель третьего лица ООО МФО «РФЗ» о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом судебной повесткой с уведомлением, в судебное заседание не явился, о причинах неявки в судебное заседание суд не уведомил, о рассмотрении дела в его отсутствие не просил.

Суд, согласно ст.167 ГПК РФ, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.п.1 п.1 ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору по общему правилу применяются правила о договоре займа.

В п.1 ст.809 ГК РФ определено, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу п.1 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Частью 2 ст.811 ГК РФ определено, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающими процентами.

В силу положений ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

На основании пункта 1 статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со статьей 30 Закона «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

Как установлено в судебном заседании и усматривается из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ Гончарова О.А. обратилась в Банк «ЦЕРИХ» (ЗАО) с заявлением о предоставлении потребительского кредита (л.д. 42), предварительно ознакомившись с Информацией об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (л.д.42) и Общими условиями договора потребительского кредита (л.д.49-50)

На основании заявления Гончаровой О.А. ДД.ММ.ГГГГ. между Банком «ЦЕРИХ» (ЗАО) и ответчиком был заключен договор потребительского кредита № на сумму <данные изъяты> копеек на срок до ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка по кредиту с даты предоставления кредита по ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты>% годовых, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты>% годовых. Периодичность погашения платежей – ежемесячно в соответствии с графиком платежей, являющимся приложением № к данному договору. Цели использования кредита – погашение задолженности по договору займа №, заключенного между заемщиком и ООО «РФЗ» ДД.ММ.ГГГГ Индивидуальные условия договора согласованы и подписаны сторонами (л.д.40-41, 43).

В соответствии с п.20 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, предоставление кредита осуществляется Банком не позднее 10 рабочих дней с момента подписания договора на банковский счет заемщика.

Согласно п. 19 Индивидуальных условий договора потребительского кредита заемщик поручает банку направить всю сумму кредита со счета заемщика в соответствии с целями использования кредита на счет №, открытый в ООО «РФЗ» в банк «Церих» (ЗАО) с назначением платежа «погашение задолженности заемщика по договору займа №, заключенного между заемщиком и ООО «РФЗ» ДД.ММ.ГГГГ.

Из выписки лицевого счета Гончаровой О.А. № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ следует, что денежные средства Г.О.А. были перечислены Банком ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> копеек, то есть Банком были исполнены обязательства по предоставлению кредита надлежащим образом (л.д.52-53).

В соответствии с п.8 Индивидуальных условий договора потребительского кредита исполнение заемщиком по договору может осуществляться как в наличном так и безналичном порядке. Реквизиты и адреса касс для исполнения обязательств по договору в безналичном порядке указаны в приложении №2 к договору.

В приложении №2 к договору потребительского кредитования № указан перечень адресов пунктов оплаты платежей банка «Церих», адреса банковского платежного агента ООО «РФЗ» и реквизиты исполнения обязательств по договору потребительского кредита: счет получателя №, банк получателя: Банк «Церих» (ЗАО), ИНН №, КПП №, к/с № в отделении Орловской области Главного управления Центрального банка РФ по Центральному федеральному округу БИК №, наименование платежа: исполнение обязательств по договору № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 44).

Согласно пунктам 4.5.1.1 и 4.5.1.2 Общих условий договора потребительского кредита Банка «ЦЕРИХ» (ЗАО), заемщик принял на себя обязательства соблюдать условия договора потребительского кредита, погашать кредит и проценты за кредит в соответствии с графиком платежей.

Согласно условиям пункта 6 договора, погашение кредита должно было осуществляться заемщиком ежемесячно в соответствии с графиком платежей, в котором указываются все суммы и даты платежей, и который является неотъемлемой частью договора.

По графику платежей ответчик обязался ежемесячно вносить в погашение кредита <данные изъяты> копеек, что составляет уплату процентов и возврат основного долга, начиная с ДД.ММ.ГГГГ. (л.д. 43).

Судом установлено, что при заключении кредитного договора Гончарова О.А. была уведомлена о полной стоимости кредита, до заключения договора ею была получена достоверная и полная информация об условиях получения кредита, суммах и условиях возврата задолженности по Договору. Данное обстоятельство подтверждается её подписью в заявлении о предоставлении потребительского кредита, Информации об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита и Общих условиях договора потребительского кредита.

Согласно выписки лицевого счета, Гончаровой О.А. вносились платежи по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> копейки, ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> рублей, ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> рублей, иные платежи в счет погашения кредита не поступали.

Таким образом, судом установлено, что Гончаровой О.А. неоднократно нарушала свои обязательства по кредитному договору, вносила платежи с нарушением сроков и сумм, установленных в графике платежей, а после ДД.ММ.ГГГГ прекратила производить выплаты в счет погашения кредита и уплаты процентов, в связи с чем у ответчика образовалась задолженность по договору потребительского кредита № (л.д.51-60).

Платежи, перечисленные Гончаровой О.А. в счет погашения кредита по договору № по квитанциям через ООО МФО «РФЗ» от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> рублей и от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> рублей, ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> рублей на счета Банка «Церих» не поступали (л.д. 69-70).

ДД.ММ.ГГГГ временной администрацией по управлению кредитной организацией банка «Церих» (ЗАО) направлено ООО МФО «РФЗ» уведомление о приостановлении действия соглашения № о приеме платежей физических лиц банковским агентом, но ООО МФО «РФЗ» не был прекращен прием платежей от заемщиков банка.

На основании решения Арбитражного суда Орловской области от ДД.ММ.ГГГГ установлено, что действия ООО МФО «РФЗ» по дальнейшему принятию платежей от заемщиков банка нарушают права банка и заемщиков, в связи с чем соглашение № от ДД.ММ.ГГГГ о приеме платежей физических лиц банковским агентом, заключенное между банком «Церих» (ЗАО) и Обществом с ограниченной ответственностью микрофинансовая организация «Русские Финансы Запад» расторгнуто.

Гончарова О.А. не лишена возможности обратиться за взысканием с ООО МФО «РФЗ» произведенных ею платежей, не перечисленных на счет банка «Церих» в счет погашения кредита (л.д.71-90).

ДД.ММ.ГГГГ истец направил ответчику уведомление о том, что за Гончаровой О.А. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ числится просроченная задолженность перед банком «Церих» (ЗАО) по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, из которых <данные изъяты> копеек основной долг, <данные изъяты> копейки задолженность по процентам, <данные изъяты> копеек – пени на сумму непогашенного основного долга, <данные изъяты> копейка – пени за несвоевременную уплату процентов. Указано на необходимость исполнения обязательств по возврату просроченной задолженности, указав срок для добровольного исполнения обязательства 30 календарных дней с момента направления банком уведомления, указаны реквизиты для погашения задолженности, а именно, получатель Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» - конкурсный управляющий банком «Церих» (ЗАО), расчетный счет №(л.д.61-62).

Данное требование ответчиком исполнено не было.

В соответствии с пунктом 4.5.4.5 Общих условий договора потребительского кредита Банка «ЦЕРИХ» (ЗАО), в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней банк вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита вместе с причитающимся процентами и/или расторжения договора потребительского кредита (л.д. 40-41).

Поскольку кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен в соответствии с требованиями закона и содержит все условия, определенные ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности»; своей подписью в заявлении ответчик удостоверил, что согласен со всеми существенными условиями договора; банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, при этом ответчик выполнял свои обязательства ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность и у кредитора возникло право досрочно взыскать с заемщика сумму кредита, процентов и штрафов.

В силу пункта 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с пунктом 4.3.2 Общих условий договора потребительского кредита Банка «ЦЕРИХ» (ЗАО), в случае несвоевременного осуществления платежа в погашение задолженности, заемщик уплачивает банку неустойку в размерах, установленных индивидуальными условиями договора потребительского кредита.

Положениями договора предусмотрено, что за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита и (или) уплате процентов на сумму кредита, заемщик уплачивает неустойку в размере 0,1 процента от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. При этом на сумму потребительского кредита за соответствующий период нарушения обязательств проценты не начисляются (п. 12).

Согласно представленного истцом расчета задолженности по кредитному договору № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, задолженность ответчика с учетом ранее произведенных платежей составляет <данные изъяты> копеек, из которых <данные изъяты> основной долг, <данные изъяты> задолженность по процентам, <данные изъяты> – пени на сумму непогашенного основного долга, <данные изъяты> – пени за несвоевременную уплату процентов (л.д.51).

Суд, изучив представленный истцом расчет задолженности по кредитному договору, признает его арифметически правильным, составленным в соответствии с условиями предоставления кредита, порядком погашения задолженности, с учетом сумм внесенных ответчиком платежей, размера процентов и штрафных санкций, предусмотренных индивидуальными условиями предоставления кредита.

Ответчик Гончарова О.А. просила снизить размер штрафных санкций (пени) до <данные изъяты> рублей.

На заявленную дату – ДД.ММ.ГГГГ размер неустойки исчислен истцом в сумме <данные изъяты> копеек – пени на сумму непогашенного основного долга и <данные изъяты> копейка – пени за несвоевременную уплату процентов.

Размер установленной кредитным договором неустойки - 0,1% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки, что составляет 36,5% годовых, является чрезмерно высоким, а сумма начисленной с учетом этого неустойки несоразмерна последствиям нарушения обязательства, исходя из необходимости соблюдения баланса интересов должника и кредитора, на основании заявления ответчика, суд приходит к выводу о возможности применения в данном случае положений ст. 333 ГК РФ, снизив размер неустойки до разумных пределов – <данные изъяты> рублей.

Приказом Центрального Банка России №ОД-674 от 26.02.2016г. у Банка «ЦЕРИХ» (ЗАО) с ДД.ММ.ГГГГ. отозвана лицензия на осуществление банковских операций (л.д.22).

Согласно Решению Арбитражного суда <адрес> от 21.04.2016г. по делу №А48-1180/2016 Банк «ЦЕРИХ» (ЗАО) признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство. Исполнение обязанностей конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» (л.д.23-26).

С учетом изложенного суд приходит к выводу, о частичном удовлетворении требований истца о взыскании с Гончаровой О.А. в пользу Банка «ЦЕРИХ» (ЗАО) в лице конкурсного управляющего – ГК «АСВ» задолженности по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, а именно, по уплате основного долга <данные изъяты>, по процентам – <данные изъяты>, неустойки <данные изъяты>, а всего взысканию с ответчика в пользу истца подлежит <данные изъяты>.

Согласно части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Из платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ усматривается, что истец при подаче иска уплатил государственную пошлину в размере <данные изъяты> (л.д.5).

Разъяснения Высшего Арбитражного Суда РФ, изложенные в п.9 Постановлении Пленума ВАС РФ от 22.12.2011 № 81 «О некоторых вопросах применения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации», касающиеся возмещения истцу расходов по госпошлине при снижении размера неустойки, не могут быть приняты во внимание, поскольку эти разъяснения по вопросу распределения между сторонами расходов по уплате госпошлины даны арбитражным судам, и не подлежат обязательному применению судами общей юрисдикции.

Исходя из удовлетворенных требований, с ответчика Гончаровой О.А. в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины <данные изъяты> копейки.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Банка «ЦЕРИХ» (Закрытое акционерное общество) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к Гончаровой О.А. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Гончаровой О.А. в пользу Банка «ЦЕРИХ» (Закрытое акционерное общество) в лице конкурсного управляющего – Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> копейки, из которых: <данные изъяты> копеек – основной долг, <данные изъяты> - задолженность по процентам, <данные изъяты> – неустойка, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> копейки.

В остальной части исковых требований Банка «ЦЕРИХ» (Закрытое акционерное общество) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Орловского областного суда в течение одного месяца со дня его вынесения в окончательной форме через Верховский районный суд.

Мотивированное решение изготовлено 08.06.2017 г.

Председательствующий         Т.В. Глебова