Решение по делу № 2-537/2017 ~ М-453/2017 от 13.04.2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 июня 2017 года Алапаевский городской суд в составе председательствующего судьи Охорзиной С.А., при секретаре Лежниной Е.Р., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску

Публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» к Черных С. В. о взыскании задолженности по кредитному соглашению,

УСТАНОВИЛ:

Представитель истца ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» обратился в суд с иском к ответчику Черных С.В. о взыскании задолженности по кредитному соглашению, указав в обоснование заявленного требования, что по кредитному соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ ответчику Черных С.В. был предоставлен кредит в размере 532 600,00 руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ Заемщик согласно индивидуальных условий договора потребительского кредита принял на себя обязательства ежемесячно не позднее 17 числа месяца, следующего за днем возникновения ссудной задолженности, уплачивать проценты за пользование кредитом из расчета 29,9 % годовых. В нарушение ст.ст. 309, 809, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона «О потребительском кредите» и индивидуальных условий договора потребительского кредита ответчик допустил просрочку исполнения обязательств по возврату суммы кредита, уплате процентов за пользование кредитом, в связи с чем по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по кредитному соглашению образовалась задолженность в размере 535 860,90 руб., которая состоит из суммы основного долга в размере 523 845,45 руб., процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 12 015,45 руб. Представитель истца просит взыскать в пользу ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» с Черных С.В. задолженность по кредитному соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 535 860,90 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 8 558,61 руб.

Представитель истца ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» по доверенности Хорошавин А.М. в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

В судебном заседании ответчик Черных С.В. с иском не согласился, пояснил, что незначительно нарушил график платежей ДД.ММ.ГГГГ, когда передал денежные средства для внесения платежа в банк ответчика в <данные изъяты> без комиссии своему знакомому и тот сделал это с опозданием в несколько дней, после этого он платежи вносит в соответствии с графиком, задолженности не имеет.

Суд определил рассмотреть дело при данной явке.

Выслушав объяснение ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и платить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ответчик Черных С.В. обратился в ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» с заявлением о предоставлении кредита на потребительские цели в размере 532 600 руб. сроком на 84 месяца (л.д. 9-10).

Своей подписью в заявлении ответчик подтвердил, что ознакомлен с Общими условиями договора потребительского кредита, представленными в местах общего доступа клиентов.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» и Черных С.В. заключено кредитное соглашение № (л.д. 11-13), в соответствии с которым банк обязался предоставить заемщику кредит в сумме 532 600 руб. сроком на 84 месяца с даты вступления в силу договора потребительского кредита, а заемщик обязался погашать задолженность по кредиту в соответствии с графиком платежей по договору потребительского кредита (пункты 3, 6).

Сторонами согласована процентная ставка по кредиту в размере 29,9 процента и последующее возможное снижение ставки при соблюдении согласованных сторонами условий.

В соответствии с п. 18 кредитного соглашения вид кредита «Кредит «Открытый», выдача кредита заемщику производится путем зачисления на карточный счет, открытый для осуществления расчетов с использованием карты.

Согласно Индивидуальных условий договора потребительского кредита заемщику открыт счет № и дополнительная банковская карта №, а также выдана банковская карта № к данному карточному счету, что также не оспаривается ответчиком.

В соответствии с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (п. 18) ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» предоставило ответчику кредит в сумме 532 600 руб. путем зачисления ДД.ММ.ГГГГ суммы кредита на счет №, что подтверждается выпиской по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 8), и не оспаривается ответчиком.

Таким образом, материалами дела подтверждается, что истец выполнил свои обязательства по предоставлению ответчику кредита в соответствии с кредитным соглашением № от ДД.ММ.ГГГГ, ответчик предоставленным кредитом воспользовался полностью, в связи с чем у него возникло обязательство по возврату задолженности по кредитному договору на согласованных с истцом условиях.

Из п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита следует, что погашение задолженности по кредиту производится заемщиком в соответствии с графиком платежей по договору потребительского кредита, являющегося Приложением № к настоящим Индивидуальным условиям договора потребительского кредита.

Согласно приложению № к Индивидуальным условиям договора потребительского кредита (л.д. 14) в расчет полной стоимости кредита включены все платежи заемщика по кредитному соглашению, связанные с его заключением и исполнением, размеры и сроки уплаты которых были доведены до заемщика до заключения договора потребительского кредита, в том числе основная сумма кредита в размере 532 600 руб., проценты по кредитному соглашению в сумме 509 891,31 руб., общая сумма платежей по кредиту установлена в размере 1 042 491,31 руб. В соответствии с данным графиком платежей по договору потребительского кредита заемщик обязался ежемесячно вносить в погашение кредита аннуитетные платежи в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 15 193,00 руб. каждый, далее с последующим снижением ежемесячного платежа.

Данный график погашения оформлен в виде отдельного документа и подписан ответчиком (л.д. 14).

Ссылаясь на ненадлежащее исполнение кредитного договора ответчиком Черных С.В., ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» обратилось в суд с требованием о досрочном взыскании задолженности по кредитному соглашению с Черных С.В.

Согласно ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 03.07.2016) "О потребительском кредите (займе)" нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа), заключенного на срок менее чем шестьдесят календарных дней, по сроку возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем десять календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами или расторжения договора, уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем десять календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Из выписки по счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, представленной представителем истца, следует, что Черных С.В. внес в счет погашения задолженности по кредитному соглашению № ДД.ММ.ГГГГ 15 200 руб.

Также из выписки по счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, представленной представителем истца, следует, что Черных С.В. с даты выдачи кредита внес в счет погашения задолженности по кредитному соглашению № ДД.ММ.ГГГГ 15 200 руб., ДД.ММ.ГГГГ 12 200 руб., ДД.ММ.ГГГГ 3 100 руб., ДД.ММ.ГГГГ 10 руб., ДД.ММ.ГГГГ 10 000 руб., ДД.ММ.ГГГГ 5 114,50 руб., ДД.ММ.ГГГГ 150 руб., ДД.ММ.ГГГГ 10 000 руб., ДД.ММ.ГГГГ 5 200 руб., ДД.ММ.ГГГГ 10 000 руб., ДД.ММ.ГГГГ 5 200 руб., ДД.ММ.ГГГГ 10 000 руб., ДД.ММ.ГГГГ 5 200 руб., всего внесены платежи на общую сумму 106 574,50 руб. Согласно графика заемщик должен был внесет за указанный период 105 020 руб. Из внесенной заемщиком суммы 111, 29 руб. направлено банком в счет уплаты пени в связи с нарушением срока внесения платежа в январе 2017 ( вместо ДД.ММ.ГГГГ платеж внесен ДД.ММ.ГГГГ). Остальная сумма ( за минусом пени) направлена банком на погашение основного долга и процентов в объеме, определенном графиком платежей.

Таким образом, ответчиком действительно была допущена незначительная просрочка ежемесячного платежа однократно, однако в дальнейшем все платежи внесены в полном объеме и в соответствии с графиком.

В соответствии с ч. ч. 1, 2 ст. 401 Гражданского кодекса РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.

Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства.

Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.

Из анализа данной нормы гражданского законодательства следует, что лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства. Вина отсутствует при действии непреодолимой силы, а также при наступлении случая (обстоятельства), не зависящего от участников гражданского правоотношения.

При разрешении спора, связанного с применением положений п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, в каждом конкретном случае необходимо учитывать фактические и юридические обстоятельства, позволяющие соблюсти вытекающую из конституционного принципа равенства (ст. 19 Конституции Российской Федерации) паритетность в отношениях между сторонами. К их числу относится, в частности, наличие и уважительность причин допущенных нарушений, период просрочки, сумма просрочки, вина одной из сторон.

Предоставленными банком документами не подтверждается наличие просроченной задолженности Черных С.В. по данному кредитному соглашению, срок действия кредитного договора не истек.

В силу статьи 811 Гражданского кодекса РФ право кредитора потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами фактически означает досрочное исполнение кредитного договора и отказ от его условий в части порядка погашения задолженности ежемесячными платежами.

Согласно п. 4 статьи 450.1 Гражданского кодекса РФ сторона, которой настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором предоставлено право на отказ от договора (исполнения договора), должна при осуществлении этого права действовать добросовестно и разумно в пределах, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В настоящее время права истца восстановлены полностью, просроченная задолженность ответчиком погашена в полном объеме и в добровольном порядке, что подтверждает доводы ответчика о восстановлении его платежеспособности и способности в дальнейшем выплачивать кредит в соответствии с условиями кредитного договора.

Доказательства обратного истец суду не представил и доводы ответчика не опроверг, ссылаясь на приведенные выше положения статьи 811 Гражданского кодекса РФ, которые не могут рассматриваться без учета иных положений Кодекса, а именно статьи 450.1.

Сумма кредита, цели выдачи, сроки его погашения, процентная ставка и иные параметры кредита, а также обстоятельства добровольного и полного погашения заемщиком образовавшейся просроченной задолженности свидетельствуют о недопустимости в данном случае удовлетворения требований о досрочном возврате всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами, поскольку противоречит принципам добросовестности и разумности.

Кроме того, суд учитывает, что в заключенном с ответчиком кредитном соглашении не приведены основания для досрочного взыскания задолженности. С учетом этого суд считает руководствоваться положениями Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 03.07.2016) "О потребительском кредите (займе)" и полагает, что истцом не соблюдены приведенные в данном нормативном акте условия для досрочного взыскания, а именно просрочка со стороны заемщика не составляла более чем шестидесяти календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней

Поскольку права кредитора восстановлены в полном объеме, просрочка платежа была допущена ответчиком незначительно, отсутствуют законные основания для взыскания задолженности по кредитному соглашению.

На основании изложенного суд полагает в удовлетворении иска ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» к Черных С.В. о досрочном взыскании задолженности по кредитному соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ

Указанное обстоятельство не свидетельствует о невозможности предъявления банком требования о досрочном взыскании долга по кредитному соглашению в случае нарушения заемщиком в последующем кредитных обязательств.

В связи с отказом в удовлетворении иска не подлежит удовлетворению и требование истца о взыскании понесенных судебных расходов.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» к Черных С. В. о досрочном взыскании задолженности по кредитному соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ отказать.

Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд с подачей апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Алапаевский городской суд.

Судья Охорзина С.А.

Мотивированное решение изготовлено в окончательной форме 5.07.2017