Решение по делу № 2-658/2017 от 14.11.2017

Дело № 2 – 658/2017

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Белово 12 декабря 2017 года

Беловский районный суд Кемеровской области

в составе председательствующего судьи Выдриной М.Н.,

при секретаре Тарасенко Ю.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» к Пескову А. В. о взыскании задолженности по кредитному договору и по встречному исковому заявлению Пескова А. В. к Публичному акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» о признании кредитного договора незаключенным,

УСТАНОВИЛ:

Истец ПАО Национальный банк «ТРАСТ» обратился в суд с иском к ответчику Пескову А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая, что 20.04.2014 г. национальный банк «ТРАСТ» (ОАО) и Песков А.В. заключили договор № на основании и условиях заявления - оферты клиента, на основании которого также был заключен кредитный договор № от 20.04.2014 года. Договоры 1 и 2 заключены в офертно - акцептной форме в соответствии с положениями ст. 428,432,435 и 438 Гражданского кодекса РФ. Кредит 1 был предоставлен на условиях, содержащихся в заявлении о предоставлении кредита, условиях предоставления и обслуживания кредитов, тарифах.

Заявление о предоставлении кредита также содержало оферту клиента о заключении с ним смешанного договора, содержащего элементы договора об открытии банковского счета, договора о предоставлении в пользование банковской карты (далее по тексту - «Договор о расчетной карте», «Договор 2») в соответствии с Условиями предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт БАНК «ТРАСТ» (далее по тексту именуемых «Условия по Расчетной карте»), Тарифами по международной расчетной банковской карте БАНК «ТРАСТ» (далее - «Тарифы по расчетной карте»), а также иными документами, содержащими условия кредитования.

В заявлении заемщик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении Договора 1 являются действия кредитора по открытию ему счета и специального карточного счета (Далее - СКС), а условия, тарифы, и график платежей являются неотъемлемой частью Заявления и Договора 1.

В заявлении заемщик также выразил свое согласие с условиями по расчетной карте, тарифами по расчетной карте, обязался их соблюдать и просил банк заключить с ним договор о расчетной карте, в рамках которого в соответствии с условиями по расчетной карте открыть ему банковский счет/счета Далее - счет расчетной карты) и предоставить в пользование международную расчетную банковскую карту/карты БАНК «Траст» с лимитом разрешенного овердрафта (далее - расчетная карта).

Согласно п. 2.1 условий по расчетной карте банк заключает с клиентом договор путем акцепта оферты клиента, содержащейся в заявлении, путем открытия СКС. Одновременно банк акцептует оферту клиента о предоставлении карты путем выпуска карты. Датой заключения договора является дата активации карты клиентом. Карта передается клиенту неактивированной либо может быть активирована банком в автоматическом режиме по заявлению клиента непосредственно при её выдаче. Для проведения операций по карте клиент должен поставить подпись на обратной стороне карты и активировать ее (в случае, если карта не была активирована автоматически при её выдаче), позвонив в центр обслуживания клиентов банка по телефону, либо обратившись в отделение банка. При обращении клиента по телефону карта активируется банком, если клиент назовет банку по телефону соответствующую информацию, позволяющую банку идентифицировать клиента. Карта активируется банком при обращении клиента в отделение банка на основании предъявленного клиентом документа, удостоверяющего личность.

Таким образом, в связи с заключением банком и заемщиком договора 1, заемщик получает на руки расчетную карту, с условиями пользования которой он заранее согласился. Впоследствии по своему желанию заемщик может активировать данную расчетную карту, тем самым заключив иной договор - договор 2 (договор о расчетной карте).

Банк исполнил взятые на себя обязательства. При заключении договора 1 ответчик получил расчетную карту № (номер карты указан в расчете задолженности) с лимитом разрешенного овердрафта на следующих условиях:

• размер лимита разрешенного овердрафта - <данные изъяты> руб. 00 коп.;

• проценты за пользование кредитом - 51,10 % годовых;

• срок действия расчетной карты - 36 месяцев.

Таким образом, банк из по обоюдному согласию заключили смешанный договор (Договор 2), которому был присвоен №.

В соответствии с п. 5.5 условий по расчетной карте кредит предоставляется банком клиенту для совершения операций по СКС, проведение которых не ограничено условиями по расчетной карте, при недостатке или отсутствии собственных денежных средств на СКС для совершения операций. Под операциями понимаются безналичные платежи (в том числе, оплата товара/ услуги в организациях торговли/ сферы услуг), получение наличных денежных средств в пунктах выдачи наличных и в банкоматах, внесение наличных денежных средств и зачисление денежных средств на СКС.

В соответствии с п. 5.10 условий по расчетной карте клиент обязан погашать задолженность путем уплаты не менее минимальной суммы погашения в течение платежного периода, следующего за расчетным периодом. В случае неуплаты минимальной суммы погашения в установленные сроки или уплаты неполной суммы погашения, с ответчика взимается штраф за пропуск оплаты минимальной суммы погашения в соответствии с тарифами.

Согласно п.5.13 условий по расчетной карте в случае, если до окончания платежного периода клиент не погасил задолженность по оплате минимальной суммы погашения, возникает просроченная задолженность, которая состоит из процентов неуплаченных и включенных в минимальную сумму погашения и основного долга, включенного в минимальную сумму погашения.

В нарушение условий по расчетной карте и положений законодательства ответчик не предпринимает и продолжает уклоняться от исполнения принятых обязательств по плановому погашению текущей задолженности по Договору 2, что подтверждается выписками по счету №.

Договор 2 заключен в офертно - акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 428, 432, 435 и 438 Гражданского кодекса РФ.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом, только надлежащее исполнение прекращает обязательство (ст.408 ГК РФ).

Истец, заявляя настоящие исковые требования, в соответствии с расчетом задолженности, в котором отражены все основные сведения по договору 2, предъявляет ко взысканию задолженность запериод с 19.07.2016 по 11.08.2017 в размере 47 999 руб.09 коп. в том числе: суммы основного долга в сумме 30 042 руб. 33 коп.; процентов за пользование кредитом в сумме 17 956 руб. 76 коп.

Таким образом, нарушение ответчиком условий кредитного договора необходимо признать существенным, поскольку оно влечет для банка такой ущерб, что банк в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора.

Истец просит взыскать с Пескова А.В., в пользу БАНК «ТРАСТ» (ПАО) сумму задолженности в размере 47 999 руб. 09 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 640 руб. 00 коп. по кредитному договору № №.

16.10.2017 года ответчиком Песковым А.В. представлено встречное исковое заявление к ПАО НБ «ТРАСТ» о признании кредитного договора незаключенным, в котором указывает, что 20 апреля 2014 г. между ПАО Национальный банк «ТРАСТ» (Кредитор), и Песковым А.В. (Заемщик) был заключен кредитный договор № путем подписания Песковым А.В. заявления - оферты на получение кредита, акцептованного ПАО НБ «ТРАСТ». Заявление на получение кредита, подписанное истцом, представляло собой типовой бланк, содержащий условие о дополнительном предоставление банком, кроме основного кредита, кредитной (расчетной) карты с овердрафтом. Подписав указанное заявление, истец тем самым, кроме основного кредита на сумму 45404 рубля, получил от банка кредитную карту с лимитом разрешенного овердрафта в размере <данные изъяты> руб. сроком на 36 месяцев, т.е. заключил с банком еще один кредитный договор, который ПАО НБ «ТРАСТ» в своем исковом заявлении называет «Договор 2» или «Договор о расчетной карте». При заключении указанного договора истцу не была предоставлена полная информация о кредитном продукте в виде выданной кредитной (расчетной) карты №, а именно: банк не сообщил достоверных условий договора по кредитной карте, касаемых вопроса погашения предоставляемого овердрафта, не представил график платежей, не разъяснил последствия возможной оплаты только минимального платежа, не указал размер платежей, подлежащих выплате для полного и своевременного погашения оформленного кредита по расчетной карте, чем поставил истца в крайне невыгодные условия, и ввел Пескова А.В. в заблуждение. Заявление-оферта, подписанная истцом, содержала лишь конкретизацию условий кредитного договора № на 45404 руб., а также график платежей к данному договору, информации по условиям предоставления кредитной карты данное заявление не отражало.

Также в нарушении закона заявления на предоставление кредита,содержащего условия о выдаче истцу кредитной карты, не содержало никакой информации относительно природы минимального обязательного платежа в погашение кредита, его характере и назначении, а также последствиях ежемесячной оплаты только суммы минимального платежа.

Вместо графика платежей по кредитной карте ежемесячно на телефон истца приходили смс - уведомления от ПАО НБ «ТРАСТ», содержащие информацию о необходимом минимальном размере платежа в счет погашения долга по кредитной карте. Истец почти два года добросовестно и ежемесячно осуществлял оплату кредита (подтверждается квитанциями об оплате) в размере, указанном в смс - уведомлениях, не догадываясь, что данных сумм недостаточно для погашения кредита в сроки, указанные в заявлении на заключение кредитного договора по карте. Так в период с 06.11.2014 г. по 23.07.2016 г. истец выплатил в пользу банка сумму в размере 40100 руб. в счет погашение взятого по расчетной карте овердрафта, составлявшего <данные изъяты> руб.

Порядок погашения кредита по расчетной карте и уплаты процентов истцу со стороны банка до сегодняшнего дня разъяснен так и не был.

Песков А.В. производя минимальные выплаты, устанавливаемые банком, на протяжении многих лет был уверен в том, что осуществляет своевременное и полное погашения взятого по кредитной карте овердрафта.

Самостоятельно исчислять суммы, подлежащие выплате, истец не мог, поскольку не имеет специальных познаний в области финансово-кредитной деятельности.

Таким образом, в представленном при заключении кредитного договора заявлении содержалась неполная информация по кредитной карте, которая ввела взаблуждение истца по поводу размера необходимого ежемесячного платежа попогашению задолженности по расчетной (кредитной) карте,необходимого для полного погашения кредита за 36 мес.

Статьей 9 Федерального закона «О введение в действие части второй Гражданского Кодекса Российской Федерации» определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказывать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Согласно Постановлению Пленума Верховного Суда РФ № 17 от 28 июня 2012 года, на отношения, вытекающие из договоров кредитования, банковского вклада гражданам распространяется регулирование закона «О защите прав потребителей»

В дополнение указанного закона согласно Письму Федеральной Антимонопольной Службы № ИА/7235 и Центрального Банка России № 77-Т «О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов» от 26 мая 2005 года банкам рекомендовано максимально информировать клиента обо всех условиях кредитования.

Согласна ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а так же все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Таким образом, в случае, если сторонами не достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, такой договор признается незаключенным.

В соответствии с положениями ст. 10 Закона РФ «О защите правпотребителей»изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в частности - при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Как указал Президиум ВАС РФ, "...к существенным условиям кредитного договора относятся условия о сумме кредита, сроке и порядке его предоставления заемщику, размере процентов за пользование кредитом, сроке и порядке уплаты процентов по кредиту и возврата суммы кредита” (информационное письмо Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 147 "Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре").

Таким образом, существенным условием при заключении кредитного договора, требующим согласования сторонами, является обязанность банка доводить до сведения заемщика условия погашения кредита путем предоставления графика погашения платежей, что предусмотрено действующим законодательством, и законодательством, регулирующим банковскую деятельность.

График возврата кредита и уплаты процентов является неотъемлемой частью договора, определяющий порядок и сроки погашения основного долга, процентов и них платежей по кредитному договору, заключенному между банком и клиентом.

В подписанном истцом заявлении о предоставлении кредита от 20.04.2017 г. не было согласовано выше указанное существенное условие, а именно - Истец не был ознакомлен с существенными условиями договора на предоставление ему кредитной карты, с графиком платежей, который ему не был предоставлен, следовательно, изначально по данному вопросу между сторонам договора не был определен и согласован порядок, точные сроки и размер ежемесячных платежей, необходимых для своевременного погашения задолженности по кредитной карте, следовательно, указанный договор не содержит всех существенных условий, предусмотренных законом для данного типа сделок, и не может быть признан заключенным. Просит признать незаключенным кредитный договор № (договор о расчетной карте) от 20.04.2014 г. между ПАО НБ «ТРАСТ» и Песковым А.В.

Определением и.о. мирового судьи судебного участка №1 Беловского судебного района Кемеровской области судебный приказ от 20.07.2017 года о взыскании с Пескова А. В. в пользу Национального банка «ТРАСТ» (ПАО) задолженности по кредитному договору № от 20.04.2014 отменен.

Определением мирового судьи судебного участка №1 Беловского судебного района Кемеровской области от 30.10.2017 года встречный иск Пескова А.В. к ПАО НБ «ТРАСТ» о признании незаключенным кредитного договора для совместного рассмотрения и иском ПАО НБ «ТРАСТ» к Пескову А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, дело передано на рассмотрение Беловского районного суда по подсудности.

Представитель истца - ответчика в суд не явился, просит рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик -истец Песков А.В. в судебном заседании встречные исковые требования поддержал, просит отказать банку в удовлетворении исковых требований, пояснил, что банком ему не была предоставлена распечатка о выплате денежных средств. Полагает, что кредитная карта ему была навязана банком, условия погашения основного долга, сумму удержания ежемесячных платежей ему не разъяснялись. Кредитной картой он воспользовался, активировал ее, воспользовался кредитными денежными средствами, понимал, что он пользуется чужими денежными средствами и их необходимо возвращать.

Представитель ответчика – истца Пескова А.В., - Рыжкова Н.Ю., действующая в порядке ст. 53 ГПК РФ, доводы и требования своего доверителя поддержала в полном объеме.

Суд, выслушав Пескова А.В., его представителя, исследовав письменные материалы дела, пришел к следующему выводу.

Согласно пункту 1 статьи 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным указанным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. В силу пункта 2 названной статьи прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ч.1 ст.810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за него.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила Гражданского кодекса, регулирующие отношения сторон по договору займа, если иное не предусмотрено специальными нормами кодекса о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Судом установлено, что 20.04.2014 года между Песковым А.В. и ОАО Национальный банк «ТРАСТ» заключены договоры №и договор № о расчетной карте путем подачи Песковым А.В. в банк заявления (оферты) на получение кредита и его акцепта банком путем открытия специального банковского счета и зачисления на него денежных средств.

Таким образом, банк и заемщик по обоюдному согласию заключили смешанный договор, которому был присвоен №.

Заемщик получил расчетную карту на следующих условиях: лимит разрешенного овердрафта в размере <данные изъяты> рублей, под 51,10 % годовых сроком на 36 месяцев с целью приобретения товаров.

Согласно п.2.1 условий представления и обслуживания международных расчетных банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта банк заключает с клиентом договор путем акцепта оферты клиента, содержащейся в заявлении, путем открытия СКС. Одновременно банк акцептует оферту клиента о предоставлении карты путем выпуска карты. Банк делает оферту клиенту об установлении лимита разрешенного овердрафта по карте, выпущенной на имя клиента, путем уведомления клиента о максимальной сумме лимита разрешенного овердрафта, содержащейся в заявлении, которую банк готов предложить клиенту. Датой заключения договора является дата активации карты клиентом. Карта передается клиенту не активированной, либо может быть активирована Банком в автоматическом режиме по заявлению клиента непосредственно при её выдаче.

Согласно п.5.2, 5.3, 5.5, 5.6. 5.7, 5.8, 5.9, 5.10, 5.11 условий представления и обслуживания международных расчетных банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта лимит разрешенного овердрафта предоставляется в валюте открытого клиенту СКС. Банк самостоятельно определяет клиенту размер лимита разрешенного овердрафта и устанавливает его, исходя из сведений (документов) и иной информации, предоставленной клиентом или полученной из других источников. Кредит предоставляется банком клиенту для совершения операций по СКС, проведение которых не ограничено условиями, при недостатке или отсутствии собственных денежных средств на СКС для совершения операций. Размер процентной ставки по кредиту, размер плат, а так же продолжительность льготного периода кредитования определяется в тарифах. Операции по СКС в соответствии с настоящими условиями могут быть совершены клиентом с использованием кредита в течение срока действия карты, если иное не предусмотрено настоящими условиями и/или тарифами. Операции по дополнительным картам СКС производятся в пределах расходного лимита с учетом установленных клиентом ограничений. За пользование кредитом начисляются проценты по ставке, определенной тарифами. Начисление процентов начинается со дня, следующего за датой предоставления кредита, и заканчивается в дату погашения задолженности по основному долгу. Проценты рассчитывается за каждый день пользования кредитом, выставляются к оплате в последний день расчетного периода. В случае указания в тарифах ставки процентов, отличной от годовой, годовая процентная ставка рассчитывается исходя из фактического количества календарных дней в году. Датой исполнения клиентом своих обязательств по договору является дата погашения задолженности. Клиент обязан погашать задолженность путем уплаты минимальной суммы погашения в течение платежного периода, следующего за расчетным периодом. В случае неуплаты минимальной суммы погашения в установленные сроки или уплаты
неполной минимальной суммы погашения, с клиента взимается плата за пропуск оплаты минимальной суммы погашения в соответствии с тарифами. Клиент обязан погашать задолженность без предъявления к зачету каких-либо встречных требований.

Согласно п. 6.1 пп. 6.1.2, 6.1.4, 6.1.7 условий представления и обслуживания международных расчетных банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта клиент обязуется: соблюдать условия, погашать возникшую сверхлимитную задолженность, своевременно вносить на СКС денежные средства для погашения задолженности в порядке, определенном условиями.

Согласно п. 7.2 пп. 7.2.11 условий представления и обслуживания международных расчетных банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта банк имеет право потребовать возврата задолженности в полном объеме путем направления клиенту заключительного требования, которое передается клиенту с уведомлением.

Согласно п. 8.1 пп. 8.1.1 условий представления и обслуживания международных расчетных банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта в случае невыполнения или ненадлежащего выполнения своих обязательств по договору клиент несет ответственность в соответствии с законодательством РФ и настоящими условиями.

Согласно п. 5.13 Условий предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта в случае, если до окончания платежного периода клиент не погасил задолженность по оплате минимальной суммы погашения, возникает просроченная задолженность, которая состоит из процентов неуплаченных и включенных в минимальную сумму погашения и основного долга, включенного в минимальную сумму погашения.

В нарушение Условий по расчетной карте и положений законодательства ответчик уклоняется от исполнения принятых обязательств по плановому погашению текущей задолженности по договору. За период с 19.07.2016 по 11.08.2017 образовалась задолженность по кредитному договору в размере 47999 руб. 09 коп., из которых сумма основного долга 30042 руб. 33 коп., проценты за пользование кредитом 17956 руб. 76 коп., что подтверждается расчетом задолженности и выпиской по лицевому счету (л.д.9-12).

Согласно ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Доказательств оплаты суммы долга ответчик суду не представил.

При указанных обстоятельствах у суда имеются все основания для удовлетворения исковых требований ПАО НБ «ТРАСТ».

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы согласно размеру удовлетворённых требований.

Рассматривая встречный иск Пескова А.В. к ПАО НБ «ТРАСТ» о признании кредитного договора незаключенным, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 2 ст. 1, ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано обязательными для сторон правилами, установленными законом или иными правовыми актами (императивными нормами), действующими в момент его заключения (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из содержания данной правовой нормы следует, что кредитный договор является двусторонней сделкой, по которой каждая из сторон несет взаимные обязанности и предполагается совершение действия, как со стороны кредитора, так и со стороны заемщика. Обязанности кредитного учреждения и заемщика обусловливают друг друга, являются одинаково существенными и эквивалентными.

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ, регулирующей основные положения о заключении договора, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с п. 1 ст. 433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с п. 1 ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

В соответствии с п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии с п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии с п. 2 ст. 435 ГК РФ оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

В соответствии с п. 1 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что 20.04.2014 г. Песков А.В. обратился в НБ "Траст" (ОАО) с заявлением о получении кредита, согласно содержанию заявления просил банк заключить с нимдоговор, в рамках которого открыть ему текущий счет и предоставить кредит в размере, на срок и условиях, указанных в разделе 14 заявления: сумма кредита – 45404,00 руб., срок кредита – 36 месяцев, процентная ставка- 42 % годовых, первоначальный взнос - 6000 руб., сумма ежемесячного платежа – 2241,00 руб., последний платеж – 2171,88 руб., дата платежа – согласно графику платежей, штрафы за пропуск очередного платежа впервые – 500, 2 – й раз подряд – 1000 руб., 3- й раз подряд – 2000,0 руб., на приобретение товаров, указанных в разделе 16 заявления: скутер, стоимостью 50000,0 руб. и комиссии за предоставление информации по счету с использованием услуги "SMS информирование по счету" в соответствии с Тарифами за оказание услуги "SMS информирование по счету" по кредитам на покупку товаров в торговых точках и кредитам на неотложные нужды (в случае согласия на подключение услуги "SMS информирование по счету").

На листах дела 15 (об.) и 16 заявления приведены условия договора о карте, поименованного как договор о карте 2.

В п. 4 на л.д.15 (обр.) заявления указано, что, подписавший заявление, заемщик Песков А.В. перед активацией карты 2 обязуется ознакомиться с информацией о полной стоимости кредита по карте 2, предоставленной ему кредитором, и только в случае его согласия с полной стоимостью кредита осуществить действия по активации карты 2/выразить кредитору свое согласие на активацию карты 2; кроме того, обязуется ознакомиться с действующими версиями Условий по карте и Тарифов по карте 2, направленными ему согласно п. 3.2 настоящего раздела заявления и только в случае его согласия с действующими версиями Условий по карте и Тарифов по карте 2, пользоваться активированной картой 2 (п. 5 заявления); имеет право не осуществлять действий по активации карты 2/не выражать своего согласия на активацию карты 2 в случае несогласия с Тарифами по карте 2 (п. 6 заявления); в случае если карта 2 не активирована, у него не возникает финансовых обязательств перед кредитором (п. 7 заявления); после получения карты 2 и ее активации просит кредитора направить ему ПИН-конверт письмом по адресу, указанному в разделе "Адрес почтовый" настоящего заявления либо предоставить ему возможность самому создать ПИН-код, либо создать и сообщить ему ПИН-код посредством создания автоматизированной системы ПИН-кодов, либо создать ПИН-код посредством автоматизированной системы создания ПИН-кодов и направить ему ПИН-код посредством SMS-сообщения на номер его мобильного телефона, указанный на последней странице настоящего заявления, либо другим безопасным способом (п. 8 заявления); кредитор вправе отказаться от исполнения договора о карте 2 в одностороннем порядке и закрыть счет карты 2, открытый на основании настоящего заявления при условии отсутствия задолженности перед банком по истечении 3 месяцев от даты окончания срока действия карты 2 при условии отсутствия денежных средств на счете карты 2 (п. 9 заявления).

На листе дела 17 заявления указан номер мобильного телефона ответчика - истца для информирования клиента о ПИН - коде в рамках договора о карте 1; сумме первоначального персонального лимита разрешенного овердрафта и установленном ПИН - коде в рамках договора о карте 2. Кроме того, подписью Пескова А.В. подтверждено, что 20.04.2014 г. им получена карта №, - номер счета №

Из материалов дела следует, что 28.07.2014 года Песковым А.В. была активирована карта 2 в рамках договора о карте № от 20.04.2014 на Условиях предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта. Согласно данным Условиям, активация карты - процедура отмены банком ограничения (установленного при выпуске карты) на совершение держателем операций с использованием карты. В качестве ограничения понимается отказ банка в предоставлении авторизации по операциям.

Поставив свою подпись на заявлении, ответчик - истец Песков А.В. подтвердил, что ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать условия, тарифы, график платежей, являющиеся составными и неотъемлемыми частями договора и действующие на момент его подписания в соответствии с п. 2 заявления на получение кредита.

Подписав заявление, Песков А.В. подтвердил, что, присоединившись к условиям представления и обслуживания международных расчетных банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта, тарифам по международной расчетной банковской карте НБ "Траст" (ОАО) с лимитом разрешенного овердрафта (далее - тарифы по карте 2), действующим на момент подписания настоящего заявления, обязуется соблюдать их, просит заключить с ним договор о карте 2, в рамках которого открыть на его имя банковский счет; предоставить в пользование банковскую карту - овердрафт по карте 2, в соответствии с условиями по карте и настоящим заявлением, содержащим информацию о полной стоимости кредита по карте 2, действующими на момент подписания настоящего заявления.

Таким образом, доводы Пескова А.В. о том, что он не заключал с банком договор о расчетной карте, суд считает несостоятельными, поскольку они опровергаются письменными материалами дела: заявлением на получение кредита, графиком платежей, условиями предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта (л.д. 14-27). Указанные документы подписаны Песковым А.В. лично и факт их подписания ответчик не оспаривал.

Кроме того, кредитная карта передана заемщику не активированной, что позволяло Пескову А.В. еще раз ознакомиться с условиями предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта и после этого принять соответствующее решение об использовании банковской карты с размещением на него разрешенного лимита овердрафта. Песков А.В. осознанно произвел активацию кредитной карты и воспользовался кредитными средствами, что подтверждается письменными материалами дела, и его пояснениями в судебном заседании.

При указанных обстоятельствах встречное исковое заявление Пескова А.В. не подлежит удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» удовлетворить.

Взыскать с Пескова А. В., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, <данные изъяты> в пользу Публичного акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» сумму задолженности по кредитному договору № в размере 47 999 (сорок семь тысяч девятьсот девяносто девять) рублей 09 копеек, в возмещение расходов по уплате государственной пошлины взыскать 1640 (одна тысяча шестьсот сорок) рублей 00 копеек, всего взыскать 49639 (сорок девять тысяч шестьсот тридцать девять) рублей 09 копеек.

В удовлетворении встречных исковых требований Пескова А. В. к Публичному акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» о признании кредитного договора незаключенным - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд через Беловский районный суд в течение месяца со дня составления в окончательной форме.

В окончательной форме решение составлено 18 декабря 2017 года.

Судья: М.Н. Выдрина