Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-17/2015 (2-851/2014;) ~ М-793/2014 от 01.12.2014

Дело № 2-17/2015

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 января 2015 года пос. Игра Удмуртская Республика

Игринский районный суд УР в составе:

председательствующего судьи Малых Т.В.,

при секретаре Вороновой Е.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании,

УСТАНОВИЛ:

Открытое акционерное общество «Альфа-Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании, указывая при этом, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Альфа-Банк» и ФИО1 заключили Соглашение о кредитовании на получение Персонального кредита. Данному Соглашению был присвоен номер №№. Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 220000 руб.. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставления Персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) от ДД.ММ.ГГГГ № 213, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредита, сумма кредита составила 220000 руб., проценты за пользование кредитом – 24,99% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 26-го числа каждого месяца в размере 6 500 руб. Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время ФИО1 принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком срока погашения кредита и начисленных процентов, за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. В связи с неисполнением заемщиком своих обязательств, Банк вынужден обратиться в суд для взыскания с него просроченной задолженности. Согласно расчету задолженности и справке по Персональному кредиту сумма задолженности ФИО1 перед ОАО «Альфа-Банк» составляет 231890 руб. 65 коп., а, именно, просроченный основной долг 175396 руб. 11 коп., начисленные проценты 17348 руб. 20 коп., комиссия за обслуживание счета 0,00 рублей, штрафы и неустойки 39146 руб. 34 коп., несанкционированный перерасход 0,00 рублей. Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст. 438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.). Действия, совершенные Банком по перечислению денежных средств заемщику, соответствуют требованиям п. 3 ст. 438 ГК РФ. В соответствии со ст. ст. 307-309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустимы. В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В силу ст. 819 ГК РФ заемщик обязан уплатить также и предусмотренные договором проценты на сумму займа. В своем исковом заявлении истец просит суд взыскать со ФИО1 в пользу ОАО «Альфа-Банк» задолженность по Соглашению о кредитовании № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 231890 руб. 56 коп., в том числе: 175396 руб. 11 коп. - основной долг; 17348 руб. 20 коп. – проценты; 39146 руб. 34 коп. – начисленные неустойка, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 5518 руб. 91 коп.

Представитель ОАО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, просят рассмотреть дело в их отсутствие.

Суд, с учетом требований ст. 167 ГПК РФ рассмотрел дело в отсутствие представителя ОАО «Альфа-Банк».

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела был извещен по последнему известному месту жительства: УР, <адрес>, о причинах неявки суду не сообщил, доказательства уважительности причин неявки не представил, рассмотреть дело в его отсутствие не просил. Направленные по указанному адресу судебные извещения о дате, времени и месте рассмотрения дела были возвращены в суд в связи с истечением срока хранения.

Часть 1 ст. 35 ГПК РФ возлагает на лиц, участвующих в деле, обязанность добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

В соответствии с ч. 4 ст. 113 ГПК РФ судебное извещение, адресованное лицу, участвующему в деле, направляется по адресу, указанному лицом, участвующим в деле, или его представителем.

Судебное извещение было направлено ответчику по последнему известному месту жительства, указанному в исковом заявлении, а также им самим в документах, направленных банку.

Ответчику была обеспечена в полном объеме возможность участвовать в судебных заседаниях, реализовать свое право на защиту.

При указанных обстоятельствах, учитывая, что копия искового заявления со всеми приложенными к нему документами, копия определения о подготовке дела к судебному разбирательству, судебная повестка на беседу были получены ответчиком по выше указанному адресу, что подтверждается почтовым уведомлением, а последующие судебные извещения возвращались обратно в суд по истечению срока хранения, в связи с неявкой адресата за почтовым отправлением, суд усматривает в действиях ответчика злоупотребление процессуальным правом, выражающимся в том, что ответчик умышленно уклоняется от получения судебных извещений, направляемых по месту его жительства, не является в почтовое отделение за получением судебных извещений, тем самым искусственно создавая ситуацию его ненадлежащего извещения о дате, времени и месте рассмотрения дела.

В связи с чем, суд приходит к выводу, что ответчик ФИО1 о дне, времени и месте судебного заседания уведомлен надлежащим образом, однако, в судебное заседание не явился, о причинах неявки суду не сообщил, в связи с чем, суд считает возможным рассмотреть дело в его отсутствие.

Суд, изучив письменные материалы дела, приходит к следующему.

Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Как следует из статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Пунктом 1 статьи 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ.

В соответствии со статьей 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (пункт 2 статьи 432 ГК РФ).

Из статьи 433 ГК РФ следует, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно части 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Из анкеты – заявления ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ на получение Персонального кредита следует, что ФИО1 запрашивает у ОАО «Альфа-Банк» сумму кредита в размере 220000 рублей; открыть ему Текущий потребительский счет в валюте РФ для проведения операций, предусмотренных Общими условиями предоставления физическим лицам Персонального кредита, без начисления процентов за пользование Банком денежными средствами, находящимися на Текущем потребительском счете; заключить с ним Соглашение о Персональном кредите, в рамках которого предоставить кредит, на условиях, указанных в Общих условиях кредитования, и на индивидуальных условиях, указанных в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования, согласованных с ним. ФИО1 понимает и соглашается с тем, что Акцептом его предложения об открытии Текущего персонального счета является открытие ему Текущего персонального счета Банком. ФИО1 подтверждает, что с Общими условиями кредитования и Тарифами ОАО «Альфа-Банк» для физических лиц по обслуживанию продукта Персональный кредит ознакомлен, полностью согласен, копии документов получил. Анкета-заявление подписана, в том числе, ФИО1.

В соответствии с пунктом 2.1. Общих условий предоставления физическим лицам Персонального кредита в ОАО «Альфа-Банк» акцептом Банка предложения Клиента об открытии Текущего потребительского счета является открытие Банком Клиенту Текущего счета.

Согласно Общим условиям кредитования Банк открывает Клиенту Текущий счет на основании документа, удостоверяющего личность физического лица и Анкеты-заявления, поданной Клиентом при обращении в Банк с целью получения Персонального Кредита. По Текущему счету проводятся следующие операции: зачисление суммы Персонального Кредита, предоставленного в соответствии с Соглашением о Персональном кредите; операции по внесению наличных денежных средств и зачислению безналичных платежей и последующее списание Банком зачисленных денежных средств в счет погашения задолженности по Соглашению о Персональном кредите; операции по оплате услуг операторов сотовой связи с использованием специализированных терминалов, расположенных в Отделениях Банка, Экспресс кассах и банкоматах в сумме, не превышающей 300 рублей. Данная операция может быть осуществлена только за счет собственных средств Клиента при закрытии Текущего счета. Все зачисления на Текущий счет осуществляются в рублях РФ.

Согласно пунктам 3.1., 3.3 – 3.7. Общих условий кредитования Банк предоставляет Клиенту Кредит при условии заключения Соглашения о Персональном кредите, путем перечисления денежных средств на Текущий счет. Датой предоставления Кредита является дата зачисления суммы Кредита на Текущий счет Клиента. Размер и срок Кредита указывается в Предложении об индивидуальных условиях потребительского кредита. За пользование Кредитом Клиент уплачивает Банку проценты по ставке, указанной в Предложении об индивидуальных условиях предоставления кредита. Проценты начисляются Банком за фактическое количество дней пользования Кредитом. При этом год принимается равным 365 или 366 дням, в соответствии с действительным числом календарных дней в году. Начисление процентов по Кредиту производится на фактический остаток задолженности по Кредиту, начиная с даты, следующей за датой предоставления Кредита и до даты погашения соответствующей части основного долга (включительно), предусмотренной Графиком погашения. Под датой уплаты процентов понимается дата списания причитающейся к уплате суммы процентов с Текущего счета Клиента и зачисления суммы процентов на счет Банка.

В соответствии с пунктом 4.1., 4.4. Общих условий кредитования Клиент не позднее дат, указанных в Графике погашения, обязан обеспечить на Текущем счете денежные средства в размере, достаточном для погашения Ежемесячных платежей. При наличии начисленных в соответствии с разделом 6 Общих условий кредитования, штрафа и пеней, Клиент, помимо Ежемесячного платежа, обязан погасить начисленные штраф и пени. Погашение Задолженности по Соглашению о Персональном кредите осуществляется путем бесспорного списания Банком Ежемесячного платежа, а также штрафа и пеней (при их наличии) с Текущего счета Клиента на счет Банка. При непогашении либо неполном погашении Ежемесячного платежа в даты платежей, указанные в Графике погашения, задолженность по Ежемесячному платежу либо части Ежемесячного платежа (основной долг, начисленные проценты), определенной с учетом очередности, указанной в п. 4.8. Общих условий по Персональному кредиту, считается просроченной.

Согласно Общим условиям Клиент обязуется при предъявлении Банком требования о досрочном погашении Задолженности по Соглашению о Персональном кредите по основаниям, указанным в п. 6.4. Общих условий по Персональному кредиту, погасить Задолженность по Соглашению о Персональном кредите в срок, указанный в п. 6.6. Общих условий по Персональному кредиту, и в размере, указанном в уведомлении о досрочном погашении Задолженности по Соглашению о Персональном кредите, направленном Клиенту Банком.

В соответствии с пунктами 6.1.- 6.5. Общих условий, в случае нарушения Клиентом сроков уплаты платежей, банк вправе досрочно взыскать задолженность по Соглашению о кредитовании и в одностороннем порядке расторгнуть Соглашение о кредитовании в случае нарушения клиентом условий погашения задолженности по основному долгу по Кредиту и /или уплаты начисленных процентов, в соответствии с п. 6.6. Общих условий по Персональному кредиту, Банк направляет Клиенту уведомление с требованием о досрочном погашении Задолженности по Соглашению о персональном кредите.

Таким образом, суд, исследовав доказательства по делу в их совокупности, считает, что между ФИО1 и ОАО «Альфа-Банк» в офертно-акцептной форме, был заключен смешанный договор, содержащий в себе условия Соглашения о Персональном кредите.

Подпись ответчика в Анкете-Заявлении на получение Персонального кредита в ОАО «Альфа-Банк», Предложении Банка об индивидуальных условиях по Персональному кредиту доказывает факт того, что он был ознакомлен со всеми существенными условиями договора, Общими условиями на получение Персонального кредита. Доказательств обратного, а также того, что Ответчик был введен в заблуждение Банком, относительно потребительских свойств финансовых услуг Банка, не представлено.

Ответчик вправе был обратиться за получением финансовых услуг в любую другую кредитную организацию, однако, по своей воле обратился в ОАО «Альфа-Банк», заполнил Анкету - Заявление.

Таким образом, между ФИО1 и ОАО «Альфа-Банком» был заключен договор путем принятия (акцепта) предложения (оферты) клиента, что свидетельствует о соблюдении письменной формы договора.

Денежные средства в сумме 220 000 руб. ФИО1 были получены.

Согласно статье 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Стороны свободны в заключении договора, могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

К отношению сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора в силу закона (статья 421 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Из материалов дела усматривается, что ФИО1, направив в Банк анкету - заявление, обратился к Банку с предложением о заключении договора на получение Персонального кредита, выразил согласие с Условиями, указав, что понимает их и полностью согласен с ними. Истец принял оферту.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В силу статей 809, 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, а в случае нарушения сроков возврата займа – процентов за пользование чужими средствами.

Как было указано, согласно положениям статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, при этом односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по предоставлению кредита ФИО1, а последний, в нарушение Общих условий уклоняется от возврата полученных средств и уплаты процентов, неустойки, штрафа.

Суд, исследовав доказательства по делу в их совокупности, считает, что у ОАО «Альфа-Банк» возникло право потребовать от заемщика задолженность всей оставшейся суммы кредита, вместе с причитающимися процентами, неустойкой и штрафными санкциями.

Из справки по Кредиту, выписки по счету за периоды с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ видно, что ответчиком ФИО1 возврат кредита осуществлялся с нарушением условий Соглашения о кредитовании.

Из расчета задолженности по Соглашению о кредитовании №№ следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности ФИО1 перед ОАО «Альфа-Банк» составляет 231890 руб. 65 коп., из которых 175396 руб. 11 коп. – сумма основного долга, 17348 руб.20 коп. – проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года, 21111 руб. 50 коп. – неустойка за несвоевременную уплату процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года, 18034 руб. 84 коп. – неустойка за несвоевременную уплату основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года.

Возражений относительно расчетов, представленных истцом, ответчиком не представлено. Данный расчет полностью соответствует выписке по счету, не противоречит требованиям ст. 319 ГК РФ. Указанные суммы подлежат взысканию с ответчика в пользу банка.

Разрешая требования истца о взыскании с ответчика неустойки, начисленной за несвоевременную уплату основного долга и несвоевременную уплату процентов, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Взыскание неустойки является мерой гражданско - правовой ответственности при неправомерном уклонении от возврата денежных средств.

Представленный истцом расчет неустойки, начисленной за несвоевременную уплату основного долга и несвоевременную уплату процентов, судом проверен, признан правильным, соответствующим требованиям ст. 319 ГК РФ.

Суд оснований для снижения заявленного размера неустойки, в соответствии с положениями ст. 333 ГК РФ, не усматривает, считает ее соразмерной допущенным ответчиком нарушениям.

Таким образом, суд считает, что требования ОАО «Альфа-Банк» к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, неустойки и штрафных санкций подлежат удовлетворению в полном объеме.

Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Следовательно, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в размере 5518 руб..

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании.

Взыскать с ФИО1 в пользу Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» задолженность по Соглашению о кредитовании №№ от ДД.ММ.ГГГГ в размере 231890 руб. 65 коп., в том числе, основной долг - 175396 руб. 11 коп., проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 17348 руб. 20 коп., неустойка за несвоевременную уплату основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 18034 руб. 84 коп., неустойка за несвоевременную уплату процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 21 111 руб. 50 коп., а также государственную пошлину в размере 5518 руб. 91 коп..

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения, путем подачи апелляционной жалобы через Игринский районный суд Удмуртской Республики.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

<данные изъяты>

<данные изъяты>