Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-6296/2018 ~ М-6285/2018 от 05.09.2018

№ 2-6296/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 октября 2018 года г. Петрозаводск

Петрозаводский городской суд Республики Карелия в составе:

председательствующего судьи Коваленко В.В.

при секретаре Мюгянен И.Л.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Проказовой Ю.А. к АО «МетЛайф» о защите прав потребителей,

у с т а н о в и л:

Проказова Ю.А. обратилась в Петрозаводский городской суд РК с иском к АО «МетЛайф» о защите прав потребителя. Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО «Совкомбанк» заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> на срок <данные изъяты> месяцев. ДД.ММ.ГГГГ истицей подписано заявление на включение в Программу добровольного страхования, страховщиком по которому выступает АО «МетЛайф». Страховая премия составила <данные изъяты>. Истицей досрочно погашен указанный кредит – ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ Проказовой Ю.А. в адрес ответчика направлена претензия о возврате уплаченной страховой премии в размере <данные изъяты> в связи с досрочным погашением кредита. Ответа на претензию не последовало. На основании вышеизложенного, истица просит взыскать с ответчика часть уплаты страховой премии за услугу страхования в размере 68821 руб., компенсацию морального вреда – 10000 руб., неустойку (пеню) – 22704 руб., штраф.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к производству суда приняты увеличенные исковые требования, истица просит взыскать с ответчика часть уплаты страховой премии за услугу страхования в размере 68821 руб., компенсацию морального вреда – 10000 руб., неустойку (пеню) – 61398 руб., штраф.

Истица в судебном заседании не участвовала, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещена. Представитель истицы Проказов Л.А., действующий на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования поддержал.

Представитель ответчика АО «МетЛайф» в судебном заседании не участвовал, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен, представил отзыв, в котором просил в удовлетворении иска отказать, рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель третьего лица ПАО «Совкомбанк» в судебном заседании не участвовал, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен, представил отзыв, в котором просил в удовлетворении исковых требований отказать, рассмотреть дело в его отсутствие.

Суд, заслушав представителя истицы, исследовав письменные материалы дела, считает иск не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьями 810, 809 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ч.1 ст.9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Проказовой Ю.А. и ПАО «Совкомбанк» заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> сроком погашения через <данные изъяты> месяцев (ДД.ММ.ГГГГ). Указанным кредитным договором предусмотрено право досрочного возврата кредита (п.2 Индивидуальных условий договора потребительского кредита).

С условиями кредитования истица была ознакомлена при заключении кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается ее подписью в кредитном договоре №.

Из кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что истица с содержанием Условий предоставления комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания в ПАО «Совкомбанк», Тарифами комиссионного вознаграждения за комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания «СовкомLine» в ПАО «Совкомбанк» ознакомлена и согласна.

Часть 2 статьи 935 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

На основании статьи 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой форме заключено соглашение по всем существенным условиям договора. В силу пункта 3 статьи 423 Гражданского кодекса РФ договор предполагается возмездным, если из закона, иных правовых актов, содержания или существа договора не вытекает иное.

В силу пункта 1 статьи 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В пункте 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013, разъясняется, что банки при кредитовании физических лиц могут заключать договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

ДД.ММ.ГГГГ Проказова Ю.А. подписала заявления на включение в Программу добровольного страхования по договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и АО «МетЛайф».

ДД.ММ.ГГГГ подписано заявление о включении в Программу добровольной финансовой и страховой помощи защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита (Программа 2).

При подписании заявления истица указала, что с существенными условиями договора страхования ознакомлена, получила полную и подробную информацию о выбранной Программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов Банка, согласна с условиями договора страхования.

Таким образом, истицей при заключении кредитного договора был согласован вид обеспечения - страхование определенных рисков, определены объемы и условия обеспечения.

Подключение заемщика к программе страхования жизни и здоровья являлось его добровольным волеизъявлением, а получение кредита не обуславливалось заключением договора страхования. Доказательств обратного материалы дела не содержат.

Более того, в заявлении о страховании, подписанном истицей собственноручно, указано, что при нежелании заключить договор страхования лицу, подписывающему данное заявление, необходимо сделать отметку в соответствующем поле в том же заявлении.

Указанные отметки в заявлении о страховании Проказовой Ю.А. сделаны не были.

При этом, несмотря на обеспечение обязательств договором страхования, Проказова Ю.А. от оформления кредитного договора и получения кредита не отказалась, возражений против предложенных банком условий не заявила.

Размер платы за программу составляет <данные изъяты>% от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита. Подлежит уплате единовременно в дату подключения к Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков (п.3.1 заявления о включении в Программу добровольной финансовой и страховой помощи защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита).

В соответствии с п.3.2 указанного заявления Банк удерживает из указанной платы <данные изъяты>% суммы в счет компенсации страховых премий (страховых взносов), уплаченных Банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании.

ДД.ММ.ГГГГ Проказова Ю.А. полностью исполнила кредитные обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ., что следует из справки ПАО «Совкомбанк» от ДД.ММ.ГГГГ и приходных кассовых ордеров.

Согласно п.6.2 договора добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы № от ДД.ММ.ГГГГ, в случае досрочного погашения застрахованным лицом обязательств перед ООО ИКБ «Совкомбанк» договор страхования в отношении застрахованного лица действует в течение первоначально установленного срока действия договора застрахованного лица с ООО ИКБ «Совкомбанк» в соответствии с Условиями кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели.

В соответствии со ст.7.3 Полисных условий страхования в случае досрочного исполнения страхователем обязательств по кредитному договору, заключенному с Банком-кредитором, в полном объеме договор страхования продолжает действовать до окончания срока страхования, а возврат уплаченной страховой премии (взноса) не осуществляется.

Договор страхования продолжает действовать и после полного досрочного погашения кредита, а размер страховой выплаты равен 100% страховой суммы на дату страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей (п.5.3 Полисных условий страхования).

Из приведенных условий страхования усматривается, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи). При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

С учетом изложенного, принимая во внимание силу свободы договора и определенные сторонами при заключении договора условия страхования, суд приходит к выводу, что досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении Проказовой Ю.А. и оснований для возврата уплаченной страховой премии не имеется.

При этом судом принимается во внимание, что Общими условиями договора потребительского кредита под залог транспортного средства, предусмотрено право заемщика в течение четырнадцати календарных дней с даты включения заемщика в Программу 2 подать в Банк заявление о выходе из Программы 2. При этом Банк по желанию заемщика возвращает ему уплаченную им плату за Программу 2, которая направляется на погашение основного долга (в случае если для оплаты Программы 2 использовались кредитные средства Банка), либо перечисляется заемщику (в случае если для оплаты Программы 2 использовались собственные средства заемщика). Заемщик также вправе подать в Банк заявление о выходе из Программы 2 по истечении четырнадцати календарных дней с даты включения заемщика в Программу 2. В случае подачи заявления о выходе заемщика из Программы 2 по истечении четырнадцати календарных дней с даты включения заемщика в Программу 2 услуга по включению заемщика в Программу 2 считается оказанной, и уплаченная им плата за Программу 2 возврату не подлежит.

В указанный срок заявление об исключении истица из Программы страхования от в адрес ответчика не поступало, соответственно оснований для возврата страховой премии не имеется.

При таких обстоятельствах, иск в части взыскания с ответчика денежных средств в размере <данные изъяты>., уплаченных в счет страховой премии за подключение к Программе страхования, а также неустойки, удовлетворению не подлежит.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что ответчиками не допущено нарушения прав истца, в связи с чем, не имеется и оснований для защиты его прав (ст.ст. 2 - 4 ГПК РФ).

Установив отсутствие нарушения прав истца, суд полагает, что не имеется оснований для удовлетворения заявленного истцом требования о взыскании компенсации морального вреда и штрафа в соответствии с Законом РФ "О защите прав потребителей".

Доводы стороны истца суд полагает ошибочными и не основанными на законе.

При таких обстоятельствах, рассматривая дело в порядке ст.ст. 56, 196 ГПК РФ в пределах заявленных требований и по представленным сторонами доказательствам, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований, в удовлетворении иска надлежит отказать в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

В удовлетворении иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Карелия через Петрозаводский городской суд РК в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья В.В. Коваленко