Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4326/2014 ~ М-4778/2014 от 29.09.2014

Дело № 2-4326/2014

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

15 декабря 2014 года г. Саранск

Ленинский районный суд г.Саранска Республики Мордовия в составе:

председательствующего судьи Крысиной З.В.,

при секретаре судебного заседания Февралевой Р.А.,

с участием в судебном заседании:

истца Афанасьева С.В., его представителя Пятановой М. Е., действующей по устному заявлению истца согласно п.6 ст. 53 ГПК Российской Федерации,

представителя ответчика - ОАО АКБ «РОСБАНК» - Захаровой С.В., действующей согласно доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Афанасьева С. В. к акционерному коммерческому банку «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) и к обществу с ограниченной ответственностью «Сожекап страхование жизни» о признании условий договора недействительными, признании недействительным полиса страхования жизни и здоровья, взыскании денежной суммы, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л :

Афанасьев С.В. обратился в суд с исковым заявлением к открытому акционерному обществу АКБ «РОСБАНК» о признании условий договора недействительными, признании недействительным полиса страхования жизни и здоровья, взыскании денежной суммы, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда.

В обоснование исковых требований указал, что согласно кредитного договора №9027-9027-L341-CC-S-JJJR97-159 от 02.02.2012г. банком ему был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. сроком на 5 лет на неотложные нужды. Срок действия кредита с 02.02.2012 г. по 02.02.2017 г. Согласно п.6/1 заявки на кредит заемщик заключает со страховщиком договор личного страхования, по которому будет осуществляться страхование жизни и здоровья клиента. Данный страховой взнос на личное страхование составил 40 540 руб. 54 коп.

Неотъемлемой частью кредитного договора является договор страхования жизни заемщика кредита. Данный договор ему был навязан банком как дополнительная платная услуга. Ему было сказано, что без страхования жизни кредитный договор с ним заключен не будет и кредит он не получит. На тот момент остро нуждался в деньгах и был вынужден согласиться на такие условия.

Банк предоставил кредит в размере <данные изъяты> рублей, на эту сумму начислена страховая премия в размере 40 540 руб. 54 коп. Указанная сумма входит в ежемесячные платежи по кредиту.

Таким образом, вместо заявленной суммы <данные изъяты> рублей, банк якобы выдал ему согласно заявлению о предоставлении кредита <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.

Включение в кредитный договор условия об уплате единовременного платежа в размере 40 540 руб. 54 коп. - страховой взнос на личное страхование нарушает его права, поскольку действия банка по включению указанного условия о личном страховании не относятся к числу самостоятельных банковских услуг.    

Фактически банк самостоятельно включил в кредитный договор условие, ущемляющие его права как потребителя, так как выдача кредита банком была обусловлена заключением с ним договора личного страхования на сумму 40 540 руб. 54 коп. Кроме того, банк обусловил получение кредита необходимостью обязательного приобретения другой услуги- страхование жизни, что запрещается положениями п.2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей.

Также банк ему предоставил банковскую карту для поступления денежных средств на счет карты для погашения кредита. Данной картой он не пользовался, так как в г. Саранске в филиале банка нет банкоматов для внесения денежных средств и пополнение счета по карте для погашения кредита. За обслуживание данной карты снимается ежемесячная плата в размере 100 рублей. На данное время сумма за обслуживание данной карты составляет 3 000 рублей.

О навязывании банком дополнительной услуги в виде страхования жизни заемщика свидетельствует то, что договор является типовым с заранее определенными условиями, которые он не мог изменить при его заключении, договор не содержит признаков добровольного определения условия о страховании, страховая премия включена в сумму кредита и в перечне аннуитетных платежей отдельно не дифференцирована, что лишает заемщика возможности наглядно воспринять то насколько обременительным является указанное условие.

В результате подключения к программе страхования сумма предоставленного кредита увеличилась за счет использования указанного механизма сокрытия реальной переплаты по кредитному договору.

<данные изъяты>

Данный договор страхования жизни не отвечает требованиям ст. 432 ГК Российской Федерации, поскольку как таковой отсутствует. Соответственно нет такого условия как предмет договора, цена договора, права и обязанности сторон, ответственность сторон в силу чего является ничтожной сделкой в виду несоответствия его закону и недействительна с момента его совершения.

В соответствии с п.2 ст.167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой стороне все полученное по сделке в силу чего полагает, что с ответчика подлежит взысканию сумма, уплаченная им за личное страхование в размере 40 540 руб. и компенсация морального вреда в соответствии с п.15 закона «О защите прав потребителей», которую оценивает в размере 40 000 рублей.

Им предпринимались меры по досудебному урегулированию спора путем направления претензии ответчику с предложением расторгнуть договор и вернуть всю сумму по договору. Однако банк ответил отказом. В силу чего полагает, что с ответчика в соответствии с п.5 ст. 28 Закона о защите прав потребителей подлежит взысканию неустойка в размере 3% цены выполнения работы (оказания услуги) со дня ответа на претензию и до дня предъявления иска, то есть за период с 3.07.2014 г. по 25.09.2014 г. исходя из 43 540 руб. 54 коп.( 40 540 руб. 54 коп.+ 3 000 руб.).

Считает, что ответчик неправомерно удерживает денежные средства в размере 43 540 руб. 54 коп. вследствие чего обязан выплатить ему в соответствии с ч.1 ст. 395 ГК Российской Федерации проценты на сумму этих средств начиная с момента удержания, а именно с момента выдачи кредита – 02 февраля 2012 г. по день подачи иска в суд, а всего за 953 дня исходя из банковской ставки рефинансирования ЦБ РФ 8,25%, что составляет по его расчету 9 509 руб. 06 коп.

Просит суд признать недействительным и исключить из кредитного договора №9027-9027-L341-CC-S-JJJR97-159 от 02.02.2012г. пункт №6.1. об уплате единовременного платежа за личное страхование в размере 40 540 руб. 54 коп.;

признать недействительным полис страхования жизни и здоровья жизни заемщиков кредита №16-R49-L341-00159-310112-122023 от 02.02.2012г.;

взыскать с ответчика в его пользу, уплаченную им по кредитному договору сумму в счет единовременного платежа за личное страхование в размере 40 540 руб. 54 коп., взыскать 3 000 рублей за обслуживание банковской карты, неустойку (пени) в размере 3% в сумме 43 540 руб. 54 коп., проценты за неправомерное пользование денежными средствами в размере 9 509 руб. 06 коп., компенсацию морального вреда в размере 40 000 рублей, штраф в размере 50 % от взысканных судом сумм.

Определением суда от 25 ноября 2014г. по ходатайству истца Афанасьева С.В. к участию в деле привлечен в качестве соответчика ООО «Сожекап страхование жизни» (ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни).

25 ноября 2014г. в судебном заседании истец Афанасьев С.В. уточнил исковые требования, просил суд:

признать недействительным и исключить из кредитного договора №9027-9027-L341-CC-S-JJJR97-159 от 02.02.2012г. пункт №6.1. об уплате единовременного платежа за личное страхование в размере 40 540 руб. 54 коп.;

признать недействительным полис страхования жизни и здоровья жизни заемщиков кредита №16-R49-L341-00159-310112-122023 от 02.02.2012г.;

взыскать с ОАО АКБ «РОСБАНК» и ООО «Сожекап страхование жизни» солидарно в его пользу, уплаченную им по кредитному договору сумму в счет единовременного платежа за личное страхование в размере 40 540 руб. 54 коп., сумму 3 300 рублей за обслуживание банковского счета, неустойку (пени) в размере 3% в сумме 43 540 руб. 54 коп., проценты за неправомерное пользование его денежными средствами в размере 9 509 руб. 06 коп., компенсацию морального вреда в размере 40 000 рублей, штраф в размере 50 % от взысканных судом сумм, по основаниям, изложенным в исковом заявлении, указывая дополнительно, что своего волеизъявления на заключение договора страхования и перечисления денежных средств в страховую компанию в заявлении о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды, не давал, не был проинформирован банком о праве выбора страховой компании и согласно условиям банка договор личного страхования жизни и здоровья заключается на весь срок кредитования (л.д.100-102).

Истец Афанасьев С.В., его представитель - Пятанова М.Е. в судебном заседании исковые требования поддержали, просили суд их удовлетворить.

Представитель ответчика ОАО АКБ «РОСБАНК» - Захарова С.В. в судебном заседании исковые требования не признала, просила отказать в их удовлетворении по основаниям, изложенным в письменных возражениях, указывая, что.

Представитель ответчика ООО «Сожекап страхование жизни» (с 13.03.2012 г. ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни) в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался своевременно и надлежащим образом, при этом представитель М.А.Калашников обратился к суду с ходатайством о рассмотрении дела в их отсутствие. В письменном отзыве по существу требований пояснил, что между ними и истцом заключен Договор страхования жизни и здоровья. До заключения кредитного договора стороны согласовали в разделе «декларация застрахованного» в договоре страхования условие об использовании при подписании договора аналога графической подписи уполномоченного лица Страховщика. Указанный договор страхования полностью соответствует требованиям действующего законодательства и является самостоятельной сделкой. Страховщик подтверждает и не оспаривает факт заключения договора и факт действительности договора (л.д.160-191).

Исследовав доказательства по делу, оценив их в совокупности, суд находит заявленные исковые требования не подлежащими удовлетворению.

Согласно пункта 2 статьи 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 820 ГК Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В силу п.2 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной иои иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего кодекса.

В соответствии со статьей 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии с частью 1 статьи 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком.

В соответствии с частью 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно пункта 1 статьи 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты за нее.

В силу статьи 329 ГК Российской Федерации исполнение обязательства помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со статьей 33 ФЗ «О банках и банковской деятельности» кредиты, предоставляемые банком, могут обеспечиваться залогом недвижимого и движимого имущества, в том числе государственных и иных ценных бумаг, банковскими гарантиями и иными способами, предусмотренными федеральными законами или договором.

Согласно пункта 4 статьи 421, пункта 1 статьи 422 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, за исключением случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом и иными правовыми актами. В этих случаях договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

Таким образом, с учетом системного толкования статей 421, 329 ГК РФ, при наличии достигнутого между сторонами кредитного договора, путем свободного волеизъявления, соглашения по условиям личного страхования, и оплате страховой премии этой страховой компании, условия кредитного договора, предусматривающие обязанность заемщика застраховать в страховой компании свою жизнь и потерю трудоспособности, сами по себе не противоречат закону, являются обеспечением своевременного и полного возврата кредита и уплаты процентов за пользованием кредитом, не влекут нарушений прав заемщика как потребителя.

В ходе судебного разбирательства установлено, что 02 февраля 2012 года Афанасьев С.В. обратился с заявлением в ОАО АКБ «Росбанк» о предоставлении ему нецелевого кредита на неотложные нужды в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., на условиях возвратности, уплаты процентов за пользование из расчета 21,4% годовых сроком на 5 лет с 02 февраля 2012 года по 02 февраля 2017 года (л.д.84-85).

В заявлении на предоставление кредита были включены все существенные условия кредитного договора, а именно размер кредита, процентная ставка за пользование, порядок и сроки возврата кредита и уплаты процентов, размер ежемесячного платежа в счет исполнения обязательств.

Неотъемлемой частью кредитного договора являются Условия предоставления нецелевого кредита «Просто деньги» и тарифы банка по кредитам – Паспорт продукта «Нецелевой кредит на неотложные нужды «Просто деньги» (л.д. 80-83, 89-91).

Одновременно с предоставлением Условий и тарифов, истцу был предоставлен график платежей по кредитному договору, в котором указаны те же условия кредитования, что и в заявлении Афанасьева С,В. На предоставление потребительского кредита. В графике также отражены периодичность исполнения обязательств по кредитному договору, состав ежемесячного платежа, остаток непогашенной задолженности на каждую конкретную дату начиная с 02 февраля 2012 г. и до полного исполнения обязательств по договору 02 февраля 2017 года (л.д.87-88).

В день заключения между сторонами кредитного договора, между истцом и страховой компанией ООО «Сожекап страхование жизни» был подписан договор страхования жизни и здоровья №16-R49-L341-00159-310112-122023. Страховая сумма, в пределах которой страховщик при наступлении страхового случая обязан произвести выплату страхового возмещения составляет 540 540 руб. 54 коп. Срок действия договора страхования 60 месяцев. Согласно условий договора страховая премия определена в размере 40 540 руб. 54 коп. и уплачивается единовременно в течение 10 дней с момента заключения договора. В разделе договора «Декларация застрахованного» стороны предусмотрели, что стороны согласны с использованием в настоящем полисе факсимильного воспроизведения печати и подписи уполномоченного представителя Страховщика выполненного с помощью средств механического или иного копирования, либо иных аналогов его собственноручной подписи.

Указанный договор подписан истцом Афанасьевым С.В. собственноручно, со стороны страховщика был использован аналог печати и подписи генерального директора ООО «Сожекап страхование жизни» ФИО1.

Страховая премия с согласия истца Афанасьева С.В. из суммы предоставленного кредита платежным поручением от 02.02.2013 г. от имени Афанасьева С.В. была перечислена страховщику единовременно, в размере, указанном в заявление 40 540 руб. 54 коп.

Указанные обстоятельства, кроме объяснений участников процесса подтверждаются заявлением истца о предоставлении кредита, графиком платежей по потребительскому кредиту, полисом страхования жизни и здоровья, выпиской по счету заемщика, анкетой заемщика, платежным поручением №1 от 02.02.2012 г. и другими материалами дела.

Кроме того, соответчик ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни (ООО «Сожекап страхование жизни») не оспаривает заключение договора страхования, подтвердил перечисление страховой премии и наличие страхового обеспечения по договору.

Доводы истца Доводы истца о том, что банк при подключении заемщика к программе страхования нарушил требования Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», запрещающего выступать банкам в качестве страховщиков, суд находит не состоятельными, поскольку в судебном заседании установлено, что банк при подключении истца к программе страхования действовал в интересах истца и по его поручению, что не исключает право банков заключать от своего имени в интересах заемщиков (застрахованных лиц) договоры страхования.

До заключения кредитного договора в анкете к заявлению о предоставлении кредита Афанасьев С.В. выразил согласие с заключением кредитного договора с обеспечением в форме страхования жизни и здоровья.

Таким образом, истец добровольно выразил согласие на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды в страховой компании ООО «Сожекап страхование жизни».

Из текста кредитного договора, заключенного между истцом и ответчиком не следует, что услуга по страхованию является обязательной, следовательно, заемщик имел право отказаться от нее. Из договора также не усматривается, что решение банка о предоставлении кредита зависит от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в пользу банка, не предусмотрено каких-либо санкций либо иных негативных последствий при отказе от заключения договора страхования. При несогласии с условиями страхования истец был вправе отказаться от подключения к программе страхования и заключения кредитного договора без страхования.

С учетом изложенного, принимая во внимание, что оспариваемый кредитный договор не содержит условий, обуславливающих выдачу и получение кредита обязательным заключением договора личного страхования, а также отсутствие доказательств подтверждающих навязывание ответчиком истцу услуг по страхованию, невозможность получение им кредита без заключения договора личного страхования и заключения договора страхования в иной компании, суд полагает, что оспариваемые истцом условия кредитного договора не являются ущемляющими права потребителя, по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами, в частности ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», а свидетельствуют о добровольности и свободе выбора истца Афанасьева С.В. при заключении кредитного договора.

Страхование является допустимым способом обеспечения обязательств заемщиков и не ущемляет их прав, предусмотренных законом. При установленных обстоятельствах включение в кредитный договор условий касающихся личного страхования заемщика не противоречат пункту 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

При этом, следует отметить, что у истца имелась свобода выбора той или иной кредитной программы, однако он выбрал условия кредитования, которыми предусмотрено страхование жизни и здоровья. Указанное обстоятельство подтверждается представленным ответчиком заявлением Афанасьева С.В. о предоставлении кредита (л.д.84-85) и паспортом продукта «Нецелевой кредит на неотложные нужды «Просто деньги», факт ознакомления с которыми истец не оспаривал, из которых следует, что при предоставлении кредита без заключения договора личного страхования, устанавливается увеличенный размер процентной ставки за пользование кредитом - 23,4% годовых, вместо 21,4% установленных по договору истца.

Требования истца о взыскании 3 000 рублей за обслуживание банковской карты, не подлежат удовлетворению, поскольку банковский счет не является ссудным счетом и открыт на основании его личного заявления на предоставление пакета банковских услуг (открытии личного банковского счета).

В силу ст. 845 ГК Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Требование о компенсации морального вреда, взыскании неустойки и процентов за пользование чужими денежными средствами являются производными от основных требований, подлежащих оставлению на основании вышеизложенного без удовлетворения, в виду чего удовлетворению также не подлежат.

Поскольку судом не установлено нарушений прав Афанасьева С.В. как потребителя, а также факта незаконного удержания его денежных средств, требования истца о признании недействительным и исключении из кредитного договора №9027-9027-L341-CC-S-JJJR97-159 от 02.02.2012г. пункт №6.1. об уплате единовременного платежа за личное страхование, признании недействительным полиса страхования жизни и здоровья жизни заемщиков, взыскании, уплаченной им по кредитному договору суммы в счет единовременного платежа за личное страхование, суммы за обслуживание банковской карты, неустойки (пеней), процентов за неправомерное пользование его денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, оценивая достаточность и взаимную связь представленных сторонами доказательств в их совокупности, разрешая дело по представленным доказательствам, в пределах заявленных истцом требований и по указанным им основаниям, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л :

исковые требования Афанасьева С. В. к акционерному коммерческому банку «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) и к обществу с ограниченной ответственностью «Сожекап страхование жизни» (с 13.03.2012 г. ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни) о признании условий договора недействительными, признании недействительным полиса страхования жизни и здоровья, взыскании денежной суммы, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, оставить без удовлетворения.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Мордовия через Ленинский районный суд г. Саранска Республики Мордовия в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий     З.В. Крысина

Справка.

Мотивированное решение суда изготовлено 19 декабря 2014 года.

Судья              З.В. Крысина