Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-670/2015 (2-7891/2014;) ~ М-7632/2014 от 16.12.2014

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

25 февраля 2015 года Октябрьский районный суд г. Самары в составе:

председательствующего судьи Лобанова Ю.В.,

при секретаре судебного заседания Мецкер А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №... по иску Барановой С.П. к ОО № 1 в г. Самара филиала НБ «Траст» (ОАО) в г. Ульяновск о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Баранова С.П. обратилась в суд с указанным исковым заявлением, ссылаясь на то, что дата между ней и НБ «Траст» (ОАО) заключен кредитный договор на сумму *** рублей на срок до дата г. дата г. она досрочно погасила кредитную задолженность, выплатив банке *** руб. Она неоднократно обращалась в банк с просьбой добровольно вернуть часть страховой премии, пропорционально неиспользованной части страхового периода. Банк отказался возвратить страховую премию. Считает данный отказ незаконным. Просит суд взыскать с ответчика в свою пользу страховую премию в размере *** руб., неустойку в размере *** руб., проценты в размере – *** руб. *** коп., компенсацию морального вреда в сумме *** руб., штраф в пользу потребителя.

Истец, представитель истца, действующий на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования поддержали, просили их удовлетворить по изложенным в иске основаниям.

В судебное заседание представитель ответчика ОАО НБ «ТРАСТ» не явился. Извещался надлежащим образом.

Представитель 3-го лица – ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Исследовав материалы дела, заслушав пояснения истца, его представителя, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствие со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Пунктом 1 ст. 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 819, 820 ГК РФ по кредитному договору одна сторона (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Кредитный договор считается заключенным с момента передачи денег. Кредитный договор должен был заключен в письменной форме.

В соответствии со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк. В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований либо возражений.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Часть 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В силу статьи 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Согласно ст. 943 ГК РФ Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

В соответствии с ч. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия кредитного договора о страховании направлены на обеспечение возвратности кредита, что соответствует положениям п. 1 ст. 819 ГК РФ и Федерального закона "О банках и банковской деятельности", устанавливающего одним из принципов функционирования банковской системы в Российской Федерации обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

В судебном заседании установлено, что дата между Истцом и Ответчиком был заключен договор №... с предоставлении кредита на неотложные нужды.

Согласно заявлению от дата Барановой С.П. на получение потребительского кредита, которое она подписала, тем самым согласилась на условия, указанные в данном заявлении, в том числе выразила согласие в п. 1.2.17.3 на подключение пакета услуг №... «Добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды» и декларацию. В соответствии с которой Баранова С.П. дала свое согласие быть застрахованной по Договору коллективного страхования.

Таким образом, Банк и Клиент заключили смешанный договор.

При заключении договора Баранова С.П. выразила согласие принять участием в Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья, о чем имеется ее подпись в заявлении – анкете.

В материалах дела отсутствуют какие-либо доказательства того, что истец при заключении кредитного договора предлагал Банку исключить пункт о страховке, и ему в этом было отказано, также как и в самом заявлении отсутствуют какие-либо отметки об этом. В заявлении имеется собственноручная подпись заемщика о согласии с указанными условиями о страховании, что дает основания полагать, что клиент с заключением договора страхования был полностью согласен.

В соответствии с п.1.2.17, 2.2.17 Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды. Барановой С.П. было выражено согласие на участие в Программе добровольного коллективного страхования, а также на включение платы за участие в Программе добровольного коллективного страхования в сумму кредита. Согласно п. 1 Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, плата за участие в Программе включает в себя возмещение/компенсацию страховых премий по договору добровольного коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды, а также комиссию за участие в Программе добровольного коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды в соответствии с Тарифами страхования, в том числе НДС.

Согласно п. 1.4 Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, Баранова С.П. подтвердила, что ознакомлена и обязуется соблюдать условия, указанные в следующих документах, которые понимает и с которыми полностью согласна:

в Условиях участия и Программах добровольного коллективного страхования Заемщиков Банка

в Тарифах по Программам добровольного коллективного страхования Заемщиков Банка.

Согласно п. 5.2.1 Условий участия и Программах добровольного коллективного страхования Заемщиков Банка, Банк включает клиента в Реестр застрахованных в последний календарный день месяца, в котором клиентом была уплачена плата за участие в Программе. При этом, согласно п. 5.2.3 и п. 5.4 Условий участия в Программах добровольного коллективного страхования Заемщиков Банка, при единовременной оплате клиентом платы за участие в Программе за весь срок страхования, в случае направления клиентом Заявления об исключении из Программы добровольного коллективного страхования, оплаченная клиентом плата за участие в Программе не подлежит возврату. В случае осуществления полного досрочного погашения клиентом задолженности по кредитному договору, страхование в рамках договора прекращается. Комиссия Банка возврату не подлежит.

Заключая договор страхования заемщика, и определяя плату за подключение к Программе страхования, банк действовал по поручению заемщика с согласия заемщика по письменному поручению заемщика, оказал содействие в заключение договора страхования жизни и здоровья, включил в Реестр застрахованных. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 ГК РФ. За подключение к программе страхования была списана комиссия в размере 0,8815% от страховой суммы за срок страхования.

В ответ на заявление Барановой С.П. от дата банк сообщил, что в соответствии с ее Заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды от дата, Банк, акцептовав данное Заявление, заключил с ней смешанный договор, включающий элементы договора организации страхования, содержащий поручение на взимание платы за участие в Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья Заемщиков Банка по кредитам на неотложные нужды. В рамках данного договора организации страхования Банк обязуется оказывать услуги по включению в Реестр застрахованных лиц по программе добровольного коллективного страхования. На дату подачи заявления об исключении из программы добровольного коллективного страхования дата Банком уже была оказана Вам услуга по включению в Реестр застрахованных лиц по Программе добровольного коллективного страхования.

В материалах дела также имеется договор коллективного страхования №... от дата г., заключенный между ООО "СК "ВТБ Страхование" и НБ "ТРАСТ" (ОАО).

Кредитным договором не предусмотрено положение, обуславливающее заключение кредитного договора обязательным участием в программе добровольного коллективного страхования.

С учетом выраженного намерения истца заключить договор страхования, ему оказана данная услуга, и с его счета была списана сумма кредита для оплаты страхового взноса страховщику согласно заявлению истца.

Допустимость наличия в кредитном договоре указания на возможность заключение договора страхования, предусмотрена также Указаниями Центрального Банка РФ от 13.05.2008 N 2008-у "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", действовавшими на момент заключения кредитного договора, который предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.

Сумма страхового взноса была предоставлена истцу одновременно с суммой кредита и обоснованно включена в общую кредитную задолженность Барановой С.П. перед Банком.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что истец выразил согласие на подключение к программе коллективного страхования, а также заключение кредитного договора на указанных выше условиях. У истца имелась возможность отказаться от заключения договора страхования, от определенных условий договора, но она данной возможностью не воспользовался.

Поскольку при заключении кредитного договора истцу ответчиком была предоставлена полная и достоверная информация и о кредитном договоре и о договоре страхования, истец дал свое согласие по предложенным ему условиям.

Таким образом, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований Барановой С.П. о взыскании страховой премии.

Заявленные Барановой С.П. требования о взыскании с ответчика неустойки, компенсации морального вреда, удовлетворению также не подлежат как производные требования, поскольку истцу было отказано в удовлетворении основных исковых требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-197 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Барановой С.П. отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Октябрьский районный суд г.Самары в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено 04.03.2015 г.

Судья                         Ю.В.Лобанова