Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1271/2012 ~ М-637/2012 от 28.02.2012

Дело № 2-1271/12

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

27 июля 2012 года г. Ижевск УР

Индустриальный районный суд г. Ижевска УР в составе:

Судьи Некрасова Д.А.,

при секретаре Пузыревой Н. А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ЗАО «Банк Русский Стандарт» к Невоструеву Федору Львовичу о взыскании задолженности,

УСТАНОВИЛ:

ЗАО «Банк Русский Стандарт» обратились в суд с иском к Невоструеву Федору Львовичу с требованием о взыскании задолженности в размере <данные изъяты>.

Свои требования мотивировали тем, что -Дата- ответчик обратился к истцу с Заявлением, содержащим в себе предложение заключить с ним на условиях, изложенных в Заявлении и Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт», в рамках которого просил выпустить на его имя банковскую карту «Русский Стандарт», открыть ему банковский счет карты и для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ему лимит задолженности и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета карты. В Заявлении Клиент также указал, что в рамках Договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» он обязуется неукоснительно соблюдать Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифы по картам «Русский Стандарт», с которыми он ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется соблюдать. Также указал, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его предложения (оферты) о заключении Договора о карте являются действия Банка по открытию ему счета карты. В вышеуказанных документах содержались все существенные условия договора, соответственно, договор о карте, заключенный с Клиентом полностью соответствует требованиям ст.ст. 160, 161,432,434,435,438,820,845,846,850 ГК РФ. На основании предложения ответчика, Банк открыл ему счет карты №, то есть совершил действия (акцепт) по принятию оферты Клиента, изложенной в Заявлении от -Дата-, Условиях и Тарифах, тем самым заключив -Дата- Договор о карте №. Акцептовав оферту Клиента, Банк, во исполнение своих обязательств, выпустил и направил ответчику банковскую карту, и в соответствии со ст. 850 ГК РФ осуществил кредитование этого счета, при отсутствии на нем собственных денежных средств Клиента. Карта ответчиком была активирована -Дата- путем личного обращения в Банк с заявлением об активации карты. При активации карты Банком клиенту с его согласия был установлен кредитный лимит по карте в размере <данные изъяты>. В направленной Банку оферте ответчик выразил свое согласие на участие Банка в программе по страхованию Клиентов. С использованием карты были совершены расходные операции, что подтверждается выпиской по счету карты. Согласно условиям Договора о карте ответчик обязан был своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат основного долга и сверхлимитную задолженность, уплачивать проценты за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями по картам и Тарифами. Срок возврата задолженности по договору о карте определен моментом ее востребования Банком – выставлением Заключительного счета выписки. Ответчик не исполнил обязанности по оплате минимальных платежей. Банк направил в адрес ответчика заключительный счет-выписку о возврате суммы задолженности в размере <данные изъяты>. со сроком оплаты до -Дата-. До настоящего времени задолженность по Договору о карте ответчиком не погашена, что подтверждается выпиской по счету карты и составляет в соответствии с расчетом задолженности <данные изъяты>. За обращение в суд с иском истцом уплачена госпошлина в размере <данные изъяты>.

На основании изложенного истец просил:

1.Взыскать с Невоструева Ф. Л. задолженность по Договору о карте № в размере <данные изъяты>., в том числе: сумму основного долга в размере <данные изъяты>., неустойку в размере <данные изъяты>., а также расходы по уплате госпошлины в размере <данные изъяты>.

В судебном заседании представитель истца Колпакова Н. В., действующая на основании доверенности, на требованиях иска настаивала.

В судебное заседание ответчик Невоструев В. Л. не явился, о времени и месте судебного заседания судом извещен надлежащим образом, что подтверждается уведомлением о вручении судебного извещения, причины неявки суду не известны.

Суд определил рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Суд, заслушав объяснения представителя истца, исследовав доказательства по делу, установив обстоятельства, имеющие значение для разрешения дела, приходит к выводу, что иск подлежит частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с ч.1 ст.12 ГПК РФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Согласно с ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

Судом установлено, что -Дата- ответчик обратился к истцу с Заявлением, содержащим в себе предложение заключить с ним на условиях, изложенных в Заявлении и Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт», в рамках которого просил выпустить на его имя банковскую карту «Русский Стандарт», открыть ему банковский счет карты и для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ему лимит задолженности и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета карты.

В Заявлении Невоструев Ф. Л. также указал, что в рамках Договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» он обязуется неукоснительно соблюдать Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифы по картам «Русский Стандарт», с которыми он ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется соблюдать. Также указал, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его предложения (оферты) о заключении Договора о карте являются действия Банка по открытию ему счета карты.

Своей подписью под заявлением Невоструев Ф. Л. также подтвердил получение на руки одной копии Заявления, Условий по картам и Тарифов по картам.

Согласно п.2 ст.1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора.

В соответствии с пп.1 п.1 ст.8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст.421 ГК РФ стороны свободны в заключение договора, могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

Согласно статье 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 30 Закона РФ от -Дата- «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом, в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу статьи 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Получив оферту, Банк применительно к положениям ст.438 ГК РФ, акцептовал ее, открыл Невоструеву Ф. Л. счет карты №, заключив с Невоструевым Ф. Л. Договор о карте № от -Дата-

Акцептовав оферту ответчика, Банк, во исполнение своих обязательств по договору, выпустил и направил ответчику банковскую карту.

Карта ответчиком была активирована -Дата- путем личного обращения к истцу с заявлением об активации карты.

При активации карты истцом ответчику с его согласия был установлен кредитный лимит по карте в размере <данные изъяты>

Согласно выписке по счету карты ответчиком были совершены расходные операции.

Согласно условиям Договора о карте ответчик обязан своевременно погашать задолженность: основной долг, сверхлимитную задолженность, уплачивать проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями по картам и Тарифам по картам.

Погашение задолженности ответчиком должно было осуществляться путем размещения денежных средств на счете карты и их списания Банком в безакцептном порядке. (п. 4.11 Условий по картам).

Согласно п. 4.18 Условий по картам срок возврата задолженности по договору о карте определен моментом ее востребования Банком – выставлением Заключительного Счета-выписки.

Ответчик также обязался ежемесячно размещать на счете карты сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа. При отсутствии на счете денежных средств в размере, достаточном для списания процентов, плат и комиссий, начисленных Банком за пользование кредитными средствами на основании заключенного договора, Банк по окончании каждого расчетного периода предоставляет ответчику кредит для погашения указанных плат, процентов и комиссий.

В соответствии со ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, что установлено ст.310 ГК РФ.

На основании выписки с лицевого счета № судом установлено, что Невоструев Ф. Л. Не исполнил обязанности по оплате минимальных платежей.

Истец направил в адрес Невоструева Ф. Л. Заключительный счет-выписку об оплате обязательств по заключенному Договору о карте в срок до -Дата-.

Ответчик не представил суду доказательства, подтверждающие необоснованность требований истца, не представил доказательств возврата Банку кредита в полном объеме, не представил доказательств выплаты в полном объеме процентов за пользование предоставленными в кредит денежными средствами.

При указанных обстоятельствах суд считает действия истца о предъявлении ответчику требования о взыскании задолженности законными и обоснованными.

Судом проанализирован порядок погашения задолженности по счету, установленный в Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт».

Так, согласно п.4.13 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», погашение задолженности осуществляется в следующей очередности:

-в первую очередь –налоги, удерживаемые с Клиента в соответствии с законодательством РФ;

-во вторую очередь – издержки и/или расходы Банка, указанные в п.4.5.2-4.5.6 Условий;

-в третью очередь – суммы начисленной неустойки;

-в четвертую очередь – платы, комиссии и иные платежи, указанные в п. 4.5.8 Условий, не списанные со счета;

-в пятую очередь – проценты за пользование кредитом, не списанные со счета;

-в шестую очередь – сумма кредита, при этом сначала просроченная часть основного долга, затем сумма сверхлимитной задолженности, затем сумма основного долга.

Согласно ст.319 ГК РФ, сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения, погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Суд, проанализировав содержание пункта 4.13 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», считает, что установленная им очередность погашения требований кредитора противоречит ст.319 ГК РФ, а также рекомендациям, изложенным п.11 Постановления Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ от -Дата- №.

Оценив условия заключенного сторонами договора, суд признает ничтожным пункт 4.13 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», устанавливающий противоречащую ст.319 ГК РФ очередность погашения платежей.

Судом проанализирован порядок погашения задолженности по счету, представленный в выписке по лицевому счету ответчика Невоструева Ф. Л.

Суд, проверив расчет задолженности Невоструева Ф. Л., приходит к выводу о том, что в нарушение требований ст. 319 ГК РФ истцом произведено списание средств со счета в погашение платы за пропуск минимального платежа -Дата- в сумме <данные изъяты>., -Дата- в сумме <данные изъяты>., -Дата- в сумме <данные изъяты>., -Дата- в сумме <данные изъяты>., -Дата- в сумме <данные изъяты>., -Дата- в сумме <данные изъяты>.

Из расчета задолженности Невоструева Ф. Л. по договору о предоставлении и обслуживании карты, представленного ЗАО «Банк Русский Стандарт», следует, что с -Дата- по -Дата- ЗАО «Банк Русский Стандарт» в одностороннем порядке изменена процентная ставка за пользование кредитом с 36% до 42% в год, тогда как договором установлена процентная ставка за пользование кредитом в размере 39% в год.

Между тем, ст.310 ГК РФ устанавливает, что в отношениях с гражданами, не занимающимися предпринимательской деятельностью, одностороннее изменение обязательств возможно в случаях, предусмотренных законом.

Аналогичная правовая позиция при толковании положений статьи 310 ГК РФ изложена в пункте 3 постановления Конституционного Суда РФ от -Дата- №-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от -Дата-. Как указал Конституционный Суд РФ, в соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий (если это не связано с осуществлением предпринимательской деятельности) не допускаются, кроме случаев, когда это предусмотрено законом.

Абзац 2 ст.29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» запрещает в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами или договором с клиентами. Поскольку клиентом по кредитному договору является гражданин, изменение данного условия договора допустимо только в случаях, предусмотренных законом.

В системе действующего законодательства отсутствует нормативный правовой акт, дозволяющий банку в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, которые выданы гражданам.

Учитывая изложенное, условия Договора о предоставлении и обслуживании карты «Банк Русский Стандарт», устанавливающие право истца в одностороннем порядке изменять процентную ставку за пользование денежными средства, являются ничтожными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства (ст.168 ГК РФ).

В силу статьи 166, 167, 168 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Истцом представлен расчет, исходя из процентной ставки за пользование кредитом в размере 39% в год. Согласно указанного расчета, сумма задолженности по договору составляет <данные изъяты>., в том числе: основной долг – <данные изъяты>., неустойка – <данные изъяты>.

Однако, согласно ч.3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям….

Истец просил взыскать с ответчика задолженность по договору в размере <данные изъяты>., в том числе: основной долг – <данные изъяты>., неустойку – <данные изъяты>

При указанных обстоятельствах, а также с учетом ст. 319 ГК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма основного долга по кредиту в размере <данные изъяты>

В п. 4.24 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» стороны предусмотрели, что за нарушение сроков оплаты сумм указанных в Заключительном счете-выписке, Клиент выплачивает Банку неустойку в размере 0,2% от суммы задолженности, указанной в таком Заключительном счете-выписке, за каждый календарный день просрочки.

Истец просит взыскать с ответчика неустойку за период с -Дата- по -Дата- в размере <данные изъяты>.

Суд, проверив расчет истца по неустойке, приходит к выводу, что указанное требование также подлежит частичному удовлетворению в размере <данные изъяты>

В соответствии со ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные расходы по делу.

Истец просит взыскать с ответчика расходы, понесенные на уплату государственной пошлины в размере <данные изъяты>

Расходы истца на уплату госпошлины при подаче иска подтверждаются платежным поручением № от -Дата-

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию в счет возмещения расходов по оплате госпошлины сумма в размере <данные изъяты>

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ЗАО «Банк Русский Стандарт» к Невоструеву Федору Львовичу о взыскании задолженности удовлетворить частично.

Взыскать с Невоструева Федора Львовича в пользу ЗАО «Банк Русский Стандарт» задолженность по Договору о карте № в размере <данные изъяты> из которых:

-<данные изъяты>. – сумма основного долга;

-<данные изъяты>. – неустойка.

Взыскать с Невоструева Федора Львовича в пользу ЗАО «Банк Русский Стандарт» в возмещение расходов по уплате государственной пошлины денежную сумму в размере <данные изъяты>.

Ответчик вправе подать в Индустриальный районный суд г. Ижевска заявление об отмене решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Некрасов Д.А.