Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4103/2012 ~ М-3534/2012 от 19.07.2012

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 августа 2012 г. г. Самара

Ленинский районный суд г. Самары в составе:

председательствующего судьи Дурнова Н.Г.,

при секретаре Андреевой М.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-4103/2012по иску Банка ВТБ 24 (ЗАО) кНеукисовой Татьяне Алексеевне о взыскании задолженности по кредитным договорам,

УСТАНОВИЛ:

Банк ВТБ 24 (ЗАО)обратилось в суд с иском к Неукисовой Т.А. о взыскании задолженности по кредитным договорам, мотивируя свои требования следующим.

ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ 24 (ЗАО) и Неукисова Т.А. заключили кредитный договор № о предоставлении и использовании банковской карты ВТБ 24 (ЗАО) путем присоединения ответчика к условиям (акцепта условий) «Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО)», «Тарифов на обслуживание банковских карт в ВТБ 24 (ЗАО)», подписания анкеты-заявления на выпуск и получение международной банковской карты и расписки в получении международной банковской карты.

В соответствии с п. 1.10. Правил, п. 9 Анкеты-заявления, Правила, Тарифы, Анкета-заявление и Расписка в получении карты являются в совокупности договором о предоставлении и использовании банковской карты, заключенным между истцом и ответчиком.

Ответчиком была подана в адрес истца подписанная анкета-заявление, получена классическая карта Visa Classic, что подтверждается соответствующими документами.

Согласно п. 3.5., 3.6. Правил, для списания денежных сумм со счета по операциям банк предоставляет клиенту кредит в сумме не более кредитного лимита, согласованного в Расписке в поучении карты.

На основании Расписки в получении банковской карты при получении банковской карты ответчику был установлен лимит в размере 71000 рублей.

Согласно Тарифам процентная ставка по кредиту составляет 28 % годовых.

Исходя из п.п. 5.1., 5.4., Правил, погашение задолженности по кредиту осуществляется путем списания денежных средств со счета в безакцептном порядке. Ответчик обязан обеспечить на счете средства в размере, достаточном для погашения не менее 5 % от суммы задолженности, а также начисленных процентов за пользование кредитом.

Таким образом, ответчик обязан был ежемесячно, в срок до 20 числа месяца, следующего за месяцем пользования кредитом, уплачивать истцу в счет возврата кредита 5 % от суммы задолженности и проценты за каждый месяц пользования кредитом.

Ответчик в установленные сроки не произвел возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в полном объеме.

Обязательства ответчиком исполнялись ненадлежащим образом в нарушение условий кредитного договора. Последний платеж ответчиком произведен ДД.ММ.ГГГГ

До настоящего времени задолженность ответчиком не погашена.

Согласно п. 5.7. Правил, непогашенная в срок задолженность по кредиту и процентам признается как просроченная, а ответчик уплачивает на сумму просроченной задолженности по кредиту и процентам за пользование кредитом неустойку в размере, установленном Тарифами. В соответствии с Тарифами размер неустойки составляет 0,5 % от суммы задолженности за каждый день просрочки.

Таким образом, ответчик обязан уплатить истцу сумму кредита, проценты за пользование кредитом и неустойку за нарушение срока возврата кредита и процентов за пользование кредитом.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно, общая сумма задолженности составляет 103365,38 рублей, из которых: 70222,73 рублей – остаток ссудной задолженности; 10691,32 рублей - задолженность по плановым процентам; 22451,33 рублей - задолженность по пени.

С целью не допущения нарушений имущественных прав ответчика, с учетом принципов разумности и справедливости, банк в расчет задолженности для включения в исковые требования учитывает только 10 % от суммы задолженности по пеням.

В связи с изложенным, банк просит взыскать с ответчика Неукисовой Т.А. в пользу ВТБ 24 (ЗАО) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 83159,18 рублей, из которых: 70222,73 рублей – остаток ссудной задолженности; 10691,32 рублей - задолженность по плановым процентам; 2245,13 рублей - задолженность по пени.

ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ 24 (ЗАО) и Неукисова Т.А. заключили кредитный договор № о предоставлении и использовании банковской карты ВТБ 24 (ЗАО) путем присоединения ответчика к условиям (акцепта условий) «Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО)», «Тарифов на обслуживание Золотой карты ВТБ 24 (ЗАО)», подписания анкеты-заявления на выпуск и получение международной банковской карты и расписки в получении международной банковской карты.

В соответствии с п. 1.10. Правил, п. 2 Анкеты-заявления, Правила, Тарифы, Анкета-заявление и Расписка в получении карты являются в совокупности договором о предоставлении и использовании банковской карты, заключенным между истцом и ответчиком.

Ответчиком была подана в адрес истца подписанная анкета-заявление, получена Золотая карта ВТБ 24 Visa Gold, что подтверждается соответствующими документами.

Согласно п. 3.5., 3.6. Правил, для списания денежных сумм со счета по операциям банк предоставляет клиенту кредит в сумме не более кредитного лимита, согласованного в Расписке в поучении карты.

На основании Расписки в получении банковской карты при получении банковской карты ответчику был установлен лимит в размере 246500 рублей.

Согласно Тарифам процентная ставка по кредиту составляет 26 % годовых.

Исходя из п.п. 5.1., 5.4., Правил, погашение задолженности по кредиту осуществляется путем списания денежных средств со счета в безакцептном порядке. Ответчик обязан обеспечить на счете средства в размере, достаточном для погашения не менее 5 % от суммы задолженности, а также начисленных процентов за пользование кредитом.

Таким образом, ответчик обязан был ежемесячно, в срок до 20 числа месяца, следующего за месяцем пользования кредитом, уплачивать истцу в счет возврата кредита 5 % от суммы задолженности и проценты за каждый месяц пользования кредитом.

Ответчик в установленные сроки не произвел возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в полном объеме.

Обязательства ответчиком исполнялись ненадлежащим образом в нарушение условий кредитного договора. Последний платеж ответчиком произведен ДД.ММ.ГГГГ

До настоящего времени задолженность ответчиком не погашена.

Согласно п. 5.7. Правил, непогашенная в срок задолженность по кредиту и процентам признается как просроченная, а ответчик уплачивает на сумму просроченной задолженности по кредиту и процентам за пользование кредитом неустойку в размере, установленном Тарифами. В соответствии с Тарифами размер неустойки составляет 0,5 % от суммы задолженности за каждый день просрочки.

Таким образом, ответчик обязан уплатить истцу сумму кредита, проценты за пользование кредитом и неустойку за нарушение срока возврата кредита и процентов за пользование кредитом.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно, общая сумма задолженности составляет 371375,16 рублей, из которых: 246500 рублей – остаток ссудной задолженности; 39420,62 рублей - задолженность по плановым процентам; 85454,54 рублей - задолженность по пени.

С целью не допущения нарушений имущественных прав ответчика, с учетом принципов разумности и справедливости, банк в расчет задолженности для включения в исковые требования учитывает только 10 % от суммы задолженности по пеням.

В связи с изложенным, банк просит взыскать с ответчика Неукисовой Т.А. в пользу ВТБ 24 (ЗАО) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 294466,07 рублей, из которых: 246500 рублей – остаток ссудной задолженности; 39420,62 рублей - задолженность по плановым процентам; 8545,45 рублей - задолженность по пени.

Также истец просит взыскать с ответчика государственную пошлину в размере 6976,25 рублей.

В судебном заседании представитель истца по доверенности Тресцова И.А. поддержала требования в полном объеме по основаниям, изложенным в заявлении.

Ответчик возражала против удовлетворения исковых требований банка по изложенным в возражениях основаниям. При этом показала, что действительно получала кредитные средства, с октября 2011г. не оплачивает кредиты, поскольку у нее тяжелое материальное положение, просит снизить пени, готова оплачивать кредиты по мере возможности.

Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу о том, что требования истца подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется представить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны выполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора.

В соответствии с ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, предусмотренные договором займа.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документам и посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего кодекса

В силу п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ 24 (ЗАО) и Неукисова Т.А. заключили кредитный договор № о предоставлении и использовании банковской карты ВТБ 24 (ЗАО) путем присоединения ответчика к условиям (акцепта условий) «Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО)», «Тарифов на обслуживание банковских карт в ВТБ 24 (ЗАО)», подписания анкеты-заявления на выпуск и получение международной банковской карты и расписки в получении международной банковской карты.

Согласно Расписке от ДД.ММ.ГГГГ в получении международной банковской карты ВТБ 24 (ЗАО), ответчик указал, что ознакомлен и согласен со всеми условиями договора на предоставление и использование банковских карт ВТБ 24 (ЗАО), заключенного на срок 30 лет с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, состоящего из Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО), Тарифов на обслуживание банковских карт в ВТБ 24 (ЗАО), подписанной ответчиком Анкеты-заявления на выпуск и получение банковских карт банка и настоящей Расписки. Условия договора обязался неукоснительно соблюдать. Также ответчик указал, что банк информировал его о размере кредитного лимита (лимита овердрафта), сроке действия и номере банковского счета для совершения операций с использованием карты. Экземпляр Правил им получен.

Кредитный лимит (лимит овердрафта) установлен в размере 71000 рублей. Дата окончания платежного периода – 20 число месяца, следующего за отчетным месяцем.

В Расписке ответчик указал, что банк его полностью проинформировал об условиях кредитного договора.

В соответствии с п. 1.10. Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО), п. 9 Анкеты-заявления, Правила, Тарифы, Заявление и Расписка являются в совокупности договором о предоставлении и использовании банковских карт, заключенным между истцом и ответчиком.

Согласно п. 7.1.3., 7.1.4. Правил, клиент обязался осуществлять погашение задолженности в порядке, установленном в п. 5.4., 5.5. Правил; оплачивать денежные требования банка и/или участников расчетов, предъявленные к счету по операциям, включая, но не ограничиваясь суммами операций, комиссий, вознаграждений. Своевременно уплачивать банку комиссии и иные платежи в соответствии с Правилами и/или Тарифами.

Согласно п. 5.4., 5.5., 5.6. Правил, клиент обязан ежемесячно, не позднее даты окончания платежного периода, установленного в Расписке, внести и обеспечить на счете сумму в размере не менее суммы минимального платежа, схема расчета которого указывается в Тарифах. Не позднее последнего дня окончания срока действия договора клиент обязуется погасить всю сумму задолженности. Датой погашения задолженности считается дата фактического списания средств со счета.

Таким образом, ответчик обязан был ежемесячно, в срок до 20 числа месяца, следующего за месяцем пользования кредитом, уплачивать истцу в счет возврата кредита не менее 5 % от суммы задолженности и проценты за каждый месяц пользования кредитом.

Согласно Тарифам процентная ставка по кредиту составляет 28 % годовых.

Ответчик в установленные сроки не произвел возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в полном объеме. Последний платеж ответчиком произведен ДД.ММ.ГГГГ

Согласно п. 5.7. Правил, непогашенная в срок задолженность по кредиту и процентам признается как просроченная, а ответчик уплачивает на сумму просроченной задолженности по кредиту и процентам за пользование кредитом неустойку в размере, установленном Тарифами. В соответствии с Тарифами размер неустойки составляет 0,5 % от суммы задолженности за каждый день просрочки.

До настоящего времени задолженность ответчиком не погашена.

Пунктом 6.2.2. Правил предусмотрено, что банк имеет право в любой момент блокировать карту и/или отказаться от исполнения операции и принять все необходимые меры, вплоть до изъятия карты, для уменьшения убытков при нарушении клиентом сроков погашения задолженности в связи с возникновением суммы перерасхода, образовании просроченной задолженности по овердрафту и/или процентам за пользование овердрафтом сроком свыше 30 дней или превышение лимита овердрафта.

Как видно в досудебном порядке банк направлял должнику уведомление о наличии задолженности с требованием оплатить долг.

Из искового заявления и представленного расчета по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно, общая сумма задолженности составляет 103365,38 рублей, из которых: 70222,73 рублей – остаток ссудной задолженности; 10691,32 рублей - задолженность по плановым процентам; 22451,33 рублей - задолженность по пени.

Банк, учитывая интересы ответчика, просит взыскать 10 % от суммы задолженности по пени. Исходя из соразмерности суммы основного долга с процентами и заявленной суммы пени, а также добровольного снижения банком размера пени оснований применения ст. 333 ГК РФ суд не усматривает.

Таким образом, ответчик обязан уплатить истцу сумму кредита согласно представленному банком расчету, с которым суд соглашается – 83159,18 рублей, из которых: 70222,73 рублей – остаток ссудной задолженности; 10691,32 рублей - задолженность по плановым процентам; 2245,13 рублей - задолженность по пени.

ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ 24 (ЗАО) и Неукисова Т.А. заключили кредитный договор № о предоставлении и использовании банковской карты ВТБ 24 (ЗАО) путем присоединения ответчика к условиям (акцепта условий) «Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО)», «Тарифов на обслуживание Золотой карты ВТБ 24 (ЗАО)», подписания анкеты-заявления на выпуск и получение международной банковской карты и расписки в получении международной банковской карты.

Согласно Расписке от ДД.ММ.ГГГГ в получении международной банковской карты ВТБ 24 (ЗАО), ответчик указал, что ознакомлен и согласен со всеми условиями договора на предоставление и использование банковских карт ВТБ 24 (ЗАО), заключенного на срок 30 лет с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, состоящего из Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО), Тарифов на обслуживание банковских карт в ВТБ 24 (ЗАО), подписанной ответчиком Анкеты-заявления на выпуск и получение банковских карт банка и настоящей Расписки. Условия договора обязался неукоснительно соблюдать. Также ответчик указал, что банк информировал его о размере кредитного лимита (лимита овердрафта), сроке действия и номере банковского счета для совершения операций с использованием карты. Экземпляр Правил им получен.

Кредитный лимит (лимит овердрафта) установлен в размере 246500 рублей. Дата окончания платежного периода – 20 число месяца, следующего за отчетным месяцем.

В Расписке ответчик указал, что банк его полностью проинформировал об условиях кредитного договора.

В соответствии с п. 1.10. Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО), п. 2 Анкеты-заявления, Правила, Тарифы, Заявление и Расписка являются в совокупности договором о предоставлении и использовании банковских карт, заключенным между истцом и ответчиком.

Согласно п. 7.1.3., 7.1.4. Правил, клиент обязался осуществлять погашение задолженности в порядке, установленном в п. 5.4., 5.5. Правил; оплачивать денежные требования банка и/или участников расчетов, предъявленные к счету по операциям, включая, но не ограничиваясь суммами операций, комиссий, вознаграждений. Своевременно уплачивать банку комиссии и иные платежи в соответствии с Правилами и/или Тарифами.

Согласно п. 5.4., 5.5., 5.6. Правил, клиент обязан ежемесячно, не позднее даты окончания платежного периода, установленного в Расписке, внести и обеспечить на счете сумму в размере не менее суммы минимального платежа, схема расчета которого указывается в Тарифах. Не позднее последнего дня окончания срока действия договора клиент обязуется погасить всю сумму задолженности. Датой погашения задолженности считается дата фактического списания средств со счета.

Таким образом, ответчик обязан был ежемесячно, в срок до 20 числа месяца, следующего за месяцем пользования кредитом, уплачивать истцу в счет возврата кредита не менее 5 % от суммы задолженности и проценты за каждый месяц пользования кредитом.

Согласно Тарифам процентная ставка по кредиту составляет 26 % годовых.

Ответчик в установленные сроки не произвел возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в полном объеме. Последний платеж ответчиком произведен ДД.ММ.ГГГГ

Согласно п. 5.7. Правил, непогашенная в срок задолженность по кредиту и процентам признается как просроченная, а ответчик уплачивает на сумму просроченной задолженности по кредиту и процентам за пользование кредитом неустойку в размере, установленном Тарифами. В соответствии с Тарифами размер неустойки составляет 0,5 % от суммы задолженности за каждый день просрочки.

Досудебное уведомление о наличии просроченного долга с требованием об оплате ответчику также направлялось До настоящего времени задолженность ответчиком не погашена.

Пунктом 6.2.2. Правил предусмотрено, что банк имеет право в любой момент блокировать карту и/или отказаться от исполнения операции и принять все необходимые меры, вплоть до изъятия карты, для уменьшения убытков при нарушении клиентом сроков погашения задолженности в связи с возникновением суммы перерасхода, образовании просроченной задолженности по овердрафту и/или процентам за пользование овердрафтом сроком свыше 30 дней или превышение лимита овердрафта.

Как видно из искового заявления и представленного расчета по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно, общая сумма задолженности составляет 371375,16 рублей, из которых: 246500 рублей – остаток ссудной задолженности; 39420,62 рублей - задолженность по плановым процентам; 85454,54 рублей - задолженность по пени.

Банк, учитывая интересы ответчика, просит взыскать 10 % от суммы задолженности по пени. Исходя из соразмерности суммы основного долга с процентами и заявленной суммы пени, а также добровольного снижения банком размера пени оснований применения ст. 333 ГК РФ суд не усматривает.

Таким образом, ответчик обязан уплатить истцу сумму кредита согласно представленному банком расчету, с которым суд соглашается – 294466,07 рублей, из которых: 246500 рублей – остаток ссудной задолженности; 39420,62 рублей - задолженность по плановым процентам; 8545,45 рублей - задолженность по пени.

Доводы ответчика о том. что условие договором о начислении штрафных санкций в случае несвоевременной оплаты долга и пеней являются для нее обременительными и она требовала от банка исключить указанные условия из договора не могут быть приняты судом во внимание, поскольку на момент рассмотрения дела по существу данные условия не были исключены, действовали, не были признаны незаконными. В соответствии со ст.421 ГК РФ. стороны свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон.

Доводы о незаконности взымания банком платы по комиссиям также не принимаются судом, поскольку как видно из исковых требований банк не просит взыскать платы за комиссии, исковые требования складываются из ссудной задолженности задолженности по процентам и пени.

Учитывая, что банк просит взыскивать 10 % от начисленных пени, оснований для большего снижения их и полного освобождения судом не установлено.

Истцом при подаче иска была уплачена государственная пошлина, которая в
соответствии со ст. 98 ГПК РФ подлежит взысканию с ответчика в сумме 6976 рублей 25 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Банка ВТБ 24 (ЗАО) - удовлетворить

Взыскать с Неукисовой Татьяны Алексеевны в пользу Банка ВТБ 24 (ЗАО) сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 83159 рублей 18 копеек, по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 294466 рублей 07 копеек, и государственную пошлину в сумме 6976 рублей 25 копеек.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Самарский областной суд через Ленинский районный суд г. Самары в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение изготовлено в окончательной форме 30.08.2012 г.

Судья Н.Г. Дурнова