Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-758/2019 ~ М-214/2019 от 05.02.2019

24RS0033-01-2019-000273-83

дело №2-758/2019

РЕШЕНИЕ (заочное)

Именем Российской Федерации

30 апреля 2019 года город Лесосибирск

Лесосибирский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Пупковой Е.С.,

при секретаре Сластихиной О.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-758/2019 по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к Холод А.Л. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Феникс» (далее – ООО «Феникс») обратилось в суд с иском о взыскании с Холод А.Л. задолженности по кредитному договору № от 14 марта 2013 года за период с 24 ноября 2015 года по 26 апреля 2016 года, включительно, в размере 143464 рублей 16 копеек, просит также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 4069 рублей 28 копеек.

Свои требования мотивирует тем, что 14 марта 2013 года между Холод А.Л. и АО «Тинькофф Банк» был заключен кредитный договор № с лимитом задолженности 134000 рублей. Заключенный договор является смешанным, состоит из Заявления-Анкеты, Тарифного плана, Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф Банк». В соответствии с Общими условиями Банк вправе расторгнуть договор в одностороннем порядке в случае невыполнения/ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по договору. При этом Банк направляет ответчику заключительный счет, в котором информирует о востребовании суммы задолженности по договору, образовавшейся в период с 24 ноября 2015 года по 26 апреля 2016 года. Заключительный счет был направлен ответчику 26 апреля 2016 года, подлежал оплате в течение 30 дней, с даты его формирования. 30 мая 2016 года Банк уступил ООО «Феникс» право требования по договору, заключенному с ответчиком. По состоянию на дату перехода прав требования задолженность ответчика по договору перед банком составляла 143464 рубля 16 копеек. Ответчик был надлежащим образом уведомлен о состоявшейся уступке права требования.

В судебное заседание представитель истца ООО «Феникс», не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик Холод А.Л., его представители Тричева М.В., Холод И.О. о дате, времени и месте рассмотрения дела, извещен надлежащим образом (л.д. 93-95), в судебное заседание не явились, о причинах неявки не сообщили, не ходатайствовали об отложении слушания дела. Из представленных письменных отзывов следует, что оригинал кредитного договора суду не представлен, как не представлены доказательства открытия кредитной линии, открытия банковского счета, эмиссии/выдачи и обслуживания банковской карты, документов, подтверждающих перечисление денежных средств на банковский счет, открытый на имя ответчика и/или выдачу наличных денежных средств через кассу банка, формирования и направления заключительного счета в адрес ответчика. Кроме того, указывают, что срок исковой давности истек (л.д.69-71).

В соответствии с положениями части 3 статьи 17 Конституции Российской Федерации злоупотребление правом не допускается. Согласно части 1 статьи 35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

Кроме того, по смыслу статьи 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации права на непосредственное участие в судебном разбирательстве иных процессуальных правах.

В этой связи, полагая, что ответчик, не приняв мер к явке в судебное заседание, определил для себя порядок защиты своих процессуальных прав, суд, с учетом приведенных выше норм права, а также требований статей 167, 233 ГПК РФ, рассмотрел дело в его отсутствие в порядке заочного производства.

Представитель третьего лица АО «Тинькофф Банк», о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явился, о причинах неявки суд не уведомил, не ходатайствовал об отложении слушания дела.

Суд считает возможным рассмотреть дело в порядке статьи 167 ГПК РФ, в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В силу статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Статьей 423 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со статьей 432 Гражданского кодекса РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Офертой, в соответствии с пунктом 1 статьи 435 ГК РФ, признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии с положениями статьи 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно статье 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В пункте 3 статьи 438 ГК РФ предусмотрено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Статья 307 ГК РФ устанавливает, что в случае неисполнения должником обязательств по договору, кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно статье 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании пункта 1 статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору, если не предусмотрено иное, применяются правила о займе.

В соответствии со статьей 807 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со статьей 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со статьей 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, и сторонами не оспаривается, что 19 марта 2013 года между ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» (после переименования АО «Тинькофф Банк») и Холод А.Л. был заключен договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи банковской карты на условиях, предусмотренных тарифным планом ТП 7.1.

Единый документ при заключении Договора сторонами не составлялся и не подписывался. Все необходимые и существенные условия договора предусмотрены в его составных частях, которые являются неотъемлемыми частями Договора: Заявлении-Анкете на оформление кредитной карты Тинькофф Платинум по тарифному плану ТП 7.1 подписанному ответчиком, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт и Тарифах Банка по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете.

Во исполнение заключенного договора Холод А.Л. была выдана карта с лимитом задолженности в размере 134000 рублей.

В соответствии с п. 2.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт осуществляется путем активации Банком кредитной карты. Договор также считается заключенным с момента поступления в Банк первого реестра платежей.

Заявление-анкету на оформление кредитной карты ответчик подписал и предъявил в Банк, выразив свое согласие на выпуск кредитной карты с Тарифами и Общими Условиями. Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с лимитом задолженности, которую ответчик активировал и принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, а также установленные договором иные платежи, комиссии, и в предусмотренные договором сроки, вернуть кредит Банку.

Как следует из заявления-анкеты, ответчик Холод А.Л. указывает, что согласие дано на срок 15 лет и может быть отозвано по письменному заявлению, если в заявлении не указано несогласие на включение в программу страховой защиты заемщиков банка, то он согласен быть застрахованным лицом по указанной программе, а также поручает банку ежемесячно включать его в указанную программу и удерживать плату в соответствии с Тарифами, он (Холод А.Л.) уведомлен о том, что полная стоимость кредита для тарифного плана, указанного в заявлении-анкете – «Тинькофф Платинум», при полном использовании лимита задолженности в двадцать одну тысячу рублей для совершения операций покупок составит: при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении двух лет – 1,4% годовых, при равномерном погашении кредита в течение двух лет – 31,1% годовых. При полном использовании лимита задолженности, размер которого превышает двадцать одну тысячу рублей, полная стоимость кредита уменьшается. С общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт и Тарифным планом ответчик ознакомлен, согласен и обязуется их соблюдать, о чем поставил свою подпись (л.д.41).

Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) (л.д.44-49) предусмотрены права и обязанности сторон, а также правила предоставления и обслуживания кредита.

Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку. О числе месяца, в который формируется счет-выписка, клиент уведомляется при выпуске первой кредитной карты. Если такое число в текущем месяце отсутствует, счет-выписка формируется в последний календарный день месяца. Если дата формирования счета-выписки приходится на нерабочий день, она переносится на следующий рабочий день (п. 5.1.).

В сформированном счете-выписке Банк отражает все операции, совершенные по кредитной карте с момента составления предыдущего счета-выписки, размер задолженности по кредитной карте, лимит задолженности, а также сумму и дату минимального платежа (п. 5.2.).

Сумма минимального платежа определяется Банком в соответствии с Тарифами, однако не может превышать полного размера задолженности (п.5.3.).

Счет-выписка направляется клиенту почтой, заказной почтой, курьерской службой или иными способами по выбору Банка по адресу, указанному клиентом в заявлении-анкете или на адрес электронной почты (п. 5.4.).

При неполучении счета-выписки в течение 10 календарных дней с даты формирования счета-выписки клиент обязан обратиться в Банк по телефону для получения информации о сумме минимального платежа и дате его оплаты. Неполучение счета-выписки не освобождает клиента от выполнения им своих обязательств по договору (п. 5.5).

Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в сроки, указанные в счете-выписке. В случае неоплаты минимального платежа Банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора. Для возобновления операций по кредитной карте клиент должен уплатить штраф – плату за неоплату минимального платежа согласно Тарифам. Банк рассматривает любой поступивший платеж клиента как признание клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного в соответствии с Тарифами (п. 5.6.).

Клиент обязан контролировать все операции, совершаемые по его кредитным картам и сверять свои данные со счетом-выпиской (п.5.7). Клиент обязан в течение 30 календарных дней с даты формирования счета-выписки заявить о своем несогласии с информацией, указанной в счете-выписке, в Банк. По истечении вышеуказанного срока информация в счете-выписке считается подтвержденной клиентом (п. 5.8.).

Пунктами 6.1 и 6.2 предусмотрено, что Банк устанавливает по договору лимит задолженности. Клиент и Держатели дополнительных кредитных карт должны совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом всех плат и процентов по кредиту в соответствии с тарифами. Лимит задолженности устанавливается банком по своему усмотрению. Банк вправе в любой момент изменить Лимит задолженности в любую сторону без предварительного уведомления Клиента. Банк информирует Клиента о размере установленного Лимита задолженности в счет-выписке. Банк вправе, но не обязан, отказать Клиенту или держателям дополнительных кредитных карт в совершении операции сверх лимита Задолженности. Клиент обязан контролировать соблюдение лимита задолженности, а в случае его превышения уплатить Банку плату в размере, определяемом Тарифами. Расчеты по операциям, совершенным сверх Лимита задолженности, осуществляется за счет кредита.

В силу п. 7.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), на сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно.

В силу пункта 7.4 срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования Заключительного счета, который направляется Клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить Заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования.

Согласно п. 11.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), предусмотрено, что Банк вправе в любой момент расторгнуть договор в одностороннем порядке в том числе, в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору. В этом случае Банк блокирует все кредитные карты, выпущенные в рамках договора, и направляет клиенту заключительный счет, в котором информирует клиента о востребовании кредита, процентов, а также о платах, штрафах и о размере задолженности по договору. Банк вправе по истечении 30 дней с даты формирования заключительного счета взыскать штраф из расчета 0,01 процента от суммы неоплаченной задолженности за каждый день неоплаты, начиная с даты формирования Заключительного счета, информируя клиента о своем решении письменно или по телефону или иным способом по усмотрению банка.

Процентная ставка по кредиту, установленная тарифами Банка по операциям покупок, составила 24,9% годовых, по операциям получения денежных средств и прочим – 32,9% годовых. Беспроцентный период до 55 дней. Плата за обслуживание основной, дополнительной карты – первый год бесплатно, далее - 590 рублей, комиссия за выдачу наличных денежных средств – 2,9% плюс 290 рублей, минимальный платеж 6% от задолженности минимум 600 рублей. Также тарифами банка предусмотрены штрафы за неуплату минимального платежа: в первый раз – 590 рублей; во второй раз подряд – 1% от задолженности плюс 590 рублей; в третий раз и более раз подряд – 2% от задолженности плюс 590 рублей, при неоплате минимального платежа процентная ставка по кредиту составляет 0,20% в день, плата за предоставление услуги «СМС-банк» - 59 рублей, плата за включение в Программу страховой защиты – 0,89% от задолженности, плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности 390 рублей, комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях – 2,9% плюс 290 рублей (л.д.43).

Обязательства по кредитному договору, в том числе доведение до Холод А.Л. его условий, порядка пользования кредитной картой и уплаты пени, Банком выполнены в полном объеме, им осуществлялось кредитование счета.

Банк свои обязательства по договору выполнил в полном объеме, предоставив ответчику кредитную карту, с лимитом задолженности 134000 рублей, которой ответчик активно пользовался с момента активации, то есть с 19 марта 2013 года, что следует из выписки по счету.

Вместе с тем, ответчиком Холод А.Л. обязательства по кредитному договору не были исполнены своевременно и надлежащим образом, согласно выписке по счету платежи по кредиту вносились нерегулярно и не в полном объеме, последний платеж по кредитному договору до переуступки прав был произведен 12 октября 2015 года, в размере 2300 рублей (также были произведены удержания 31 июля 2018 года в размере 19,25 рублей, 27 августа 2018 года в размере 154,63 рубля и 22 октября 2018 года в размере 842,54 рубля) (л.д.38-39).

Сумма задолженности по расчету Банка составляет 143464 рубля 16 копеек (л.д.34-37).

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств Банк 26 апреля 2016 года, в соответствии с пунктом 11.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), расторг договор, путем выставления в адрес ответчика заключительного счета на сумму 145866 рублей 58 копеек, из которых кредитная задолженность – 99566 рублей 32 копейки, проценты – 31735 рублей 51 копейка, штрафы – 14564 рубля 75 копеек, потребовав погасить всю сумму задолженности в полном объеме, включая сумму долга, штраф, однако данное требование оставлено без удовлетворения (л.д.56). При этом размер задолженности был зафиксирован, дальнейшего начисления комиссии и процентов Банк не производил.

Заключительный счет был направлен ответчику заказным письмом, которое получено ответчиком 13 мая 2016 года, согласно почтовому идентификатору № Заемщику был предоставлен срок 30 дней с момента выставления заключительного счета для полного погашения задолженности.

Из материалов дела следует, что в связи с неисполнением Холод А.Л. своих обязательств по кредитному договору мировым судьей судебного участка №96 в г. Лесосибирске Красноярского края 10 марта 2018 года был вынесен судебный приказ о взыскании с Холод А.Л. в пользу ООО «Феникс» суммы задолженности по кредитному договору № от 20 марта 2013 года в сумме 145866 рублей 58 копеек, расходов по оплате государственной пошлины в размере 2058 рублей 67 копеек, всего 147925 рублей 25 копеек, который отменен определением мирового судьи от 06 декабря 2018 года (л.д.53-54).

Ответчиком заявлено о применении последствий пропуска срока исковой давности.

В соответствие с пунктом 1 статьи 196 ГГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

На основании пункта 2 статьи 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно пункту 2 статьи 200 ГК РФ, по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования (абз.2 п. 2 ст. 200 ГК РФ).

Как было указано выше, в пункте 7.4 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт «Тинькофф Кредитные Системы» (ЗАО)), являющихся неотъемлемой частью заключенного между банком и Холод А.Л. договора кредитной карты, срок возврата кредита и уплаты процентов определен датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования, при этом клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования.

Пунктом 11.1 Общих условий предусмотрено право банка расторгнуть договор в одностороннем порядке в случае неисполнения клиентом своих обязательств по договору.

Таким образом, условиями договора кредитной карты срок возврата кредитных средств, полученных заемщиком, согласован сторонами договора моментом востребования банком задолженности путем формирования и направления в адрес заемщика заключительного счета. При этом заемщик принял обязательства выполнить требования банка и оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты формирования счета.

Заключительный счет сформирован и выставлен заемщику 26 апреля 2016 года.

В силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству, о чем дано разъяснение п.17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 (ред. от 07.02.2017) «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности».

Таким образом, период осуществления судебной защиты в порядке приказного производства не прерывает срок исковой давности, не приостанавливает его, а не течет в течение такого периода.

Заявление ООО «Феникс» о выдаче судебного приказа о взыскании данной кредитной задолженности в указанном размере с должника Холод А.Л. подано компетентному мировому судье через учреждение почтовой связи, судебный приказ выдан 10 марта 2018 года и отменен определением от 06 декабря 2018 года в связи с возражением должника против исполнения.

Таким образом, начало течения срока исковой давности в рассматриваемом случае следует исчислять с даты истечения 30 дневного срока, предоставленного банком заемщику для исполнения требований о возврате кредита, то есть с 27 мая 2016 года, тогда как с настоящим иском в суд истец обратился 29 января 2019 года (л.д.60), то есть в пределах трехлетнего срока исковой давности. Следовательно, срок исковой давности на момент предъявления иска в суд не пропущен.

Доводы ответчика, его представителей о том, что заключительного счета ответчик Холод А.Л. не получал, подлежат отклонению, поскольку из материалов дела следует, что кредитором после формирования заключительного счета 26 апреля 2016 года, ответчик был уведомлен надлежаще, путем направления заключительного счета почтовой связью (л.д.123), который получен ответчиком 13 мая 2016 года.

Доводы стороны ответчика о необходимости исчисления срока исковой давности с даты заключения генерального соглашения - 24 февраля 2015 года, а также с 24 ноября 2015 года (заявленных истцом требований), основан не ошибочном толковании норм действующего законодательства.

Доводы о непредставлении истцом расчета задолженности по кредитному договору не обоснованы и опровергаются материалами дела. Подробный расчет задолженности, предоставленный стороной истца, отражает все операции, в том числе, выплаченные заемщиком суммы во исполнение обязательств перед Банком (л.д.34 – 37), данный расчет проверен судом.

Также суд признает необоснованными доводы о незаключенности кредитного договора, поскольку факт заключения кредитного договора в письменном виде подтвержден достаточными допустимыми доказательствами, а именно подписанным заявлением Холод А.Л. об оформление кредитной карты Тинькофф Платинум по тарифу 7.1 на условиях, указанных в заявлении, а также тем, что ответчик активировал кредитную карту, неоднократно совершал расходные денежные операции с использованием данной кредитной карты, а также снимал с карты наличные денежные средства, пополнял указанную карту.

Доводы ответчика о том, что суду не представлены подлинники кредитного договора, отклоняются судом по следующим основаниям.

Согласно части 2 статьи 71 ГПК РФ, письменные доказательства представляются в подлиннике или в форме надлежащим образом заверенной копии.

Подлинные документы представляются тогда, когда обстоятельства дела согласно законам или иным нормативным правовым актам подлежат подтверждению только такими документами, когда дело невозможно разрешить без подлинных документов или когда представлены копии документа, различные по своему содержанию. Если копии документов представлены в суд в электронном виде, суд может потребовать представления подлинников этих документов.

Как следует из материалов дела, документы, приложенные к исковому заявлению, в том числе заявление-анкета Холод А.Л. от 09 февраля 2011 года, представлены ООО «Феникс» в копиях, прошитых, скрепленных печатью и подписью генерального директора ООО «Феникс», который в соответствии с п. 15.4. Устава ООО «Феникс» без доверенности действует от имени общества, в том числе, представляет его интересы и совершает сделки.

Суд полагает, что непредставление в суд подлинников документов не нарушает принцип непосредственности исследования письменных доказательств, поскольку доказательств того, что имеющаяся в деле копия заявления-анкеты не соответствует подлиннику, иной копии указанного документа, отличной по содержанию от представленной стороной истца, материалы дела не содержат, ответчиком подлинность представленного документа не оспаривается.

Таким образом, у суда оснований сомневаться в достоверности представленных истцом копий документов не имеется, данные доказательства суд в соответствии со статьей 60 ГПК РФ признает допустимыми доказательствами по делу.

Разрешая вопрос о размере, подлежащей взысканию с ответчика суммы, суд находит надлежащим представленный истцом расчет задолженности в части взыскания основного долга в размере 99566 рублей 32 копеек и процентов в размере 31735 рублей 51 копейки.

Достоверность представленных истцом документов о размере задолженности Холод А.Л. в данной части не вызывает сомнения. Ответчиком расчет не оспорен, иной расчет задолженности суду не представлен, доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору ответчик не представил.

Между тем, что касается штрафных санкций, суд с расчетом истца не соглашается по следующим основаниям.

В соответствии с пунктом 1 статьи 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно пункту 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

На основании статьи 331 ГК РФ, соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

В силу статьи 322 ГК РФ, кредитор вправе требовать уплаты неустойки, определенной законом (законной неустойки), независимо от того, предусмотрена ли обязанность ее уплаты соглашением сторон.

Размер законной неустойки может быть увеличен соглашением сторон, если закон этого не запрещает.

Согласно приведенному Тарифному плану за неуплату минимального платежа предусмотрен штраф в размере 590 рублей - за просрочку впервые, 590 рублей + 1% от задолженности - за второй раз подряд пропуск минимального платежа, 590 рублей + 2% от задолженности - за третий и более раз подряд.

Из выписки и расчета следует, что ответчику начислены штрафы 24 ноября 2015 года - 590 рублей за первый неоплаченный минимальный платеж; 24 декабря 2015 года – 1638 рублей 71 копейка (104871 х 1% + 590) - за второй подряд пропуск минимального платежа; 24 января 2016 года – 2826 рублей 72 копейки (111836 х 2% + 590) - за третий подряд пропуск минимального платежа; 24 февраля 2016 года – 2933 рубля 07 копеек (120153 х 2% + 590) - за четвертый подряд пропуск минимального платежа; 24 марта 2016 года – 3174 рубля 62 копейки (129231 х 2% + 590) - за пятый подряд пропуск минимального платежа; 24 апреля 2016 года – 3341 рубль 63 копеек (140923 х 2% + 590) – за шестой подряд пропуск минимального платежа, которые суммированы истцом, и составили всего 14564 рубля 75 копеек.

Суд не соглашается с исчисленным истцом суммарным размером штрафа, необоснованно рассчитанным отдельно как за первую просрочку исполнения, так и за последующие, в то время как размер штрафа 2826 рублей 72 копейки за третью и более раз подряд просрочку минимального платежа учитывает предшествующие просрочки.

Суммирование штрафов каждого последующего, установленного за факт предшествующих подряд просрочек, противоречит принципу невозможности применения двойной меры ответственности за одно и то же неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства, установленному пунктом 1 статьи 330 ГК РФ.

Следовательно, требования истца о взыскании с ответчика штрафа подлежат частичному удовлетворению в размере 2826 рублей 72 копейки, оснований для снижения которого по основанию, установленному статьей 333 ГК РФ, суд не находит, признавая его соразмерным последствиям нарушения обязательства ответчиком.

Как следует из материалов дела, 24 февраля 2015 года между «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) (Банк) и ООО «Феникс» (компания) заключено генеральное соглашение №2 в отношении уступки прав (требований), согласно которому с даты подписания данного генерального соглашения и до 31 декабря 2015 года включительно Банк на условиях данного генерального соглашения предлагает приобрести компании права (требования) к заемщикам, а компания на условиях данного генерального соглашения принимает и оплачивает права (требования) к заемщикам, указанные в п. 3.1. данного генерального соглашения, по кредитным договорам, указанным в реестре, с учетом изложенного в разделе данного генерального соглашения «общие положения в отношении уступаемых прав (требований)» и с учетом следующего: каждая уступка прав (требований) осуществляется на основании дополнительного соглашения; стоимость портфеля рассчитывается на условиях рыночного ценообразования.

Согласно п. п. 3.1., 3.3., 3.4., 3.5. генерального соглашения Банк уступает компании в отношении каждого кредитного договора, указанного в реестре, права (требования) на получение всей задолженности, при этом к компании не переходят какие-либо обязанности, связанные с кредитными договорам, в том числе: предоставить заемщику денежные средства, начислять проценты, вести и обслуживать банковские счета.

Компания не получает право на начисление с даты заключения соответствующего дополнительного соглашения процентов за пользование кредитом в рамках кредитного договора, указанного в реестре, и взимание таких процентов (начисленных с даты заключения такого дополнительного соглашения). В рамках кредитных договоров, указанные в реестре, проценты за пользование кредитом после даты оплаты заключительных счетов, выставленных по таким кредитным договорам, не начисляются и не подлежат взиманию. Банк информирует компанию, что по всем кредитным договорам, указанным в реестре, Банком были выставлены заключительные счета и даты оплаты заключительных счетов прошли.

Права (требования), уступаемые Банком компании в рамках каждого дополнительного соглашения, переходят в собственность компании на следующий рабочий день после получения полной оплаты прав требований в соответствии с разделами 2 и 6 данного генерального соглашения. Общий объем передаваемых Банком и принимаемых компанией прав требования к заемщикам указывается в акте приема-передачи прав требования на дату перехода прав, который подписывается обеими сторонами.

Общая сумма задолженности, невозвращенной (непогашенной) заемщиком в рамках и в соответствии с конкретным кредитным договором, указанным в реестре, на дату заключения дополнительного соглашения, права (требования) на получение которой (задолженности) уступаются Банком компании в рамках дополнительного соглашения, указана в реестре.

30 мая 2016 года между АО «Тинькофф Банк» и ООО «Феникс» (компания) заключено дополнительное соглашение к генеральному соглашению №2 в отношении уступки прав (требований) от 24 февраля 2015 года, согласно которому Банк, руководствуясь условиями генерального соглашения, уступает и продает, а компания принимает и покупает права (требования) в отношении всех кредитных договоров, перечисленных в Акте приема-передачи прав требования, подписанного сторонами.

Согласно п. 5. дополнительного соглашения права (требования) переходят от Банка к компании 30 мая 2016 года Общий объем передаваемых Банком и принимаемых компанией прав (требований) к физическим лицам указывается в акте приема-передачи прав требования на дату перехода прав, который подписывается обеими сторонами.

В соответствии с актом приема-передачи от 30 мая 2016 года к договору уступки прав (цессии) (дополнительное соглашение от 30 мая 2016 года к генеральному соглашению от 24.02.2015г. №2) цедент (АО «Тинькофф Банк») уступил, а цессионарий (ООО «Феникс») принял права требования суммы задолженности 145866 рублей 58 копеек к Холод А.Л..

Банком в адрес Холод А.Л. было направлено уведомление о состоявшейся уступке права требования (л.д.33).

Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), предусмотрено право Банка уступать, передавать и распоряжаться иным образом своими правами по договору любому третьему лицу без согласия клиента (пункт 13.8) (л.д.49 об.).

В силу статьи 388 ГК РФ уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Статьей 384 ГК РФ установлено, что право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.

На основании статьи 383 ГК РФ переход к другому лицу прав, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах и о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, не допускается.

Таким образом, по общему правилу, личность кредитора не имеет значения для уступки прав требования по денежным обязательствам, если иное не установлено договором или законом.

Соответственно, в случае если иное, то есть возможность передачи прав требования по кредитному договору лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, установлено законом, передача прав требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, допускается.

Кроме того, передача прав по кредитному договору на основании возмездного договора цессии не относится к банковским операциям, а потому не может противоречить Федеральному закону «О банках и банковской деятельности» и не требует наличия у третьего лица, которому переданы права требования по кредитной задолженности, лицензии на право осуществления банковской деятельности.

Таким образом, передача права требования не банковской организации не нарушает норм действующего законодательства, поскольку право требования возврата суммы кредита и процентов не является банковской операцией, не требует наличия у цессионария лицензии на осуществление банковской деятельности, личность кредитора в данном случае не имеет существенного значения для должника, поскольку не влияет на объем прав и обязанностей должника по кредитному договору.

При этом, между Банком и заемщиком были согласованы условия по передаче полностью или частично прав требования по кредитному договору третьему лицу.

Доказательств надлежащего исполнения кредитных обязательств в судебное заседание представлено не было.

Учитывая изложенное, принимая во внимание наличие не оспоренных условий кредитного договора (об уступке прав по кредитному договору третьим лицам), а также действующего генерального соглашения №2 в отношении уступки прав (требований) от 24 февраля 2015 года с учетом дополнительного соглашения от 30 мая 2018 года, непогашенных заемщиком обязательств по кредитному договору, с ответчика Холод А.Л. в пользу ООО «Феникс» подлежит взысканию задолженность в размере 134128 рублей 55 копеек, из которых основной долг - 99566 рублей 32 копейки, проценты - 31735 рублей 51 копейки, неустойка (штраф) - 2826 рублей 72 копейки. Таким образом, требования подлежат удовлетворению частично.

В соответствии со статьёй 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Истцом заявлены требования о взыскании денежных средств, в размере 143464 рублей 16 копеек, подлежала оплате госпошлина в размере 4069 рублей 28 копеек.

Удовлетворены требования на сумму 134128 рублей 55 копеек, то есть 93,49%, соответственно госпошлина составляет 3804 рубля 37 копеек, которая и подлежит взысканию с ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 233-235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к Холод А.Л. о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.

Взыскать с Холод А.Л. в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» задолженность по кредитному договору в размере 134128 рублей 55 копеек, из которых основной долг - 99566 рублей 32 копейки, проценты - 31735 рублей 51 копейки, неустойка (штраф) - 2826 рублей 72 копейки, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3804 рубля 37 копеек, а всего 137932 (сто тридцать семь тысяч девятьсот тридцать два) рубля 92 копейки.

В остальной части заявленных требований отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления, через Лесосибирский городской суд.

Председательствующий Е.С. Пупкова