Решение по делу № 2-1192/2016 от 25.02.2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

23 марта 2016 года Кировский районный суд г. Иркутска в составе:

председательствующего судьи Кулаковой С.А.

при секретаре Васиной А.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании

гражданское дело № 2-1192/2016 по иску акционерного общества «Райффайзенбанк» к Афонина Т.Ю. о взыскании задолженности по кредиту,

УСТАНОВИЛ:

Обратившись в суд с вышеназванным иском, истец – АО «Райффайзенбанк» ссылался на следующие обстоятельства. ДД.ММ.ГГГГ между ним и Афониной Т.Ю. был заключен кредитный договор №, по которому ответчику предоставлен кредит в размере <данные изъяты> сроком на <данные изъяты> под 14,90 % годовых. В связи с ненадлежащим исполнением Афониной Т.Ю. своих обязательств по возврату кредита образовалась задолженность, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты>, в том числе остаток основного долга по кредиту – <данные изъяты>, задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту- <данные изъяты>, плановые проценты за пользование кредитом – <данные изъяты>, задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом – <данные изъяты>, пени за просроченные выплаты по основному долгу – <данные изъяты>, пени за просроченные выплаты процентов – <данные изъяты>. Просит суд взыскать указанную задолженность, а также расходы по уплате госпошлины – <данные изъяты>.

В письменном отзыве на исковое заявление ответчик Афонина Т.Ю. исковые требования истца признала частично, согласившись с суммой основного долга. Против взыскания просроченных процентов и процентов за просроченный основной долг возражала, ссылаясь на то, что ею своевременно было направлено в банк извещение о том, что у нее изменилось финансовое положение. Указала, что истец умышленно затягивал направление иска в суд, чем способствовал увеличение сроков начисления процентов. Просила применить ст. 333 ГК РФ, уменьшить неустойку, ссылаясь на несоразмерность ее последствиям нарушенного обязательства.

В связи с вступлением в силу с 01.09.2014 Федерального закона от № 99-ФЗ «О внесении изменений в главу 4 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации и о признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации», а также в соответствии с решением Общего собрания акционеров ЗАО «Райффайзенбанк» (протокол № от ДД.ММ.ГГГГ) наименование ЗАО «Райффайзенбанк» было изменено на АО «Райффайзенбанк».

В судебное заседание представитель истца АО «Райффайзенбанк» <данные изъяты> не явилась, ходатайствовала о рассмотрении дела в отсутствие истца, исковые требования поддержала в полном объеме.

В судебное заседание ответчик Афонина Т.Ю., извещенная надлежащим образом о рассмотрении дела, не явилась, представила письменное заявление, в котором просила гражданское дело рассмотреть в ее отсутствие.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав материалы гражданского дела и представленные доказательства, суд находит исковые требования банка подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу положений ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Пунктом 3 ст. 421 ГК РФ установлено, что стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, который предусмотрен договором займа.

Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии с п. 1 ст. 811 Кодекса в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в порядке и размере, предусмотренных п. 1 ст. 395 Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу либо независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 Кодекса.

Проценты, предусмотренные п. 1 ст. 811 ГК РФ, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы займа, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов (абз. 4 п. 15 постановления Пленума Верховного Суда № 13 и Пленума Высшего Арбитражного Суда № 14 от 08.10.1998 г. «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами»).

Проценты, предусмотренные п. 1 ст. 395 Кодекса, по своей природе отличаются от процентов, подлежащих уплате за пользование денежными средствами, предоставленными по договору займа (ст. 809 Кодекса), кредитному договору (ст. 819 Кодекса) либо в качестве коммерческого кредита (ст. 823 Кодекса). Поэтому при разрешении споров о взыскании процентов годовых суд должен определить, требует ли истец уплаты процентов за пользование денежными средствами, предоставленными в качестве займа или коммерческого кредита, либо существо требования составляет применение ответственности за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства (ст. 395 Кодекса) (п. 4 Постановления).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Афонина Т.Ю. обратилась с заявлением на кредит №, в котором в соответствии с Общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «Райффайзенбанк» (далее по тексту - Общие условия) предложила банку заключить с ней договор о предоставлении кредита на следующих условиях: сумма и валюта кредита - <данные изъяты>.; срок кредита – <данные изъяты>; процентная ставка – 14,9 % годовых; кредитный продукт – персональный кредит; полная стоимость кредита– 15,95 % годовых; полная сумма, подлежащая выплате банку – <данные изъяты>; дата первого платежа – ДД.ММ.ГГГГ; платежи производятся «9» числа каждого месяца; сумма ежемесячного платежа – <данные изъяты>.

В рамках договора банк в соответствии с Общими условиями открыл          Афониной Т.Ю. счет согласно «Тарифам и процентным ставкам по текущим счетам физических лиц ЗАО «Райффайзенбанк», обслуживал его; выпустил на ее имя кредитную карту, согласно «Тарифам по обслуживанию банковских карт ЗАО «Райффайзенбанк» для отделений и филиалов «А», обслуживал ее; предоставил кредит.

Поставив свою подпись в заявлении, Афонина Т.Ю. подтвердила, что до нее была доведена банком вся необходимая информация о полной стоимости кредита и платежах, входящих и не входящих в ее состав, перечне возможных платежей в пользу неопределенных в кредитном договоре третьих лиц, перечне и размере платежей, связанных с несоблюдением условий кредитного договора (в том числе о платежах, указанных в тарифах, Общих условиях), а также иная необходимая для заключения кредитного договора с банком информация в соответствии с требованиями Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности».

В соответствии с п. 8.1.2 Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «Райффайзенбанк» кредит предоставляется клиенту в безналичной форме, путем зачисления всей суммы кредита на счет в полном объеме в дату предоставления кредита.

Согласно п. 8.2.1 Общих условий проценты за пользование кредитом начисляются банком в валюте кредита, ежедневно, начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита, и по день окончания срока кредита/срока возврата кредита включительно, на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, учитываемой банком на ссудном счете заемщика (на начало операционного дня), из расчета процентной ставки, установленной в заявлении на кредит/индивидуальных условиях, и фактического количества дней процентного периода. Базой для начисления процентов по кредиту является действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).

В соответствии с п. 8.2.2 Общих условий в случае, если дата осуществления ежемесячного платежа приходится на день, не являющийся рабочим днем, уплата очередного ежемесячного платежа производится в первый рабочий день, следующий за датой осуществления ежемесячного платежа, при этом указанный день исключается из расчета при начислении процентов в следующем процентном периоде. В случае если дата осуществления ежемесячного платежа в последний процентный период приходится на день, не являющийся рабочим днем, уплата очередного ежемесячного платежа производится в первый рабочий день, следующий за датой осуществления ежемесячного платежа, при этом указанный день не включается в расчет при начислении процентов в последнем процентном периоде.

В соответствии с п. 8.4.1 Общих условий заемщик обязан возвратить полученные по кредитному договору денежные средства в полном объёме, уплатить все начисленные банком проценты, суммы комиссий за обслуживание кредита (если применимо) и ежемесячных страховых платежей (если применимо) за весь фактический период пользования кредитом в течение срока кредита/срок возврата кредита, считая с даты предоставления кредита, а также все иные платежи, подлежащие уплате заемщиком банку в соответствии с кредитным договором.

Оценивая исследованный в судебном заседании договор, суд приходит к выводу о его соответствии действующему гражданскому законодательству, а именно главе 42 ГК РФ, и общим положениям об обязательствах.

По общему правилу, изложенному в ст. 309, п. 1 ст. 314 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, обязательство с определенным сроком исполнения подлежит исполнению в этот срок.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Факт надлежащего исполнения банком своих обязательств по кредитному договору и перечисление на счет заемщика суммы кредита подтверждается выпиской по счету клиента за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, ответчиком не оспаривался.

Между тем согласно выписке по счету клиента за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ последний платеж по кредиту заемщик Афонина Т.Ю. произвела ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, чему предшествовали неоднократные просрочки платежей.

По расчету истца, задолженность ответчика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты>, в том числе остаток основного долга по кредиту – <данные изъяты>, задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту- <данные изъяты>, плановые проценты за пользование кредитом – <данные изъяты>, задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом – <данные изъяты>, пени за просроченные выплаты по основному долгу – <данные изъяты>, пени за просроченные выплаты процентов – <данные изъяты>.

Принимая во внимание, что ответчиком возражения по расчету задолженности не представлены, суд принимает расчет истца, который судом проверен и признается соответствующим условиям заключенного кредитного договора.

Проанализировав порядок погашения задолженности, установленный п. 7.3.5 Общих условий, порядок списания, отраженный в выписке по лицевому счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, суд не установил нарушений установленной ст. 319 ГК РФ очередности.

Общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «Райффайзенбанк» предусмотрено, что заемщик обязан по требованию банка вернуть кредит банку до окончания срока кредита/срока возврата кредита, уплатить проценты за пользование кредитом, исполнить в полном объеме иные денежные обязательства по кредитному договору при возникновении любого из оснований для досрочного истребования кредита, предусмотренных действующим законодательством РФ (п. 8.3.1).

Факт возникновения основания для досрочного истребования кредита устанавливает банк. Основание для досрочного возврата кредита считается возникшим на следующий календарный день после отправки банком соответствующего письменного уведомления заемщику (п. 8.3.2).

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ за исходящим номером № ответчику было направлено требование о досрочном возврате заемных средств, которое исполнено не было.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Одним из способов обеспечения исполнения обязательств согласно ст. 330 ГК РФ является неустойка – определенная договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения обязательства.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

С учетом позиции Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утвержден Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013), применение ст. 333 ГК РФ по делам, возникающим из кредитных правоотношений, возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивом, по которым суд полагает, что уменьшении размера неустойки является допустимым.

Учитывая, что ответчик Афонина Т.Ю., заявив о снижении неустойки, исключительных случаев для ее применения суду не привела, оснований для снижения неустойки суд не находит.

При оценке степени соразмерности неустойки последствиям нарушения кредитного обязательства суд исходит из того, что снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору.

Доводы ответчика Афониной Т.Ю. о том, что банк способствовал начислению процентов, не обращаясь с иском в суд в течение длительного времени, суд находит несостоятельным, так как ответчиком не представлено доказательств извещения банка ею об изменении ее материального положения, с заявлением о реструктуризации задолженности Афонина Т.Ю. не обращалась, а последний платеж заемщиком был произведен в ДД.ММ.ГГГГ. В то время как истец обратился с исковым заявлением в суд в ДД.ММ.ГГГГ.

При таком положении, суд приходит к выводу о том, что исковые требования банка о взыскании задолженности по кредитному договору являются законными, обоснованными и подлежат удовлетворению.

В пользу истца следует взыскать остаток основного долга по кредиту – <данные изъяты>, задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту- <данные изъяты>, плановые проценты за пользование кредитом – <данные изъяты>, задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом – <данные изъяты>, пени за просроченные выплаты по основному долгу – <данные изъяты>, пени за просроченные выплаты процентов – <данные изъяты>, а всего <данные изъяты>.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в размере <данные изъяты>.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования акционерного общества «Райффайзенбанк» удовлетворить.

Взыскать с ответчика Афонина Т.Ю. в пользу акционерного общества «Райффайзенбанк» по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ остаток основного долга <данные изъяты>, задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту – <данные изъяты>, плановые проценты за пользование кредитом – <данные изъяты>, задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом – <данные изъяты>, пени на просроченные выплаты по основному долгу по кредиту – <данные изъяты>, пени за просроченные выплаты процентов по кредиту – <данные изъяты>, всего взыскать <данные изъяты>, а также расходы по уплате госпошлины <данные изъяты>.

Апелляционная жалоба на решение суда может быть подана в Иркутский областной суд через Кировский районный суд г. Иркутска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий                                                                     С.А. Кулакова

Решение суда в окончательной форме принято 28 марта 2016 года