Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1-384/2019 ~ М-1-229/2019 от 25.03.2019

№ 2-1- 384/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

20 мая 2019 года г. Красноуфимск

Красноуфимский районный суд Свердловской области в составе председательствующего судьи Хомутинниковой Е.Ю., при секретаре Мальцевой Т.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Скопинова А. Ю. к ООО «СК Кардиф» о защите прав потребителя, взыскании морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Скопинов А.Ю. обратился в суд с иском к ООО «СК Кардиф» о защите прав потребителя, взыскании морального вреда, указав, что <дата> между Скопиновым А.Ю. и ПАО «Почта Банк» был заключен кредитный договор №1-109/2014.

<дата> в рамках указанного кредитного договора между истцом и ООО «СК Кардиф» был заключен договор страхования №1-109/2014

Согласно с условиями указанного договора страхования страховая премия составила 126 000,00 руб., которая уплачивалась единоразовым платежом в момент заключения кредитного договора.

У заявителя ухудшилось материальное положение, в результате чего свои обязанности по уплате кредитных платежей не исполняет. Так как заявитель не осознает необходимости в дальнейшем в договоре страхования, где страховались риски от несчастных случаев и болезни заемщика по кредиту, поэтому настоящим заявлением заявитель отказывается от договора страхования жизни и здоровья заемщика.

Согласно пункту 2 статьи 935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию.

В соответствии п. 1 ст. 16 ФЗ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно с условиями договора страхования срок действия договора составляет с <дата>. по 07.05.2021г., те 1825 дней.

В данном случае в период с <дата>. по <дата> (день подготовки ответа ответчиком) прошло 862 дней. С учетом фактического срока действия договора страхования, сумма денежных средств подлежащих возврату в случае расторжения договора рассчитывается по следующей формуле: Страхования премия / срок действия договора * (Срок действия договора страхования - фактический срок действия договора страхования). Таким образом сумма подлежащая возврату составляет: 126 000 руб. / 1825дн. * (1825дн.-862дн.) = 66 485,52руб.

Ответчику в досудебном порядке было направлено заявление о расторжении договора и возврате части страховой премии, однако в своем ответе от <дата> ответчик отказал в возврате части страховой премии.

Поскольку истец приобретал услугу для личных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, к данным правоотношениям применимы нормы Закона РФ «О предпринимательской деятельности, к данным правоотношениям применимы нормы Закона РФ «О защите прав потребителей».

Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Считает, что действиями ответчика истцу был нанесен моральный вред в размере 10 000 рублей.

В данный момент заявитель прекратил исполнять свои обязательства по кредитному договору, вследствие чего у него отпала потребность в получении страховой выплаты по договору страхования.

Просит расторгнуть договор страхования №1-109/2014, заключенный между Скопиновым А.Ю. и ООО «СК Кардиф»., вернуть страховую премию уплаченную Скопиновым А.Ю. по договору страхования с учетом прошедшего срока действия договора в размере 66 485,52руб.; Взыскать в пользу Скопинова А.Ю. с ООО «СК Кардиф» компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей.

    Истец Скопинов А.Ю. в судебном заседании настаивал на удовлетворении заявленных требований, пояснил, что с 2017 года перестал платить кредит, считает, что поскольку перестал платить кредит, услугой не пользуется.

    Ответчик ООО «СК Кардиф» в судебное заседание не явился, о времени и месте извещен надлежащим образом и в срок, ходатайств об отложении дела не поступало.

Выслушав истца, изучив материалы дела, прихожу к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации субъекты гражданского права приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В силу п. 1 ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Таким образом, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему, гражданами и юридическими лицами, действующими по своему усмотрению.

В соответствии с положениями статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с п. 1 ст. 425 Гражданского кодекса Российской Федерации договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Договоры, стороной по которым выступает физическое лицо, не являющееся предпринимателем без образования юридического лица, заключаемый в личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности также регулируются законодательством о защите прав потребителей (преамбула Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", п. 1, 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей").

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).Как видно из материалов дела, правильно установлено судом и никем не оспаривается, <дата> между истцом Скопиновым А.Ю. и ПАО «Почта Банк» заключен кредитный договор №1-109/2014.

<дата> между истцом Скопиновым А.Ю. и СК «Кардиф» был заключен договор страхования №1-109/2014, согласно которому, страховым случаем является: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; установление инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни; травмвтическое повреждение застрахованного лица в результате несчастного случая, предусмотренное перечнем траматических повреждений, являющихся приложением к настоящему договору страхования приложение № 2); недобровольная потеря работы застрахованным лицом и получение в связи с указанным событием статуса безработного; потеря работы застрахованным лицом и получение в связи с указанным событием статуса безработного;

Срок действия договора страхования по <дата>. Истцом уплачена при заключении договора страховая премия в размере 126 000 рублей. Указанная услуга истцу ответчиком оказана полностью, истец является застрахованным.

В соответствии с п. 1 ст. 450 ГК Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Согласно п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу положений п. 4, п. 4.1 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 22.05.2013, включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании его жизни и здоровья, не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования указанных рисков.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 ст. 935 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Из положений приведенной нормы закона в их взаимосвязи следует, что в том случае, когда действие договора страхования прекращается досрочно вследствие отпадения возможности наступления страхового случая и прекращения существования страхового риска, страховщик имеет право лишь на часть страховой премии пропорциональной времени, в течение которого действовало страхование, а в случае, когда возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось, но страхователь отказывается от договора страхования, страховщик имеет право на всю уплаченную страховую премию, если только договором не предусмотрено иное.

Условиями договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от договора страхования.

Как следует из условий заключенного между сторонами по настоящему делу договора, обязанность страховщика произвести выгодоприобретателю страховую выплату указана в п. 13 договора страхования.

Согласно представленной истцом Скопиновым А.Ю. справки, общая задолженность по договору №1-109/2014 от <дата> составляет 447229,89 рублей.

Договор личного страхования с ООО "СК Кардиф" заключен истцом не в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, а представляет самостоятельное гражданско-правовое соглашение сторон о правах и обязанностях в сфере оказания страховых услуг.

Поскольку неправомерность действий ответчика по отказу в возврате страховой премии и нарушение прав потребителя материалами дела не подтверждаются, суд приходит к выводу о том, что требования истца о взыскании суммы неиспользованной части страховой премии, компенсации морального вреда, не подлежат удовлетворению.

Судом установлено и подтверждается представленными по делу доказательствами, что при заключении договора, Скопинов А.Ю. подтвердил, что был уведомлен и ознакомлен с условиями предоставления, использования и возврата кредита, в том числе с суммой кредита, размером и порядком начисления процентов.

При этом договор №1-109/2014 между Скопиновым А.Ю. и ПАО «Почта Банк» не содержит требования об обязательном заключении договора страхования и не возлагает на истца обязанностей по заключению им договора страхования со страховой компанией и уплате страховой премии.

Доказательств того, что ответчиком была предоставлена неполная информация о договоре страхования, при заключении кредитного договора ему были навязаны услуги страхования и другие дополнительные услуги, в материалах дела не имеется.

Таким образом, заключая кредитный договор и договор страхования, истец был информирован обо всех условиях данного договора, договор заключался исключительно на добровольных условиях, собственной волей и в интересах истца, на момент заключения договора все оговоренные в нем пункты его устраивали, и он был с ними согласен.

В случае неприемлемости условий договора страхования, истец Скопинов А.Ю. вправе был не принимать на себя указанные обязательства.

Между тем, его собственноручная подпись в договоре, не содержащего каких-либо ограничений в выдаче кредита в случае отказа от заключения договора страхования, подтверждает, что он осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате комиссий.

Подписав договор потребительского кредита и договор страхования на вышеуказанных условиях, истец согласился с изложенными в них условиями и принял на себя соответствующие обязательства. Доказательств того, что ответчиком чинились препятствия в ознакомлении с текстом документов, истцом суду не представлено.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░. ░. ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░: ░░░░░░░░░░░░░ ░.░.