Решение по делу № 2-68/2011 (2-2693/2010;) от 12.07.2010

Дело 2-68-2011

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

28 апреля 2011 года

Мотовилихинский районный суд г. Перми в составе:

председательствующего судьи Славинской А.У.,

при секретаре Ивановой С.А.,

с участием ответчика Кузнецова А.М., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «АЛЬФА-БАНК» к Кузнецову А.М. о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному иску Кузнецова А.М. к ОАО «Альфа-Банк» о признании недействительными условий кредитного договора в части, взыскании компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л :

ОАО «АЛЬФА-БАНК» обратилось в суд иском к Кузнецову А.М. о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая в заявлении, что ДД.ММ.ГГГГ стороны заключили Соглашение о кредитовании на получение Кредитной карты. Данному Соглашению был присвоен номер №.Соглашение о кредитовании заключено в офертно- акцептной форме. Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере <данные изъяты>. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях выдачи Кредитной карты, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования,- сумма кредитования составила <данные изъяты>, проценты за пользование кредитом -22,99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату ( возобновлению) путем внесения ежемесячных платежей 9-го числа каждого месяца в размере 10% от суммы задолженности, но не менее <данные изъяты>. Количество раз использования предоставленного кредита не ограничивалось. Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.

В настоящее время Кузнецов А.М. принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами п.п.4.17.1- 7.2 Общих условий установлено, что в случае нарушения Должником сроков погашение кредита, начисленных процентов и комиссии за обслуживание Счета Кредитной карты за каждый день просрочки даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка в размере процентов за пользование кредитом. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. В связи с неисполнением заемщиком своих обязательств, Банк вынужден обратиться в суд для взыскания с него просроченной задолженности. Согласно Расчету задолженности и Справке по Кредитной карте сумма задолженности Кузнецова А.М. перед ОАО «Альфа-Банк» составляет <данные изъяты>, а именно: просроченный основной долг - <данные изъяты>; начисленные проценты - <данные изъяты>; комиссия за обслуживание счета - <данные изъяты>; штрафы и неустойки - <данные изъяты>; несанкционированный перерасход -<данные изъяты>. Истец просит взыскать с Кузнецова А.М. задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.

Ответчиком Кузнецовым А.М. подан встречный иск, просил признать незаконным начисление пени в размере 1% от непогашенной суммы кредита за каждый день просрочки погашения кредита, взыскать с ОАО «Альфа-Банк» <данные изъяты>, указав, что данные штрафные санкции подписанными им кредитными документами не предусмотрены, в связи с чем полагает, что банк взимал с него пени не предусмотренные ни договором, ни законом, т.е. без правовых оснований, и является неосновательным обогащением истца.

В последствии встречные исковые требования изменил, указав что при предоставлении кредита банк осуществил открытие банковского счета в рамках договора потребительского кредита, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ сумма кредита составила <данные изъяты>, единовременная комиссия за предоставление кредита <данные изъяты>. В соответствии с соглашением и тарифным планом было предусмотрено взимание ежегодной комиссии за обслуживание карты в размере <данные изъяты>. Полагает, что в разработанном Банком договоре содержатся условия, ущемляющие установленные законом потребительские права истца. В порядке исполнения своего обязательства по возврату суммы кредита и уплате процентов им уплачено в пользу банка, выплаты по кредиту (с комиссией), <данные изъяты>. Банком включено в договор условие, обязывающее клиента помимо процентной ставки по кредиту, оплатить комиссию за предоставление кредита в размере <данные изъяты>. Согласно п.1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Оплачивая процентную ставку за пользование кредитом и возвращая полученную денежную сумму, заемщик выполняет обязательства установленные императивными положениями п.1 ст. 819 ГК РФ. Учитывая данные обстоятельства, считает условия договора об обязанности заемщика оплатить помимо годовой процентной ставки по кредитному договору комиссию за предоставление кредита не основанными на норме закона. Из внесенных ответчиком сумм, банком удержано в виде комиссии за предоставление кредита <данные изъяты>. Действия банка по списанию комиссии за предоставление кредита, а также условия кредитного договора, предусматривающие обязательство заёмщика об уплате этих сумм, противоречат действующему законодательству, ущемляют потребительские права. В этой связи, считает необходимым применить последствия недействительности данного условия договора.

Предоставление кредита банком осуществляется только при условии открытия и обслуживания банковского счета (текущего счета). За обслуживание счета ежемесячно взимается комиссия. В соответствии с ч.2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Оказание услуг по открытию и обслуживанию банковского счета является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию граждан (главы 42, 45 Гражданского кодекса Российской Федерации). Возможность заключения (исполнения) кредитного договора не поставлена законодательством в зависимость от факта заключения договора банковского счета (ст. 819 ГК РФ). Положение о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденным Центральным Банком Российской Федерации 31.08.1998 № 54-П (зарегистрировано в Минюсте РФ 29.09.1998 года № 1619). Более того, согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» открытие банковского счета является правом, а не обязанность граждан. Считает, что условия договора, обуславливающее предоставления кредита открытием банковского счета, взимание комиссии за облуживание счета, ущемляют установленные законом потребительские права и являются недействительными. Кроме того, банком начислены несоразмерно большие суммы неустоек и штрафов за нарушение срока исполнения обязательств по договору. В силу п. 2 ст.811 ГК РФ, если договором предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами. В случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 ГК РФ, со дня когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу (п.1 ст.811 ГК РФ). Кроме того, законодательством запрещается злоупотреблять правом, а способы самозащиты должны быть соразмерны нарушению и не выходить за пределы действий, необходимых для его пресечения (п. 1 ст. 10, 14 ГК РФ).

Считает, что размер начисленных штрафов и неустойки несоразмерен нарушению, действия банка по их начислению выходят за пределы мер, необходимых для пресечения нарушения. В данном случае, Банк злоупотребляет правом. Условия договора, согласно которым предоставление кредита обусловлено оказанием услуг по введению банковского счета, комиссия за выдачу кредита, ущемляют законные права потребителей. Из вышеизложенного следует, что банк при обслуживании кредита, каких либо дополнительных услуг потребителю, за которые могло быть предусмотрено комиссионное вознаграждение, не предоставляет. Таким образом, включение в договор взимание сумм за ведение ссудного счета, т.е. взимание платы без предоставления услуги, нарушает права потребителя и является неправомерным в силу ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» № 2300-1 от 07.02.1992 г. - условия о взимании единовременной комиссии за предоставлении кредита. Просит отказать в удовлетворения первоначальных исковых требованиях в полном объеме, признать недействительными условия кредитного договора в соответствии с тарифным планом п. 1.2.7. заключенного между Кузнецовым А.М. и ОАО «Альфа-Банк», согласно которым на заёмщика возлагается обязанность оплаты комиссии за предоставление кредита, применить последствия недействительности условий кредитного договора обязав ОАО «Альфа- Банк», признать внесенными в счет погашения суммы основного долга по кредиту и процентов за пользование кредитом по договору денежные средства в сумме <данные изъяты>, неосновательно списанных в счет комиссии за предоставление кредита, уменьшить размер неустойки на основании ст.333 ГК РФ, взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>.

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен, просили об отложении дела слушанием для предоставления дополнительных доказательств.

Суд находит данное ходатайство не подлежащим удовлетворению.

Поскольку основания для отложения дела предусмотрены статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, недостаточная подготовка представителя стороны к ведению дела основанием для отложения судебного разбирательства не является.

Ранее в материалы дела истцом представлены возражения по встречному иску, где на иске настаивали, встречный иск не признали, указав что ДД.ММ.ГГГГ ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Кузнецов А.М. заключили Соглашение о кредитовании на получение Кредитной карты. Данному Соглашению был присвоен номер №. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме. Установленный лимит по Соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ заключенному с ответчиком, составлял <данные изъяты>, что подтверждается кредитным предложением, однако сумма предоставленного и использованного кредитного лимита могут не совпадать, так как данный договор является Кредитной картой. ОАО АЛЬФА-БАНК поясняет, что условия кредитования предполагают дополнительные предоставления денежных средств клиенту, что подтверждается выпиской по счету, сумма предоставленных траншей. Отсюда следует, сумма использованного кредитного лимита составила <данные изъяты>. Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, располагая на стадии его заключения полной информацией о всех существенных условиях, стороны могут добровольно принять на себя все права и обязанности, определённые договором, либо отказаться от его заключения. Кроме того, как уже было указано, Клиент при получении карты, сам лично (по собственному желанию) принимает решение об активации карты. В соответствии со ст.ст. 432, 434, 435 ГК РФ ответчику было направлено предложение вступить в договорные отношения, кредитное соглашение, на условиях, изложенных в направленном документе и кредитная карта. Ответчик получил указанный пакет документов, согласился с предложенными условиями, миновал предложение Банка, и активировал кредитную карту. Банк исполнил принятые на себя обязательства и перечислил на счёт кредитной карты сумму денежных средств, согласованную с ответчиком. Перечисленные денежные средства были получены ответчиком. Указанными действиями ответчик подтвердил своё согласие с тем, что обслуживание кредитной карты осуществляется Банком на условиях, изложенных в Кредитном предложении, а также в соответствии с Общими условиями и Тарифами, с которыми ответчик был ознакомлен. Кроме того, Общие условия и Тарифы находятся в свободном информационном доступе: они размещены на сайте ОАО «АЛЬФА-БАНК». В соответствии с п. 1 ст. 160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ, которые предусматривают: договор в письменной форме может быть заключен путём составления одного документа, подписанного сторонами, а также путём обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной и иной связи, позволяющие достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюдённой, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ (совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.). Таким образом, письменная форма Соглашения была соблюдена. В п. 7.1 Общих условий предусмотрена ответственность Ответчика: в случае недостаточности или отсутствия денежных средств на Счете кредитной карты для погашения задолженности по Минимальному платежу в течение Платежного периода, указанная задолженность признается просроченной. Банк списывает в безакцептном порядке со Счета Кредитной карты неустойку за просрочку уплаты Минимального платежа в размере процентов за пользование Кредитом, указанном в п. 3 Кредитного предложения (22,99 %). Погашение задолженности перед Банком по Соглашению о кредитовании производится Клиентом в следующем порядке (п. 3.8): в первую очередь - штраф за образование просроченной задолженности; во вторую очередь - неустойка за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование Кредитом; в третью очередь - неустойка за просрочку погашения суммы Кредита; в четвертую очередь - просроченные проценты за пользование Кредитом; в пятую очередь - просроченная сумма Кредита; в шестую очередь - начисленные проценты за пользование Кредитом; в седьмую очередь - сумма Кредита. Ответчик был надлежаще осведомлён обо всех существенных условиях Соглашения, в том числе об ответственности в случае несвоевременно внесения денежных средств. Данное обстоятельство подтверждается Анкетой-Заявлением на получение кредита, где в п.7 указано, что Заемщик с Общими Условиями был ознакомлен и согласен, что подтверждается его собственноручной подписью. Денежные средства в размере <данные изъяты>, о взыскании которых заявил Кузнецов А. М. с ОАО «АЛЬФА- БАНК», в соответствии с ч. 1 ст. 1102 ГК РФ неосновательным обогащением не являются, поскольку они были внесены (уплачены) Кузнецовым A.M. во исполнение Соглашения о кредитовании. Банк осуществил зачисление поступивших денежных средств в соответствие с условиями заключенного Соглашения в погашение задолженности по кредиту, которая образовалась по причине нарушения заемщиком графика погашения кредита. В соответствии со ст.ст. 307-328 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим. В соответствии со ст. 10 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые Предусмотрены договором займа. В соответствии со ст.819 ГК РФ Заемщик обязан уплатить также и предусмотренные договором проценты на сумму займа. Из представленного подробного расчета задолженности видно, что о начисление неустоек, пени, процентов и прочих платежей производилось Банком в полном соответствии с требованиями действующего законодательства РФ. Более того, что начисление всех данных платежей было согласовано с Ответчиком и содержалось в Общих условиях, о чем последний был извещен, и что подтверждено его подписью.

Кроме того, п.2 статьи 181 ГК РФ установлено, что срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год.

Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда истец узнал или должен был узнать об обстоятельствах, являющихся основанием для признании сделки недействительной. Ответчик заключил с Банком Соглашение ДД.ММ.ГГГГ на указанных в нем условиях. Ответчику было известно об ответственности за неисполнения условий с момента заключения Соглашения, что
подтверждается его подписью в предложении.     Следовательно, срок исковой давности на подачу данного иска истек ДД.ММ.ГГГГ. Помимо этого срок исковой давности истек также для заявления требований о применении последствий недействительности ничтожной сделки. В соответствии с ч. 1 ст. 181 ГК РФ, срок исковой давности по требованию о применении последствий действительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по данному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки, таким образом в данном случае срок истек ДД.ММ.ГГГГ.

Ответчик в судебном заседании исковые требования не признал, настаивал на удовлетворении измененного встречного искового заявления ( л.д. 240 - 242), дал пояснения аналогичные изложенным в нем доводам, дополнив, что порядок погашения задолженности, который использует истец, где в первую очередь идет погашение штрафов и неустоек, противоречит ГК РФ.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования обоснованны и подлежат частичному удовлетворению, в удовлетворении встречного иска следует отказать.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятие предложения другой стороной).

В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Суд считает необходимым дать первоначальную оценку встречным требованиям ответчика.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Кузнецовым А.М. и ОАО «АЛЬФА - БАНК» в офертно- акцептной форме заключено Соглашение о кредитовании на получение Кредитной карты, которому был присвоен номер №.

В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставления выдачи кредитной карты а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, кредитном предложении от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с Общими условиями выдачи Кредитной карты, открытия и кредитования Счета Кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК», истцом установлены следующие индивидуальные условия кредитования Кузнецову А.М. - лимит кредитования составляет <данные изъяты>, номер счета кредитной карты №, за пользование Кредитом, предоставляемым в соответствии с Общими условиями кредитования, клиент уплачивает Банку проценты в размере 22,99% годовых. Эффективная процентная ставка за пользование Кредитом составляет: в случае полного погашения клиентом суммы задолженности по Кредиту в течение действия беспроцентного периода пользования Кредитом 0,76 % годовых, в случае ежемесячного погашения Клиентом суммы задолженности по Кредиту в размере Минимального платежа 26,83 % годовых, дата начала платежного периода 09 число каждого календарного месяца, начиная с месяца, следующего за месяцем, которым датировано настоящее Кредитное предложение. Срок платежного периода 20 дней, начиная со следующего дня после Даты начала Платежного периода. Погашение Кредита осуществляется в соответствии с Общими условиями кредитования. В соответствии с действующей редакцией Тарифов Банка комиссия за годовое обслуживание карты составляет <данные изъяты>. Комиссия за обслуживание карты взимается на следующий рабочий день после дня активации карты и далее ежегодно в тот же день месяца, что и первый раз списанная за обслуживание этой карты комиссия.

Установлено, что ОАО «Альфа-Банк» свои обязательства по Соглашению о кредитовании выполнил, перечислив на номер счета кредитной карты ответчика № установленный кредитный лимит в сумме <данные изъяты>.

Истцом заявлена сумма долга к взысканию в размере <данные изъяты>, где просроченный основной долг - <данные изъяты>; начисленные проценты - <данные изъяты>; комиссия за обслуживание счета - <данные изъяты>; штрафы и неустойки - <данные изъяты>.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч.1 ст. 29, ч.1 ч.2,ч.7,ч.8 ст. 30 Федерального Закона РФ «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 года № 395-1, процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам)и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно п. 4.41 Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, назначение счета N 40817 "Физические лица": учет денежных среда физических лиц, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности.

Счет открывается в валюте Российской Федерации или иностранной валюте на основании договора банковского счета. Счет пассивный.

По кредиту счета отражаются: суммы, вносимые наличными деньгами; суммы, поступившие в пользу физического лица в безналичном порядке со счетов юридических и физических лиц, депозитов (вкладов); суммы предоставленных кредитов и другие поступления средств, предусмотренные нормативными актами Банка России.

По дебету счета отражаются: суммы, получаемые физическим лицом наличными деньгами; суммы, перечисляемые физическим лицом в безналичном порядке на счета юридических и физических лиц, на счета депозитов (вкладов); суммы, направленные на погашение задолженности по предоставленным кредитам и другие операции, предусмотренные нормативными актами Банка России.

Аналитический учет ведется на лицевых счетах, открываемых физическим лицам в соответствии с договорами банковского счета.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договоров.

Из материалов дела следует, на имя Кузнецова А.М. банком был открыт текущий счет кредитной карты №.

В соответствии с Общими условиями выдачи кредитной карты ОАО «АЛЬФА-БАНК», открытии и кредитования счета кредитной карты предоставление Кредитов осуществляется Банком в пределах установленного Лимита кредитования для проведения расчетов по операциям с использованием Кредитной карты клиентом.

Для учета задолженности клиента по Кредиту Банк открывает ссудный счет. Под датой предоставления Кредита понимается дата перечисления Кредита со ссудного счета на счет Кредитной карты. За пользование Кредитом клиент уплачивает Банку проценты в размере, указанном в Кредитном предложении ….. Начисление процентов за пользование Кредитом осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем перечисления суммы кредита со ссудного счета на Счет Кредитной карты, и до даты погашения задолженности по Кредиту в полном объеме.

Как следует из пояснений ответчика указанный счет он был вправе использовать по своему усмотрению расплачиваться денежными средствами с данного счета в любых учреждениях и организациях, размещать на нем денежные средства. Обязательным условием для данного счета является то обстоятельство, чтобы на нем к определенному кредитным договором дню имелась сумма, необходимая для уплаты ежемесячного платежа, в соответствии с п.3.2 Общих условий равную 10 % от общей суммы задолженности по Кредиту на дату начала Платежного периода, но не менее <данные изъяты>.

Частью 1 ст.29 Закона РФ «О банках и банковской деятельности» предусмотрено право кредитной организации устанавливать комиссионное вознаграждение по операциям по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Ответчиком кредитный договор заключен без оговорок, следовательно, соглашение об оплате комиссии за обслуживание карты было между сторонами достигнуто. Обязательство по выдаче кредита банком перед Кузнецовым А.М. исполнено.

Таким образом, суд приходит к выводу, что комиссия за обслуживание текущего счета кредитной карты ( кредитной карты) является иной операцией банка, отличной от оплаты действий банка по открытию и ведению ссудного счета, поскольку согласно положений п.2.1 Порядка расчета и доведения кредитной организацией до заемщика - физического лица полной стоимости кредита (указанные ЦБ РФ от 13.05.2008г. № 2008-у) предусмотрено, что в платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, включаются:... сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора), комиссии за выдачу кредита, комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщиков (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора), комиссии за расчетное и операционное обслуживание, комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт.

В связи с тем, что суд считает необоснованными исковые требования Кузнецова А.М. о признании недействительным положения кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ     в части условия, возлагающего на истца обязанность по ежегодной оплате комиссии за годовое обслуживание карты в размере <данные изъяты>, следовательно, не являются правомерными исковые требования истца о признании данных денежных средств внесенными в погашение суммы основного долга.

В связи с тем, что судом не был установлен факт нарушения прав Кузнецова А.М. ответчиком ОАО «АЛЬФА -БАНК», следовательно, отсутствуют основания для взыскания в пользу истца с ответчика компенсации морального вреда.

На основании изложенного, в удовлетворении встречных исковых требований Кузнецову А.М. следует отказать.

Согласно п.п.4.17.1- 7.2 Общих условий установлено, что в случае нарушения Должником сроков погашение кредита, начисленных процентов и комиссии за обслуживание Счета Кредитной карты за каждый день просрочки даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка в размере процентов за пользование кредитом. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами.

Установлено, что ответчик Кузнецов А.М. свои обязательства по возврату кредита не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает с июля 2009 года.

В силу действующего законодательства при нарушении заемщиком Кузнецовым А.М. сроков возврата очередной части кредита и процентов, банк вправе в одностороннем порядке потребовать с должника досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита, причитающихся процентов, предусмотренных договором.

Поскольку у ответчика Кузнецова А.М. образовалась задолженность, банк обоснованно предъявил исковые требования о взыскании суммы задолженности.

Вместе с тем, суд не может согласиться с представленным истцом расчетом по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем -проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Названная норма не регулирует отношения, связанные с привлечением должника к ответственности за нарушение обязательства (глава 25 ГК РФ), а определяет порядок исполнения денежного обязательства, которое должник принял на себя при заключении договора, поэтому соглашением сторон может быть изменен порядок погашения только тех требований, которые названы в статье 319 Кодекса. Соглашение, предусматривающее, что при исполнении должником денежного обязательства не в полном объеме требования об уплате неустойки, процентов, предусмотренных статьей 395 Кодекса, или иные связанные с нарушением обязательства требования погашаются ранее требований, названных в статье 319 Кодекса, противоречит смыслу данной статьи и является ничтожным (статья 168 ГК РФ).

Следовательно, расчет задолженности, учитывающий приоритет погашения процентов, связанных с просрочкой исполнения обязательства, не может быть признан правильным.

Пунктом 3.8 Соглашения о кредитовании погашение задолженности перед Банком производится Клиентом в следующем порядке : в первую очередь - штраф за образование просроченной задолженности; во вторую очередь - неустойка за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование Кредитом; в третью очередь - неустойка за просрочку погашения суммы Кредита; в четвертую очередь - просроченные проценты за пользование Кредитом; в пятую очередь - просроченная сумма Кредита; в шестую очередь - начисленные проценты за пользование Кредитом; в седьмую очередь - сумма Кредита.

Как изложено выше, установленная истцом очередность погашения требований по денежному обязательству в части уплаты штрафов и неустоек в первоочередном порядке, не соответствует положениям ст. 319 ГК РФ, поскольку первоочередное погашение неустойки противоречит обеспечительному характеру неустойки, так как препятствует исполнению основного обязательства и искусственно увеличивает размер ответственности.

Из представленного истцом расчета следует, что ряд произведенных ответчиком платежей был направлен на погашение неустоек: неустойки за несвоевременную уплату процентов в размере <данные изъяты>, неустойки за несвоевременное погашение основного долга в размере <данные изъяты>.

Установив, что представленный расчет не соответствует положениям ст. 319 ГК РФ, суд считает необходимым произвести расчет самостоятельно.

С учетом требований ст. 319 ГК РФ, уплаченные ответчиком и направленные истцом в погашение неустоек денежные средства, в размере <данные изъяты> и <данные изъяты>, подлежат зачету в счет уплаты по неуплаченным в срок процентам в размере <данные изъяты> и основного долга в сумме <данные изъяты>.

Истцом заявлены ко взысканию неустойки за несвоевременную уплату процентов по договору в сумме <данные изъяты>, при начисленной - <данные изъяты>, за несвоевременную уплату основного долга в размере <данные изъяты>, при начисленной в размере <данные изъяты>.

В соответствии с ч. 1 ст. 333 ГК РФ - если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Разрешая вопрос о размере неустойки, подлежащей взысканию, суд учитывает, что сумма просроченного долга по кредиту составляет <данные изъяты>, долг по неуплаченным в срок процентам составляет - <данные изъяты>, а сумма неустойки начисленной за несвоевременную уплату процентов составила <данные изъяты>, неустойки начисленной за несвоевременную уплату основного долга - <данные изъяты>, что явно несоразмерно последствиям нарушения обязательства, в связи с чем, суд, находит возможным уменьшить размер неустойки начисленной за несвоевременную уплату процентов до <данные изъяты>, неустойки начисленной за несвоевременную уплату основного долга до <данные изъяты>.

С учетом вышеизложенного, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию: <данные изъяты>, из которых основной долг - <данные изъяты>, неустойка за несвоевременную уплату процентов в размере <данные изъяты>, неустойка за несвоевременное погашение основного долга в размере <данные изъяты>.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны судебные расходы.

ОАО «АЛЬФА-БАНК» при подаче иска уплатил госпошлину в размере <данные изъяты> по платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» подлежит взысканию с ответчика Кузнецова А.М. госпошлина, пропорционально размера удовлетворяемых судом требований, в сумме <данные изъяты>.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Взыскать с Кузнецова А.М. в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.

В удовлетворении встречного иска Кузнецова А.М. к ОАО «АЛЬФА-БАНК» о признании недействительным кредитного договора в части, применении последствий недействительности условий кредитного договора в части, взыскании компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Мотовилихинский суд в течение 10 дней со дня изготовления мотивированного решения.

Судья: подпись. Копия верна. Судья -