Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-5992/2012 ~ М-5548/2012 от 22.08.2012

№ 2-5992/16-2012

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

05 октября 2012 года город Петрозаводск

Петрозаводский городской суд Республики Карелия в составе председательствующего судьи Бингачовой Е.М., при секретаре Танцюра Т.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению открытого акционерного общества Национальный банк «Траст» (ОАО) к Лутохину Н.Б. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Истец обратился в суд с иском по следующим основаниям. ДД.ММ.ГГГГ ответчик Лутохин Н.Б. обратился к истцу с заявлением о предоставлении кредита в размере <данные изъяты> руб. на неотложные нужды сроком на <данные изъяты>. Согласно условиям предоставления и обслуживания кредитов, акцептом оферт ответчика о заключении договора банковского счета, кредитного договора стали действия банка по открытию банковского счета № от ДД.ММ.ГГГГ. Кредит был предоставлен ответчику путем зачисления суммы кредита в размере <данные изъяты> руб. на его счет в день открытия счета. Таким образом, банк в полном объеме выполнил свои обязательства по предоставлению денежных средств. В соответствии с п.3.1.1 Условий погашение задолженности осуществляется согласно графику платежей, равными по сумме платежами в размере <данные изъяты> руб. В нарушение Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды ответчик не исполнил свои обязательства по погашению текущей задолженности. В настоящее время сумма задолженности составляет <данные изъяты> руб., в том числе: <данные изъяты> руб. – сумма задолженности по основному долгу на ДД.ММ.ГГГГ, <данные изъяты> руб. – сумма непогашенных процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, <данные изъяты> руб. – сумма непогашенных комиссий за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, <данные изъяты> руб. – плата за пропуск платежей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, <данные изъяты> руб. – проценты на просроченный долг за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Истец просит взыскать задолженность в размере <данные изъяты> руб., расходы по оплате госпошлины в размере <данные изъяты> руб.

В судебном заседании представитель истца Орлова С.С., действующая на основании доверенности, поддержала заявленные требования, не возражала против рассмотрения дела в отсутствие не явившегося ответчика в порядке заочного производства.

Ответчик в судебное заседание не явился, извещен судом надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства, ходатайств об отложении рассмотрения дела не представил.

Принимая во внимание отсутствие возражений или объяснений со стороны ответчика, суд рассматривает дело заочно по имеющимся доказательствам с тем, чтобы отсутствующая сторона, при наличии обоснованных возражений имела возможность обратиться с заявлением об отмене заочного решения.

Суд, заслушав представителя истца, исследовав материалы дела, считает иск подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 Главы 42 «Заем и кредит», если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. Согласно ст.807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег.

Частью 1 статьи 432 ГК РФ установлено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или в иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено в судебном заседании, подтверждено имеющимися материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ Лутохин Н.Б. обратился к истцу с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды в размере <данные изъяты> руб. сроком на <данные изъяты>, полная стоимость кредита составляет <данные изъяты>. Согласно условиям предоставления и обслуживания кредитов, акцептом оферт ответчика о заключении договора банковского счета, кредитного договора стали действия банка по открытию банковского счета № от ДД.ММ.ГГГГ. Кредит был предоставлен ответчику путем зачисления суммы кредита в размере <данные изъяты> руб. на его счет в день открытия счета, что подтверждается выпиской по расчетному счету №. Таким образом, истцом полностью исполнены обязательства по выдаче денежных средств.

Согласно п.1.8 условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, все денежные суммы, подлежащие уплате должником банку по договору, включая сумму основного долга, начисленные, но не уплаченные проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные условиями и/или тарифами, представляют собой полную сумму задолженности по кредиту.

В соответствии с п.3.1.1 условий погашение задолженности осуществляется согласно графику платежей, равными по сумме платежами в размере <данные изъяты> руб. Ответчик обязался не позднее даты оплаты очередного платежа, указанного в графике платежей, обеспечить наличие на банковском счете суммы денежных средств в размере не менее суммы такой задолженности включающей в себя сумму очередного (планового) платежа в соответствии с п.3.1.2 условий.

Лутохиным Н.Б. допущено нарушение условий кредитного договора, выразившееся в ненадлежащем исполнении принятых на себя обязательств по уплате суммы кредита и процентов в соответствии с графиком погашения, что подтверждено выпиской по расчетному счету №.

Вместе с тем, согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, подлежащую оплате заемщиком, комиссия за обслуживание ссудного счета нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрена.

Следовательно, действия банка по взиманию платы за ведение ссудного счета (расчетное обслуживание) применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей, противоречат в данной части действующему законодательству.

Ст.ст.167,168 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна и не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Согласно ст.180 Гражданского кодекса РФ, недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что положения кредитных договоров, заключенных между НБ «ТРАСТ» и Лутохиным Н.Б., о взимании с последнего комиссии за расчетное обслуживание являются недействительными, применению при рассмотрении спора не подлежат, как не влекущие никаких последствий, кроме связанных с их недействительностью.

С учетом изложенного суд полагает, что требования НБ «ТРАСТ» о взыскании с Лутохина Н.Б. задолженности по комиссии в размере <данные изъяты> руб. удовлетворению не подлежат.

Согласно ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В соответствии со ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

На основании ст.809 ГК РФ размер процентов составляет <данные изъяты> руб. <данные изъяты>. Однако с учетом положений ч.3 ст.196 ГПК РФ, суд принимает решение по заявленным истцом требованиям и не может выйти за пределы заявленных требований. Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат проценты в размере <данные изъяты> руб.

Изучив расчет процентов по ст.395 ГК РФ, представленный истцом, суд признает его не верным и полагает привести собственный расчет. Учитывая, что условиями договора предусмотрены «кредитные каникулы» сроком на <данные изъяты>, а также то, что условие договора о взимании комиссий является недействительным, период пользования чужими денежными средствами составляет 21 день (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ), ставка банковского процента на день вынесения решения 8,25% (Указание Банка России от 13.09.2012 N 2873-У), таким образом, размер процентов за пользование чужими денежными средствами по ст.395 ГК РФ составляет <данные изъяты> руб. <данные изъяты>. С учетом положений ч.3 ст.196 ГПК РФ с ответчика подлежат взысканию проценты в размере <данные изъяты> руб.

В соответствии с тарифами ОАО НБ «Траст» по продукту <данные изъяты> предусмотрено взыскание штрафа за пропуск очередного платежа впервые – <данные изъяты> руб., второй раз подряд – <данные изъяты> руб., третий раз подряд – <данные изъяты> руб.

С учетом того, что условие договора о взыскании комиссий признается в силу закона недействительным, то срок внесения платежей в погашение кредита начинает течь с ДД.ММ.ГГГГ. Принимая во внимание, что с исковым заявлением о взыскании задолженности истец обратился ДД.ММ.ГГГГ, на указанную дату ответчик должен был произвести два очередных платежа, предусмотренных графиком, а именно: ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ответчиком допущена просрочка внесения двух очередных платежей, таким образом, сумма штрафа, подлежащая взысканию, составляет <данные изъяты> руб. <данные изъяты>.

Согласно ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений. В связи с тем, что ответчиком не представлены суду доказательства выполнения своих обязательств по кредитному договору, исковые требования банка подлежат удовлетворению частично в размере <данные изъяты> руб., в том числе: <данные изъяты> руб. – сумма задолженности по основному долгу на ДД.ММ.ГГГГ, <данные изъяты> руб. – сумма непогашенных процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, <данные изъяты> руб. – плата за пропуск платежей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, <данные изъяты> руб. – проценты на просроченный долг за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно ст.98 ГПК РФ в пользу истца с ответчиков подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в размере <данные изъяты> руб.

Руководствуясь ст. 194,197,198, 235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Иск открытого акционерного общества Национальный банк «Траст» (ОАО) к Лутохину Н.Б. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Лутохина Н.Б. в пользу открытого акционерного общества Национальный банк «Траст» (ОАО) задолженность по кредитному договору в сумме <данные изъяты> руб., расходы по оплате госпошлины в размере <данные изъяты> руб.

Ответчик вправе обратиться в Петрозаводский городской суд с заявлением об отмене заочного решения в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Карелия через Петрозаводский городской суд Республики Карелия в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Е.М.Бингачова