Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1075/2015 (2-11586/2014;) ~ М-11436/2014 от 26.12.2014

№ 2-1075/22

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

20 февраля 2015 г. г.Петрозаводск

Петрозаводский городской суд Республики Карелия в составе:

председательствующего судьи Чеглаковой И.В.,

при секретаре Боюс М.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Криушовой Е. Г. к КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) о защите прав потребителей,

установил:

Иск заявлен по тем основаниям, что ДД.ММ.ГГГГ Криушова Е.Г. заключила с ответчиком договор о предоставлении кредита на неотложные нужды, который оплачивает до настоящего времени. Как указано в п. 2.2. Договора - общая сумма Кредита, которая включает в себя Комиссию за подключение к программе страхования 1 и к Программе страхования 3 по Кредитному договору составляет <данные изъяты> рублей. Между тем, фактически истица не была ознакомлена с Программами страхования 1 и 3, условиями, ценой и тарифами названных программ. Подключение к указанным программам произведено по инициативе Банка. Своего согласия на подключение к Программам она не давала, Полисных условий по программе страхования согласно п.4 Кредитного договора фактически не получала. Полагает действия Банка в части подключения ее к Программам страхования недобросовестными. Согласно Графику платежей по Кредитному договору № сумма кредита составляет <данные изъяты> рублей, ежемесячные платежи (в т.ч. кредит и проценты) рассчитаны исходя из суммы <данные изъяты> рублей. Фактически она получила <данные изъяты> рублей согласно расходному кассовому ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ В силу ст. 10 Федерального закона РФ N 2300-1 "О защите прав потребителей" от 07.02.1992 г. изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Недоведение информации до потребителя при заключении договора нарушает его право на получение необходимой и достоверной информации, обеспечивающей возможность правильного выбора услуги, предусмотренное ст. 10 Закона о защите потребителей. До предъявления иска истица обращалась к ответчику с требованиями о зачете в счет погашения кредита излишне уплаченных денежных средств. Период просрочки исполнения обязательств составляет <данные изъяты> дней с ДД.ММ.ГГГГ., так как ответ на претензию она получила ДД.ММ.ГГГГ., в связи с чем истицей рассчитана неустойка в размере <данные изъяты>. На основании изложенного истица просит: взыскать с ответчика денежную сумму <данные изъяты>, неустойку <данные изъяты> рублей, компенсацию морального вреда <данные изъяты> рублей, штраф 50% от взысканных сумм.

Определением Петрозаводского городского суда от 26.12.2014г. к участию в деле в качестве третьих лиц привлечены ООО СК «Ренессанс Жизнь», ООО «Группа Ренессанс Страхование».

В судебное заседание истица не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена.

Представитель истца ФИО3 в судебном заседании на иске настаивал по изложенным в иске основаниям. Пояснил, что, по его мнению, стороной ответчика не представлено доказательств фактического перечисления страховой премии Банком на счет страховой компании, согласие на подключение к программе страхования истица не давала, с правилами страхования ознакомлена не была.

Ответчик в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Представил письменный отзыв, в котором указал на несогласие с исковыми требованиями.

Третьи лица в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

Суд, заслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, считает иск не подлежащим удовлетворению.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьями 810, 809 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе, они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГг. между истцом и ООО КБ «Ренессанс Капитал» (ООО КБ "Ренессанс Капитал" переименован в КБ "Ренессанс Кредит" ООО) был заключен кредитный договор № на неотложные нужды на сумму <данные изъяты> рублей на срок <данные изъяты> месяцев.

Согласно пункту 1 Договора, Договор включает в себя: Договор предоставления кредита на неотложные нужды, Договор о предоставлении и обслуживании карты, заключаемые сторонами в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), Тарифами КБ «Ренессанс Каптал» (ООО) по кредитам физических лиц, Тарифами комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по операциям с физическими лицами, Тарифами по Картам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), являющимися неотъемлемой частью Договора.

В соответствии с пунктом 2.2 Договора общая сумма кредита, включая комиссию за подключение к программе страхования 1 и к программе страхования 3, составила <данные изъяты> рублей.

В силу пункта 4 Договора Банк оказывает клиенту услугу «Подключение к программе страхования» по Кредитному договору. Банк заключает со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование» договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по Кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность I или II группы (с ограничением трудоспособности 2-й или 3-й степени) в результате несчастного случае или болезни, на условиях, предусмотренных ниже, а также в Условиях, Тарифах и Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней Страховой компании с учетом Договора страхования 1 между Страховой компанией и банком, являющихся неотъемлемой частью Договора.

Клиент обязан уплатить Банку комиссию за подключение к Программе страхования 1 в размере и порядке, предусмотренном Условиями и Тарифами.

Для уплаты комиссии за подключение к Программе страхования 1 Банк обязуется предоставить Клиенту кредит на уплату комиссии за подключение к указанной программе в соответствии с условиями Кредитного договора.

Банк вправе в безакцепном порядке списать сумму комиссии за подключение к Программе страхования 1 со счета клиента.

Клиент назначает Банк выгодоприобретателем по Договору страхования 1 при наступлении любого страхового случая в объеме страховой суммы, но не выше суммы полной задолженности по Кредитному договору.

Клиент настоящим подтверждает, что ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать положения Правил страхования, являющихся неотъемлемой частью Договора.

Подобные условия предусмотрены кредитным договором за подключение клиента к программе страхования 3 в ООО «СК «Ренессанс Жизнь».

С условиями кредитования истец был ознакомлен непосредственно при заключении кредитного договора ДД.ММ.ГГГГг., что подтверждается подписями истца на указанных документах.

Согласно расходному кассовому ордеру от ДД.ММ.ГГГГг., истица получила сумму кредита <данные изъяты> рублей, соответственно комиссия за присоединение к программе страхования клиента составила <данные изъяты> рублей.

Истица не согласна со взиманием комиссии за присоединение к программе страхования по изложенным в иске основаниям.

В силу статьи 166 Гражданского кодекса РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

На основании части 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно статье 180 Гражданского кодекса РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

В соответствии со статьями 421, 422 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Как следует из материалов дела, Криушова Е.Г. оформила заявление на подключение дополнительных услуг, из содержания которого следует, что она изъявляет желание быть застрахованной по договору добровольного страхования, данное заявление подписано собственноручно ДД.ММ.ГГГГг.

Анализируя представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу, что Банком была предоставлена полная информация истцу Криушовой Е.Г. об условиях кредитования и подключения к программе страхования.

Часть 2 статьи 935 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

На основании статьи 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой форме заключено соглашение по всем существенным условиям договора. В силу пункта 3 статьи 423 Гражданского кодекса РФ договор предполагается возмездным, если из закона, иных правовых актов, содержания или существа договора не вытекает иное.

В силу пункта 1 статьи 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Как установлено судом и следует из материалов дела, сторонами при заключении кредитного договора был согласован вид обеспечения - страхование определенных рисков (жизни и здоровья заемщика), определены объемы и условия обеспечения.

Оспариваемые истцом условия кредитного договора являлись его обязанностью предоставить надлежащее обеспечение во исполнение своих обязательств по кредитному договору, его добровольным волеизъявлением. Заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без подключения к указанным Программам страхования, что не могло повлечь отказ Банка в предоставлении кредита истцу. Доказательств обратного суду не представлено.

Согласно материалам дела истец выразил и подтвердил свое согласие на заключение кредитного договора на согласованных с Банком условиях.

Более того, в типовом заявлении о страховании, подписанном истцом собственноручно, указано, что при нежелании быть застрахованным в качестве заемщика по кредитному договору или договору о карте, лицу, подписывающему данное заявление, необходимо сделать отметку в соответствующем поле в том же заявлении.

Указанные отметки в заявлении о страховании Криушовой Е.Г. сделаны не были.

При этом, несмотря на обеспечение обязательств договором страхования, Криушова Е.Г. от оформления кредитного договора и получения кредита не отказалась, возражений против предложенных банком условий не заявила.

Принимая во внимание, что вышеперечисленными документами банка, а также представленными документами со стороны истца не предусмотрено условий, обуславливающих выдачу и получение кредита обязательным заключением договора личного страхования, а также отсутствие доказательств, подтверждающих навязывание ответчиком истцу услуг по страхованию, невозможность получения кредита без заключения договора страхования, и заключения такого договора в иной страховой компании, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований истца.

Также суд учитывает, что из заявления о страховании следует, что Криушовой Е.Г. были предложены три страховые компании ООО «Группа Ренессанс Страхование», ООО «СК «Ренессанс Жизнь», ЗАО «Чартис», что позволяло осуществить выбор страховой компании.

Доводы стороны истца о том, что фактически страхование осуществлено не было, опровергаются представленными документами ООО «Группа Ренессанс Страхование» и ООО «СК «Ренессанс Жизнь», из которых следует, что Криушова Е.Г. является застрахованным лицом по кредитному договору № с ДД.ММ.ГГГГ. в указанных страховых компаниях.

Исходя из вышеизложенного, суд не находит оснований для удовлетворения иска в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 12,55,56,194-199 ГПК РФ,

решил:

В удовлетворении иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Карелия в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Петрозаводский городской суд Республики Карелия.

Судья И.В. Чеглакова

Решение суда в окончательной форме принято 25 февраля 2015г.