Решение по делу № 2-339/2016 ~ М-96/2016 от 01.02.2016

                                            №2-339/16

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 марта 2016 года                                 с.Иволгинск

    Иволгинский районный суд Республики Бурятия в составе судьи Хулхановой Е.К., при секретаре Мироновой Е.Г.,

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Бадмаева Б.Д. к ООО «Русфинанс Банк» о расторжении кредитного договора, признании пунктов кредитного договора недействительными,

установил:

Обращаясь в суд, Бадмаев Б.Д. просит расторгнуть кредитный договор №_9479501 от ДД.ММ.ГГГГ, признать пункт кредитного договора недействительным в части недоведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, признать незаконными действия ответчика в части несоблюдения Указаний ЦБР №-У об информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, снизить размер завышенной неустойки в соответствии со ст.333 ГК РФ, взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, штраф в размере 50 % от присужденной суммы, указывая, что между ним и банком был заключен кредитный договор. По условиям договора ответчик открыл текущий счет, обязался обслуживать его и предоставить истцу кредит. Истец в свою очередь обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. 06.07.2015 года в адрес ответчика была направлена претензия для расторжения кредитного договора. Исковые требования обоснованы тем, что его права были ущемлены при заключении стандартной формы договора, что противоречит ФЗ «О защите прав потребителей»; согласно Указаний ЦБР №20008-У кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита. Однако, такая информация не была предоставлена истцу; условиями договора процентная ставка составляет 36,38 % годовых, в то же время полная стоимость кредита не указана, истец считает, что установление штрафа в размере 10 % от суммы ежемесячного платежа явно несоразмерно последствию нарушенного права, в связи с чем просит об ее уменьшении. Одностороннее изменение условий кредитного договора со стороны банка незаконно и противоречит законодательству. Считает, что ему причинен моральный вред умышленным списанием денежных средств в счет уплаты комиссий и пр., который подлежит компенсации в размере 5000 рублей. За несоблюдение в добровольном порядке требований истца, претензии об урегулировании в досудебном порядке подлежит взысканию штраф в размере 50 % от присужденной суммы.

Истец Бадмаев Б.Д. в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещался, в исковом заявлении содержится просьба истца о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель ответчика ООО «Русфинанс Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в отсутствие их представителя, направил свои возражения против исковых требований.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Согласно ст.ст.9, 10 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. Не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Согласно п. 1 ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно ст.820 ГК РФ кредитный договор, должен быть заключен в письменной форме.

Согласно ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствие с п. 3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

    В суде установлено и подтверждается материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Русфинанс Банк» и Бадмаевым Б.Д. заключен кредитный договор № №_9479501, являясь смешанным, содержит элементы: договора об открытии банковского счета, кредитного договора, в рамках которого будет предоставлен кредит на условиях, указанных в заявлении о предоставлении кредита, договора о выпуске и обслуживании кредитной карты. В соответствии с данным договором истцу был предоставлен кредит в размере 120000 рублей, ставка по кредиту- 36,3841% годовых; полная стоимость кредита-43,10% годовых, ежемесячный платеж-5 520,00 руб., количество периодов-36. Согласно Графика платежей- общая сумма ежемесячных платежей составляет 198691,99 руб., в том числе общая сумма процентов за 36 периодов- 78 691,99 руб.

     В заявлении заемщик указал, что ознакомлен, понимает, и полностью согласен, а также обязуется соблюдать положения: Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам; Условия выпуска и обслуживания кредитных карт ООО «Русфинанс Банк» Тарифы, полностью отдает отчет в том, что кредит будет ему предоставлен на условиях возвратности, срочности и платности, за пользование кредитом он должен уплачивать проценты и иные обязательные платежи и выполнеять обязательств по кредитному договору.

Проанализировав условия заключенного кредитного договора, суд не находит оснований ни для его расторжения, ни для признания недействительным условий кредитного договора по следующим основаниям.

В соответствии с положениями п. 1 ст. 8 Закона о защите прав потребителей, потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

В силу п.п.1 и 2 ст.10 Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг) в том числе при предоставлении кредита о размере кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Право на получение своевременной (до заключения кредитного договора), необходимой и достоверной информации закреплено также ст.30 ФЗ «О банках и банковской деятельности».

Ч.9 ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности»( в редакции, действовавшей на момент заключения договора) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, в расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора.

    Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

    Исходя из смысла статьи 10 Закона о защите прав потребителей, ст.30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» кредитный договор, приложения к нему, график платежей передаются заемщику до заключения с ним кредитного договора.

Из материалов дела следует, что кредитный договор, график погашения кредита и условия кредитования получены истцом.

Истец ознакомлен с условиями договора, Общими условиями предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета, Графиком платежей.

Как было указано выше, кредитный договор содержит сумму ежемесячного платежа в размере 5 520,00 руб., подлежащего перечислению на счет банка. Информация о полной стоимости кредита содержится в графике платежей, который согласован и подписан сторонами.

Доказательств того, что указанная информация не была предоставлена кредитным учреждением Бадмаеву Б.Д., суду не предоставлено.

Истец в обоснование заявленных исковых требований ссылается на заключение кредитного договора с нарушением требований Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» в части не предоставления достоверной информации о процентной ставке по кредитному договору, информации о полной стоимости кредита как на момент заключения договора, так и после его заключения; а также невозможность заемщика повлиять на условия типового кредитного договора, заключаемого между сторонами.

Судом установлен факт заключения между сторонами кредитного договора в офертно-акцептной форме. Форма договора соблюдена. Офертой служит заявление Бадмаева Б,Д. от 13.06.2012 года, поданная истцом в кредитное учреждение на открытие банковского счета, а акцептом открытие кредитным учреждением истцу банковского счета, на который перечислен кредит. При этом, условия кредитного договора согласованы сторонами и подписаны.

В Графике платежей, являющейся частью кредитного договора, истец своей подписью подтвердил, что он ознакомлен с информацией о полной стоимости кредита, предоставляемого в рамках кредитного договора. Таким образом, взимание банком платежей производилось в соответствии с заключенным между истцом и ответчиком кредитным договором.

Истцом суду не представлены доказательства, опровергающие изложенные обстоятельства, в связи с чем оснований для признания кредитного договора в части не доведения до момента подписания договора информации о полной стоимости кредита, недействительным, незаконными действия банка, связанные с не информированием о полной стоимости кредита, не имеется.

Доводы Бадмаева Б.Д.. о несоразмерности неустойки подлежат отклонению, как необоснованные. Доказательства в обоснование своих доводов истцом суду не представлены.

Требования Бадмаева Б.Д. о снижении размера неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ также не подлежат удовлетворению.

Исходя из положений ст. 3 ГК РФ защите в судебном порядке подлежат нарушенные либо оспариваемые права, свободы или законные интересы заинтересованного лица. При этом способы защиты гражданских прав предусмотрены ст. 12 названного Кодекса.

В данном случае истцом не доказано наличие предъявленной к нему неустойки по кредитному договору, поэтому суд не усматривает оснований для снижения размера неустойки, т.к. при рассмотрении дела не установлено оснований считать, что права истца нарушены.

Сведения о взимании комиссии или иных платежей, не предусмотренных условиями кредитного договора, истцом не предоставлены.

Истцом в нарушение ст.56 ГПК РФ не представлены доказательства навязывания ему условий кредитного договора.

В соответствии со ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

    Судом не установлены положения кредитного договора, которые нарушали бы права и законные интересы истца – как потребителя услуг по кредитному договору, являющиеся основанием для признания условий кредитного договора недействительными.

Существенная информация по кредитному договору содержится в тексте договора, а также в графике платежей, с которыми истец была ознакомлен и согласен.

    В соответствии с ч. 1 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение заключенного договора возможно только по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом и договором.

Изменение и расторжение заключенного договора в судебном порядке возможно только при наличии оснований, предусмотренных ч. 2 ст. 450 ГК РФ, при существенном нарушении договора другой стороной, в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Суд считает, что правовые основания как для признания незаконными действия ответчика в связи с нарушением прав потребителя не предоставлением ему сведений о полной стоимости кредита, так и основания для расторжения кредитного договора в связи с существенным нарушением условий кредитного договора кредитным упреждением, не имеются.

Поскольку требования истца оставлены без удовлетворения, следовательно, отсутствуют основания и для удовлетворения остальных требований, обусловленных требованиями о недействительности договора- компенсации морального вреда, штрафа.

Таким образом, исковые требования Бадмаева Б.Д. не подлежат удовлетворению в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Бадмаева Б.Д. к ООО «Русфинанс Банк» о расторжении кредитного договора, признании пунктов кредитного договора недействительными, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Верховного суда Республики Бурятия в течение 30 дней со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья

Решение составлено 17.03.2016 года