Решение по делу № 2-1093/2017 ~ М-614/2017 от 27.02.2017

Дело № 2-1093 /2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 июня 2017 года             г.Ачинск Красноярского края

Ачинский городской суд Красноярского края в составе председательствующего судьи Е.П. Матушевской,

при секретаре Н.В. Усковой,

с участием ответчика Голайдо А.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АКБ "Инвестиционный торговый банк" (ПАО) к Голайдо А. А., Хайрутдинову Д. С. о взыскании задолженности по кредиту, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

АКБ "Инвестиционный торговый банк" (ПАО) обратился в суд с иском к Голайдо А.ВА., Хайрутдинову Д.С. о взыскании задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1679337 рублей в том числе: 1139117,80 рубля - основного долга, 167615,13 рублей - процентов, неуплаченных в срок, 39099,38 рублей – проценты за просроченную ссуду, 333505,45 рублей – пени, а также просил обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, по адресу: <адрес>, м-он 5, <адрес>, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену квартиры в размере 1164800,00 рублей, и взыскать в возмещение расходов по уплате государственной пошлины 22596,69 рублей. Требования мотивированы тем, что в соответствии с условиями кредитного договора, заключенному между Голайдо А.А.(ранее –Петровой) и кредитором КБ «Канский», ей предоставлен кредит в размере 1164800 рублей на срок 300 месяцев под -----% годовых, для приобретения в собственность квартиры по адресу: <адрес>, м-он 5, <адрес>. С августа 2015 года платежи по договору не производились. Ответчики были уведомлены о необходимости возврата кредита. Права по закладной на указанную квартиру переданы АКБ "Инвестторгбанк" (ПАО) на основании отметки на закладной, сделанной ее предыдущим законным владельцем. Поскольку Голайдо А.А. неоднократно допускала просрочки платежей по кредиту, а с августа 2015 года перестала вносить платежи, то у нее образовалась задолженность, которую банк просит взыскать с заемщика, обратив взыскание на заложенное имущество(л.д.2-5т.1)

ДД.ММ.ГГГГ банк уточнил требование и просил обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, по адресу: <адрес>, м-он 5, <адрес>, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену квартиры в размере    1532000,00 рублей(л.д.2 т.2 ).

Определением от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле привлечено ЗАО «Ипотечный агент ИТБ1»(л.д.177 т.1).

Представитель истца, извещенный о дате, времени и месте рассмотрения дела, надлежащим образом (л.д.14 т.2), в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д. 15 т.2).

Ответчик Голайдо А.А. в судебном заседании признавала исковые требования частично, однако сумму, с которой согласна, суду не назвала, расчет не представила. Просила зачесть платежи, которые она произвела в КБ «Канский» с августа по ноябрь 2015 года в сумме 48600 руб. Ранее поясняла, что она уведомлялась при смене владельцев закладной, оплату по кредитному договору продолжала производить через КБ «Канский» по представленным реквизитам. В декабре 2015 года платеж на сумму 10000 руб. вернулся в связи с тем, что закладная была снова продана, а новых сведений о владельце закладной ей не предоставили. В связи с этим она направила соответствующие запросы в КБ «Канский» и известным ей владельцам закладной. Т.к. она не знала, куда производить платежи, то платить по кредиту не могла. Только в июне 2016 года ей сообщили информацию о владельце закладной - АКБ "Инвестторгбанк" (ПАО) и реквизиты для перечисления денежных средств по договору. Но это было сделано по электронной почте. Т.к. за этот период времени накопились проценты в связи с неуплатой и ей сказали, что все поступившие денежные средства будут списаны на проценты, то она не стала производить платежи по договору, ждала, пока банк обратиться в суд. Кроме того, она опасалась осуществлять перечисление денежных средств по реквизитам, представленным по электронной почте. Намерений уклоняться от уплаты кредита она не имела и не имеет. Но в силу отсутствия информирования о надлежащем кредиторе и реквизитах для перечисления долга по кредитному договору была абсолютно лишена возможности осуществлять погашение кредита. Считает, что банк сам злоупотребил своим правом, не уведомил ее своевременно о состоявшейся продаже закладной, о реквизитах для оплаты, не представил документы, удостоверяющие право требования, что исключает исполнение обязательства надлежащему кредитору. Тем самым банк лишил ее возможности исполнить обязательства надлежащему кредитору без опасения за свое имущество, увеличивал размер неустойки. Она не могла проверить достоверность произведенной уступки. Считает, что не обязана платить проценты и неустойку за время просрочки кредитора. Кроме того, полагает, что неустойка несоразмерна последствиям нарушения обязательства и подлежит уменьшению.

Ответчик Хайрутдинов Д.С. в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом (л.д.13т.2). Ранее участвуя в судебном заседании пояснял, что выступил по кредитному договору созаемщиком, т.к. проживал в гражданском браке с Голайдо А.А. В настоящее время они не проживают совместно, у него своя семья, маленький ребенок, жена находится в отпуске по уходу за ребенком. Просил уменьшить размер неустойки.

Третье лицо ЗАО «Ипотечный агент ИТБ1», извещенное о месте и времени судебного заседания, в суд представителя не направило, отзыв не предоставило.

Исследовав материалы дела, выслушав ответчика, суд считает исковые требования Банка подлежащими частичному удовлетворению в следующих размерах и по следующим основаниям.

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ч. 1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

На основании ч. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В соответствии с п. 1 ст. 54 ФЗ от 16.07.1998 г. "Об ипотеке (залоге недвижимости)" обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев.

При этом пп. 4 п. 2 ст. 54 названного Федерального закона установлено, что при обращении взыскания на недвижимое имущество, являющееся предметом залога, начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

В силу п. 2 ст. 146 ГК РФ права, удостоверенные именной ценной бумагой, передаются в порядке, установленном для уступки требований (цессии).

Статьей 48 Закона об ипотеке прямо предусмотрено право на передачу прав на закладную, при такой передаче прав совершается сделка в простой письменной форме.

При этом Закон об ипотеке как специальный закон, регулирующий передачу прав на закладную, не содержит положения о необходимости получения согласия должника по кредитному договору на переход к другому лицу прав на закладную.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между КБ «Канский» и Голайдо А.А.(Петровой) и Хайрутдиновым Д.С. был заключен кредитный договор №, согласно которому, им был предоставлен кредит для приобретения предмета ипотеки в размере 1164800 рублей, на срок 300 календарных месяцев под 13,4 % ( при личном страховании -12,7%) годовых на приобретение объекта недвижимости –квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, микрорайон 5, <адрес> (л.д.32-54).

Пунктом 1.1.4, 3.8 кредитного договора установлен размер ежемесячного платежа на дату предоставления кредита 12887,00 рублей. Датой исполнения обязательств по уплате ежемесячных платежей является последний день процентного периода независимо от даты уплаты платежа в процентном периоде при условии поступления денежных средств на счет кредитора не позднее последнего числа календарного месяца.

Согласно п. 4.4.1 кредитного договора, кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору при просрочке осуществления заемщиком очередного ежемесячного платежа на срок более чем 30 дней; при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд, даже если каждая просрочка незначительна.

Заемщики обязаны досрочно вернуть кредит, уплатить проценты и неустойку в срок не позднее 30 дней со дня предъявления кредитором письменного требования о полном досрочном исполнении обязательств по договору(п.4.1.9).

Согласно п. 4.4.2 кредитного договора, кредитор имеет право обратить взыскание на недвижимое имущество при неисполнении требований кредитора в случаях, установленных в п. 4.4.1 договора(полное досрочное расторжение договора в случае просрочки заемщиками осуществления очередного платежа более чем на 30 дней, при допущении просрочки в исполнении обязательств более 3-х раз в течение 12 месяцев).

В соответствии с п. 5.2, 5.3 кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита и процентов по кредиту заемщик уплачивает кредитору неустойку в виде пеней в размере 0,1% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет кредитора (включительно).

Согласно п.3.7, п. 4.3.2, 6.13 в случае передачи прав на закладную новому владельцу Кредитор обязуется уведомить заемщиков в течение 10 дней по адресу: <адрес>, м-н 5, <адрес> или иному указанному ими адресу, с указанием реквизитов нового владельца, необходимых для исполнения обязательств по кредитному договору.

КБ «Канский» свои обязательства по выдаче денежных средств в размере 1164800 рублей исполнил, денежные средства перечислены Голайдо А.А. в полном объеме(л.д.93).

ДД.ММ.ГГГГ Голайдо(Петрова) А.А. по договору купли-продажи приобрела спорную квартиру за 1456000,00 руб., и зарегистрировала за собой право собственности.

Согласно п. 1.3 кредитного договора обеспечением исполнения обязательств заемщиков является ипотека квартиры в силу закона. Сведения о других обеспечениях суду не представлены.

Во исполнение условий кредитного договора составлена закладная (л.д. 55-75т.1), которой удостоверены права КБ «Канский» по обеспеченному ипотекой обязательству.

ДД.ММ.ГГГГ закладная была продана ООО «Межрегиональная группа ипотеки и сервиса», ДД.ММ.ГГГГ - АКБ "Инвестиционный торговый банк" (ОАО), ДД.ММ.ГГГГ - ЗАО «Ипотечный агент ИТБ1» и ДД.ММ.ГГГГ по договору обратного выкупа АКБ "Инвестиционный торговый банк" (ПАО) (л.д.58,76-84).

О реквизитах для оплаты по кредиту АКБ "Инвестиционный торговый банк" (ПАО) уведомил Голайдо А.А. ДД.ММ.ГГГГ года(л.д.171-172т.1). Доказательств более раннего направления ответчику реквизитов для оплаты истцом не представлено.

Закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей следующие права ее законного владельца: право на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств; право залога на имущество, обремененное ипотекой.

В соответствии с условиями заключенного договора ответчики приняли на себя обязательства своевременно и в полном объеме произвести возврат суммы кредита и уплатить проценты за пользование заемными денежными средствами.

Согласно выписке из лицевого счета(л.д.8-30т.1), платежи ответчиками с июля 2015 года не вносились, ДД.ММ.ГГГГ был внесен последний платеж в сумме 12800 руб. Впоследствии иных платежей не поступало.

Согласно представленному истцом в материалы дела расчету, у ответчиков по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ перед банком образовалась задолженность по договору в размере 1679337,76 рубля, в том числе: 1139117,80 рубля - основного долга, 167615,13 рублей - процентов, неуплаченных в срок, 39099,38 рублей – проценты за просроченную ссуду, 333505,45 рублей – пени(л.д.7т.1).

В адрес ответчика банком направлялись требования о досрочном погашении задолженности, которое оставлено без удовлетворения(л.д.85-92т.1).

Голайдо А.А. заявила о внесении платежей после указанной даты. Ею предоставлены платежные документы об оплате по кредитному договору после ДД.ММ.ГГГГ: платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 12800 руб. за сентябрь 2015 года (получатель АКБ «Инвестторгбанк» (ОАО)), платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 12800 руб. за сентябрь 2015 года (получатель ЗАО «Ипотечный агент ИТБ №»), платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 13000 руб. за 2015 год (получатель ЗАО «Ипотечный агент ИТБ №»), квитанция № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 13000 руб. за ноябрь 2015 года, квитанция № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 10000 руб. за декабрь 2015 года(л.д.163-166). Других доказательств оплаты предоставлено не было.

Однако, суд не может принять в качестве доказательства оплаты по кредитному договору сумму 12800 руб. за сентябрь 2015 года, перечисленную платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ АКБ «Инвестторгбанк» (ОАО)(л.д.163т.1), т.к. в этот период времени владельцем закладной было ЗАО «Ипотечный агент ИТБ №». Впоследствии эти денежные средства за сентябрь 2015 года были перечислены КБ «Канский» платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ надлежащему получателю - ЗАО «Ипотечный агент ИТБ №»(л.д.164т.1).

Также судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Голайдо А.А. произвела платеж по кредитному договору за ноябрь один раз путем внесения в КБ «Канский»    денежных средств в размере 13000 руб. по квитанции № от ДД.ММ.ГГГГ. Впоследствии указанные денежные средства были перечислены КБ «Канский» платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 13000 руб. за 2015 год ЗАО «Ипотечный агент ИТБ №», в связи с чем указанная сумма может быть учтена судом только один раз (л.д.165, 166т.1).

Денежные средства в сумме 10000 руб., уплаченные Голайдо А.А. за декабрь 2015 года по квитанции № от ДД.ММ.ГГГГ и перечисленные КБ «Канским» ЗАО «Ипотечный агент ИТБ №» были возвращены ей в связи с продажей закладной АКБ «Инвестторгбанк» (ОАО) (л.д.167т.1).

Таким образом, Голайдо А.А. фактически оплатила по кредитному договору после ДД.ММ.ГГГГ 12800 руб. и 13000 руб., всего 25800 руб.

С учетом произведенных ответчиком выплат долг ответчиков по кредитному договору составляет 1397598,51 руб. согласно расчету, составленному с учетом положений с.319 ГК РФ:

№ Аннуитетного пл	Дата платежа по договору		Размер ежемесячного платежа		Сумма платежа по основному долгу		Сумма платежа по процентам	Дата фактического платежа	Сумма платежа	Сумма платежа по основному долгу	Сумма платежа по процентам	Кол..дней просрочки	Сумма просроченного платежа	Размер неустойки
0	ДД.ММ.ГГГГ		18 949,69		0,00		18 949,69	ДД.ММ.ГГГГ	18 949,69	0,00	18 949,69	0	0,00	0,00
1	ДД.ММ.ГГГГ		12 887,00		559,53		12 327,47	ДД.ММ.ГГГГ	12 887,00	559,53	12 327,47	0	0,00	0,00
2	ДД.ММ.ГГГГ		12 887,00		565,46		12 321,54	ДД.ММ.ГГГГ	12 887,00	565,46	12 321,54	0	0,00	0,00
3	ДД.ММ.ГГГГ		12 887,00		571,44		12 315,56	ДД.ММ.ГГГГ	12 887,00	571,44	12 315,56	0	0,00	0,00
4	ДД.ММ.ГГГГ		12 887,00		577,49		12 309,51	ДД.ММ.ГГГГ	12 887,00	577,49	12 309,51	0	0,00	0,00
5	ДД.ММ.ГГГГ		12 887,00		583,60		12 303,40	ДД.ММ.ГГГГ	12 887,00	583,60	12 303,40	0	0,00	0,00
6	ДД.ММ.ГГГГ		12 887,00		589,78		12 297,22	ДД.ММ.ГГГГ	12 887,00	589,78	12 297,22	0	0,00	0,00
7	ДД.ММ.ГГГГ		12 887,00		596,02		12 290,98	ДД.ММ.ГГГГ	12 887,00	596,02	12 290,98	0	0,00	0,00
8	ДД.ММ.ГГГГ		12 887,00		602,32		12 284,68	ДД.ММ.ГГГГ	12 887,00	602,32	12 284,68	0	0,00	0,00
9	ДД.ММ.ГГГГ		12 887,00		608,70		12 278,30	ДД.ММ.ГГГГ	12 887,00	608,70	12 278,30	0	0,00	0,00
10	ДД.ММ.ГГГГ		12 887,00		615,14		12 271,86	ДД.ММ.ГГГГ	12 887,00	615,14	12 271,86	0	0,00	0,00
11	ДД.ММ.ГГГГ		12 887,00		621,65		12 265,35	ДД.ММ.ГГГГ	12 887,00	621,65	12 265,35	0	0,00	0,00
12	ДД.ММ.ГГГГ		12 887,00		628,23		12 258,77	ДД.ММ.ГГГГ	12 887,00	628,23	12 258,77	0	0,00	0,00
13	ДД.ММ.ГГГГ		12 887,00		634,88		12 252,12	ДД.ММ.ГГГГ	12 887,00	634,88	12 252,12	0	0,00	0,00
14	ДД.ММ.ГГГГ		12 887,00		641,60		12 245,40	ДД.ММ.ГГГГ	12 887,00	641,60	12 245,40	0	0,00	0,00
15	ДД.ММ.ГГГГ		12 887,00		648,39		12 238,61	ДД.ММ.ГГГГ	12 887,00	648,39	12 238,61	0	0,00	0,00
16	ДД.ММ.ГГГГ		12 887,00		655,25		12 231,75	ДД.ММ.ГГГГ	12 887,00	655,25	12 231,75	0	0,00	0,00
17	ДД.ММ.ГГГГ		12 887,00		662,19		12 224,81	ДД.ММ.ГГГГ	12 887,00	662,19	12 224,81	0	0,00	0,00
18	ДД.ММ.ГГГГ		12 887,00		669,19		12 217,81	ДД.ММ.ГГГГ	8 000,00	0,00	8 000,00	0	0,00	0,00
								ДД.ММ.ГГГГ	5 043,38	669,19	4 217,81	32	4 887,00	156,38
19	ДД.ММ.ГГГГ		12 887,00		676,28		12 210,72	ДД.ММ.ГГГГ	1 956,62	0,00	1 956,62	0	0,00	0,00
								ДД.ММ.ГГГГ	11 148,99	676,28	10 254,11	20	10 930,38	218,61
20	ДД.ММ.ГГГГ		12 887,00		683,43		12 203,57	ДД.ММ.ГГГГ	6 851,01	0,00	6 851,01	0	0,00	0,00
								ДД.ММ.ГГГГ	6 235,18	683,43	5 352,56	33	6 035,99	199,19
21	ДД.ММ.ГГГГ		12 887,00		690,67		12 196,33	ДД.ММ.ГГГГ	3 764,82	0,00	3 764,82	0	0,00	0,00
								ДД.ММ.ГГГГ	9 304,62	690,67	8 431,51	20	9 122,18	182,44
22	ДД.ММ.ГГГГ		12 887,00		697,98		12 189,02	ДД.ММ.ГГГГ	3 582,38	0,00	3 582,38	0	0,00	0,00
								ДД.ММ.ГГГГ	9 565,15	697,98	8 606,65	28	9 304,62	260,53
23	ДД.ММ.ГГГГ		12 887,00		705,36		12 181,64	ДД.ММ.ГГГГ	3 321,85	0,00	3 321,85	0	0,00	0,00
								ДД.ММ.ГГГГ	9 852,11	705,36	8 859,79	30	9 565,15	286,95
24	ДД.ММ.ГГГГ		12 887,00		712,83		12 174,17	ДД.ММ.ГГГГ	3 034,89	0,00	3 034,89	0	0,00	0,00
								ДД.ММ.ГГГГ	10 108,26	712,83	9 139,28	26	9 852,11	256,15
25	ДД.ММ.ГГГГ		12 887,00		720,37		12 166,63	ДД.ММ.ГГГГ	2 778,74	0,00	2 778,74	0	0,00	0,00
								ДД.ММ.ГГГГ	10 411,51	720,37	9 387,89	30	10 108,26	303,25
26	ДД.ММ.ГГГГ		12 887,00		728,00		12 159,00	ДД.ММ.ГГГГ	2 475,49	0,00	2 475,49	0	0,00	0,00
								ДД.ММ.ГГГГ	10 578,09	728,00	9 683,51	16	10 411,51	166,58
27	ДД.ММ.ГГГГ		12 887,00		735,70		12 151,30	ДД.ММ.ГГГГ	2 308,91	0,00	2 308,91	0	0,00	0,00
								ДД.ММ.ГГГГ	10 842,55	735,70	9 842,39	25	10 578,09	264,45
28	ДД.ММ.ГГГГ		12 887,00		743,49		12 143,51	ДД.ММ.ГГГГ	2 344,45	0,00	2 344,45	0	0,00	0,00
								ДД.ММ.ГГГГ	10 000,00	200,94	9 799,06	30	10 000,00	300,00
								ДД.ММ.ГГГГ	878,35	542,55	0,00	66	542,55	35,81
29	ДД.ММ.ГГГГ		12 887,00		751,36		12 135,64	ДД.ММ.ГГГГ	9 121,65	0,00	9 121,65	36	9 121,65	328,38
								ДД.ММ.ГГГГ	4 300,83	751,36	3 014,00	55	3 765,35	207,09
30	ДД.ММ.ГГГГ		12 887,00		759,31		12 127,69	ДД.ММ.ГГГГ	11 199,17	0,00	11 199,17	25	11 199,17	279,98
								ДД.ММ.ГГГГ	2 058,95	759,31	928,52	54	1 687,83	91,14
31	ДД.ММ.ГГГГ		12 887,00		767,34		12 119,66	ДД.ММ.ГГГГ	10 828,05	0,00	10 828,05	24	10 828,05	259,87
								ДД.ММ.ГГГГ	2 380,59	767,34	1 291,61	30	2 058,95	61,77
32	ДД.ММ.ГГГГ		12 887,00		775,46		12 111,54	ДД.ММ.ГГГГ	3 619,41	0,00	3 619,41	0	0,00	0,00
								ДД.ММ.ГГГГ	9 527,08	775,46	8 492,13	28	9 267,59	259,49
33	ДД.ММ.ГГГГ		12 887,00		783,67		12 103,33	ДД.ММ.ГГГГ	4 472,92	0,00	4 472,92	0	0,00	0,00
								ДД.ММ.ГГГГ	8 683,33	783,67	7 630,41	32	8 414,08	269,25
34	ДД.ММ.ГГГГ		12 887,00		791,97		12 095,03	ДД.ММ.ГГГГ	5 316,67	0,00	5 316,67	0	0,00	0,00
								ДД.ММ.ГГГГ	7 971,56	791,97	6 778,37	53	7 570,33	401,23
35	ДД.ММ.ГГГГ		12 887,00		800,35		12 086,65	ДД.ММ.ГГГГ	12 028,44	0,00	12 028,44	23	12 028,44	276,65
								ДД.ММ.ГГГГ	1 185,01	800,35	58,22	58	858,56	49,80
36	ДД.ММ.ГГГГ		12 887,00		808,82		12 078,18	ДД.ММ.ГГГГ	12 314,99	236,80	12 078,18	28	12 314,99	344,82
								ДД.ММ.ГГГГ	962,59	572,01	0,00	80	572,01	45,76
37	ДД.ММ.ГГГГ		12 887,00		817,38		12 069,62	ДД.ММ.ГГГГ	11 837,41	0,00	11 837,41	50	11 837,41	591,87
								ДД.ММ.ГГГГ	1 775,81	817,38	232,22	128	1 049,59	134,35
38	ДД.ММ.ГГГГ		12 887,00		826,03		12 060,97	ДД.ММ.ГГГГ	11 024,19	0,00	11 024,19	98	11 024,19	1 080,37
								ДД.ММ.ГГГГ	3 224,47	826,03	1 036,78	151	1 862,81	281,28
39	ДД.ММ.ГГГГ		12 887,00		834,77		12 052,23	ДД.ММ.ГГГГ	9 775,53	0,00	9 775,53	121	9 775,53	1 182,84
Итого оплачено							526 024,69	26 006,64	492 424,58	7 593,47
Итого задолженность							1 138 793,36	1 182,84
39		ДД.ММ.ГГГГ		12 887,00		834,77	12 052,23	ДД.ММ.ГГГГ	0,00	834,77	2 276,70	519	3 111,47	1 614,85
40		ДД.ММ.ГГГГ		12 887,00		843,60	12 043,40	ДД.ММ.ГГГГ	0,00	843,60	12 043,40	489	12 887,00	6 301,74
41		ДД.ММ.ГГГГ		12 887,00		852,53	12 034,47	ДД.ММ.ГГГГ	0,00	852,53	12 034,47	459	12 887,00	5 915,13
42		ДД.ММ.ГГГГ		12 887,00		861,56	12 025,44	ДД.ММ.ГГГГ	0,00	861,56	12 025,44	429	12 887,00	5 528,52
43		ДД.ММ.ГГГГ		12 887,00		870,67	12 016,33	ДД.ММ.ГГГГ	0,00	870,67	12 016,33	399	12 887,00	5 141,91
44		ДД.ММ.ГГГГ		12 887,00		879,89	12 007,11	ДД.ММ.ГГГГ	0,00	879,89	12 007,11	369	12 887,00	4 755,30
45		ДД.ММ.ГГГГ		12 887,00		889,20	11 997,80	ДД.ММ.ГГГГ	0,00	889,20	11 997,80	339	12 887,00	4 368,69
46		ДД.ММ.ГГГГ		12 887,00		898,61	11 988,39	ДД.ММ.ГГГГ	0,00	898,61	11 988,39	309	12 887,00	3 982,08
47		ДД.ММ.ГГГГ		12 887,00		908,12	11 978,88	ДД.ММ.ГГГГ	0,00	908,12	11 978,88	279	12 887,00	3 595,47
48		ДД.ММ.ГГГГ		12 887,00		917,73	11 969,27	ДД.ММ.ГГГГ	0,00	917,73	11 969,27	249	12 887,00	3 208,86
49		ДД.ММ.ГГГГ		12 887,00		927,45	11 959,55	ДД.ММ.ГГГГ	0,00	927,45	11 959,55	219	12 887,00	2 822,25
50		ДД.ММ.ГГГГ		12 887,00		937,26	11 949,74	ДД.ММ.ГГГГ	0,00	937,26	11 949,74	189	12 887,00	2 435,64
51		ДД.ММ.ГГГГ		12 887,00		947,18	11 939,82	ДД.ММ.ГГГГ	0,00	947,18	11 939,82	159	12 887,00	2 049,03
52		ДД.ММ.ГГГГ		12 887,00		957,20	11 929,80	ДД.ММ.ГГГГ	0,00	957,20	11 929,80	129	12 887,00	1 662,42
53		ДД.ММ.ГГГГ		12 887,00		967,33	11 919,67	ДД.ММ.ГГГГ	0,00	967,33	11 919,67	99	12 887,00	1 275,81
54		ДД.ММ.ГГГГ		12 887,00		977,57	11 909,43	ДД.ММ.ГГГГ	0,00	977,57	11 909,43	69	12 887,00	889,20
55		ДД.ММ.ГГГГ		12 887,00		987,92	11 899,08	ДД.ММ.ГГГГ	0,00	987,92	11 899,08	39	12 887,00	502,59
56		ДД.ММ.ГГГГ		12 887,00		998,37	11 888,63	ДД.ММ.ГГГГ	0,00	998,37	11 888,63	9	12 887,00	115,98
Итого задолженность							1 138 793,36	203 456,79	57 348,36

Истец в связи с предоставлением документов об оплате каких-либо заявлений об уточнении исковых требований не подал, расчет неустойки на сумму 303505,45 руб. не представил.

Ответчиками заявлено ходатайство о снижении неустойки

        При рассмотрении вопроса о размере неустойки, суд, учитывая компенсационную природу процентов, применительно к статье 333 Кодекса вправе уменьшить ставку процентов, взыскиваемых в связи с просрочкой исполнения денежного обязательства.

      По правилам п. 1 ст. 333 ГК РФ допускается снижение неустойки в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства. Вместе с тем каких-либо критериев, по которым должны определяться наступившие последствия, законодатель не предусматривает. Следовательно, они подлежат оценке в каждом конкретном случае с учетом совокупности обстоятельств.

Учитывая размер установленных процентов за пользование денежными средствами, общую сумму произведенных выплат, конкретные обстоятельства дела, принимая во внимание компенсационную природу неустойки, а также факт не уведомления истцом ответчиков о продаже закладной и реквизитах для оплаты с декабря 2015 года по июнь 2016 года, суд полагает, что неустойка в размере 57348,36 рублей явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств, в связи с чем размер неустойки в размере 0,1 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с учетом ст.395 ГК РФ подлежит уменьшению до 20000 рублей и полагает, что такой размер неустойки будет соразмерным последствиям нарушения ответчиком обязательств, адекватным и соизмеримым с нарушенным интересом истца.

    В связи с чем, с ответчиков подлежит взысканию сумма 1362250,15 рублей:1138793,36 + 203456,79+20000

Проверяя доводы Голайдо А.А. о том, что она не была уведомлена о передаче прав по закладной и реквизитов для оплаты, что является основанием для отказа в удовлетворении исковых требований, суд находит их несостоятельными по следующим причинам.

Согласно пункту 3 статьи 382 ГК РФ, если должник не был письменно уведомлен о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим для него неблагоприятных последствий. В этом случае исполнение обязательства первоначальному кредитору признается исполнением надлежащему кредитору.

Из изложенного следует, что передача прав по закладной не является препятствием для надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору заемщиком, при этом, в связи с не уведомлением должника о передаче закладной, риск неблагоприятных последствий несет новый кредитор. Кроме того, заемщик продолжает пользоваться денежными средствами весь период времени, что обязывает его платить проценты за пользование.

При таком положении то обстоятельство, что ответчик не была надлежащим образом уведомлена о переходе прав кредитора к истцу, не освобождает ее от обязанности исполнить обязательства, вытекающие из кредитного договора.

В соответствии с частью 1 статьи 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

В силу ч. 1 статьи 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном Законом об ипотеке, если иное не предусмотрено законом.

Согласно пунктам 1, 2 статьи 3 Федерального закона от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке.

Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества.

В силу пункта 1 статьи 50 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)", залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Пунктом 2 статьи 78 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" предусмотрено, что жилой дом или квартира, которые заложены по договору об ипотеке и на которые обращено взыскание, реализуются путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса.

В соответствии с п. 4 ч. 2 ст. 54 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно статье 348 ГК РФ, п. 1 ст. 54.1 Закона об ипотеке обращение взыскание на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Как следует из материалов дела, ответчиками с октября 2013 года не исполняются надлежащим образом обязательства по кредитному договору, сроки погашения кредита нарушаются, с января 2016 года оплата вообще не производится, сумма неисполненного обязательства (срок исполнения которых наступил) составляет более 5% от стоимости квартиры, являющейся предметом ипотеки, период просрочки составляет более 3 месяцев.

Таким образом, основания для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество, предусмотренные действующим законодательством не имеются.

В силу п. 4 ч. 2 ст. 54 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

С учетом представленного отчета об оценке, выполненном ИП Грунина Н.И.(л.д.227-254 т.1), суд считает необходимым установить начальную продажную стоимость квартиры, расположенной по адресу: <адрес> <адрес>, в соответствии в размере 80% от рыночной стоимости, то есть в сумме 1532000,00 руб.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Исходя из указанной нормы закона, требования истца о взыскании с ответчиков, понесенных Банком расходов по оплате государственной пошлины за обращение в суд подлежат удовлетворению в размере 15001,25 руб..

Общая сумма, подлежащая взысканию с ответчиков в солидарном порядке в пользу Банка, составляет: руб. 1362250,15 (сумма задолженности) + 15197,99 руб. (госпошлина) = 1377448,14 руб.

    Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АКБ "Инвестиционный торговый банк" (ПАО) к Голайдо А. А., Хайрутдинову Д. С. удовлетворить частично.

Взыскать солидарно с Голайдо А. А., Хайрутдинова Д. С. в пользу АКБ "Инвестиционный торговый банк" (ПАО) задолженность по кредитному договору в сумме 1362250 рублей 15 копеек, расходов по оплате государственной пошлины в сумме 15197 рублей 99 копеек, всего    1377448 (один миллион триста семьдесят семь четыреста сорок восемь) рублей 14 копеек. В остальной части иска отказать.

Обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу <адрес>, микрорайон 5, <адрес>, принадлежащую Голайдо А. А., установив начальную продажную цену 1532000 рублей 00 копеек, определив способ реализации квартиры в виде ее продажи с публичных торгов.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме путем подачи жалобы через Ачинский городской суд.

Судья                    подпись                          Е.П. Матушевская