Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1529/2015 ~ М-1547/2015 от 28.05.2015

Дело № 2 – 1529/2015

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

01 июля 2015 года Кировский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего судьи Н.В.Бариновой

при секретаре                      Ю.Е. Челядиновой

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Томске гражданское дело по иску публичного акционерного общества «МДМ Банк» к Орловой Т.П. о взыскании задолженности по кредитному договору,

с участием ответчика Орловой Т.П.,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ответчику указав, что 27.12.2013 между ОАО «МДМ Банк» и Орловой Т.П. заключен кредитный договор № /________/ путем направления в Банк заемщиком заявления (оферты) об открытии банковского счета и предоставлении кредита и его акцепта (предоставления суммы кредита в соответствии с п.3 ст.438 ГК РФ) Банком. Банк надлежащим образом исполнил обязанности по кредитному договору. Банком заемщику предоставлен кредит по продукту «/________/» в размере /________/ /________/. Процентная ставка кредита /________/ годовых, согласно заявлению – оферте раздел «Б» и графику. Согласно выписке по счёту, последняя оплата поступила от заёмщика 12.01.2015 в размере /________/., что повлекло изменение банком в одностороннем внесудебном порядке срока возврата всей суммы кредита и начисленных процентов (соответствующее право Банка предусмотрено п.5.3. Условий кредитования), путем направления соответствующего уведомления-требования). По состоянию на 12.05.2015 сумма задолженности ответчика перед Банком по кредитному договору составляет /________/., в том числе: /________/. – сумма задолженности по основному денежному долгу; /________/. - сумма задолженности по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга; /________/. - сумма задолженности по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга. Истец просит взыскать с ответчика Орловой Т.П. в пользу ПАО «МДМ Банк» сумму задолженности по кредитному договору № /________/ от 27.12.2013 в размере /________/., в том числе, /________/. – сумма задолженности по основному денежному долгу, /________/. – сумма задолженности по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга, /________/. - сумма задолженности по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга; взыскать с ответчика расходы на уплату государственной пошлины, расходы по нотариальному заверению доверенности представителя Хегай Л.А. в размере /________/ и выписки из протокола /________/ в размере /________/., согласно тарифу нотариуса, всего /________/

В судебное заседание представитель истца не явился, в заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Суд считает возможным, в силу ч.5 ст.167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик Орлова Т.П. в судебном заседании пояснила, что просила кредит суммой /________/. Услуга по подключению к программе страхования была навязана ей Банком, она существенно увеличивает сумму кредита, потому что проценты начисляются на всю сумму: и на основной долг, и на сумму страховки. Договор подписала на сумму /________/., потому что иначе не выдали бы кредит. Размер страхового возмещения – /________/, страховая премия – /________/.

Выслушав ответчика, изучив доказательства по делу в их совокупности, суд находит иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

В соответствии с п.3 ст.438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу п.1 ст.441 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта при условии, что акцепт получен лицом, направившим оферту, в пределах указанного в ней срока, а при отсутствии в оферте срока для акцепта - до окончания срока, установленного законом или иными правовыми актами. Если срок для акцепта не определен ни самой офертой, ни законом или иными правовыми актами, договор считается заключенным при условии, что акцепт получен в течение нормально необходимого для этого времени.

Из представленных в дело заявления-оферты, условий кредитования ОАО «МДМ Банк» судом установлено следующее.

27.12.2013 Орлова Т.П. обратилась в ОАО «МДМ Банк» с анкетой- заявлением в форме оферты о заключении кредитного договора, акцепт которой банк 27.12.2013 совершил, вследствие чего между ОАО «МДМ Банк» и Орловой Т.П. заключен кредитный договор /________/, содержащий условия кредитования, состоящий, в том числе, из анкеты-заявления (оферты), Условий кредитования ОАО «МДМ Банк» по продукту «/________/», Тарифов ОАО «МДМ Банк», графика погашения задолженности.

Так, в заявлении – оферте Орлова Т.П. просит выпустить ей банковскую карту, указывает, что целью заключения кредитного договора являются ее личные нужды, ответственность за погашение кредита лежит полностью на ней, она ознакомлена и согласна с Условиями кредитования, параметрами кредита, порядком кредитования, возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, штрафных санкций. Она подтвердила, что ознакомлена и согласна с размером полной стоимости кредита, которая составляет /________/ годовых.

Заявление (оферта) Орловой Т.П. содержит условия о сумме кредита – /________/., о сроке, на который предоставлен кредит – /________/ месяцев, процентная ставка – /________/ % годовых.

В соответствии с п. 3.4., 3.5., 3.7. условий кредитования ОАО «МДМ Банк», погашение кредита и уплата процентов осуществляются ежемесячными, равными по сумме платежами, включающими в себя часть основного долга по кредиту и проценты за пользование кредитом. Размер и сроки очередных платежей устанавливаются графиком. Проценты уплачиваются за фактическое количество дней пользования оставшейся суммой кредита. Проценты за пользование кредитом (частью кредита) рассчитываются Банком на остаток ссудной задолженности в соответствии с графиком. В месяце выдачи кредита проценты за пользование кредитом рассчитываются со дня, следующего за днем выдачи кредита. Проценты за пользование кредитом уплачиваются клиентом в размере и в сроки, указанные в графике. Дата полной уплаты процентов не может быть позднее даты окончательного погашения кредита. Возврат кредита, уплата процентов, штрафных санкций, предусмотренных кредитным договором, производится клиентом путем внесения наличных денег через Банкоматы Банка, через любой офис Банка, перечислением из любого Банка на свой счет в Банке.

Условия кредитования содержат и иные положения об условиях предоставления кредита, порядке возврата кредита, уплате начисленных процентов, положения о правах и обязанностях сторон, их ответственности и т.д.

В силу п.п. 3.2.1.1, 3.3 условий кредитования, для заключения кредитного договора Банк заполняет содержащийся в заявлении (оферте) раздел о его принятии (с проставлением подписи уполномоченного сотрудника Банка), при этом момент выполнения указанных действий будет считаться моментом заключения кредитного договора; под датой выдачи кредита понимается дата, когда соответствующая сумма списана со ссудного счета и зачислена на банковский счет клиента.

Выпиской по счету /________/ подтверждается, что 27.12.2013 Банк акцептовал оферту Орловой Т.П., последней предоставлен кредит, по которому заемщиком обязательства по уплате задолженности не исполняются надлежащим образом.

С учетом изложенного, положений ст.441 ч.1 ГК РФ, суд считает установленным, что между банком и ответчиком заключен кредитный договор, который является основанием к возникновению взаимных обязательств сторон.

На основании ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

По смыслу ст.811 ч.2, ст.819 ч.2 ГК РФ, если кредитным договором предусмотрено возвращение кредита по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

Выпиской по счету ответчика (счет/________/) подтверждается и мотивировано выше, не оспорено ответчиком, что истцом обязательства по сделке были исполнены надлежаще; однако, согласно указанной выписке по счету, согласующейся с текстом искового заявления, ответчик не исполняла свои обязательства по кредитному договору, в результате чего, по состоянию на 12.05.2015 у ответчика образовалась задолженность, заявленная банком ко взысканию. Из выписки следует, что последняя оплата поступила от заемщика 12.01.2015 в размере /________/.

Право истца требовать от ответчика досрочного возврата кредита основано на п.2 ст.811, п.2 ст.819 ГК РФ, т.е. у суда имеются правовые основания к взысканию задолженности по кредитному договору в пользу истца.

По состоянию на 12.05.2015 сумма задолженности ответчика перед Банком по кредитному договору составляет /________/ в том числе: /________/. – сумма задолженности по основному денежному долгу; /________/. - сумма задолженности по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга; /________/. - сумма задолженности по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга, что подтверждается расчетом задолженности. При этом, с арифметической точки зрения правильность расчета Банка ответчиком не оспорена; расчет проверен судом, с учетом выписки по лицевому счету ответчика, условий кредитного договора и признан верным.

Обстоятельств, которые свидетельствовали бы о невиновности ответчика в неисполнении принятых на себя обязательств, судом не установлено.

Так, в соответствии с ч.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п.15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998, "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Согласно ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Кредитным договором между спорящими сторонами было согласовано получение Банком от ответчика, в том числе, процентов, исчисленных по ставке /________/ годовых, на сумму полученных заемных денежных средств. Соответственно, Банк обоснованно предъявил ко взысканию проценты на сумму непросроченного к возврату основного долга в размере /________/., проценты на сумму просроченного к возврату основного долга – /________/.

Доводы ответчика о том, что ей была навязана Банком услуга по подключению к программе страхования, суд считает необоснованными.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

В силу ст.1 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» страхование жизни и здоровья заемщика являются допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

В соответствии с п.1 ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Как следует из материалов дела, ответчик в заявлении – оферте указала, что ознакомлена с размером полной стоимости кредита. Подала и подписала заявление на добровольное присоединение к договору коллективного страхования 27.12.2013, предоставила право Банку списать со счета денежные средства в размере /________/., являющиеся комиссией Банка за Услугу по присоединению к договору коллективного страхования, денежные средства в размере /________/., являющиеся компенсацией Банку страховой премии, подлежащей уплате Банком страховщику за страхование ее от рисков, указанных в заявлении. Была предупреждена о том, что отказ от присоединения к Договору страхования не влияет на решение Банка о выдаче кредита или условиях его предоставления, что подтвердила своей подписью.

На основании изложенного, учитывая тот факт, что ответчик была осведомлена об условиях кредитного договора, дала согласие на присоединение к программе страхования заемщиков, с порядком и размером выплаты предусмотренных указанным соглашением сумм, что подтвердила своей подписью, не отказалась от данного условия, выразив волеизъявление на оплату данной услуги, отсутствуют доказательства того, что данная услуга была навязана ответчику.

В соответствии с решением общего собрания акционеров Банка от 30.09.2014, наименование Банка приведено в соответствие с действующим законодательством и изменено на Публичное акционерное общество «МДМ Банк» (ПАО «МДМ Банк»).

Таким образом, исковые требования ПАО «МДМ Банк» о взыскании с ответчика суммы задолженности по кредитному договору № /________/ от 27.12.2013 в размере /________/., в том числе, /________/. – сумма задолженности по основному денежному долгу, /________/. – сумма задолженности по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга, /________/. - сумма задолженности по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга, подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст.98 ч.1 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, к числу которых ст.88 ч.1 ГПК РФ отнесена государственная пошлина.

Истцом при подаче иска была уплачена государственная пошлина в размере /________/ что подтверждается платежным поручением от 19.05.2015 № /________/

С учетом удовлетворения иска в полном объеме, в пользу истца с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в размере /________/. (расчет в порядке ст.333.19 ч.1 НК РФ: /________/ руб.), а также расходы по оплате нотариально заверенной копии доверенности от 18.08.2014 и выписки из протокола /________/ в общем размере /________/., которые подтверждены указанием на то в самой доверенности и выписке, и которые суд признает необходимыми, т.к. они были направлены на подтверждение в суде полномочий представителя банка в порядке ст.ст. 53, 132 ГПК РФ.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194- 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск публичного акционерного общества «МДМ Банк» к Орловой Т.П. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с Орловой Т.П. в пользу публичного акционерного общества «МДМ Банк» задолженность по кредитному договору № /________/ от 27.12.2013 в размере /________/., в том числе:

/________/. – сумма задолженности по основному денежному долгу;

/________/. – сумма задолженности по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга;

/________/. – сумма задолженности по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга.

Взыскать с Орловой Т.П. в пользу открытого акционерного общества «МДМ Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере /________/., расходы по нотариальному заверению доверенности на представителя истца и выписки из протокола в размере /________/ а всего взыскать судебные расходы в размере /________/.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд в течение месяца с даты изготовления решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Кировский районный суд г. Томска.

Судья: /________/

/________/

/________/