Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-702/2015 ~ М-622/2015 от 27.04.2015

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Североуральск                                                                                         07 сентября 2015 года

Североуральский городской суд Свердловской области в составе председательствующего судьи Аксенова А.С.,

при секретаре Шурбя А.А.,

с участием истца Кузьмина И.В.,

её представителя Авдеевой Н.А.,

рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по иску Кузьмина И.В. к ООО «Банк Хоум Кредит» о признании недействительными пунктов кредитного договора, взыскании суммы, возложении обязанности произвести перерасчет задолженности, взыскании компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

Кузьмина И.В. обратилась в суд с названным иском, в обоснование которого указала о том, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ответчиком ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее - Ба6нк) был заключен кредитный договор № (далее - Договор) на сумму <данные изъяты>

Полагает, что завышение ставки по кредиту составляет 6,82%

В п. 1.2 Договора содержится условие, ущемляющие её потребительские права, в частности, по уплате страхового взноса на личное страхование в сумме <данные изъяты>

В п. 1.3 Договора содержится условие, ущемляющие её потребительские по уплате страхового взноса от потери работы в размере <данные изъяты>.

Её вынудили подписаться под угрозой отказа в выдачи кредита.Что такое «Программа коллективного страхования на условиях договора страхования» ей не было разъяснено.

Эти деньги были удержаны у неё банком, их она не получала, однако, проценты по ним выплачивает.

Ей не были предоставлены учредительные документы страховщика и его лицензия

В результате этого она понесла убытки.

ДД.ММ.ГГГГ она обратилась к ответчику с претензией о возмещении ей денежных средств в размере <данные изъяты>.В установленный законом срок ответчик на претензию не ответил.

С учетом уточнения и увеличения размера исковых требований, просит:

- признать недействительными пункты 1.2 и 1.3 Договора;

- признать недействительным п. 4 Договора, которым предусмотрена полная стоимость кредита, исходя из того, что разница между ставкой по кредиту и полной стоимостью кредита возникла из отношений между ответчиком и страховой организацией ООО СК «Ренессанс Жизнь»;

- взыскать незаконно удержанную на основании п.п.1.2 и 1.3 кредитного договора сумму <данные изъяты> рублей;

- обязать ответчика произвести перерасчет задолженности исходя из фактически выданной суммы кредита с применением ставки по кредиту в размере 34.90%;

- взыскать компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей.

В судебном заседании Кузьмина И.В. и её представитель Авдеева Н.А. поддержали заявленные требования по предмету и основаниям. Авдеева Н.А. пояснила, что, по их мнению, условия кредитного договора о страховании жизни и от несчастных случаев и болезней, потери работы, навязаны. Без заключения договоров страхования получение истцом кредита было невозможным.

Ответчик ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», третье лицо ООО «СК «Ренессанс Жизнь», извещенные надлежащим образом о времени, месте и дате разбирательства дела, своих представителей в суд не направили, об отложении не просили, о причинах неявки суд не уведомили.

Ответчиком представлены письменные возражения на иск, в которых указано, что

ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен Договор, по условиям которому Банк предоставил истцу кредит в <данные изъяты>

Договор состоит из заявки, условий Договора, графика погашения и тарифов Банка. Получение истцом условий Договора, тарифов Банка и графика погашения подтверждается подписью в заявке.Процентная ставка по кредиту составляет 34,90% годовых, полная стоимость кредита - 41,72% годовых.

Банк выполнил принятые на себя обязательства по Договору, предоставив истцу кредит путем перечисления денежных средств в размере <данные изъяты>

Истец приняла на себя обязательство уплатить 60 ежемесячных платежей в размере 5 325,70 рубля каждый (п. 7, 9 заявки).

В настоящее время Договор Кузьмина И.В. не исполняется надлежащим образом, просроченная задолженность составляет <данные изъяты>

Истец своей подписью в заявке подтвердила, что до заключения Договора ей раскрыта достоверная и полная информация о предоставляемых ей услугах, включая условия предоставления и использования кредита, сумма и условия возврата задолженности по Договору, а также информация о дополнительных расходах по внесению денежных средств на счет; полностью разъяснены вопросы по всем условиям Договора; ей предоставлены являющиеся неотъемлемыми частями Договора: заявка, условия Договора, тарифы Банка и график погашения, с которыми она была согласна и обязалась выполнять.

При заключении Договора любой заемщик имеет возможность на добровольной основе воспользоваться услугами страховщика, включая ООО «СК «Ренессанс Жизнь».Банк не является стороной договоров страхования, а лишь осуществляет информирование потенциальных заемщиков об услугах страхования от несчастных случаев и болезней или от финансовых рисков и, если заемщики изъявляют на то желание, предоставляет кредиты на оплату страховых взносов.Желающий заключить договор страхования с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и получить в Банке кредит на оплату соответствующего страхового взноса подписывает заявление на страхование от несчастных случаев и болезней или от финансовых рисков с просьбой о заключении договора страхования со страховщиком

Кузьмина И.В. при заключении Договора сделала выбор в пользу заключения договора страхования от несчастных случаев и болезней и от финансовых рисков за счет средств, предоставленных Банком за счет кредита.

Заявление на заключение Договора страхования означает согласие на добровольное заключение договора страхования. Страхование является добровольным, и получение кредита в Банке не обусловлено обязательностью страхования. В заявке, которая является неотъемлемой частью Договора специально указано, что решение Банка о предоставлении кредитов не зависит от согласия заемщика на страхование у страховщика. Это было известно заемщику, поскольку проставлением своей подписи в Заявке она подтвердила, что:

- до заключения Договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ей в рамках Договора услугах, включая условия получения кредитов, сумму и условия возврата задолженности по Договору;

- она согласна со всеми положениями Договора и обязуется их выполнять;

- ей разъяснены условия Программы индивидуального добровольного страхования от несчастных случаев и болезней и условия программы добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней у соответствующего страховщика.

Таким образом, Банк не обуславливал получение кредита обязательным заключением других договоров на предоставление финансовых услуг и не включал в Договор условий ущемляющих права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом.

Считают, что при тех обстоятельства, когда страхование является добровольным, его наличие (отсутствие) не влияет на заключение и исполнение договора с Банком, а клиент может застраховать свои жизнь и здоровья в любой страховой компании, нельзя говорить о навязывании Банком страхования.

Кроме того, одновременно с заключением Договора истцом было подписано заявление на страхование № в ООО «СК «Ренессанс Жизнь», в котором Кузьмина И.В. выразила свое согласие на заключение договора страхования от несчастных случаев и болезней с ООО «СК «Ренессанс Жизнь». В заявлении также дополнительно указано, что она проинформирована о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие Банком решения о предоставлении ей кредита. Кузьмина И.В. выразила свое согласие с оплатой страхового взноса в размере <данные изъяты> рублей путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с её расчетного счета в Банке.

Одновременно с заключением Договора истцом было подписано заявление на страхование № в ООО «СК «Ренессанс Жизнь», в котором Кузьмина И.В. выразила свое согласие на заключение договора страхования финансовых рисков с ООО «СК «Ренессанс Жизнь». В заявлении на страхование указано, что она проинформирована о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие Банком решения о предоставлении ей кредита. Кузьмина И.В. выразила свое согласие с оплатой страхового взноса в размере <данные изъяты> рублей путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с её расчетного счета в Банке.

Банк не является стороной по Договорам страхования, ввиду чего не может рассматриваться как надлежащий ответчик в рамках рассматриваемого спора.

Кузьмина И.В. не является застрахованной по программе коллективного страхования и плата за коллективное страхование с заемщика не взималась.

Истец не представила доказательств наступления морального вреда, а также причинно-следственной связи между действиями (бездействием) Банка и якобы причиненным моральным вредом.

Просят отказать в иске.

Третьим лицом ООО «СК «Ренессанс Жизнь» письменные возражения на иск не представлены.

Поскольку в деле имеются доказательства надлежащего извещения лиц, участвующих в деле, о месте, времени и дате судебного разбирательства, суд, с учетом требований ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, определил о рассмотрении дела при данной явке.

Заслушав пояснения стороны истца, исследовав и оценив письменные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Поскольку кредитные договоры заключаются гражданами с банками в потребительских целях, правоотношения, возникающие по данным договорам, регулируются Законом Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей».

Пунктом 1 ст. 16 названного Закона определено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Пунктом 2 данной статьи запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). При этом убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Таким образом, нарушение права потребителя на свободный выбор услуги, будет иметь место в том случае, если заемщик не имел возможность заключить с банком кредитный договор без условия о страховании.

Согласно ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижением им определенного возраста или наступления в его жизни предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на день заключения кредитного договора) сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен Договор, по условиям которому Банк предоставил истцу кредит в размере <данные изъяты> рублей.

Договором предусмотрено, что кредит состоит из <данные изъяты> рублей, из которых: сумма к выдаче - <данные изъяты> рублей, страховой взнос на личное страхование - <данные изъяты>

Кузьмина И.В. своей подписью подтвердила, что она получила заявку, график погашения, прочла и согласна с условиями Договора, соглашением о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», памяткой об условиях использования карты, тарифами по банковским продуктам, памяткой застрахованному по программе добровольного коллективного страхования.

В разделе Договора «О документах» указано, что все документы, указанные в настоящем разделе (кроме заявки и графика погашения кредита), являются общедоступными, размещаются в местах оформления кредита и на сайте Банка по адресу: www.homecredit.ru. Решение Банка предоставлении кредитов не зависит от согласия клиента на страхование.

ДД.ММ.ГГГГ Кузьмина И.В. заполнила и подписала распоряжение клиента по кредитному договору о перечислении суммы страхового взноса страховщику по соответствующему договору индивидуального страхования.

ДД.ММ.ГГГГ Кузьмина И.В. подписала заявление на добровольное страхование № в ООО «СК «Ренессанс Жизнь», в котором просила заключить с ней и в отношении неё договор добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней на случай наступления смерти и инвалидности 1 и 2 группы. В качестве выгодоприобретателей указаны застрахованный и его наследники.

ДД.ММ.ГГГГ Кузьмина И.В. подписала заявление на добровольное страхование № в ООО «СК «Ренессанс Жизнь», в котором просила заключить с ней и в отношении неё договор добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней на случай дожития до потери постоянной работы по независящим от застрахованного причинам. В качестве выгодоприобретателя указан застрахованный.

Истцом представлены копии договоров страхования жизни заемщиков кредита (полиса) № №, заключенных между ней и ООО «СК «Ренессанс Жизнь», по страховым рискам наступления смерти и инвалидности 1 и 2 группы и дожития до потери постоянной работы по независящим от застрахованного причинам. В качестве выгодоприобретателей в договорах также указаны она и её наследники.

Как следует из п. п. 4.1 и 4.2 раздела II Условий Договора, полная стоимость кредита указывается в соответствующем поле заявки и показывает размер расходов клиента, рассчитанный, исходя из надлежащего исполнения им обязательств по уплате ежемесячных платежей в течение всего срока кредита. При этом в расчет включены обязательные платежи клиента по кредиту, размеры и сроки уплаты которых известны Банку на момент заключения Договора: по погашению кредита, включая кредит на уплату страхового взноса в пользу страховщика (при наличии страхования), по уплате процентов за пользование кредитом. Перечень и размеры платежей клиента, не включаемых в расчет полной стоимости кредита, указаны в тарифах Банка.Полная стоимость кредита по карте, а также параметры ее расчетаприведены в Графике погашения по соответствующему карточному продукту.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу требований ст. 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Стороной истца не представлено достоверных и допустимых доказательств подтверждающих факт того, что кредитный договор заключен под условием страхования и что данное условие было навязано Банком истцу при заключении кредитного договора.

Так, пунктом 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Тем не менее, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора, поскольку граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Несмотря на то, что в силу ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение кредитного обязательства может быть обеспечено страхованием жизни и здоровья заемщика, в данном конкретном случае страхование жизни и здоровья истца, риска потери работы способом исполнения обязательства не является, т.к. Банк не к числу выгодоприобретателей по договорам страхования не относится.

Кроме того, на момент заключения Договора действовало Указание Центрального банка Российской Федерации от 13.05.2008 года № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», пункт 2.2 которого предусматривал включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе страховых компаний.

Из Договора не усматривается, что решение банка о предоставлении кредита зависит от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в пользу банка, не предусмотрено каких-либо санкций либо иных негативных последствий при отказе от заключения договора страхования. Следовательно, Кузьмина И.В. имела право и возможность отказаться от услуги страхования, а также выбрать другую страховую организацию. Однако, её собственноручные подписи в Договоре, распоряжении клиента, заявлениях на страхование, договорах страхования свидетельствуют о том, что она осознанно и добровольно приняла на себя обязательства по договорам страхования и поручила Банку оплатить страховые взносы именно этому страховщику. Выбирая вариант оплаты страховой премии, истец могла произвести оплату из собственных денежных средств либо воспользоваться предложением Банка и произвести оплату за счет кредитных средств, что и было ею сделано. Участником программы коллективного страхования по данному Договору она не является.

Заключение со страховой организацией договоров страхования на согласованных условиях является волеизъявлением истца, которая действовала добровольно, в силу статей 1 и 9 Гражданского кодекса Российской Федерации в своих интересах, по своему усмотрению, и заключила данные договоры страхования, согласившись с их условиями.

Заслуживает внимания также и то обстоятельство, что до дня обращения в суд с данным иском, в течение длительного, около двух лет, времени, истец являлась застрахованным в ООО «СК «Ренессанс Жизнь», пользовалась услугой страхования, о расторжении договоров страхования не заявляла.

Таким образом, поскольку доводы стороны истца о навязывании дополнительной услуги по страхованию своего подтверждения в судебном заседании не нашли, оснований для удовлетворения иска о признании спорных условий Договора недействительными не имеется.

В силу того, что оставшиеся исковые требования являются производными от первоначальных, они также не подлежат удовлетворению.

Исходя из изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

в удовлетворении иска - отказать.

Решение может быть обжаловано путем подачи апелляционной жалобы в Свердловский областной суд через Североуральский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме

Решение может быть обжаловано в суд кассационной инстанции в течение шести месяцев со дня его вступления в законную силу при условии, что были исчерпаны иные установленные Гражданским процессуальным кодексом Российской Федерации способы обжалования судебного постановления до дня вступления его в законную силу.

СУДЬЯ                                                                                                                 А.С.АКСЁНОВ