Решение по делу № 2-533/2014 ~ М-436/2014 от 08.04.2014

Дело № 2-533/2014

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Новокузнецк 07 мая 2014 года

Судья Кузнецкого районного суда г. Новокузнецка Кемеровской области Татарникова В.В.,

при секретаре Кириенко Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску В.М. к Коммерческому банку «Ренессанс Кредит» (Общество с ограниченной ответственностью) о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

В.М. обратился в суд с иском к ответчику, в котором просит признать Кредитный договор № от --.--.----. недействительным в части оплаты комиссии за подключение к программе страхования, взыскать с КБ «Ренессанс Кредит» ООО в его пользу денежные средства, удержанные с него в качестве комиссии за подключение к программе Страхования, в размере <данные изъяты>, денежные средства в размере <данные изъяты>., удержанные с него в качестве оплаты процентов по кредитному договору начисленные на сумму, взятую за подключение к программе страхования, денежные средства в размере <данные изъяты> коп. за пользование чужими денежными средствами, денежные средства в качестве компенсации морального вреда в размере <данные изъяты>, штраф в размере 50% от присужденного судом.

Свои требования мотивирует тем, что --.--.----. между ним и ККО «Новокузнецкий Региональный центр» в г. Новокузнецке был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты>, о чем свидетельствует условия кредитного договора.

При заключении договора с него была взята комиссия за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты>, которые он оплатил единовременно при получении кредита, так как данная сумма вошла в полную стоимость кредитного договора. На руки он получила только <данные изъяты>, что подтверждается платежным поручением. Данная услуга была ему навязана типовым кредитным договором КБ «Ренессанс Капитал» ООО. Услуга по программе страхования входит в полную стоимость кредитного договора, что видно из его условий. Кроме этого на данные суммы комиссии ответчик начислил проценты, согласно условий кредитного договора. Однако с ним не был заключен отдельный договор страхования, а данный пункт договора о страховании является неотъемлемой частью кредитного договора. Так же ему не было предоставлено альтернативных вариантов взятия кредита без приобретения данной услуги, что нарушает Законодательство РФ. Кроме этого ни одни из пунктов кредитного договора не говорит о возможности выбора кредита со страховкой или без таковой.

Считает, что данные денежные средства были удержаны с него незаконно и неосновательно.

В судебное заседание истец В.М. не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствии, доверил представление своих интересов Т.В.

В судебном заседании представитель истца В.М. – Т.В., действующая на основании доверенности от --.--.----. сроком на один год, уточнила исковые требования просила признать Кредитный договор № от --.--.----. недействительным в части оплаты комиссии за подключение к программе страхования, взыскать с КБ «Ренессанс Кредит» ООО в пользу истца денежные средства, удержанные с него в качестве комиссии за подключение к программе Страхования, в размере <данные изъяты>, денежные средства в размере <данные изъяты>., удержанные с истца в качестве оплаты процентов по кредитному договору начисленные на сумму, взятую за подключение к программе страхования, денежные средства в размере <данные изъяты>. за пользование чужими денежными средствами, денежные средства в качестве компенсации морального вреда в размере <данные изъяты>, штраф в размере 50% от присужденного судом, взыскать судебные расходы в размере <данные изъяты>, из них: консультации <данные изъяты>, <данные изъяты> оплата услуг представителя, <данные изъяты> составление искового заявления.

Представитель ответчика КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) Е.В., действующий на основании доверенности № от --.--.----. сроком на один год, в судебном заседании исковые требования не признал, представил отзыв (л.д.21-31), просил отказать в исковых требованиях в полном объеме.

Выслушав представителя истца, представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к выводу, что в заявленных требованиях истца следует отказать.

В силу ст. ст. 160, 161 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами. Сделки юридических лиц с гражданами должны быть совершены в письменной форме.

В силу п. 1 и 2 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Согласно статьи 420 ГК РФ, абзацу первому п. 1 ст. 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Пункт 1 ст. 422 ГК РФ устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

На основании п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 1 ст. 934 ГК РФ предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Судом установлено, что --.--.----. между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и В.М. был заключен кредитный договор № о предоставлении кредита на сумму <данные изъяты> (л.д. 5-6). Договором предусмотрено, что общая сумма кредита включает в себя комиссию за подключение к Программе страхования 1 по кредитному договору.

Условиями кредитного договора было предусмотрено подключение к Программе страхования (л.д. 6).

Согласно расходного кассового ордера № от --.--.----. (л.д. 11) В.М. получил кредит на руки в размере <данные изъяты>. Данные обстоятельства сторонами не оспариваются.

В соответствии с пунктом 4 Договора от --.--.----. Банк оказывает Клиенту услугу "Подключение к Программе страхования" по Кредитному договору. Банк заключает со страховой компанией ООО "Группа Ренессанс Страхование" договор страхования в отношении жизни и здоровья Клиента в качестве заемщика по Кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни (далее Договор страхования 1), на условиях, предусмотренных ниже, а также в Условиях, Тарифах и Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней Страховой компании с учетом Договора страхования 1 между страховой компанией и Банком (далее Правила Страхования), являющихся неотъемлемой частью Договора (Программа страхования 1). Клиент обязан уплатить Банку Комиссию за подключение к Программе страхования 1 в размере и порядке, предусмотренном Условиями и Тарифами. Для уплаты комиссии за подключение к Программе страхования 1 Банк обязуется предоставить Клиенту Кредит на уплату Комиссии в соответствии с условиями Кредитного договора. Также в кредитном договоре указано, что Клиент настоящим подтверждает, что ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать положения Правил страхования, являющихся неотъемлемой частью договора.

Данный договор был подписан В.М. --.--.----.

Раздел VI Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) (далее Общие Условия) "Условия подключения к Программе страхования" содержит значение термина Программы страхования 1, к которой была подключена истица, как программа, в рамках которой Банк с согласия Клиента заключает договор личного страхования в отношении жизни и здоровья Клиента, страховыми рисками по которому являются смерть по любой причине и установление инвалидности 1 или 2 группы (с ограничением трудовой деятельности 2 или 3 степени) по любой причине или смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность 1 или 2 группы (с ограничением трудовой деятельности 2 или 3 степени) в результате несчастного случая или болезни, в зависимости от Правил страхования соответствующей Страховой компании (далее Договор страхования 1 и Программа страхования 1. Программа страхования предусматривает также страхование иных рисков, предусмотренных по Программе страхования 2 и Программе страхования 3.

Значение понятия Подключение к программе страхования обозначено как услуга Банка по сбору, обработке и технической передаче информации о Клиенте в связи с заключением в отношении Клиента Договора страхования.

Согласно пунктам 6.2.1 и 6.2.2. Общих Условий, услуга "Подключения к Программе страхования" оказывается Клиентам, выразившим намерение принять участие в Программе страхования в Анкете, Договоре, письменном заявлении Клиента. При этом Услуга считается оказанной Банком после технической передачи информации о клиенте в Страховую компанию. Услуга "Подключения к Программе страхования" осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи Банком Кредита. Услуга "Подключения к Программе страхования" оказывается исключительно по желанию и с согласия Клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье в Страховой компании или любой иной организации, осуществляющей страхование данного вида по своему выбору. Нежелание Клиента воспользоваться Услугой "Подключение к программе страхования" не может послужить причиной отказа Банка в предоставлении Кредита или ухудшить условия кредитного договора и/или Договора о Карте (л.д. 65-79).

До подписания кредитного договора --.--.----. В.М. подписано заявление на подключении дополнительных услуг (л.д.38), из которого следует, что В.М. выразил согласие быть застрахованным по договору добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, заключаемому КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) со страховой компанией ООО "Группа Ренессанс страхование" в отношении жизни, здоровья в качестве заемщика по Кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни.

Согласно тексту указанного заявления истец имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия, сделав соответствующую отметку в этом заявлении в графе о нежелании быть застрахованным в качестве заемщика по кредитному договору.

Истцом не представлено доказательства того, что отказ от подключения к программе страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора.

Доводы стороны истца о нарушении ответчиком ч. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", путем навязывания приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, объективно ничем не подтверждаются и основаны на одних лишь предположениях.

Из содержания кредитного договора следует, что условия о страховании являются способом обеспечения исполнения принятых заемщиком обязательств по кредитному договору, а не дополнительной навязанной услугой по смыслу ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей".

Условия о страховании прав заемщика В.М. не нарушают, условия о страховании согласованы заемщиком добровольно, в соответствии с его волей и в его интересах, он не лишен был возможности отказаться от заключения договора на предложенных условиях и заключить договор с иной кредитной организацией.

В силу статьи 1 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности", статей 329, 934 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика. Определением Конституционного Суда Российской Федерации от 21 октября 2008 года N 661-0-0 признаны соответствующими Конституции Российской Федерации нормы, предусматривающие установление кредитной организацией по соглашению с клиентами комиссионного вознаграждения по операциям и закрепляющие договорный характер отношений между кредитными организациями и их клиентами.

Заключая договор страхования заемщика, и взимая плату за подключение к программе страхования, банк действовал по поручению В.М. в рамках принятых им условий, в том числе и оплаты, что в силу положений ст. 972 ГК РФ и п. 3 ст. 423 ГК РФ является приемлемым.

При таких обстоятельствах и принимая во внимание, что оспариваемое условие договора было согласовано сторонами, В.М. собственноручно подписал заявление на включение в программу добровольного страхования, а кредитный договор не содержит требований по обязательному страхованию жизни и здоровья заемщика, невыполнение которого могло бы повлиять на решение о выдачи кредита или ухудшение условий кредитования, суд приходит к выводу о том, что оснований для удовлетворения исковых требований не имеется.

С учетом выраженного намерения истца принять участие в программе страхования, банком оказана была дополнительная услуга В.М., и с его счета списана сумма комиссии за подключение к программе страхования в сумме <данные изъяты>.

При таких обстоятельствах являются необоснованными доводы истца об отсутствии у него возможности участвовать в определении условий кредитного договора в части подключения к программе страхования.

Таким образом, представленными по делу доказательствами подтверждается, что В.М. был ознакомлена с условиями оплаты услуги банка за подключение к программе страхования и стоимостью этой услуги, выразил согласие на подключение к ней, его право воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее с учетом положений пункта 6.2.2 Условий, а также возможность участвовать в определении условий договора в этой части ответчиком ничем не ограничивались, размер комиссии за подключение к программе страхования был согласован сторонами, истец добровольно согласился оплатить банку стоимость услуги по подключению к указанной программе за счет средств, полученных в кредит.

Суд считает, что условия кредитного договора о подключении к программе страхования не являются навязанными, поскольку перед заключением кредитного договора истец был ознакомлена с его условиями и дал письменное согласие на подключение к программе страхования.

Поскольку в удовлетворении требований о признании кредитного договор № от --.--.----. недействительным в части оплаты комиссии за подключение к программе страхования, отказано, суд, также отказывает в удовлетворении требований истца о взыскании с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) комиссии за подключение к программе Страхования в размере <данные изъяты>; компенсации морального вреда, поскольку данные требования являются производными от основного требования.

Требования истца о возмещении процентов по ст. 395 ГК РФ, по мнению суда, также необоснованно.

В соответствии с п. 26 совместного постановления Пленумов ВС РФ № 13 и ВАС РФ № 14 от 08.10.1998г., при рассмотрении споров, возникающих в связи с неосновательным обогащением одного лица за счет другого лица, судам следует иметь в виду, что в соответствии с п.2 ст. 1107 ГК РФ на сумму неосновательного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГК РФ) в того времени, когда приобретатель знал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.

Судом установлено, что положения кредитного договора никем не оспаривались, недействительными или ничтожными как противоречащими закону не признавались, в связи с чем у ответчика не имелось объективной возможности узнать о неосновательности получения денежных средств от истца, так как данный факт устанавливается соответствующим решением суда.

Принимая во внимание, что нарушение прав потребителя – истца В.М., в ходе рассмотрения настоящего гражданского дела не установлено, суд отказывает ему в удовлетворении требований о взыскании компенсации морального вреда (статья 15 Закона РФ «О защите прав потребителей»).

Суд также отказывает истцу и во взыскании с ответчика в его пользу штрафа, поскольку судом установлено, что нарушений прав потребителя не установлено, в силу чего оснований для взыскания штрафа в его пользу на основании ст. 13 п.6 Закона РФ «О защите прав потребителей» оснований не имеется.

Руководствуясь ст. 98 ГПК РФ, суд отказывает в удовлетворении требований истца о взыскании судебных расходов, поскольку суд отказывает в удовлетворении требований истца в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований В.М. к Коммерческому банку «Ренессанс Кредит» (Общество с ограниченной ответственностью) о защите прав потребителей – отказать за необоснованностью.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной мотивированной форме.

В окончательной мотивированной форме решение изготовлено 14.05.2014.

Судья В.В. Татарникова