Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1950/2021 ~ М-1254/2021 от 17.03.2021

Дело № 2-1950/2021

        РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 мая 2021 года                                г.Смоленск

Ленинский районный суд города Смоленска

Под председательством судьи Куделиной И.А.

При секретаре Филипповой К.С.,

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ефимовцева Александра Алексеевича к САО «РЕСО-Гарантия» о признании события страховым случаем, взыскании страховой суммы,

УСТАНОВИЛ:

Ефимовцев А.А. обратился в суд с иском к САО «РЕСО-Гарантия» о признании события страховым случаем, взыскании страховой суммы, указав в обосновании исковых требований следующее.

ДД.ММ.ГГГГ между САО «РЕСО-Гарантия» и Е. заключен договор страхования «Подорожник» № сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ Е. скончалась, находясь в неврологическом отделении ЧУЗ КБ «РЖД-Медицина».

Единственным наследником Е. и выгодоприобретателем по договору страхования по риску смерть застрахованного лица является Ефимовцев А.А.

ДД.ММ.ГГГГ Ефимовцев А.А. уведомил ответчика о наступлении страхового случая, однако ДД.ММ.ГГГГ им получен ответ, в котором страховая компания отказалась признать заявленное событие страховым случаем.

С данным решением истец не согласен, поскольку смерть Е. наступила в результате несчастного случая, под которым понимается непредвиденное событие, которым явилось внезапное заболевание: миастения серопозитивная.

Просит суд признать смерть Е. страховым случаем по договору страхования №, взыскать с САО «РЕСО-Гарантия» страховую сумму в размере 500000 руб., неустойку в размере 500000 руб., компенсацию морального вреда в размере 50000 руб., штраф.

В судебном заседании представитель истца Буденков Р.И. поддержал исковые требования. Дополнительно пояснил, что смерть Ефимовцевой Т.П. наступила в результате одномоментного события – кровоизлияния в мозг, которое предположительно явилось следствием приема лекарственных препаратов. Данное событие является страховым случаем. Аналогичная позиция приведена в Определении ВС РФ от 21.03.2017 по делу № 18-КГ17-27.

    Представитель САО «РЕСО-Гарантия» Тарасова Н.А. возражала против удовлетворения иска. Пояснила суду, что страховым риском по договору страхования № № является смерть застрахованного лица в результате несчастного случая. Смерть в результате заболевания страховым риском не является. Смерть Е. наступила вследствие аутоиммунного заболевания. В упомянутом деле № 18-КГ17-27 предметом спора являлся договор страхования, заключенный на иных условиях с другой страховой компанией.

    Заслушав объяснения сторон, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующим убеждениям.

    В соответствии с п.1 ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (п.1 ст.934 ГК РФ).

В договорах личного страхования страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению (п.3 ст.947 ГК РФ).

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между САО «РЕСО-Гарантия» и Ефимовцевой Татьяной Паисьевной заключен договор страхования от несчастных случаев по программе «Личная защита», в подтверждение чего выдан полис «Подорожник» № сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

    Выгодоприобретателем является застрахованное лицо либо его наследники по закону (по риску «Смерть»).

ДД.ММ.ГГГГ Е. умерла. Ее наследником по закону является супруг Ефимовцев А.А.

    Исходящим от ДД.ММ.ГГГГ САО «РЕСО-Гарантия» уведомило представителя Ефимовцева А.А. о том, что смерть Е. в результате заболевания не является страховым случаем по договору страхования № SYS1431667813, основания для страховой выплаты отсутствуют.

    Указанные обстоятельства подтверждаются письменными доказательствами, представленными в материалы дела.

В силу положений ст.9 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

    В соответствии с п.2 ст.940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая) (подпункт 2 пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу п.1, п.2 ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (п.3 ст.943 ГК РФ).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны (п.4 ст.943 ГК РФ).

Согласно условиям договора страхования № SYS1431667813 страховщиком застрахованы следующие риски: смерть застрахованного, наступившая в течение года со дня несчастного случая (за исключением ДТП), как прямое его следствие; смерть застрахованного, наступившая как прямое следствие ДТП, в течение года со дня ДТП; травма/увечье; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая. Описание рисков приведено в Правилах страхования.

Договор заключен на основании Индивидуальных условий страхования от несчастных случав по программе «Личная защита» от ДД.ММ.ГГГГ (Правила страхования), которые вручены страхователю при заключении договора.

Приказом генерального директора САО «РЕСО-Гарантия» № от ДД.ММ.ГГГГ утверждены Индивидуальные условия страхования от несчастных случав по программе «Личная защита», которые разработаны на основе «Правил страхования от несчастных случаев и болезней» от ДД.ММ.ГГГГ.

Как Правила страхования от несчастных случаев и болезней, так и Индивидуальные условия страхования от несчастных случав по программе «Личная защита» содержат следующее определение несчастного случая (п.1.10 Индивидуальных условий) – одномоментное, внезапное воздействие различных внешних факторов (физических, химических, технических и т.д.), характер, время и место которых могут быть однозначно определены. Под несчастным случаем в целях настоящий Условий понимается фактически происшедшее извне, возникшее внезапно, непредвиденно, помимо воли застрахованного лица событие, приведшее к утрате им трудоспособности, физической травме (увечью) или смерти, в том числе: стихийное явление природы, взрыв, ожог, обморожение, утопление, действие электрического тока, удар молнии, солнечный удар, нападение злоумышленников или животных, падение какого-либо предмета на/или самого застрахованного лица, внезапное удушение, случайное попадание в дыхательные пути инородного тела, случайное острое отравление вредными продуктами или веществами (ядовитыми растениями, химическими веществами, лекарствами, недоброкачественными пищевыми продуктами), а также происшедшие при движении транспортных средств или при аварии с их участием, при пользовании машинами, механизмами, орудиями производства и всякого рода инструментами. К несчастным случаям относится также резкое физическое перенапряжение конечностей или позвоночника, в результат чего происходит вывих сустава, частичный или полный разрыв мускулов, сухожилий, связок или сосудов.

Не относятся к несчастным случаям любые формы острых, хронических и наследственных заболеваний (в том числе инфаркт, инсульт и прочие внезапные поражения органов, вызванные наследственной патологией или патологией в результате развития заболевания), анафилактический шок, а также инфекционные заболевания, пищевая токсикоинфекция.

Договор страхования от болезней может быть заключен с САО «РЕСО-Гарантия» на основании Правил от несчастных случаев и болезней, утвержденных ДД.ММ.ГГГГ.

В частности болезнью в силу п.1.8 Правил признается нарушение жизнедеятельности организма, не вызванное несчастным случаем, приводящее к временному или постоянному нарушению или утрате трудоспособности, а также смерти застрахованного лица и диагностированное впервые в период действия договора.

Однако по договору № SYS1431667813 не признается страховым случаем и не покрывается страхованием такое событие, как смерть застрахованного лица по любой причине, в том числе – в результате болезни, за исключением несчастного случая.

Согласно информации из медицинской карты стационарного больного, Е. с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ находилась на стационарном лечении в неврологическом отделении ЧУЗ КБ «РЖД-Медицина» с диагнозом (посмертный) Осн. Миастения серопозитивная (глазная форма с вторичной генерализацией) с вовлечением окулярной мускулатуры, мышц туловища и конечностей, средне-тяжелое течение, ухудшение. Осл. Миастенический криз молниеносная форма. Конк. Ишемическая болезнь сердца. Артериальная гипертензия. Гипертонический криз. Осл. ОЛЖН? ОНМК по геморрагическому типу с дислокацией и компрессией ствола мозга. Соп. Сахарный диабет 2 типа.

Заключительный клинический диагноз: миастения серопозитивная. В медицинском свидетельстве о смерти указаны следующие причины смерти: отек, вклинение головного мозга, миастения; гипертоническая болезнь.

В эпикризе указано, что первичная консультация ДД.ММ.ГГГГ, больной себя считала с ДД.ММ.ГГГГ. Рекомендовано обследование в неврологическом отделении СОКБ. Общее состояние средней степени тяжести.

Также отмечено, что миастения – это аутоиммунное заболевание, при котором организм вырабатывает особые антитела, из-за чего нарушается нервно-мышечная передача. Чаще всего развивается вследствие патологии тимуса (опухоли или гипертрофии). Бывает как врожденной, так и приобретенной. Среди наиболее распространенных причин смертности больных миастенией выделяют острую дыхательную недостаточность при миастеническом кризе.

В протоколе патологоанатомического вскрытия приводится заключение о причине смерти: смерть последовала от миастении, осложненной миастеническим кризом. В связи с резким ухудшением состояния, отсутствием самостоятельного дыхания пациент была переведена на ИВЛ.

Таким образом смерть Е. наступила вследствие быстрого ухудшения состоянии (миастенический криз) на фоне аутоимунного заболевания (связано с нарушением функционирования иммунной системы человека), проявившегося в мышечной слабости дыхательных мышц, и как следствие – гипоксии головного мозга.

Доказательства того, что указанное заболевание Е. явилось прямым следствием несчастного случая, суду не представлены.

При установленных обстоятельствах, основания для признания смерти Е. от заболевания страховым случаем отсутствуют в связи с тем, что такое событие не охватывается страховым покрытием.

Изложенное влечет принятие судом решения и об отказе в удовлетворении производных требований.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска Ефимовцева Александра Алексеевича к САО «РЕСО-Гарантия» о признании события страховым случаем, взыскании страховой суммы отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Смоленский областной суд через Ленинский районный суд г.Смоленска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья                И.А.Куделина

Мотивированное решение изготовлено 26 мая 2021.