Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2632/2010 ~ М-2488/2010 от 29.07.2010

Дело №2-2632/2010

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

     11 октября 2010 года г.Минусинск

Минусинский городской суд Красноярского края в составе:

Председательствующего Лощакова Д.В.

при секретаре Полуэктовой И.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Юрченко Н.А. к  О. о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

            Юрченко Н.А. обратилась в Минусинский городской суд с иском к ОАО  В.  о взыскании незаконно удержанной комиссии за ведение банковского специального счета (БСС)  в размере 51 721 рубль 20 копеек и 10 000 рублей в счет компенсации морального вреда. Свои требования истица мотивировала тем, что 06 июня 2007 года между ней и ответчиком был заключен кредитный договор Номер обезличен 404291 о предоставлении ей кредита в размере 95 781 рубль 25 копеек на срок до 06.06.2012г.. При заключении договора незаконно была установлена комиссия за ведение банковского специального счета (БСС) в размере 1,5 % ежемесячно от суммы кредита, т.е. 1 436 рублей 70 копеек. Действия банка в этой части являются неправомерными, так как обязанность по ведению банковского ссудного счета у ответчика возникает не перед ней, а перед Центральным Банком РФ. Она данным счетом не пользуется и за его ведение не обязана платить средства. Таким образом, платные услуги по обслуживанию ссудного счета являются навязанными. Всего с момента получение кредита за ведение банковского специального счета ею оплачено 51 721 рубль 20 копеек (1436 рублей 70 копеек ежемесячно за 36 месяцев). Вышеуказанными неправомерными действиями ответчика истице также причинен моральный вред, который подлежит компенсации в вышеуказанной сумме.

В судебное заседание истица Юрченко Н.А. не явилась, просила о рассмотрении дела в её отсутствие.

Представитель ответчика ОАО  В. Ахметгариева Е.Р., действующая на основании доверенности, надлежащим образом извещенная о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, направила в суд заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Согласно представленному в суд отзыву, представитель ответчика фактических обстоятельств заключения кредитного договора, указанных истицей не оспорила, заявив о применении исковой давности, мотивируя тем, что уплата истцом ежемесячной комиссии за ведение банковского специального счета является одним из условий кредитного договора, которое на протяжении всего периода не изменялось. Размер данной комиссии указан в процентном соотношении к сумме кредита, договором он не устанавливался и зависел от периода, в течение которого заемщик будет возвращать кредит, фиксированным платежом не являлся. Исполнение обязанности по уплате ежемесячной комиссии по частям, договором не предусматривалось, данный платеж не являлся периодическим платежом к отношениям, по взысканию которого, потому срок исковой давности не должен исчисляться, исходя из срока каждого отдельного платежа, а подлежит исчислению с момента заключения кредитного договора, то есть с 06.06.2007г.. Поскольку истица просит применить последствия недействительности ничтожной сделки, срок исковой давности по данному требованию устанавливается в 3 года, то есть истек 07.06.2010г..

            Исследовав материалы гражданского дела, суд считает исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

            Судом установлено, что 06.06.2007г. между истицей Юрченко Н.А. и  ответчиком ОАО  В.  был заключен кредитный договор Номер обезличен. Согласно данного договора, истица получила у кредитора – ответчика ОАО  В.  в кредит деньги в сумме 95 781 рубль 25 копеек сроком до 06.06.2012г. с условием уплаты процентов в размере 20 % годовых. Согласно условий кредитного договора, за ведение банковского специального счета (БСС) истица ежемесячно обязалась уплачивать комиссию в размере 1,5 % от суммы кредита ежемесячно  - 1 436 рублей 70 копеек.

         Указанные обстоятельства подтверждаются письменными пояснениями истицы и представителя ответчика, заявлением истицы на получение кредита Номер обезличен, типовыми условиями получения потребительского кредита в  ОАО  В.

Согласно статье 9 ФЗ от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй ГК РФ ", пункту 1 статьи 1 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

В соответствии с п. 4 ст. 421, п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу п. 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Из норм гражданского законодательства, регулирующих порядок заключения кредитного договора и договора банковского счета следует, что при осуществлении кредитования банк открывает заемщику ссудный счет, который не является счетом в смысле договора банковского счета, а служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств (разделы 2 и 3 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утв. Центральным Банком Российской Федерации 31 августа 1998 года N 54-П).

Пункт 2.1.2 указанного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. 

При этом данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Из содержания п. 2 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26 марта 2007 года N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. Открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10 июля 2002 года № 66-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила ведения бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (информационное письмо Центрального банка РФ «Обобщение практики применения Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от 29 августа 2003 года № 4).

Кроме того, статьи 819, 820, 821 ГК РФ не предусматривают как обязательное условие заключения кредитного договора открытие заемщику ссудного счета в кредитной организации. По кредитному договору обязанностью заемщика является возврат суммы, выданной в качестве кредита и оплата за нее предусмотренных договором процентов.

На основе анализа приведенных норм права, суд приходит к выводам о том, что ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 45 ГК РФ.

Поскольку выдача кредита – это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Центральным Банком России, которая возникает в силу закона.

Статья 16 закона РФ «О защите прав потребителей», указывая на недействительность условий договора, ущемляющих права потребителей, прямо запрещает обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.

         Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что платная услуга банка по ведению ссудного счета является услугой навязанной, что противоречит положениям ст. 16 Закона РФ « О защите прав потребителей».

Таким образом, условие договора о том, что кредитором взимается комиссия за ведение банковского специального счета, не основана на законе и является нарушением прав потребителя, то есть ничтожным. Данные действия банка по обслуживанию банковского специального счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Учитывая установленные обстоятельства и указанные положения закона, суд приходит к выводу, что истица имеет право требования от ответчика уплаченной суммы за ведение банковского специального счета.

Доводы представителя ответчика о пропуске истицей срока исковой давности по всей части требований суд считает необоснованными по следующим основаниям.

Согласно ст.ст.195, 196 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.(ст.199 ГК РФ).

Как следует из условий кредитного договора, взимание Банком комиссии за ведение банковского специального счета является ежемесячным платежом, который составляет 1,5% от суммы кредита и  уплачивается истицей ежемесячно. С учетом этого, суд полагает, что срок исковой давности должен исчисляться исходя из срока уплаты каждого отдельного платежа.

Как следует из выписки по счету истицы и представленных ею квитанций первый платеж ею по кредиту, в том числе и комиссия за ведение специального банковского счета, был произведен 02.07.2007г., второй 01.08.2007г. и т.д.. Поскольку исковое заявление было подано в суд истицей 27.07.2010г., то есть по истечении более чем трех лет с момента первой уплаты, суд считает возможным применить срок исковой давности в части внесения комиссии за ведение БСС 02.07.2007г. и во взыскании в этой части (1 436 рублей 70 копеек) отказать.

Из представленной ответчиком выписки по счету истицы и справки об удержанных комиссиях следует, что всего за ведение БСС с истицы была удержана комиссия в общей сумме 34 481 рубль 28 копеек. Тоже следует и из квитанций к приходным кассовым ордерам, представленным самой истицей.

При таких обстоятельствах, доводы истицы о том, что всего ею была уплачена комиссия за ведение БСС в сумме 51 721 рубль 20 копеек суд считает необоснованными.

Таким образом, суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истицы 34 481 рубль 28 копеек (общая сумма удержанной с истицы комиссии за ведение БСС) - 1 436 рублей 70 копеек (сумма комиссии внесенная в 02.07.2007г.) = 33 044 рубля 58 копеек.

Также подлежат частичному удовлетворению и исковые требования в части компенсации морального вреда.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем услуг прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Суд приходит к выводам о том, что действия банка являлись виновными, так как банк, обладающий лицензией на совершение банковских операций, обязан знать и исполнять законодательство в сфере защиты прав потребителей. Однако своими неправомерными действиями он наложил на истицу неоправданное бремя несения дополнительных расходов за услугу, которая является безвозмездной в силу закона, то есть ответчик действовал умышленно в этой части. С учетом того, что указанное нарушение имущественных прав истца является существенным, суд приходит к выводу о том, что нравственные страдания истице были причинены.

 С учетом этого, суд приходит к выводам о том, что ответчик, как исполнитель банковской услуги, оказавший ее ненадлежащим образом (путем взимания платы за бесплатную услугу) обязан компенсировать истице моральный вред в разумных пределах в сумме 3 000 рублей.

В связи с частичным удовлетворением исковых требований, в соответствии со ст.ст.98, 103 ГПК РФ, пропорционально удовлетворенной их части, взысканию с ответчика подлежит государственная пошлина в местный бюджет в размере 1 391 рубль 34 копейки, от уплаты которой истица была освобождена при подаче иска.

На основании изложенного и руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

         Взыскать с открытого акционерного общества В. в пользу Юрченко Н.А. 33 044 рубля 58 копеек и 3 000 рублей в качестве компенсации морального вреда.

         Взыскать с открытого акционерного общества В. государственную пошлину в сумме 1 391 рубль 34 копейки в доход муниципального образования г.Минусинск.        

Решение может быть обжаловано в течение 10 дней в Красноярский краевой суд через Минусинский городской суд.

Председательствующий

Изготовлено 22.10.2010г.