Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-349/2020 (2-3689/2019;) ~ М-3395/2019 от 20.11.2019

Дело № 2-349/2020

24RS0028-01-2019-004214-68

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21 января 2020 года                                       город Красноярск

Кировский районный суд города Красноярска в составе:

Председательствующего судьи Пацёры Е.Н.

при секретаре судебного заседания Шавыркиной П.О.,

с участием истца Земсковой М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Земсковой Марины Александровны к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя,

     УСТАНОВИЛ:

Земскова М.А. обратилась в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование –Жизнь», согласно которому просит расторгнуть/прекратить полис-оферту добровольного страхования клиентов финансовых организаций                                          № от 08.05.2019г., взыскать в свою пользу страховую премию в размере 64 333,64 рублей, неустойку в размере 64 333,64 рублей, штраф в размере 50% от присужденной судом суммы, а также почтовые расходы по отправке претензионного письма в размере 100,54 рублей. Требования Земскова М.А. мотивирует следующим.

08.05.2019г. между истцом и АО «Альфа-Банк» (далее – Банк) был заключен кредитный договор № на сумму 810 500 рублей сроком возврата до 22.05.2024г. В указанный же день ею (Земсковой) было подписано поручение на перевод Банком денежных средств в счет оплаты страховой премии на счет ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в сумме платежа, рассчитанной как 0,79 в месяц от суммы кредита на весь срок кредитования по договору выдачи кредита наличными №. 08.05.2019г. между истцом и ответчиком ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования /полис-оферта добровольного страхования клиентов финансовых организаций №. При этом общий размер страховой премии составил 70 182,14 рубля. Согласно полиса-оферты ответчик осуществляет страхование имущественных интересов, связанных со смертью застрахованного; установление застрахованному 1-й группы инвалидности. Страховая премия по указанным рискам составила 48 860,98 рублей. Также ответчик осуществляет страхование имущественных интересов истца, связанных с недобровольной потерей работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы в соответствии со ст.81 ТК РФ, по которому страховая премия составляет 21 321,16 рубль. С учетом того, что полис-оферта содержит сведения о номере кредитного договора, которые идентичны и совпадают по дате их заключения, а страховая сумма приравнена к размеру фактической задолженности застрахованного лица за минусом уплаченной страховой премии в пользу ответчика, личное страхование в данном случае является услугой, сопутствующей кредитным правоотношениям, носит дополнительный характер по отношению к кредитному договору и направлено на обеспечение способности истца к исполнению обязательств по кредиту. При этом, 01.10.2019г. истец досрочно произвела оплату по кредитному договору и направила ответчику требование о расторжении договора страхования и о возврате части уплаченной страховой премии пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования, которое удовлетворено не было, в этом страховщик отказал. Таким образом, поскольку в связи с досрочным погашением кредита существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, указанное обязательство влечет возвращение части страховой премии пропорционально не истекшему периоду страхования, а действие полиса-оферты является прекращенным. С учетом этого, просит расторгнуть договор страхования и взыскать с ответчика страховую премию с учетом пользования кредитом                     5 месяцев с 08.05.2019г. по 01.10.2019г. в размере 64 333,64 рублей (70 182,14 руб. - 5 848,50 руб.), а также неустойку за неисполнение требований потребителя за период с 25.10.2019г. по 29.02.2020г. в размере 247 041,17 рублей, которую снизила до суммы основного долга 64 333,64 рублей, а равно расходы по отправке претензионного письма в размере 100,54 рублей и штраф 50% от присужденной судом суммы.

На судебном заседании истец Земскова М.А. исковые требования поддержала в полном объеме, по изложенным в иске основаниям. Дополнительно пояснила, что наступил также такой страховой риск как потеря работы, а равно обратила внимание суда на Правила добровольного страхования клиентов финансовых организаций ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», являющиеся неотъемлемой частью договора страхования, согласно которым размер страховой выплаты зависит от количества платежей по кредитному договору.

На судебное заседание представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не явился, был извещен о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в порядке, предусмотренном ч. 2.1 ст.113 ГПК РФ, о причинах неявки не сообщил, дополнительно в телефонном режиме поддержал письменные возражения, просил в иске отказать по изложенным в них доводам.

На судебное заседание представитель третьего лица АО «Альфа-Банк» не явился, был извещен о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в порядке, предусмотренном ч. 2.1 ст.113 ГПК РФ, о причинах неявки не сообщил, ходатайств не представил.

Суд, с учетом мнения истца, считает возможным рассмотреть в дело в порядке заочного производства в силу положений ст. 233 ГПК РФ.

Суд, изучив материалы дела, заслушав истца, приходит к следующим выводам.

Согласно статьям 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 2 ст.942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Из анализа пунктов 1 и 3 статьи 958 ГК РФ следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора добровольного личного страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда ее здоровью или ее смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения, и, следовательно, приводит к досрочному прекращению такого договора страхования.

С учетом этого, оценив взаимосвязанные положения договора страхования и Правил страхования, следует установить, какие случаи прекращения договора страхования вследствие невозможности наступления страхового случая предусмотрены конкретным договором страхования, и могло ли досрочное прекращение договора страхования вести к возврату страховой премии.

С 28.11.2019г. потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к страховщику только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению.

Учитывая, что Земскова М.А. обратилась в суд с иском 20.11.2019г. оснований полагать, что ею не соблюден обязательный досудебный порядок урегулирования спора, не имеется.

Как установлено судом, 08.05.2019г. Земскова М.А. подала в АО «Альфа-Банк» заявление на получение кредита наличными, запрашиваемая сумма 740 000 рублей, срок кредитования 60 месяцев. При этом, добровольно изъявила желание заключить договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе и оплатить услуги страхования за счет кредита по договору выдачи кредита наличными. Также истец просила с учетом принятия такого решения Банком запрошенную сумму кредита увеличить на сумму страховой премии, рассчитываемую как 0,79 % в месяц от суммы кредита на весь срок кредитования. В подтверждение чего Земскова М.А. поставила свою подпись (п.5 заявления).

08.05.2019г. между Земсковой М.А. и АО «Альфа-Банк» заключены и подписаны индивидуальные условия № договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными. При этом сумма кредита составила 810 500 рублей, срок возврата определен через 60 месяцев, начиная с даты предоставления кредита под 14,99 % годовых. Так, сумма ежемесячного платежа составила 19 300 рублей, оформлен график платежей. С общими условиями договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными Земскова М.А. была ознакомлена и согласна.

В указанный же день Земскова М.А. подписала поручение на перевод денежных средств в счет оплаты страховой премии в сумме платежа, рассчитанной как 0,79 в месяц от суммы кредита на весь срок кредитования по договору выдачи кредита наличными №.

08.05.2019г. между истцом Земсковой М.А. и ответчиком ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования /полис-оферта добровольного страхования клиентов финансовых организаций                                    №, неотъемлемой частью которого являются «Условия добровольного страхования клиентов финансовых организаций №243/01». Договор страхования действует в течение 12 месяцев.

При этом объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с дожитием застрахованного до определенного возраста или срока, а также с его смертью, с наступлением иных событий в жизни застрахованного.

Договором определены следующие страховые риски: 1/ смерть застрахованного в течение срока страхования; 2/ установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования; 3/ дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным п.1 (ликвидация организации либо прекращение деятельности индивидуальным предпринимателем) или п.2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) ст. 81 ТК РФ.

При этом, страховым случаем в п. 1.12.1 договора не признается увольнение по собственному желанию или по соглашению сторон. Указанное также отражено в п.4.1.24.1 Условий страхования.

Указанным договором по риску «потеря работы» предусмотрено, что страховая выплата осуществляется ежемесячными равными долями в размере 115% ежемесячного платежа застрахованного по кредитному договору за каждый соответствующий месяц. Осуществление страховой выплаты прекращается, в случае если застрахованный заключил трудовой договор или иным другим установленным законодательством образом возобновил свою трудовую деятельность.

Заключенным договором страхования установлено, что выгодоприобретатель определен в соответствии с действующим законодательством.

При этом, согласовано и доведено до сведения заемщика, что полис-оферта не является обязательным условием для получения финансовых услуг, заемщик вправе не принимать данные условия и вправе страховать риски в иной страховой компании по своему усмотрению.

Страховая сумма по рискам «смерть застрахованного и инвалидность застрахованного» - 740 317,93 рублей, «потеря работы» - 740 317,93 рублей, страховая премия же всего составила 70 182,14 рубля (48 860,98 рублей – премия по риску «смерть застрахованного и инвалидность застрахованного» + 21 321,16 рубль – премия по риску «потеря работы»).

Договором страхования предусмотрено, что страховая премия уплачивается страхователем единовременно за весь срок страхования, таким образом за весь период страхования истцом единовременно была уплачена страховая премия в размере 70 182,14 рублей.

Страховая сумма по договору страхования устанавливается на дату оформления договора страхования по соглашению сторон.

Согласно п.5.3.5. Условий страхования если иное не предусмотрено договором страхования, то при наступлении страхового случая по рискам «смерть застрахованного» и «инвалидность застрахованного» выплата осуществляется в размере 100% страховой суммы, установленной по данным рискам или в размере страховой суммы, установленной на дату наступления страхового случая (в случае, если договором страхования предусмотрено изменение страховой суммы в течение срока действия договора страхования).

В пп. 7.2., 7.2.2., 7.3., 7.6., 7.7. Условий страхования указано, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен при отказе страхователя от договора страхования. Страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение 5 рабочих дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю в полном объеме. Если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных п.7.6 Условий, при отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

Указанные положения продублированы в новых Условиях добровольного страхования клиентов финансовых организаций от 06.05.2019 №79/03, при этом возможность отказаться страхователя от договора страхования определена в течение 14 календарных дней с даты заключения договора (п.7.6 Условий страхования).

21.10.2019г. в ответ на претензию истца от 04.10.2019г. ответчик указал на то, что погашение кредита не влияет на обязательства                                                 ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», поскольку по договору страхования застрахована жизнь лица, а не риск невозврата кредита. При этом возврат страховой премии не может быть произведен, в том числе сослался на п.3 ст. 985 ГК РФ. В случае намерений расторгнуть договор страхования просили сообщить истца об этом, указав, что заключенный договор является действующим. Повторно истец Земскова М.А. в адрес Банка не обращалась, что подтвердила в суде.

01.10.2019г. задолженность истца по кредиту от 08.05.2019г. погашена полностью.

С учетом этого, из изученных условий полиса-оферты и Условий страхования следует, что объектом страхования в рамках спорного договора страхования является страхование имущественных интересов, связанных с дожитием застрахованного до определенного возраста или срока, а также с его смертью, с наступлением иных событий в жизни застрахованного, тем самым данный договор влечет возможность его продолжения с учетом установленных страховых рисков, несмотря на досрочное прекращение кредитных обязательств            Земсковой М.А.

При этом, само по себе включение в кредитный договор с заемщиком –гражданином условий о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, поскольку Земскова М.А. имела возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Суд отмечает, что договор страхования и индивидуальные условия страхования, несмотря на идентичный номер и дату, содержат разные существенные условия, а именно: сроки действия договоров, суммы, предмет, выгодоприобретателем по договору страхования Банк не является.

Само по себе указание в договоре страхования о страховой выплате по риску «потеря работы» с учетом платежей по кредитному договору не обуславливает невозможность существования иных рисков, которые в полисе-оферте указаны и размер по выплате сумм которых не связан с кредитованием.

Тот факт, что истец выразил согласие и поручил Банку перевести страховую премию ответчику за счет средств кредитования, единовременно в размере 0,79 в месяц от суммы кредита на весь срок кредитования не свидетельствует о возможности возврата ее части при досрочном возврате кредита, данного условия заключенный договор не содержит.

Таким образом, договор страхования от 08.05.2019г. связан с несколькими рисками, поэтому суд полагает, что прекращение возможности наступления страхового случая, связанного с кредитным договором не прекращает действие договора страхования в отношении иных условий. С учетом этого, возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось. Правом уточнения исковых требований истец не воспользовалась, суд же, рассматривая спор, руководствовался заявленными пределами.

Помимо п.3 ст. 958 ГК РФ вопросы возврата страховой премии при расторжении договора страхования регулируются Указанием ЦБ РФ от 20.11.2015г., с учетом изменений от 21.08.2017г., согласно пп.1,6 которого страховщик должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня заключения, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования. Такое условие в частности предусмотрено п.7.6 Условий страхования. В иных случаях положения ст. 958 ГК РФ, Указания ЦБ РФ не требуют возвращения части страховой премии страхователю при досрочном расторжении договора страхования.

Установленное судом опровергает доводы истца, в том числе представленные Правила добровольного страхования от 30.05.2016г. №55, сведения о расторжении с Земсковой М.А. трудового договора по инициативе работника 02.08.2019г., что не является страховым риском и не может одновременно рассматриваться как дополнительное условие наступления возможности прекращения договора страхования, о чем было заявлено истцом в судебном заседании.

Кроме того суд отмечает, оснований полагать, что договор страхования               является обеспечительной мерой исполнения обязательств заемщика по                    кредитному договору, также не имеется.

    В соответствии с п.1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может                   обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

    С учетом это следует учесть, что в рамках услуги страхования ООО                      «АльфаСтрахование-Жизнь» производит страховую выплату не в силу                     просрочки Земсковой М.А. по кредитному обязательству, а в силу произошедшего страхового случая, независимо от того, будет ли Земсковой М.А. допущено                   нарушение    обязательств по кредитному договору.

          Согласно условий договора страхования, его заключение явилось                          добровольным волеизъявлением заемщика Земсковой М.А., а получение кредита не обусловливалось заключением указанного договора страхования.

    При этом, возможность наступления страхового случая, срок действия                  договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного                      возврата кредита.

    Оснований с учетом анализа условий страхования утверждать, что страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора                    страхования будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно                 возложить обязанность произвести страховую выплату, не имеется.

Тем самым, после исполнения обязательств по кредитному договору необходимость в дальнейшем действии договора страхования у истца, равно возможность наступления страхового случая не отпали, а существование страхового риска не прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Таким образом, досрочное погашение кредита не является обстоятельством, которое, по смыслу п.1 ст. 958 ГК РФ, может прекратить застрахованные по договору риски утраты жизни и здоровья и не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования.

Ввиду того, что с прекращением кредитного договора действие договора страхования не прекратилось, и поскольку договором страхования, заключенным между сторонами, не был предусмотрен возврат уплаченной страховой премии в случае досрочного исполнения в полном объеме заемщиком обязательства по кредитному договору, то уплаченная страховая премия возврату истцу пропорционально не истекшему периоду страхования, также не подлежит.

В связи с установленными обстоятельствами, в удовлетворении заявленных исковых требований Земсковой М.А. как основных, так и производных следует отказать в полном объеме.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199,235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Земсковой Марины Александровны к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о расторжении полиса-оферты добровольного страхования клиентов финансовых организаций №                от 08.05.2019г., взыскании страховой премии, неустойки, штрафа, судебных расходов - отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения.

    Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в                         апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Кировский районный суд г. Красноярска в течение месяца со дня вынесения определения суда об               отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в                            апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи               ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое              заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение изготовлено 28.01.2020г.

Судья                                                                     Е.Н. Пацёра