Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-246/2014 ~ М-224/2014 от 21.08.2014

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

с. Кривошеино. 21 октября 2014 года.

Кривошеинский районный суд Томской области в составе председательствующего судьи Дутовой В.С.,

при секретаре Сергун Н.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску общества с ограниченной ответственностью «« <данные изъяты>» к Артемьевой Л.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н А Н О В И Л :

ООО « <данные изъяты>» обратилась в Кривошеинский районный суд с исковым заявлением к Артемьевой Л.В. и Исакову В.И. о взыскании солидарно общей задолженности по кредитному договору № в сумме <данные изъяты>

В связи со смертью Исакова В.И. истец отказался от исковых требований о взыскании задолженности с ответчика Исакова В.И., определением Кривошеинского районного суда в отношении Исакова В.И. производство по делу прекращено.

Обращаясь с иском о взыскании задолженности по кредитному договору, истец указал в исковом заявлении, что ДД.ММ.ГГГГ Артемьевой Л.В. заключила с ОАО АКБ «<данные изъяты>» кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ., по условиям которого банк обязался предоставить заемщику денежные средства в сумме <данные изъяты> на срок с ДД.ММ.ГГГГ. под <данные изъяты> годовых. Кредитный договор заключен на основании Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды и Условий предоставления кредита на неотложные нужды - офер­та. Акцепт получен путем перечисления денежных средств на счет клиента. Согласно разделу «Параметры кредита» Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды величина ежемесячного платежа в счет погашения кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета составляет <данные изъяты>., дата ежемесячного погашения 14 числа каж­дого месяца, дата полного возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ ОАО АКБ «<данные изъяты>» обязательства по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. исполнил надлежащим образом, предоставив ответчику де­нежные средства в сумме <данные изъяты>.

Ответчик свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользо­вание кредитом исполнил ненадлежащим образом: сумма просроченной задолженности составила <данные изъяты>

ДД.ММ.ГГГГ. между ОАО АКБ «<данные изъяты>» и ООО «<данные изъяты>» заключен договор цессии (об уступке права (требования)) №. При заключении указанного договора цессии ООО «<данные изъяты>» действовало в качестве агента ООО «<данные изъяты>» на основании агентского договора от «ДД.ММ.ГГГГ.

Представитель истца в судебное заседание не явился, просит рассмотреть дело в его отсутствие. В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие не явившегося представителя истца.

Ответчик Артемьева Л.В. отсутствует по месту регистрации, место ее нахождения не известно. Определением суда при подготовке дела к судебному разбирательству ответчику был назначен представитель из числа адвокатов Адвокатской <адрес>.

Представитель ответчика адвокат Майзер А.Е. в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований, ссылаясь на то, что у ООО « <данные изъяты>» отсутствует лицензия на осуществление банковской деятельности, нет согласия заемщика на передачу права требования исполнения клиентом обязательств по договору лицу, которое не имеет лицензию на осуществление банковской деятельности и, кроме того, ответчик Артемьева Л.В. не была уведомлена о заключенном договоре уступки права требования.

Суд, исследовав материалы дела, заслушав участников процесса, считает требования истца не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кре­дитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) за­емщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется воз­вратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Ст.ст. 309-310 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надле­жащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, причем односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается; а ст. 314 ГК РФ опреде­ляет, что, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его испол­нения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

В соответствии с частью 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа, а в силу п. 1 ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. Статьей 811 ГК РФ предусмотрены последствия нарушения заемщиком договора займа в виде уплаты процентов в размере, предусмотренном п. 1 статьи 395 ГК РФ.

ОАО АКБ «<данные изъяты>» обязательства по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. исполнил надлежащим образом, перечислив ответчику де­нежные средства в сумме <данные изъяты>.

Ответчик свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользо­вание кредитом исполнил ненадлежащим образом, в установленные сроки кредит не возместил, сумма просроченной задолженности составила <данные изъяты>.

Факт заключения между банком ОАО АКБ «<данные изъяты>» и Артемьевой Л.В. кредитного договора на условиях, указанных в исковом заявлении, а также факт предоставления Артемьевой Л.В. кредита в сумме <данные изъяты> подтвержден следующими документами: Заявлением Артемьевой Л.В. на получение кредита в ОАО АКБ «<данные изъяты>» от ДД.ММ.ГГГГ года, графиком погашения кредита и уплаты процентов; условиями предоставления кредитов на неотложные нужды, договором поручительства №

В подписанном сторонами заявлении и условиями предоставления кредитов на неотложные нужды содержатся условия о сумме кредита, сроке предоставления кредита, процентной ставке за пользование кредитом, платежной дате, размере пени за просрочку исполнения обязательства по кредиту.

В заявлении и условиях предоставления кредитов на неотложные нужды указано, что Артемьева Л.В. ознакомлена и согласна со всеми условиями Договора, имеется подпись Артемьевой Л.В.

Проанализировав представленные истцом документы, суд приходит к выводу, что условия кредитного договора, заключенного ОАО АКБ «<данные изъяты>» и Артемьевой Л.В., соответствуют положениям ст. ст. ст. 807 – 811 ГК РФ.

ДД.ММ.ГГГГ. между ОАО АКБ «<данные изъяты>» и ООО «<данные изъяты>» заключен договор цессии (об уступке права (требования)). согласно которому права требования Цедента к должникам по кредитным договорам переходят к Цессионарию в том объеме и на тех условиях, которые действительно существуют к моменту перехода права. При заключении указанного договора цессии ООО «<данные изъяты>» действовало в качестве агента 000 «<данные изъяты>» на основании агентского договора от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно части 1 ст. 382 ГК РФ право / требование/, принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке / уступка требования/ или перейти к другому лицу на основании закона, а в соответствии со ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.

Пункт 1 статьи 388 ГК РФ устанавливает, что уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору.

В силу статьи 301 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Условие о праве банка на уступку права требования Кредитора закреплено в п. 5.4.2 Условий предоставления кредитов на неотложные нужды, согласно которому банк вправе передать полностью или частично свои права требования по кредитному договору, договору о выдаче и использовании банковской карты третьему лицу с последующим уведомлением клиента об этом факте. В целях уступки своих требований по указанным договорам банк вправе передать третьим лицам сведения о клиенте, условиях кредитования, документы и информацию, полученных от клиента.

ДД.ММ.ГГГГ ООО « <данные изъяты>» направило Артемьевой Л.В. уведомление о состоявшейся уступке права требования и претензионное требование о погашении задолженности, а также уведомления об обработке персональных данных.

В силу частей 1 и 2 статьи 1 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Пленум Верховного Суда РФ в пункте 51 Постановления от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснил, что разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Согласно ст. 1 ФЗ «О банках и банковской деятельности» кредитной организацией является юридическое лицо, осуществляющее банковские операции на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации.

В соответствии со ст. 13 ФЗ «О банках и банковской деятельности» осуществление банковских операций производится только на основании лицензии, выдаваемой Банком России.

По смыслу указанных норм кредитором по кредитному договору может выступать только банк или иная кредитная организация, обладающая специальной правоспособностью, статус которой установлен ФЗ «О банках и банковской деятельности», т.е. организация, имеющая лицензию на право осуществления банковской деятельности.

Следовательно, уступка банком своих прав требования третьему лицу, не равноценному банку (иной кредитной организации) по объему прав и обязанностей в рамках лицензируемого вида деятельности, в соответствии с п. 2 ст. 388 ГК РФ, допускается только с согласия должника.

Истец не представил доказательства, подтверждающие наличие у ООО « <данные изъяты>» лицензии на право осуществления банковской деятельности, а также доказательства, подтверждающие согласие ответчика Артемьевой Л.В. на уступку требования об уплате задолженности по кредитному договору лицу, которое не имеет лицензию на осуществление банковской деятельности, ни заявление-оферта Артемьевой Л.В.., ни «Условия предоставления кредитов на неотложные нужды» не содержат условий о согласии заемщика на передачу права требования исполнения клиентом обязательств по договору лицу, которое не имеет лицензию на осуществление банковской деятельности.

Ссылку истца в исковом заявлении на пункт 5.4.2. «Условий предоставления кредитов на неотложные нужды», согласно которому банк вправе передать полностью или частично свои права требования по кредитному договору третьему лицу с последующим уведомлением клиента об этом факте, суд находит несостоятельной.

В деле отсутствуют сведения и о том, что ответчик Артемьева Л.В.. получила направленные ей уведомления от ООО «« <данные изъяты>» о состоявшейся уступке права требования и претензионное требование о погашении задолженности, а также уведомление об обработке персональных данных.

Между тем потребитель, исходя из вышеуказанного толкования действующего законодательства, при заключении договора должен дать согласие кредитной организации на передачу прав по кредитному договору именно третьим лицам, не имеющим лицензии на осуществление банковской деятельности. Только в этом случае уступка права требования по кредитному договору с потребителем может быть признана не противоречащей закону.

По смыслу указанных норм, кредитором по кредитному договору может выступать только банк или иная кредитная организация, обладающая специальной правоспособностью, статус которой установлен ФЗ «О банках и банковской деятельности», т.е. организация, имеющая лицензию на право осуществления банковской деятельности.

Кроме того, в силу пунктов 1 и 2 статьи 857 ГК РФ банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом.

Статья 26 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», регулирующая порядок предоставления банками справок и информации по операциям и счетам их клиентов, содержит исчерпывающий перечень лиц, которые вправе получать от банков информацию, составляющую банковскую тайну. При этом контрагенты банков не указаны в данном перечне.

По смыслу статьи 857 ГК РФ и статьи 26 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 обязанность по сохранению банковской тайны возложена на лицо (банк), которому она доверена потребителем.

Согласно пунктам 3.1. и 3.1.1 договора цессии № от ДД.ММ.ГГГГ цедент обязан передать цессионарию все имеющиеся у него документы, удостоверяющие права требования цедента к должнику по кредитным договорам, следовательно, и документы, содержащие сведения, составляющие банковскую тайну.

Из дела видно, что согласие заемщика на передачу указанных выше сведений иным лицам не испрашивалось, а право ООО «<данные изъяты>» на обладание сведениями о заемщике не основано на кредитном договоре. Условие о праве банка на разглашение банковской тайны заемщика в кредитном договоре отсутствует.

При таких обстоятельствах нарушение банковской тайны, неизбежно сопутствующее исполнению договора цессии, свидетельствует о недействительности такого договора как противоречащего закону и договору (пункт 1 статьи 388, статья 168 ГК РФ).

Таким образом, иск ООО «<данные изъяты>» о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенному с ОАО АКБ «<данные изъяты>», не подлежит удовлетворению.

Руководствуясь статьями 194 – 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «<░░░░░░ ░░░░░░>» ░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>. ░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>..

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░:

░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░