Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-727/2016 от 25.03.2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Кинель – Черкассы                     14 апреля 2016г.

Кинель – Черкасский районный суд Самарской области в составе председательствующего судьи Чертыковцевой Л.М.,     при секретаре Костиной С.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску ПАО «Совкомбанк» к Свинареву <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору и по встречному иску Свинарева <данные изъяты> о защите прав потребителя,

Установил:

Представитель истца обратился в суд с вышеуказанным заявлением к ответчику, в котором указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ответчиком и Банком был заключен кредитный договор № в офертно-акцептной форме на сумму <данные изъяты> на срок 36 месяцев с процентной ставкой по кредиту 29.9% годовых, с уплатой пени за просрочку исполнения обязательств в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Банк свои обязательства выполнил, зачислил денежные средства на счет заемщика, что подтверждается выпиской по счету. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере <данные изъяты>. В нарушении Договора займа ответчик нарушает принятые на себя обязательства, что привело к образовавшейся задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, из них <данные изъяты> просроченная ссуда, <данные изъяты> просроченные проценты, <данные изъяты> штрафные санкции за просрочку уплаты кредита, <данные изъяты> штрафные санкции за просрочку уплаты процентов.

Ответчику направлялось уведомление об изменении срока возврата кредита и возмещении задолженности по кредитному договору, однако требования оставлены без удовлетворения, в связи с чем, истец вынужден обратиться в суд.

ДД.ММ.ГГГГ. ООО ИКБ «Совкомбанк» преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк», которое является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства оспариваемые сторонами.

ДД.ММ.ГГГГ. полное и сокращенное наименование банка приведены в соответствие с действующим законодательством РФ и определены как ПАО «Совкомбанк».

Просят суд взыскать с ответчика задолженность по договору займа в размере <данные изъяты>, расходы по оплате госпошлины в размере <данные изъяты> <данные изъяты>

Свинарев В.К. обратился в суд со встречным иском к ПАО «Совкомбанк», в заявлении указал, что кредит ему предоставлялся только с условием страхования. Присоединение заемщика к программе личного страхования является составной частью (условием) выдачи потребительского кредита, поэтому перечисленная страховая премия должна быть возращена заемщику. Просит суд признать недействительными условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО «Совкмобанк» в и Свинаревым В.К. в части единовременной платы за включение в программу страховой защиты заемщиков, взыскать в его пользу страховую премию <данные изъяты>, проценты за пользование чужими денежными средствами <данные изъяты>, компенсацию морального вреда <данные изъяты>, судебные расходы в размере <данные изъяты> <данные изъяты>

Мировым судьей был принят встречный иск (<данные изъяты>), дела направлено для рассмотрения по подсудности в Кинель – Черкасский районный суд.

В судебном заседании представитель ПАО «Совкомбанк» не явился, имеется ходатайство о рассмотрении дела в отсутствии представителя, исковые требования поддерживает в полном объеме (<данные изъяты>). О дате судебного заседания извещен надлежащим образом, о чем в деле имеются почтовые документы (<данные изъяты>), в удовлетворении встречного иска просил отказать (<данные изъяты>).

В соответствии со ст. 167 ч.5 ГПК РФ стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и направлении им копии решения суда.

В судебном заседании Свинарев В.К. и его представитель Демидова Т.В. исковые требования Банка признали частично в размере основного долга, в части штрафов просили снизить, встречные исковые требования удовлетворить в полном объеме, по основаниям, изложенным в иске.

Выслушав ответчика и его представителя, изучив дело, суд находит первоначальные исковые требования подлежащими удовлетворению частично, встречные исковые требования не подлежащими удовлетворению, по следующим основаниям.

Статья 421 ГК РФ указывает, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и п.т., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и изменения его условий не допускается.

Согласно ч.1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. В силу ст. 434 ч. 3 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, а именно совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты, начисленные на нее, к отношениям по договору кредита применяются правила ГК РФ, регулирующие отношения по договору займа.

Статья 779 ГК РФ указывает, что по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Как требует ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должны быть совершена путем составления документа, выражающего его содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку или должным образом уполномоченными лицами. Двусторонние / многосторонние сделки могут совершаться способами, установленными п. 2 и п.3 ст. 434 ГК РФ. Согласно ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, а именно путем совершения лицом, получившим оферту в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ответчиком и Банком был заключен кредитный договор № в офертно-акцептной форме на сумму <данные изъяты> на срок 36 месяцев с процентной ставкой по кредиту 29.9% годовых, с уплатой пени за просрочку исполнения обязательств в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. В п. 4.1.2 раздела Права и обязанности заемщика указано, что заемщик обязан уплачивать банку плату за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков. Заемщик с данными условиями предоставления кредита был ознакомлен, формулировка кредитного договора предполагает его право на участие в программе страхование, с условиями кредитного договора он согласился, путем его подписи, до момента подачи иска данное условие договора не оспаривал, понуждение к заключению договора судом не установлено.

Банк свои обязательства выполнил, со всеми условиями кредитного договора ответчик был ознакомлен, в том числе условиями касающиеся штрафных санкций, неустоек и согласен, о чем свидетельствует его личная подпись, подтверждающая его личное присутствие при заполнении анкеты для последующего заключения кредитного договора.

Ответчик принятые на себя обязательства исполняет ненадлежащим образом, представителем истца в обосновании заявленных требований представлен расчет задолженности ответчика перед банком. Суд расчет проверил, доверяет ему и принимает его как основание для удовлетворения требований Банка о взыскании кредитной задолженности (<данные изъяты>).

Задолженность Свинарева В.К. на ДД.ММ.ГГГГ составила <данные изъяты>, из них просроченный основной долг в размере <данные изъяты>, штрафы за нарушение срока уплаты по договору в размере <данные изъяты>.

Суд принимает признание иска ответчиком Свинаревым В.К. в части основного долга в размере <данные изъяты>, в части штрафа считает возможным по заявлению Свинарева В.К, применить ст. 333 ГК РФ и снизить размер штрафных санкций <данные изъяты>, при этом суд учитывает баланс интересов банка и физического лица, который находится в затруднительном материальном положении, вынужден был взять кредит для оплаты лечения сына, который был сильно избит в Российской Армии. В связи с чем, суд удовлетворяет требования Банка частично и взыскивает с него задолженность по кредитному договору в размере основного долга в сумме <данные изъяты>, штрафы за нарушение срока уплаты по договору в размере <данные изъяты>, в остальной части иска отказывает.

Изучив встречный иск Свинарева В.К., суд не находит оснований для его удовлетворения.

Отношения, возникающие из кредитного договора с участием граждан, регулируются нормами Гражданского кодекса Российской Федерации и специальным банковским законодательством, а также общими нормами Закона Российской Федерации № от ДД.ММ.ГГГГ "О защите прав потребителей".

В соответствии со ст. 421 ГК Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

Согласно положениям ст. ст. 927 и 935 ГК Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь, здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, однако, действующее законодательство не содержит запрета предусматривать в договоре необходимость страхования гражданином жизни, здоровья, а также рисков утраты или ограничения права собственности на недвижимое имущество.

Статьей 329 ГК Российской Федерации предусмотрено, что исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Свинарев В.К. при заключении кредитного договора, имел свободу выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования жизни и здоровья или без такового обеспечения; не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя данные обязательства, отказавшись от заключения кредитного договора, однако Свинарев был знаком со всеми условиями предоставления кредита, а именно единовременной суммы комиссии за зачисление кредитных средств в размере <данные изъяты>, а также с условиями страхования, в заявлении о предоставлении кредита не неотложные нужды имеется личная подпись Свинарева В.К.

Доказательств, подтверждающих то обстоятельство, что отказ заемщика от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ и в заключение кредитного договора суду не представлены.
Банк свои обязательства выполнил, со всеми условиями кредитного договора ответчик был ознакомлен, в том числе условиями касающиеся штрафных санкций, неустоек и согласен, о чем свидетельствует его личная подпись.

В нарушение требований статьи 56 ГПК Российской Федерации относимых, допустимых, достоверных и достаточных доказательств того, что он был вынуждена заключить кредитный договор и договор страхования на указанных выше условиях, как и того, что в момент заключения договоров ей не были разъяснены условия договоров, либо она была лишена возможности от данного страхования отказаться и заключить кредитный договор без него, истец суду не представил.

Каких-либо доказательств того, что истец Свинарев предлагал банку заключить кредитный договор без включения в него соответствующих условий, возражал против предложенных банком страховых компаний и имел намерение заключить договоры страхования с иными страховщиками, также суду представлено не было.

Учитывая, что предоставление кредитных ресурсов связано с финансовыми рисками Банка ввиду возможной неплатежеспособности заемщика или наступления иных обстоятельств, препятствующих надлежащему исполнению денежного обязательства, использование дополнительных мер защиты имущественных интересов, в том числе посредством страхования риска в отношении утраты заемщиком трудоспособности в результате несчастного случая и на случай смерти, не свидетельствует о нарушении прав потребителей банковских услуг.

Принимая во внимание, что страхование является одним из допустимых способов обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, при заключении которого банк не ограничивал право истца на выбор страховой компании и условий страхования, а также учитывая содержание кредитного договора, заявления на страхование, согласно которым предоставление кредита не было обусловлено обязательным страхованием жизни и здоровья, при этом истец был должным образом информирован о размере страховой премии по соответствующему договору страхования жизни заемщика, добровольно выразил согласие на страхование, суд приходит выводу о том, что оспариваемое истцом условие кредитного договора не нарушает прав заемщика, не противоречит действующему законодательству, в том числе Закону РФ "О защите прав потребителей", а отражает добровольность и свободу выбора истца при заключении договора.

При указанных обстоятельствах в удовлетворении встречного иска следует отказать.

С ответчика, как со стороны, проигравшей спор подлежит удержанию в пользу Банка расходы на оплату госпошлины пропорционально удовлетворенным требованиям. Расходы будут составлять <данные изъяты>, в остальной части иска суд отказывает Банку.

Руководствуясь ст. 196-198 ГПК РФ, суд

Решил:

Взыскать со Свинарева <данные изъяты> в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору в размере основного долга в сумме <данные изъяты>, штрафы за нарушение срока уплаты по договору в размере <данные изъяты>, возврат госпошлины в размере <данные изъяты>, в остальной части иска отказать.

В удовлетворении встречного иска Свинарева <данные изъяты> о защите прав потребителя отказать.

Решение может быть обжаловано вы апелляционном порядке в Самарский областной суд в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения суда через Кинель – Черкасский районный суд.

Мотивированное решение суда изготовлено ДД.ММ.ГГГГг.

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>