Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-178/2015 ~ М-133/2015 от 14.01.2015

Дело № 2-178/2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 января 2015 года                             г. Зея Амурской области

Зейский районный суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи Плешкова А.А.,

при секретаре Винтман М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Зубковой Ю.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

<Дата обезличена> между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Зубковой Ю.В. был заключен договор о предоставлении кредита и ведении банковского счета <Номер обезличен>, согласно условиям которого истец предоставил ответчику кредит в сумме <данные изъяты> под <данные изъяты>% в год на срок <данные изъяты> месяцев.

Ответчик Зубкова Ю.В. в нарушение условий настоящего договора, не исполняет надлежащим образом принятые на себя обязательства по договору: ежемесячные платежи не вносит, проценты за пользование денежными средствами и иную задолженность по кредиту не уплачивает, что в свою очередь привело к начислению штрафов (неустойки) и выставлению требования о полном погашении задолженности в соответствии с условиями договора, задолженность ответчика перед истцом по состоянию на <Дата обезличена> составляет <данные изъяты>, в том числе задолженности по основному долгу в сумме <данные изъяты>., задолженность по процентам за пользование кредитом <данные изъяты>., комиссия в размере <данные изъяты>, штраф (неустойку) за ненадлежащее исполнение обязательств в сумме <данные изъяты>

Истец обратился в суд с иском о взыскании с ответчика задолженности по вышеназванному кредитному договору в общей сумме <данные изъяты> в том числе задолженности по основному долгу в сумме <данные изъяты>., задолженности по процентам за пользование кредитом <данные изъяты>., комиссии <данные изъяты>, штрафа (неустойки) за ненадлежащее исполнение обязательств в сумме <данные изъяты>. Кроме того, истец просит взыскать с ответчика <данные изъяты>. – расходы, понесенные им по уплате государственной пошлины.

В судебное заседание представитель истца не явился, ходатайствовав о рассмотрении дела в его отсутствие, на удовлетворении исковых требований настаивает.

Ответчик Зубкова Ю.В. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания уведомлена надлежащим образом, просит дело рассмотреть в свое отсутствие. Согласно представленному в суд заявлению указала, что причинами неоплаты задолженности по кредиту являются следующие обстоятельства. Так, у нее на иждивении находится ФИО4, <Дата обезличена> года рождения, обучающийся на <данные изъяты> курсе <данные изъяты>. Стипендию не получает. Её муж ФИО5 с <Дата обезличена> не работает. Кроме того, ею в добровольном порядке с <Дата обезличена> с ее счета отчисляется сумма <данные изъяты> по счету в ООО2. Также за нею числится задолженность в сумме <данные изъяты> за коммунальные услуги, взысканная с нее по решению суда. Просит рассмотреть указанные доводы, учесть, что она одна является работающим человеком в семье и не имеет возможности выплачивать задолженность в полном размере. Кроме того, не согласна с суммой исковых требований, так как частично сумму задолженности выплатила.

Суд, совещаясь на месте, определил в силу ст. 167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие ответчика.

Изучив и оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему:

В силу ст. 309 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, установленные для отношений по договору займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 809, 810 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, определенном договором, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

    В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ч. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В судебном заседании установлено, что <Дата обезличена> между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Зубковой Ю.В. был заключен кредитный договор <Номер обезличен>, согласно условиям которого истец предоставил ответчику кредит в сумме <данные изъяты> под <данные изъяты>% в год на срок <данные изъяты> месяцев.

В соответствии с Условиями Договора, которые являются составной частью Договора, наряду с заявкой на открытие банковских счетов/анкетой заемщика, сообщением Банка (при наличии), подтверждающим заключение Договора, Графиком погашения и Тарифами Банка, установлен порядок предоставления кредитов в безналичном порядке и ведения банковских счетов.

Так, согласно п. 1.2 раздела I Условий Договора, Банк обязуется предоставить Заемщику денежные средства (кредиты), а Заемщик обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных Договором.

Согласно п. 1 раздела II Условий Договора, проценты за пользование Кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый просроченный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Проценты каждого просроченного периода начисляются Банком по стандартной указанной в заявке ставке (в процентах годовых), а начиная с процентного периода, номер которого установлен в соответствующем поле Заявки и при условии отсутствия возникновения просроченной задолженности по Кредиту на день начала этого процентного периода – по льготной ставке, также указанной в Заявке.

Пунктом 1.1. раздела II Условий Договора установлен процентный период (30 календарных дней), пунктом 1.2. определен размер ежемесячного платежа.

В соответствии с п. 1.4. раздела II Условий Договора, погашение задолженности по Кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со Счета в соответствии с условиями Договора. При наличии просроченной задолженности по Кредиту Заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме, просроченной к уплате задолженности, при уплате ежемесячного платежа и неустойки.

Согласно п. 7 раздела II Условий Договора за оказание услуг по договору, в том числе за обслуживание Карты Клиент уплачивает Банку комиссии (вознаграждения) в порядке и размерах, установленных Тарифами Банка.

Разделом III Условий Договора, закреплена имущественная ответственность сторон за нарушение Договора.

Так, согласно п. 1 раздела III, обеспечением исполнения Заемщиком обязательств по Договору на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ, является неустойка (штрафы, пени) предусмотренная Тарифами Банка.

Согласно п. 2, за нарушение сроков погашения задолженности по Кредиту и /или Кредитам в форме Овердрафта, Банк вправе потребовать уплаты неустойки в размерах и порядке, установленным Тарифами Банка. Задолженность по уплате Ежемесячного платежа считается просроченной, если по окончании последнего дня Процентного периода на Счете отсутствует сумма Ежемесячного платежа, а задолженность по уплате соответствующей части Минимального платежа считается просроченной со следующего дня, после окончания последнего дня Платежного периода, если в указанный срок Заемщик не обеспечил ее наличие на текущем счете.

Согласно п. 3 раздела III Условий Договора, Банк имеет право на взыскание с Заемщика в полном размере сверх неустойки следующих сумм:

- убытков, в том числе в размере суммы процентов по Кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении Заемщиком условий Договора;

- расходов, понесенных Банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по Договору.

Согласно п. 14 раздела V Условий Договора, Банк вправе вносить изменения в Договор в одностороннем порядке с соблюдением требований ст.ст.310, 450 и 452 ГК РФ, а также ст.29 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» в случаях изменения действующего законодательства РФ и/или порядка исполнения Договора, а также при проведении Банком маркетинговой акции – в сторону уменьшения годовой процентной ставки и/или размеров вознаграждений за свои услуги.

Согласно п. 15 раздела V Условий Договора, информация об изменении Договора доводится до сведения Заемщика путем ее размещения в местах оформления кредитной документации и на сайте Банка. Клиент обязан самостоятельно отслеживать изменения условий Договора.

В соответствии со ст. 33 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-I «О банках и банковской деятельности» (с последующими изменениями и дополнениями), при нарушении заёмщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом.С учётом изложенного и на основании ст.ст. 329, 330, 331 ГК РФ, предусматривающих взыскание неустойки, оговорённой соглашением сторон за ненадлежащее исполнение обязательств, кредитор вправе также требовать от должника уплаты неустойки, в размере, оговорённой рассматриваемым кредитным договором.

Суд находит, что в данном случае истцом представлено достаточно доказательств в обоснование исковых требований о взыскании задолженности по кредитному договору: расчет исковых требований, кредитный договор <Номер обезличен> от <Дата обезличена>, заявление клиента по кредитному договору, график погашения кредитов по картам, сумы, подлежащие выплате и полная стоимость кредита в форме овердрафта, копия паспорта, Условия Договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведения банковских счетов, соглашение о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», памятка об условиях использования карты, памятка об услуге «Извещения по почте», тарифы банка, действующие с <Дата обезличена>, справка с <Дата обезличена> по <Дата обезличена>, методика расчета по потребительскому и персональному кредиту, генеральная лицензия на осуществления банковских операций <Номер обезличен> от <Дата обезличена>, свидетельство о постановке на учет Российской организации в налоговом органе по месту нахождения на территории РФ, Устав ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк».

Согласно представленному истцом расчету, по состоянию на <Дата обезличена> сумма задолженности по кредитному договору <Номер обезличен> от <Дата обезличена> по основному долгу в сумме <данные изъяты>, по комиссии за направление извещений <данные изъяты>, по процентам за пользование кредитом <данные изъяты>.

При изучении расчета суммы задолженности по кредитному договору, представленного истцом, судом установлено, что расчет задолженности по кредитному договору <Номер обезличен> от <Дата обезличена> истцом произведен с учетом требований ст. 809 ГК РФ, расчет комиссии за направление извещений произведен на основании тарифов банка, действующих с <Дата обезличена>. При этом, истица при заключении кредитного договора дала свое согласие на направление извещений по почте и была ознакомлена и согласна с тарифами банка, о чем свидетельствует ее собственноручная подпись в соответствующих графах.

Таким образом, с ответчика подлежат взысканию в пользу истца основной долг в сумме <данные изъяты>, комиссия за направление извещений <данные изъяты>.

При этом суд не может согласиться с доводами ответчика о том, что сумма предъявленная ко взысканию, не соответствует действительности, так как она частично выплатила задолженность, поскольку доказательств произведенных выплат помимо указанных истцом в справке с <Дата обезличена> по <Дата обезличена> истцом не представлено.

Давая оценку исковым требованиям о взыскании процентов в сумме <данные изъяты>, изучив расчет и условия кредитного договора, суд приходит к следующему:

<Дата обезличена> между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Зубковой Ю.В. был заключен кредитный договор <Номер обезличен>, согласно условиям которого истец предоставил ответчику кредит в сумме <данные изъяты> под <данные изъяты>% в год на срок <данные изъяты> месяцев.

Истцом предъявлена к взысканию сумма процентов в размере <данные изъяты>.

Как следует из представленного расчета, указанная сумма процентов состоит из: просроченных процентов за пользование кредитом за период с <Дата обезличена> по <Дата обезличена> в сумме <данные изъяты> и убытков банка (неоплаченных процентов) начисленных за период с <Дата обезличена> по <Дата обезличена> в сумме <данные изъяты>. Условиями Договора, которые являются составной частью Договора, предусмотрено, что Банк имеет право на взыскание с Заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере суммы процентов по Кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении Заемщиком условий Договора (п.3 раздела III Условий Договора).

Вместе с тем, в силу статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как указано выше, согласно ст. 809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. В силу указанных норм права, уплачиваемые заемщиком проценты на сумму займа в порядке и размере, определенном кредитным договором, являются платой за фактическое пользование денежными средствами, указанные проценты не могут быть взысканы за период, превышающий фактическое пользование займом и подлежат взысканию с даты наступившей просрочки в исполнении обязательства по день вынесения судом решения об истребовании кредитных средств.

Изложенное соответствует условиям заключенного с ответчиком договора, согласно которому заемщик взял на себя обязательство по погашению процентов за пользование кредитом, которые начисляются на остаток задолженности по основному долгу, учитываемому на ссудном счете на начало каждого операционного дня, пока кредит остается непогашенным.

Таким образом, с учетом изложенных норм права, с ответчика подлежит взысканию сумма неоплаченных процентов (убытков банка) по кредитному договору <Номер обезличен> от <Дата обезличена>, исчисленная за период с <Дата обезличена> по <Дата обезличена> (дату рассмотрения дела судом). Сумма убытков банка, согласно расчету, произведенному судом за указанный период составляет <данные изъяты> коп, которую надлежит взыскать с ответчика.

На основании изложенного, сумма процентов, подлежащая взысканию с ответчика, составляет <данные изъяты> (<данные изъяты> руб. + <данные изъяты> руб.).

Рассматривая требования истца о взыскании с ответчика штрафов, начисленных за ненадлежащее исполнение обязательств (неустойки) в сумме <данные изъяты>, суд приходит к следующему:

Согласно ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Давая толкование указанным положениям, Конституционный Суд Российской Федерации в Определении от <Дата обезличена> № 263-О указал, что предоставленная суду возможность снизить размер неустойки в случае её чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки.

Положения ч. 1 ст. 333 ГК РФ содержат не право, а обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причинённого в результате конкретного правонарушения.

При определении размера штрафа, начисленного за ненадлежащее исполнение обязательств (неустойки), подлежащей взысканию с ответчика, суд исходит из принципа соразмерности меры ответственности и вреда, причинённого не возвратом денежных средств по кредиту, а также исходит из имущественного положения ответчика, подтвердившего его соответствующими доказательствами. Учитывая изложенное, суд считает возможным снизить размер штрафа, начисленного за ненадлежащее исполнение обязательств (неустойки) до <данные изъяты>, считая указанную сумму соразмерной последствиям нарушенного обязательства.

На основании изложенного, суд частично удовлетворяет требования истца и взыскивает с ответчика Зубковой Ю.В. в пользу истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» <данные изъяты>, в том числе задолженности по основному долгу в сумме <данные изъяты>, задолженности по процентам за пользование кредитом <данные изъяты>, комиссии <данные изъяты>, штрафа (неустойки) за ненадлежащее исполнение обязательств в сумме <данные изъяты>.

Согласно ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворённых судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

На основании вышеизложенных положений ст. 98 ГПК РФ, суд взыскивает с ответчика судебные расходы по оплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований в сумме <данные изъяты>. Уплата истцом государственной пошлины в указанной сумме подтверждается платёжными поручениями <Номер обезличен> от <Дата обезличена> и <Номер обезличен> от <Дата обезличена>.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Зубковой Ю.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.

Взыскать с Зубковой Ю.В. в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» <данные изъяты>, в том числе: задолженность по кредитному договору <Номер обезличен> от <Дата обезличена> по основному долгу в сумме <данные изъяты>, задолженность по процентам за пользование кредитом <данные изъяты>, комиссию в сумме <данные изъяты>, штраф (неустойку) за ненадлежащее исполнение обязательств в сумме <данные изъяты> и судебные расходы в сумме <данные изъяты>.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Амурский областной суд через Зейский районный суд в течение одного месяца со дня его провозглашения.

Председательствующий