Решения по делу № 2-3501/2018 ~ М-3335/2018 от 16.08.2018

2-3501/2018

З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Г. Пермь 12 сентября 2018 г.

Индустриальный районный суд г. Перми в составе:

Федерального судьи Ивановой Е.В.,

При секретаре Чунихиной А.Ю.,

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Банк ВТБ к Каменских А. АлексА.у о взыскании суммы долга по кредитным договорам, расходов по уплате госпошлины,

У С Т А Н О В И Л :

ПАО Банк ВТБ обратился в суд с иском к Каменских А. АлексА.у о взыскании суммы долга по кредитным договорам, расходов по уплате госпошлины, указав в обоснование иска следующее.

«Банк ВТБ» (ПАО) и Каменских А. АлексА. (далее - Заёмщик/Должник) ДД.ММ.ГГГГ заключили Договор (учитывается в Банке под №) путём направления Должником в Банк оферты об открытии банковского счёта и о предоставлении кредитной карты ПАО «Банк ВТБ», акцептованной Банком. В заявлении заёмщик указал о присоединении к Тарифам Банка, Правилам предоставления и использования кредитных карт ПАО «Банк ВТБ»

Согласно ст. 428 ГК РФ договор может быть заключён посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах.

Согласно Правил, Должник совершает операции с использованием Кредитной карты в пределах установленного кредитного лимита в порядке, предусмотренном Правилами.

Индивидуальными условиями договора Должнику установлен кредитный лимит в размере 50 000 руб.

В соответствии со ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счёта банк осуществляет платежи со счёта, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счёта), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления платежа.

Согласно п. 2.7 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от ДД.ММ.ГГГГ. №-П в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счёте при совершении клиентом операций с использованием банковской карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счёта, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчётной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета.

Исходя из ст. 819, 850 ГК РФ, п. 2.7 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от ДД.ММ.ГГГГ №-П Правил, сумма овердрафта (кредита) представляет собой предоставленный Банком Должнику кредит.

Согласно ст. 809 ГК РФ, Правил предоставления и использования кредитных карт, Должник обязан уплачивать Банку проценты за пользование кредитом (овердрафтом), начисляемые за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по овердрафту до даты, установленной договором для возврата включительно по ставке, установленной Тарифами. В соответствии с Тарифами и Индивидуальными условиями, проценты за пользование кредитом составляют 24,9 % годовых, комиссия за обслуживание счета составляет 900 рублей (п. 1. Тарифов по карте), неустойка составляет 20 % годовых (п. 12 Индивидуальных условий), процентная ставка за пользование овердрафтом (сверхлимитная задолженность, штраф) - 50 % годовых (п. 4 Индивидуальных условий).

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства или изменение его условий не допускаются.

В соответствии со ст. 809, 810, 819 ГК РФ заёмщик по кредитному договору обязан возвратить в срок полученную сумму кредита кредитору и уплатить проценты за пользование кредитом.

Согласно Правил предоставления и использования кредитных карт, проценты на сумму кредита начисляются ежемесячно в последний рабочий день месяца и выставляются к оплате в следующем месяце. Ежемесячно с 01 по 20 число Держатель карты осуществляет погашение обязательного ежемесячного платежа, состоящего из: 5 % от суммы кредита, рассчитанной на первый рабочий день текущего календарного месяца и процентов, насчитанных за пользование предоставленным кредитом.

Должником допущены следующие нарушения: отсутствие погашения основного долга и процентов, учитывая систематическое неисполнение Должником своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, Банк на основании ч.2. ст.811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование овердрафтом (кредитом), а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором, что подтверждается Уведомлением о досрочном истребовании задолженности.

В соответствии со ст. 811, 819 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, в случае, если заёмщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата кредитору независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.

Таким образом, Должник обязан уплатить Банку сумму кредита (овердрафта), проценты за пользование кредитом. Однако до настоящего времени вышеуказанная задолженность Должником не погашена, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору составляет 60 469,22 рублей, в том числе:

48 873,83 рублей - основной долг;

9 919,68 рублей - проценты;

59,00 рублей - комиссия;

1 610,34 рублей - штраф;

6,37 рублей - неустойка.

Истец при подаче настоящего иска снизил размер предъявляемой к взысканию неустойки в 10 раз, в связи с чем сумма неустойки соразмерна последствиям нарушения обязательств.

ДД.ММ.ГГГГ «Банк ВТБ» (ПАО) и Каменских А. АлексА. заключили кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит на сумму 421 000,00 рублей под 19,9 % годовых на срок по ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с условиями Кредитного договора задолженность погашается ежемесячными платежами (п. 6 Индивидуальных условий). В случае нарушения срока уплаты очередного платежа, начисляется неустойка в размере 20 % годовых на суммы просроченной задолженности (п.12 Индивид, условий).

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства или изменение его условий не допускаются.

В соответствии со ст. 809, 810, 819 ГК РФ заёмщик по кредитному договору обязан возвратить в срок полученную сумму кредита кредитору и уплатить проценты за пользование кредитом.

Ответчик неоднократно допускал нарушение сроков и порядка погашения кредита, в связи с чем Банк направил в адрес Заемщика требование о досрочном возврате кредита, которое оставлено без исполнения, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору составляет 443 486,76 руб., в том числе:

386 545,55 рублей - основной долг;

56 464,51 рублей - проценты;

476,70 рублей - неустойка.

Истец при подаче настоящего иска снизил размер предъявляемой к взысканию неустойки в 10 раз, в связи с чем сумма неустойки, заявленной к взысканию, соразмерна последствиям нарушения обязательств. В связи с изложенным, просил суд: взыскать с Каменских А. АлексА.а в пользу Банка ВТБ (ПАО):

задолженность по кредитному договору № в сумме 60 469,22 рублей, в том числе:

48 873,83 рублей - основной долг;

9 919,68 рублей - проценты;

59,00 рублей - комиссия;

1 610,34 рублей - штраф;

6,37 рублей - неустойка.

Также просил взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору №. в сумме 443 486,76 руб., в том числе:

386 545,55 рублей - основной долг;

56 464,51 рублей - проценты;

476,70 рублей - неустойка.

расходы по оплате госпошлины за подачу иска в сумме 8 239,56 рублей (л.д. 2).

    Истец в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом. В адресованном суду заявлении просит рассмотреть дело в свое отсутствие. Не возражает против вынесения заочного решения.

Ответчик Каменских А.А. надлежащим образом извещен о месте и времени судебного разбирательства, в суд не явился, ходатайств об отложении дела в суд не представил.

    Суд считает возможным рассмотреть данный спор в порядке заочного судопроизводства по правилам гл. 22 ГПК РФ.

Изучив материалы дела, суд приходит к выводу, что иск заявлен обоснованно и подлежит удовлетворению.

Судом установлено, что «Банк ВТБ» (ПАО) и Каменских А. АлексА. (далее - Заёмщик/Должник) ДД.ММ.ГГГГ заключили Договор (учитывается в Банке под №) путём направления Должником в Банк оферты об открытии банковского счёта и о предоставлении кредитной карты ПАО «Банк ВТБ», акцептованной Банком. В заявлении заёмщик указал о присоединении к Тарифам Банка, Правилам предоставления и использования кредитных карт ПАО «Банк ВТБ» (л.д.5).

Индивидуальными условиями договора Должнику установлен кредитный лимит в размере 50 000 руб.

В соответствии с Тарифами и Индивидуальными условиями, проценты за пользование кредитом составляют 24,9 % годовых, комиссия за обслуживание счета составляет 900 рублей (п. 1. Тарифов по карте), неустойка составляет 20 % годовых (п. 12 Индивидуальных условий), процентная ставка за пользование овердрафтом (сверхлимитная задолженность, штраф) - 50 % годовых (п. 4 Индивидуальных условий) –л.д.6-13.

Каменских А.А. банковскую карту получил, что подтверждается его распиской (л.д.14).

Выпиской по счету подтверждается, что с карты снимались наличные денежные средства (л.д.15). Погашение задолженности практически не производилось (л.д.15-23). Таким образом, ответчиком обязательства по внесению платежей для покрытия кредита, в соответствии с условиями договора, уплате процентов за пользование денежными средствами, надлежащим образом не исполнены.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО Банк ВТБ обратился к Каменских А.А. с требованием о погашении имеющейся задолженности, которое осталось без удовлетворения (л.д. 22).

Указанные обстоятельства подтверждаются заявлением-анкетой, индивидуальными условиями договора потребительского кредита, правилами предоставления и использования банковских карт, распиской в получении банковской карты, расчетом задолженности (л.д.5- 12, 14, 15).

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед банком по кредитной карте составляет 60 469,22 рублей, в том числе: 48 873,83 рублей - кредитная задолженность; 9919,68 руб. проценты; 1610,34 рублей – штрафы; 59,00 рублей – комиссия за обслуживание кредитной карты, 63,7 руб. неустойка, согласно представленной истцом выписке по карте (л.д.15).

Указанную задолженность истец просит взыскать с ответчика, уменьшив при этом размер неустойки в 10 раз, до 6,37 руб.

ДД.ММ.ГГГГ «Банк ВТБ» (ПАО) и Каменских А. АлексА. заключили кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит на сумму 421 000,00 рублей под 19,9 % годовых на срок по ДД.ММ.ГГГГ. (л.д.16-17).

В соответствии с условиями Кредитного договора задолженность погашается ежемесячными платежами (п. 6 Индивидуальных условий). В случае нарушения срока уплаты очередного платежа, начисляется неустойка в размере 20 % годовых на суммы просроченной задолженности (п.12 индивидуальных условий) – л.д.17-19.

ДД.ММ.ГГГГ было выдано распоряжение на выдачу кредита Каменских А.А. путем зачисления денежных средств на счет клиента (л.д. 20).

Каменских А.А. производил погашение кредита до сентября 2017 г., с ДД.ММ.ГГГГ платежи в счет погашения долга по кредитному договору заемщиком не вносятся.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО Банк ВТБ направил в адрес Каменских А.А. требование о досрочном возврате оставшейся суммы кредита в связи с допущенными нарушениями условий кредитного договора(л.д.23-24). Данное требование оставлено заемщиком без удовлетворения.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Каменских А.А. по кредитному договору № составляет 443 486,76 руб., в том числе:

-386 545,55 руб. – основной долг,

-56 464,51 руб. – проценты,

-4859,48 руб. – неустойка.

Данную сумму задолженности истец просит взыскать с ответчика с уменьшением суммы неустойки до 476,70 руб.

Указанные обстоятельства подтверждаются копией анкеты-заявления на выдачу кредита, индивидуальными условиями договора потребительского кредита, Общими условиями потребительского кредита, распоряжением на выдачу кредита во вклад, расчетом задолженности, уведомлением о расторжении договора и погашении задолженности (л.д.16-21, 23-24).

В силу ст. 309-310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (договор займа), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется вернуть займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

В силу ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна быть возвращена, до дня её уплаты займодавцу, независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ. Поскольку кредитным договором предусмотрен иной размер процентов за несвоевременный возврат суммы займа, суд при определении размера данных процентов берет за основу кредитный договор. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В силу ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со статьей 432 ГК РФ, Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224 ГК РФ). Договор, подлежащий государственной регистрации, считается заключенным с момента его регистрации, если иное не установлено законом.

В силу 428 ГК РФ, договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

При заключении кредитного договора, в соответствии с требованиями закона, ответчику была предоставлена полная информация о кредите. Указанный кредит ответчику навязан не был, ответчик действовал по своей воле, имел возможность для ознакомления с заявлением, условиями по кредиту, графиком платежей, в праве был потребовать дополнительную информацию в случае неясности. До заключения кредитного договора ответчик располагал полной информацией о предложенной ему услуге и добровольно принял на себя все права и обязанности. В случае не согласия с условиями кредитного договора, ответчик в праве был отказаться от его заключения, выбрав иной банк.

Договор о карте является смешанным договором, включающим в себя элементы договора банковского счета и кредитного договора, соответственно отношения сторон по данному договору регулируются как общими положениями ГК РФ, так и положениями главы 45 ГК РФ «Банковский счет» и главы 42 ГК РФ «Заем и кредит».

В соответствии со статьей 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом; кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. В расчет полной стоимости должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

В соответствии со ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

Согласно ст. 438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

    Оценивая доказательства в совокупности, и, принимая во внимание, что ответчик принятые на себя обязательства по возврату кредитных средств исполняет ненадлежащим образом, суд приходит к выводу, что требования истца подлежат удовлетворению, поскольку они основаны на условиях выпуска и обслуживания кредитной карты, которые не противоречат положениям действующего гражданского законодательства, а также на положениях кредитного договора, которые не противоречат положениям действующего гражданского законодательства.

Расчет задолженности сумм, подлежащих взысканию с ответчика как по кредитной карте, так и по кредитному договору, суд считает правильными, поскольку произведен в соответствии с условиями кредитного договора, с учетом фактически исполненных ответчиками обязательств по данному договору.

Истцом заявлена ко взысканию сумма неустойки по обоим кредитным договорам уже со снижением в порядке ст. 333 ГК РФ. Суд считает возможным взыскать неустойку в заявленном размере, поскольку в соответствии со ст. 196 ГПК РФ суд не может выйти за пределы заявленных требований.

Таким образом, с Каменских А. АлексА.а в пользу Банка ВТБ (ПАО) подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № в сумме 60 469,22 руб., в том числе 48 873,83 рублей - кредитная задолженность; 9919,68 руб. проценты; 1610,34 рублей – штраф; 59,00 рублей – комиссия за обслуживание кредитной карты, 6,37 руб. неустойка.

Также с Каменских А. АлексА.а в пользу Банка ВТБ (ПАО) подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № в сумме 443 486,76 руб., в том числе:

-386 545,55 руб. – основной долг,

-56 464,51 руб. – проценты,

-476,70 руб. – неустойка.

При подаче искового заявления в суд, истцом оплачена госпошлина в сумме 8239,56 руб., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.3).

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 8239,56 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л :

Взыскать с Каменских А. АлексА.а в пользу Банка ВТБ (ПАО) задолженность по кредитному договору № в сумме 60 469,22 руб., в том числе 48 873,83 рублей - кредитная задолженность; 9919,68 руб. проценты; 1610,34 рублей – штраф; 59,00 рублей – комиссия за обслуживание кредитной карты, 6,37 руб. неустойка.

Взыскать с Каменских А. АлексА.а в пользу Банка ВТБ (ПАО) задолженность по кредитному договору № в сумме 443 486,76 руб., в том числе:

-386 545,55 руб. – основной долг,

-56 464,51 руб. – проценты,

-476,70 руб. – неустойка.

Взыскать с Каменских А. АлексА.а в пользу Банка ВТБ (ПАО) расходы по уплате госпошлины в размере 8239,56 руб.

Ответчик вправе подать в Индустриальный районный суд г. Перми заявление об отмене заочного решения в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Индустриальный районный суд г.Перми в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Федеральный судья : Иванова Е.В.