Судебный акт #1 () по делу № 33-1082/2022 от 10.02.2022

УЛЬЯНОВСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД

73RS0009-01-2020-000683-80

Судья Мельникова О.В. Дело №33-1082/2022

А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е    О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

город Ульяновск 22 марта 2022 года

Судебная коллегия по гражданским делам Ульяновского областного суда в составе:

председательствующего Бабойдо И.А.,

судей Рыбалко В.И., Грудкиной Т.М.,

при секретаре Дабижа А.С.

рассмотрела в открытом судебном заседании дело по апелляционной жалобе Сергеевой Ольги Николаевны на решение Карсунского районного суда Ульяновской области от 29 ноября 2021 года по гражданскому делу №2-1-661/2021, по которому постановлено:

исковые требования акционерного общества «Тинькофф Банк» удовлетворить.

Взыскать с Сергеевой Ольги Николаевны в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты № *** от 9 ноября 2011 года в сумме 26 791 (двадцать шесть тысяч семьсот девяносто один) руб. 17 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 1003 (одна тысяча три) руб. 74 коп.

Заслушав доклад судьи Бабойдо И.А., пояснения Сергеевой О.Н., поддержавшей доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия

установила:

акционерное общество (далее - АО «Тинькофф Банк», банк) обратилось в суд с иском о взыскании за счет наследственного имущества ***. задолженности по договору кредитной карты, судебных расходов.

В обоснование иска указано, что 9 ноября 2011 года между *** и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты № *** с лимитом задолженности 30 000 руб. Составными частями договора являются Заявление-Анкета, Тарифы по тарифному плану, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») (Общие условия УКБО). Договор является смешанным, включающим в себя условия кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг, заключен путем акцепта банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете заемщика. По имеющейся у банка информации 28 октября 2018 года ***. умерла, после её смерти открыто наследственное дело. Задолженность умершей перед банком по договору кредитной карты составила 26 791 руб. 17 коп., из которых: сумма основного долга – 24 628 руб. 24 коп., сумма штрафов и комиссий – 2162 руб. 93 коп.

Истец просил взыскать с ответчика в свою пользу задолженность 26 791 руб. 17 коп., из которых: сумма основного долга – 24 628 руб. 24 коп., сумма штрафов и комиссий – 2162 руб. 93 коп., расходы по уплате государственной пошлины в сумме 1003 руб. 74 коп.

Судом к участию в деле в качестве ответчика была привлечена Сергеева О.Н.

Рассмотрев заявленные требования по существу, суд принял приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе Сергеева О.Н. просит отменить состоявшееся судебное решение как незаконное и необоснованное в связи с нарушением норм материального и процессуального права.

Ссылаясь на нормы действующего законодательства, указывает на нарушение судом принципов состязательности и равноправия сторон, отсутствие у нее возможности представить в суд доказательства своей позиции по делу, неоказание помощи в истребовании доказательств.

Считает, что смерть ***. наступила в результате страхового случая, а именно: другие уточненные формы легочно-сердечной недостаточности, другая уточненная хроническая обструктивная болезнь легких, ожирение, обусловленное избыточным поступлением энергетических ресурсов (акт смерти от 2 ноября 2018 года). Указывает, что АО «Тинькофф – Банк» должен покрыть свои убытки за счет страховой компании. Полагает, что со стороны истца по настоящему делу имеет место злоупотребление правом, поскольку начисление процентов произведено не верно. По мнению автора жалобы, данный расчет судом не проверялся надлежащим образом.

Судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса, извещенных о времени и месте судебного разбирательства судом апелляционной инстанции надлежащим образом.

В соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Из материалов дела следует, что 9 ноября 2011 года между истцом и *** был заключен Договор о выпуске и обслуживании кредитной карты № *** с лимитом задолженности 30 000 руб.

Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с пунктом 6.1 Общих условий (пункт 5.3 Общих условий УКБО), устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента.

Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф Банк») в зависимости от даты заключения договора.

Указанный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также статьей 434 Гражданского кодекса Российской Федерации считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Также ответчик был проинформирован банком о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты, путем указания полной стоимости кредита в тексте заявления-анкеты.

Все необходимые условия заключенного с *** договора предусмотрены в его составных частях: в подписанном клиентом заявлении-анкете на оформление кредитной карты, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условиях комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф Банк»).

В соответствии с Общими условиями действия Банка по выпуску кредитной карты и последующая ее активация являются акцептом оферты. Датой начала действия договора является дата активации Банком кредитной карты ответчика. Активация кредитной карты производится Банком на основании волеизъявления ответчика, в соответствии с пунктом 3 Общих условий.

*** произвела активацию кредитной карты, что подтверждается выпиской движения денежных средств по счету, и подтверждает факт заключения договора по предложенному банком Тарифному плану.

На основании решения единственного акционера от 16 января 2015 года фирменное наименование банка изменено с «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) на акционерное общество «Тинькофф Банк», в Единый государственный реестр юридических лиц была внесена запись о регистрации новой редакции Устава банка с новым наименованием.

Из материалов дела усматривается, что *** со всеми условиями выпуска кредитной карты была согласна и обязалась их выполнять.

28 октября 2018 года *** умерла, что подтверждается копией свидетельства о смерти № ***

По состоянию на 17 сентября 2020 года задолженность по Договору о выпуске и обслуживании кредитной карты № 0020527974 составила 26 791 руб. 17 коп., из которых: основной долг – 24 628 руб. 24 коп., комиссии и штрафы – 2162 руб. 93 коп.

Указанный размер задолженности подтверждается расчетом, произведенным истцом в соответствии с условиями договора.

Согласно копии наследственного дела № ***, открытого нотариусом Василькиной О.Е., наследником имущества умершей *** является сестра - Сергеева Ольга Николаевна, принявшая после нее в наследство имущество, состоящее из денежных вкладов с причитающимися процентами и компенсациями, а также квартиры, расположенной по адресу: Ульяновская область, Карсунский район, ***

Кадастровая стоимость квартиры согласно выписке из ЕГРН составила 417 823 руб. 11 коп.

Пределы стоимости перешедшего наследственного имущества Сергеевой О.Н. сторонами по делу не оспаривались.

Из сообщения АО «Тинькофф Страхование» от 2 марта 2021 года №ОС-50799 следует, что *** была застрахована по Договору страхования от несчастных случаев в соответствии с «Условиями страхования от несчастных случаев» (сертификат №***). Страховыми рисками по вышеуказанному Договору страхования являются инвалидность Застрахованного лица 1 и 2 группы в результате несчастного случая или смерть застрахованного лица в результате несчастного случая.

В связи с тем, что смерть *** наступила в результате заболевания, а не от несчастного случая, АО «Тинькофф Страхование» сообщило Сергеевой О.Н. об отсутствии правовых оснований для признания случая страховым и осуществления страховой выплаты.

Правомерность отказа АО «Тинькофф Страхование» в осуществлении страховой выплаты, в том числе с целью покрытия задолженности по кредитной карте, судом первой инстанции была тщательно проверена и сделан правомерный вывод о том, что и оснований для погашения задолженности по кредитной карте за счет страховой суммы не имеется.

Как следует из условий договора страхования, ***. была застрахована по договору коллективного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов №*** от 4 сентября 2013 года.

В соответствии со статьей 2 указанного договора страховыми случаями являются, в том числе:

- смерть застрахованного лица, наступившая в период страхования в результате несчастного случая;

- смерть застрахованного лица, наступившая в период страхования в результате болезни впервые диагностированной в период страхования.

Как следует из пункта 3.2.6. коллективного договора №*** от 4 сентября 2013 года, страховым случаем не является смерть застрахованного лица в результате болезни застрахованного лица, впервые диагностированной до момента подключения застрахованного лица к программе страхования для заемщиков страхователя при получении кредита.

Согласно свидетельству о смерти *** смерть *** наступила 28 октября 2018 года. Из записи акта о смерти от 2 ноября 2018 года следует, что смерть *** произошла по причине: другие уточненные формы легочно-сердечной недостаточности, другая уточненная хроническая обструктивная болезнь легких, ожирение, обусловленное избыточным поступлением энергетических ресурсов.

В соответствии с корешком медицинского свидетельства о смерти к учетной форме серии ***, выданного 20 октября 2021 года, причинами смерти *** явились: другие уточненные формы легочно-сердечной недостаточности (11 часов), другая уточненная хроническая обструктивная легочная болезнь (25 лет), ожирение, обусловленное избыточным поступлением энергетических ресурсов (20 лет).

Из амбулаторной карты ***., ГУЗ «Карсунская районная больница» следует, что еще с 1999 года, т.е. задолго до даты заключения договора коллективного страхования, ей был установлен диагноз: «Бронхиальная астма».

Учитывая изложенное, суд первой инстанции пришел к верному выводу о том, что причиной смерти ***. явилось заболевание, диагностированное до момента заключения договора коллективного страхования, что по условиям договора страхования не отнесено к страховому случаю.

При таких обстоятельствах, суд правомерно не усмотрел оснований для погашения задолженности по кредитному договору за счет страхового возмещения.

Доказательств обратного суду представлено не было.

В соответствии со статьей 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями, что предусмотрено статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно статье 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент заключения договора) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статье 807 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент заключения договора) по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент заключения договора), если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Обязанность заемщика возвратить сумму займа предусмотрена статьей 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, в соответствии с которой заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Статьей 811 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрены последствия нарушения заемщиком условий договора займа.

Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент заключения договора), если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил данного Кодекса не следует иное.

Согласно пункту 1 статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу пункта 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323 ГК РФ). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (ст.323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Таким образом, наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Суд правомерно взыскал с Сергеевой О.Н. в пользу истца задолженность по договору кредитной карты № *** от 9 ноября 2011 года в сумме 26 791 руб. 17 коп., как с наследника имущества ***

На основании части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд взыскал с ответчика в пользу истца возврат госпошлины от суммы удовлетворенных требований.

Доводы апелляционной жалобы Сергеевой О.Н. о том, что задолженность наследодателя должна быть покрыта за счет страховой суммы, судебной коллегией признаются несостоятельными в связи с ошибочным толкованием ответчиком условий договора страхования и норм гражданского законодательства о страховании.

Доказательств того, что смерть *** наступила в связи с заболеваниями, диагностированными впервые после заключения ею договора страхования, стороной ответчика суду представлено не было.

Какого-либо злоупотребления со стороны АО «Тинькофф Банк» или АО «Тинькофф Страхование» судом установлено не было.

░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░., ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░ *** ░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ *** ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░░░░░░, ░.░. ░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░-░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░, ░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ *** ░░ ░░░░░░░░░░ 25 ░░░░░░░░░ ░░░, ░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 20 ░░░.

░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░-░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░ ░░░, ░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░.

░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ 328 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░

░░░░░░░░░░:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ 29 ░░░░░░ 2021 ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ – ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ (░. ░░░░░░) ░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ 41 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░

░░░░░:

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 29 ░░░░░ 2022 ░░░░.