Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2475/2018 (2-15254/2017;) ~ М-12239/2017 от 01.12.2017

Дело № (17)

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

(мотивированное решение изготовлено 26.03.2018)

г. Екатеринбург <//>

Ленинский районный суд г. Екатеринбурга в составе председательствующего судьи Ивановой О.А., при секретаре Романычевой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Раднаевой Е. А. к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «ВТБ Страхование», филиалу «Уральский» ПАО Банк «ВТБ» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

Раднаева Е.А. обратилась в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование», филиалу «Уральский» ПАО Банк «ВТБ» о защите прав потребителя. В обоснование заявленных требований указала, что <//> между ней и ПАО «Банк ВТБ» был заключен кредитный договор № № сроком до <//> на сумму 571000 руб. 00 коп. с уплатой 19,9% годовых. По данному договору из общей суммы кредита с истца была удержана страховая премия в размере 110317 руб. 20 коп. за присоединение к программе коллективного страхования. На основании заявления истца она была присоединена к программе коллективного страхования заемщиков Банка ВТБ (ПАО) на условиях страхового сертификата по программе «Финансовая защита», договор страхования от <//> № №. <//> в ООО СК «ВТБ Страхование» было направлено заявление о расторжении договора страхования и возврате уплаченных денежных средств, на что был получен отказ с указанием на необходимость обращаться в Банк. Поскольку истец воспользовалась своим правом на отказ от личного страхования и обратилась с заявлением о расторжении договора, плата за страхование должна быть возвращена ей в полном объеме. Учитывая изложенное, просила взыскать с ответчиков сумму страховой премии в размере 110317 руб. 20 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 9238 руб. 27 коп., убытки в размере 19087 руб. 02 коп., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб. 00 коп., почтовые расходы в размере 69 руб. 60 коп., расходы на оплату услуг представителя в размере 30000 руб. 00 коп., штраф.

Истец Раднаева Е.А. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания была извещена в срок и надлежащим образом, причин своего отсутствия суду не указала, ходатайств об отложении судебного заседания не заявила.

Представитель истца Раднаевой Е.А. – Чернов Г.В., действующий на основании доверенности, в судебном заседании поддержал исковые требования, уточнив их в части взыскания с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» страховой премии в размере 88 253 руб. 76 коп., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 9101 руб. 61 коп., компенсации морального вреда в размере 10000 руб. 00 коп., почтовых расходов в размере 69 руб. 60 коп., расходов на оплату услуг представителя в размере 30000 руб. 00 коп. и штрафа. Исковые требования к ПАО Банк «ВТБ» не поддержал.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания был извещен в срок и надлежащим образом, представил в суд отзыв на исковое заявление, в котором возражал против удовлетворения исковых требований.

Представитель третьего лица ПАО Банк «ВТБ» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания был изведен в срок и надлежащим образом, ранее в судебном заседании возражал против удовлетворения исковых требований по основаниям, указанным в представленном в суд отзыве на исковое заявление.

Учитывая изложенное, а также обстоятельства заблаговременного размещения на сайте Ленинского районного суда г. Екатеринбурга сведений о месте и времени судебного заседания, в соответствии с положениями ч. 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с учетом мнения лиц, участвующих в деле, суд полагает возможным рассмотреть гражданское дело при данной явке и вынести решение.

Заслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, о дополнении которых сторонами не заявлено, каждое представленное доказательство в отдельности и все в совокупности, суд приходит к следующему.

На основании ст. 59, 60 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд принимает только те доказательства, которые имеют значение для рассмотрения и разрешения дела. Обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

На основании ст.ст. 420, 421, 423, 425 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 – 419 Гражданского кодекса Российской Федерации). Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Договор, по которому сторона должна получить плату или иное встречное предоставление за исполнение своих обязанностей, является возмездным.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила Гражданского кодекса РФ, регулирующие отношения, возникающие из договора займа.

Согласно ст.ст. 807, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа). Договор займа считается заключенным с момента передачи денег. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п.1 ст.1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом, другими федеральными законами (далее - законы) и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Более того, к кредитным договорам, заключенным после 01.07.2014 г., применяются положения Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 21.07.2014) «О потребительском кредите (займе)».

В силу ч. 1, 4 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

В силу ч. 9, 11 данной статьи индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя условия, в том числе, по услугам, оказываемым кредитором заемщику за отдельную плату и необходимым для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цену или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

В соответствии с ч. 18-19 данной статьи условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

В соответствии со ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите» если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Так, материалами дела установлено, что <//> между Раднаевой Е.А. и ПАО «Банк ВТБ» был заключен кредитный договор № № сроком до <//> на сумму 571000 руб. 00 коп. с уплатой 19,9% годовых. По данному договору из общей суммы кредита с истца была удержана страховая премия в размере 110317 руб. 20 коп. за присоединение к программе коллективного страхования.

В соответствии с п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Согласно абз. 2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В силу п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п. 5 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Согласно п. 6 Указания Банка России от 20.11 2015 № 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 данного Указания (пункт 7).

В силу п. 8 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии но выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке к срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

В соответствии с п. 10 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу (до 30.05 2016).

Материалами дела установлено, что на основании заявления истца она была присоединена к программе коллективного страхования заемщиков Банка ВТБ (ПАО) на условиях страхового сертификата по программе «Финансовая защита», договор страхования от <//> № №. Плата за подключение к программе страхования составила 22064 руб. 44 коп., страховая премия составила 88253 руб. 76 коп.

В течение пяти рабочих дней со дня заключения договора страхования <//> Раднаева Е.А. направила в адрес ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» заявление об отказе от договора страхования, возврате уплаченной ей платы. Однако ответчик отказал ей в удовлетворении заявленных требований.

При этом ПАО Банк «ВТБ» в судебное заседание представил отзыв на исковое заявление, в котором указал, что страховая премия в соответствии с п.п. 2.5 и 9 заявления истца на подключение к программе страхования была перечислена страховщику. Доказательств обратного ответчиком суду представлено не было.

Каких-либо страховых событий с даты начала действия договора и до момента его прекращения не произошло. Иного судом не установлено.

Поскольку Раднаева Е.А воспользовалась правом отказа от присоединения к программе коллективного страхования в течение 5 рабочих дней со дня подписания заявления и вправе требовать возврата страховой премии, суд приходит к выводу о том, что заявленное истцом требование о взыскании страховой премии является законным и обоснованным.

При изложенных обстоятельствах суд взыскивает с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу Раднаевой Е.А. страховую премию в размере 88076 руб. 21 коп. (пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты заключения до даты прекращения договора страхования, срок действия договора страхования с <//> по <//>, то есть 2572 дня, страховая премия за пять дней составляет 88253 руб. 76 коп. / 2572 * 5 = 177 руб. 55 коп.).

Оценивая заявленные исковые требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Размер процентов, произведенный судом, за период с <//> по<//> составляет 9 083 руб. 31 коп. (согласно калькулятору расчета процентов за пользование чужими денежными средствами http://395gk.ru).

В соответствии со статьей 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения его прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины, при этом размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Согласно пункту 46 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при разрешении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Поскольку законное требование потребителя об отказе от услуги и возврате платы не было удовлетворено банком в установленный срок, что потребовало обращения истца с иском, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда.

При определении размера компенсации морального вреда судебная коллегия принимает во внимание степень вины банка, незаконно отказавшего в возврате денежных средств заемщика, значительность задержанной суммы, степень физических и нравственных страданий истца. При этом учитывает, что истцом не было приведено достаточных обоснований о тяжести перенесенных им страданий, нарушения касались только имущественных прав. В связи с этим, в качестве компенсации морального вреда судебная коллегия находит возможным, определить размер компенсации в сумме 1 000 руб. 00 коп. В большей сумме требования истца являются необоснованно завышенными.

На основании п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Учитывая, что требования истца не удовлетворены в добровольном порядке, то исковые требования в части взыскания с ответчика штрафа являются обоснованным, в связи с чем с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 49079 руб. 76 коп.

В силу ч. 1 ст. 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по его письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Как следует из материалов дела, истцом Раднаевой Е.А. понесены расходы по оплате услуг представителя в размере 30 000 рублей 00 копеек, что подтверждается договором, а также квитанцией на указанную сумму.

В целях соблюдения необходимого баланса процессуальных прав и обязанностей сторон, принимая во внимание доказанность понесенных Раднаевой Е.А. расходов на оплату услуг представителя, учитывая размер взыскиваемой суммы, количество судебных заседаний, суд считает требование раднаевой Е.А. подлежащим удовлетворению частично, а поэтому с ответчика в пользу истца надлежит взыскать расходы по оплате услуг представителя в размере 10 000 руб. 00 коп.

В соответствии со ст. 94 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся почтовые расходы и другие признанные судом необходимыми расходы.

Как следует из материалов дела, истцом раднаевой Е.А. понесены почтовые расходы в размере 69 руб. 60 коп. Данные расходы суд признает необходимыми и подлежащими взысканию с ответчика в пользу истца.

Согласно ч. 3 ст. 17 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» потребители по искам, связанным с нарушением их прав, освобождаются от уплаты государственной пошлины.

В силу ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Таким образом, в соответствии с положениями ст. 333.19. Налогового Кодекса Российской Федерации с ответчика в доход местного бюджета надлежит взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 5406 руб. 38 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

исковые требования Раднаевой Е. А. к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «ВТБ Страхование», филиалу «Уральский» ПАО Банк «ВТБ» о защите прав потребителя удовлетворить в части.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу Раднаевой Е. А. сумму страховой премии в размере 88076 руб. 21 коп., проценты за пользование сужими денежными средствами в размере 9083 руб. 31 коп., компенсацию морального вреда в размере 1000 руб. 00 коп., штраф в размере 49079 руб. 76 коп., почтовые расходы в размере 69 руб. 60 коп., расходы на оплату услуг представителя в размере 10000 руб. 00 коп.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в доход местного бюджета расходы по уплате государственной пошлины в размере 5406 руб. 38 коп.

Решение может быть обжаловано лицами, участвующими в деле, подачей апелляционной жалобы в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения в Судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда через Ленинский районный суд г. Екатеринбурга.

Судья О.А. Иванова