Решения по делу № 2-3393/2010 ~ М-2399/2010 от 10.09.2010

2-3393/10

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Пермь 23 декабря 2010 г.

Индустриальный районный суд г. Перми в составе:

федерального судьи Еловикова А.С,

при секретаре Мелентьевой Т.Н,

с участием представителя истца Костина Д.А., действующего на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества АКБ «Пробизнесбанк » к Орлову Д.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Открытое акционерное общество АКБ «Пробизнесбанк » обратился в суд с иском к Орлову Д.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, указав следующее.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № путем присоединения Ответчика к Правилам ОАО АКБ «Пробизнесбанк» по кредитованию физических лиц на неотложные нужды через кредитно-кассовые офисы на основании Заявления на предоставление кредита. В соответствии с Кредитным договором Истец предоставил Ответчику кредит в размере 150000 рублей сроком на 60 месяцев на условиях ежемесячной уплаты процентов по ставке 18 % годовых и комиссии за ведение ссудного счета в размере 1,5 % от суммы выданного кредита.

Согласно п.5.1.2. Кредитного договора Ответчик обязался погашать кредит, сумму процентов за пользованием кредитом и комиссию за ведение ссудного счета не позднее 28 числа каждого месяца, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, равными по сумме платежами в размере 6060 рублей. 00 коп.

В соответствии с условиями Кредитного договора Ответчик обязан полностью погасить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом и комиссию за ведение ссудного счета не позднее чем через 60 месяцев, с даты перечисления денежных средств на счет Ответчика. Согласно мемориальному ордеру № денежные средства были перечислены Ответчику ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, срок Кредитного договора истекает ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами, согласно п.7.6.3. Кредитного договора Банк имеет право потребовать досрочного возврата выданного кредита и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом, комиссии за ведение ссудного счета в случае двукратной просрочки возврата кредита, процентов и уплаты комиссии.

Орлов Д.В. надлежащим образом исполнял свои обязательства до ДД.ММ.ГГГГг., когда он не оплатил очередной платеж по договору в срок. Начиная с ДД.ММ.ГГГГ, платежи возобновились, но не в полном объеме, с марта по ДД.ММ.ГГГГ в размере 3000 рублей, a с августа по ДД.ММ.ГГГГ рублей ежемесячно. Начиная с ДД.ММ.ГГГГ, оплаты по кредиту прекратились. По данному кредиту банк трижды отменял штрафные санкции(ДД.ММ.ГГГГ.; ДД.ММ.ГГГГ.; ДД.ММ.ГГГГ.), a ДД.ММ.ГГГГ., была проведена реструктуризация по изменению порядка погашения обязательств, согласно которой штрафные санкции погашаются в последнюю очередь. Так же, ДД.ММ.ГГГГ было заключено дополнительное соглашение о смене подсудности. С ДД.ММ.ГГГГ клиент неконтактен, по домашнему телефону ответили, что такой там не проживает, по мобильному телефону отвечает посторонний человек и говорит, что это его телефон, про банк он ничего не знает. ДД.ММ.ГГГГ, должнику было послано уведомление о досрочном истребовании всей суммы кредита, процентов, комиссии и всех штрафных санкций, согласно п.7.7. Однако должником данное требование исполнено не было.

В соответствии с п.6.8. Кредитного договора в случае несвоевременного осуществления ежемесячного платежа в погашение задолженности по кредиту ответчик уплачивает Банку пеню в размере 1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.

Задолженность по Кредитному договору ответчика на ДД.ММ.ГГГГ составила 470 493 рубля 81 копейка, в том числе:

задолженность по основному долгу в    127704 рубля 59 копеек

задолженность по просроченным процентам 7026 рублей 04 копейки

задолженность по просроченной комиссии 33749 рублей 97 копеек

задолженность по процентам, начисленным

на просроченный основной долг    9228 рублей 11 копеек

пени по просроченному основному долгу    181307 рублей 18 копеек

пени по просроченным процентам    16370 рублей 55 копеек

пени по просроченной комиссии    95107 рублей 37 копеек

В связи с явной несоразмерностью последствиям нарушения обязательств Истец считает возможным снизить суммы пени в добровольном порядке.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств со стороны ответчика истец был вынужден обратиться в Судебный участок <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности по Кредитному договору. В связи с тем, что по заявлению Костина Д.А. мировым судьей судебного участка <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ было вынесено определение об отмене судебного приказа о взыскании с Орлова Д.В. суммы задолженности Банк понес дополнительные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2329 рублей 23 копеек.

На основании изложенного просит    взыскать с Орлова Д.В. в пользу ОАО АКБ «Пробизнесбанк» денежные средства в размере 214708 рублей 71 копейку, в том числе: задолженность по основному долгу в 127704 рубля 59 копеек; задолженность по просроченным процентам 7026 рублей 04 копейки; задолженность по просроченной комиссии 33749 рублей копеек; задолженность по процентам, начисленным на просроченный основной долг 9228 рублей 11 копеек; пени по просроченному основному долгу    30000 рублей 00 копеек; пени по просроченным процентам 7000 рублей 00 копеек; расходы по оплате государственной пошлины за подачу заявления о вынесении судебного приказа в размере 2329 рублей 23 копейки. Взыскать с Орлова Д.В. в пользу ОАО АКБ «Пробизнесбанк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 5347 рублей 09 копеек.

Представитель Открытого акционерного общества « МДМ Банк » в судебном заседании настаивает на заявленных требованиях, против вынесения заочного решения не возражает.

Орлов Д.В., извещенный надлежащим образом, в судебное заседание не явился, возражений не представил.

Суд считает возможным рассмотреть данный спор в порядке заочного судопроизводства по правилам гл. 22 ГПК РФ.

Изучив материалы дела, суд приходит к выводу, что иск заявлен обоснованно и подлежит удовлетворению в части.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № путем присоединения Ответчика к Правилам ОАО АКБ «Пробизнесбанк» по кредитованию физических лиц на неотложные нужды через кредитно-кассовые офисы на основании Заявления на предоставление кредита. В соответствии с Кредитным договором Истец предоставил Ответчику кредит в размере 150000 рублей сроком на 60 месяцев на условиях ежемесячной уплаты процентов по ставке 18 % годовых и комиссии за ведение ссудного счета в размере 1,5 % от суммы выданного кредита.

Согласно п.5.1.2. Кредитного договора Ответчик обязался погашать кредит, сумму процентов за пользованием кредитом и комиссию за ведение ссудного счета не позднее 28 числа каждого месяца, начиная с ДД.ММ.ГГГГ равными по сумме платежами в размере 6060 рублей. 00 коп.

В соответствии с условиями Кредитного договора Ответчик обязан полностью погасить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом и комиссию за ведение ссудного счета не позднее чем через 60 месяцев, с даты перечисления денежных средств на счет Ответчика. Согласно мемориальному ордеру № денежные средства были перечислены Ответчику ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, срок Кредитного договора истекает ДД.ММ.ГГГГ.

Начиная с ноября 2009г. оплата по кредиту прекратилась.

ДД.ММ.ГГГГ, должнику было направлено уведомление о досрочном истребовании всей суммы кредита, процентов, комиссии и всех штрафных санкций, согласно п.7.7. Однако должником данное требование исполнено не было.

В соответствии с п.6.8. Кредитного договора в случае несвоевременного осуществления ежемесячного платежа в погашение задолженности по кредиту ответчик уплачивает Банку пеню в размере 1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.

Задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 214708 рублей 71 копейку, в том числе: задолженность по основному долгу в 127704 рубля 59 копеек; задолженность по просроченным процентам 7026 рублей 04 копейки; задолженность по просроченной комиссии 33749 рублей копеек; задолженность по процентам, начисленным на просроченный основной долг 9228 рублей 11 копеек; пени по просроченному основному долгу 30000 рублей 00 копеек; пени по просроченным процентам 7000 рублей 00 копеек; расходы по оплате государственной пошлины за подачу заявления о вынесении судебного приказа в размере 2329 рублей 23 копейки.

Данные обстоятельства подтверждаются Правилами ОАО АКБ «Пробизнесбанк» по кредитованию физических лиц на неотложные нужды через кредитно-кассовые офисы, Заявлением на предоставление кредита, расчетом задолженности.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ (с учетом положений ст. 819 ГК РФ) заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ (с учетом положений ст. 819 ГК РФ) если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Оценивая доказательства в совокупности, и, принимая во внимание, что принятые на себя обязательства Орлов Д.В. по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом, суд приходит к выводу, что требования Открытого акционерного общества АКБ «Пробизнесбанк » подлежат удовлетворению в части, поскольку они основаны на положениях Правил ОАО АКБ «Пробизнесбанк» по кредитованию физических лиц на неотложные нужды через кредитно-кассовые офисы, которые не противоречат положениям действующего гражданского законодательства.

Расчет задолженности сумм, подлежащих взысканию с ответчика, суд находит правильными, поскольку произведены в соответствии с условиями кредитного договора, с учетом фактически исполненных Орловым Д.В. обязательств по данному договору, а также снижением пени истцом в добровольном порядке. Ответчик расчет подлежащих взысканию с него в пользу банка денежных средств не оспаривает. Вместе с тем, учитывая положения ст. 333 ГК РФ, суд считает необходимым снизить неустойку до суммы 33 000 рублей 00 копеек, так как ее размер явно несоразмерен последствиям нарушения обязательств со стороны Орлова Д.В.

Разрешая требование истца о взыскании с Орлова Д.В. задолженности по просроченной комиссии в размере 33 749, 97 руб., суд приходит к следующему.

Пунктами 2.3. Правил предусмотрено, что заемщик ежемесячно уплачивает банку комиссию за ведение ссудного счета, указанной в графике платежей в сумме 2 250 руб. 00 коп.

Задолженность по просроченной комиссии составляет 33 749 рублей 97 копеек.

Счёт по учёту ссудной задолженности (ссудный счёт) открывается для целей отражения задолженности заёмщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учёта денежных средств, не предназначен для расчётных операций. Из пункта 2.1.2 Положения Центрального банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», пункта 14 статьи 4 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» следует, что открытие балансового счёта для учёта ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации

Согласно информационному письму ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ № ссудные счета не являются банковскими по смыслу ГК РФ, Положения банка России от ДД.ММ.ГГГГ № и положения Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № a используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заёмщиком и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, ведение ссудного счёта является обязанностью Банка перед Банком России, a не перед заёмщиком-гражданином, т.е. непосредственно заёмщику-гражданину Банк никаких услуг по ведению ссудного счёта не оказывает, заёмщик (потребитель) в этих услугах не нуждается и потребителем этих услуг не является.

Между тем, плата за открытие и ведение ссудного счёта, по условиям Правил, возложена Банком на истца, как на потребителя. Такие условия договора ущемляют права потребителя. Ущемление прав потребителя выражается в нарушении права истца свободный выбор услуги. Услуга в данном случае навязывается и становится именно возмездной услугой против воли истца, при отсутствии его нуждаемости в получении этой услуги, в связи с включением в кредитный договор обязанности истца, как заёмщика, оплатить эту услугу.

Из пункта п.2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов, осуществляется банковским организациями от своего имени и за свой счет.

Согласно ст. 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 15-ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ», в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий или имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю законом РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей».

    В силу ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России ДД.ММ.ГГГГ №) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей. Таким образом, условие договора о том, что кредитор за открытие ссудного счета взимает единовременный платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.

На основании изложенного, требование о взыскании с Орлова Д.В. задолженности по просроченной комиссии в размере 33 749 рублей 97 копеек удовлетворению не подлежит.

Требование о возмещении расходов по оплате государственной пошлины за подачу заявления о вынесении судебного приказа в размере 2329 рублей 23 копейки также не подлежат удовлетворению, поскольку должны разрешаться мировым судьей по месту вынесения судебного приказа.

Таким образом, с Орлова Д.В. в пользу Открытое акционерное общество в пользу ОАО АКБ «Пробизнесбанк» подлежит взысканию сумма долга в размере 176 958 рублей 74 копейки, в том числе: задолженность по основному долгу в 127 704 рубля 59 копеек; задолженность по просроченным процентам 7026 рублей 04 копейки; задолженность по процентам, начисленным на просроченный основной долг 9228 рублей 11 копеек; пени в размере 33 000 рублей 00 копеек.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 4 739 рублей 17 копеек.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194 – 198, 235, 237 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

взыскать с Орлова Д.В. в пользу Открытого акционерного общества АКБ «Пробизнесбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 176 958 рублей 74 копейки, в том числе: задолженность по основному долгу в 127704 рубля 59 копеек; задолженность по просроченным процентам 7026 рублей 04 копейки; задолженность по процентам, начисленным на просроченный основной долг 9228 рублей 11 копеек; пени в размере 33 000 рублей 00 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 739 рублей 17 копеек.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Ответчик вправе подать в Индустриальный районный суд г. Перми заявление об отмене заочного решения в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения.

На заочное решение сторонами может быть подана кассационная жалоба в Пермский краевой суд через Индустриальный районный суд г. Перми в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения, а если такое заявление подано, - в течение 10 дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Федеральный судья: А.С Еловиков