Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1912/2014 ~ М-1658/2014 от 30.05.2014

<номер>

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

24 июля 2014 года г. Минеральные Воды

Минераловодский городской суд Ставропольского края в составе:

председательствующего судьи Дергаусовой И.Е.,

при секретаре судебного заседания Сушковой О.А.,

с участием: представителя Минераловодской местной общественной организации защиты прав потребителей «Меч Закона» Горобинского А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Минераловодского городского суда гражданское дело по исковому заявлению Минераловодской местной общественной организации защиты прав потребителей «Меч Закона» в интересах Ильиной Т.О. к ЗАО «СК Б» о признании инвалидности страховым случаем, признание отказа страховой компании незаконным и взыскании денежных сумм,

У С Т А Н О В И Л:

В суд поступило исковое заявление Минераловодской местной общественной организации защиты прав потребителей «Меч Закона», действующей в интересах Ильиной Т.О. к ЗАО «СК Б»
о признании инвалидности, установленной Ильиной Т.О. <дата> страховым случаем, возложении на страховую компанию обязанности по выплате страхового возмещения с момента наступления страхового случая, признании отказа в признании страховым случаем ЗАО «СК Б» Ильиной Т.О. незаконным, требованием обязать ответчика произвести страховую выплату в размере <иные данные> в пользу выгодоприобретателя и требованием обязать ответчика произвести выплату в размере <иные данные> Ильиной Т.О., выплаченные банку после наступления страхового случая, взыскании штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от суммы присужденной судом, в том числе 50% потребителю и 50% в пользу общественной организации.

В обоснование заявленных требований представитель истца в судебном заседании указал, что <дата> Ильина Т.О. заключила с ЗАО «СК Б» в обеспечение выполнения предусмотренных кредитным договором обязательств, договор коллективного страхования, по которому застрахован риск полной утраты ею трудоспособности. В момент заключения договора была здорова, на учете у врачей в связи с наличием каких-либо хронических заболеваний не состояла. В период действия договора страхования произошел страховой случай, а именно, в феврале 2013 года у нее неожиданно обнаружили <иные данные> заболевание, при нахождении с февраля 2013 года по декабрь 2013 года на лечении в <иные данные> ей был поставлен диагноз -<иные данные> заболевание. <дата> Бюро МСЭ ей установлена первая группа инвалидности. В связи с наступлением указанных событий она <дата> обратилась в ЗАО «А» (после изменения наименования - ЗАО «СК Б»), подав заявление о наступлении страхового случая. Кроме справки об инвалидности, ей также были представлены медицинские документы, подтверждающие наличие соответствующего заболевания, в выплате страхового возмещения ей было отказано, о чем страховщиком было сообщено в письме от <дата> <номер> с указанием таких мотивов отказа, что страховым случаем получение инвалидности вследствие <иные данные> заболевания не признается. Поскольку считает, что страховым случаем является наступление инвалидности в период действия договора страхования, просит суд удовлетворить требования истца в полном объеме.

Ответчика ЗАО «СК Б» не явился в судебное заседание, хотя был надлежащим образом уведомлен о времени и месте слушания дела, но представил в суд письменные возражения, приобщенные к материалам дела, согласно которым <дата> между ЗАО «СК Б» (Страховщик) и ОАО НБ «Т» (Страхователь) был заключен Договор коллективного страхования <номер> (далее - Договор <номер>, Договор коллективного страхования, Договор страхования), согласно п.1.1. Договора, предметом Договора является страхование по рискам, указанным в п. 2.1. Договора, физических лиц, заключивших со Страхователем договоры на получение кредита по программам кредитования физических лиц на неотложные нужды, и давших свое согласие быть застрахованными по настоящему Договору, которое содержится в заявлении на предоставление кредита (далее - Застрахованные). Договор заключен на основании Правил страхования от несчастных случаев и болезней ЗАО «СК Б», утвержденных <дата> (п. 1.2. Договора <номер>). В соответствии с п. 2.1. Договора страховыми рисками являются: Смерть в течение срока страхования; Стойкая нетрудоспособность/инвалидность, полученная (установленная) в течение срока страхования. Согласно п. 2.3. Договора Срок страхования и страховая сумма устанавливаются индивидуально для каждого Застрахованного в соответствии со следующими условиями: Срок страхования равен сроку предоставления кредита (в месяцах) или меньшему сроку, указанному в Списке застрахованных. Страховая сумма по рискам смерти и стойкой нетрудоспособности/инвалидности устанавливается отдельно по каждому Застрахованному. На момент заключения Договора в отношении Застрахованного лица страховая сумма по данным рискам указывается в Списке застрахованных, как сумма выданного кредита. Страховая сумма по рискам смерти и стойкой нетрудоспособности/инвалидности является изменяемой в течение срока страхования и устанавливается равной размеру задолженности Застрахованного на последнюю дату платежа., установленную графиком платежей по кредитному договору, предшествующую дате наступления страхового случая, увеличенной на 10%. Задолженность Застрахованного по кредитному договору определяется как сумма основного долга, процентов за пользование кредитом, штрафных санкций за просрочку исполнения обязательств по погашению кредита, а также комиссий/плат, подлежащих уплате в соответствии с кредитным договором. В соответствии с п. 2.5. Договора, при наступлении страхового случая, связанного с наступлением любого из событий, указанных в п. 2.1. Договора, страховая выплата производится Страховщиком в размере 100 процентов страховой суммы, определяемой в порядке, предусмотренном п. 2.3. Договора. Согласно п. 2.9. Договора, получателем страховой выплаты (Выгодоприобретателем) по Договору: в отношении всех Застрахованных по риску Стойкой нетрудоспособности/инвалидности является Застрахованное лицо в размере 100% страховой суммы; по риску Смерти является Страхователь в размер 100% страховой суммы, при условии получения на это письменного согласия Застрахованного, которое содержится в заявлении на предоставление кредита, копия которого предоставляется Страховщику вместе с письменным заявлением о выплате. По договору коллективного страхования не оформляются отдельные страховые полисы на каждого застрахованного. Факт подключения заемщика к программе коллективного страхования подтверждается включением его в список Застрахованных лиц и оплатой Страхователем страховой премии за данного Застрахованного. В частности, согласно «Списку застрахованных-реестр платежа» за отчетный период с <дата> по <дата>, представленному ОАО НБ «Т» Ильина Т.О. является Застрахованным по вышеуказанному Договору, срок страхования с <дата> по <дата>, страховая сумма <иные данные>, страховая премия <иные данные>. (стр. 54 п. 2457 Списка застрахованных). Общая сумма страховой премии по всем Застрахованным, указанным в Списке застрахованных (за минусом Застрахованных, снятых со страхования), составила <иные данные>. Общая сумма страховой премии была перечислена <дата> Страхователем на счет ЗАО «СК Б», что подтверждается платежным поручением <номер>. Разъясняют, что: п. 3,8 Договора коллективного страхования <номер> предусмотрен порядок расчета размера страховой премии. Страховая премия рассчитывается Страховщиком индивидуально по каждому Застрахованному по формуле: Страховая сумма х страховой тариф (0,0125%) х срок страхования в месяцах. В качестве страховой суммы для расчета страховой премии применяется страховая сумма на дату включения Застрахованного в Список застрахованных, что соответствует сумме выданного Застрахованному кредита.

В отношении Истца была установлена страховая сумма в размере <иные данные>, срок страхования составил 48 месяцев, с <дата> по <дата>, следовательно, размер страховой премии составил <иные данные>. <дата> в ЗАО «СК Б» поступило заявление Ильина Т.О., датированное <дата>, о произведении страховой выплаты в рамках вышеуказанного кредитного договора в связи с установлением ей <дата> инвалидности первой группы. Рассмотрев поступившие документы, Страховщик не признал произошедшее событие страховым случаем по следующим причинам: Из представленных Истцом медицинских документов следовало, что инвалидность ей была установлена в результате <иные данные> заболевания, согласно подпункту «м» пункта 2.8 договора, страховыми случаями не признаются смерть или инвалидность Застрахованного наступившие вследствие <иные данные> заболевания. Согласно ст.9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. В рассматриваемом случае риск установления инвалидности реализовался в результате <иные данные> заболевания, поскольку события реализующиеся в результате <иные данные> заболевания были исключены Договором из страхового покрытия, данное событие не может быть признано страховым случаем в рамках указанного Договора и не влечет обязанности Страховщика по осуществлению страховой выплаты. В связи с изложенным, ЗАО «СК Б» считает исковые требования не обоснованными и просит суд отказать в удовлетворении иска к ЗАО «СК Б».

Истец Ильина Т.О. в судебное заседание не явилась, хотя была надлежащим образом уведомлена о времени и месте слушания дела, но представила в суд заявление, в котором просит рассмотреть дело в ее отсутствие.

Представитель третьего лица ОАО НБ «Т» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.

Не явившиеся стороны ходатайств и заявлений об отложении слушания дела, документов, подтверждающих уважительность причин своей неявки, в судебное заседание не представили и суд, с учетом мнения участников судебного заседания, полагает возможным рассматривать дело в их отсутствие.

Заслушав объяснения представителя общественной организации «Меч Закона», исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Материалами дела установлено, что <дата> между истицей и ОАО НБ «Т» был заключен кредитный договор <номер> по условиям которого истице предоставлен кредит на неотложные нужды в размере <иные данные> сроком на 48 месяцев с процентной ставкой 27,4% годовых.

<дата> между ЗАО СК «А» (после изменения наименования - ЗАО «СК Б») и ОАО НБ «Т» (Страхователь) был заключен договор коллективного страхования <номер>, предметом которого является страхование по рискам физических лиц, заключивших со страхователем договоры на получение кредита по программам кредитования физических лиц на неотложные нужды, и давших свое согласие быть застрахованными по настоящему договору, которое содержится в заявлении на предоставление кредита. Договор заключен на основании Правил страхования от несчастных случаев и болезней ЗАО «СК Б», утвержденных <дата>.

В соответствии с п. 2.1. договора коллективного страхования страховыми рисками являются: смерть в течение срока страхования, стойкая нетрудоспособность/инвалидность, полученная (установленная) в течение срока страхования.

<дата> истица по собственному желанию была включена в список застрахованных лиц по договору коллективного страхования <номер> срок страхования установлен с <дата> по <дата>, страховая сумма <иные данные>, страховая премия составила <иные данные>.

Истице была выдана на руки Памятка застрахованного по программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков банка, в которой были указаны основные условия страхования: период страхования, страховая сумма, страховые риски, исключения из страхового покрытия, перечень документов которые необходимо представить в случае наступления страхового события. Истица с данной Памяткой была ознакомлена, что не оспаривается представителем истца.

<дата> в связи с <иные данные> заболеванием истице была установлена первая группа инвалидности по общему заболеванию, что подтверждается справкой Бюро МСЭ <номер>.

<дата> истица обратилась к ответчику ЗАО «СК Б», подав заявление о наступлении страхового случая, приложив копию справки серии МСЭ-<номер>, справку и эпикриз из ГБОУ <иные данные>, заверенные копии листков нетрудоспособности.

<дата> письмом <номер> ЗАО «СК Б» было отказано истице в выплате страхового возмещения по договору коллективного страхования <номер> от <дата>, на основании того, что в соответствии с подпунктом «м» пункта 2.8 договора коллективного страхования страховым случаем не признается установление застрахованному лицу группы инвалидности вследствие сердечнососудистого или онкологического заболевания.

Согласно п. 1 ст. 929 ГК РФ, по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В силу ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

Согласно пп. «м» п. 2.8 договора коллективного страхования <номер> от <дата>, страховым случаем не признается установление застрахованному группы инвалидности вследствие сердечнососудистого или онкологического заболевания.

Таким образом, проанализировав условия заключенного договора, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований истицы.

Согласно ч.1 ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Согласно положениям п.1 ст. 929 и пп.2 п.1 ст. 942 ГК РФ страховым случаем является такое событие, которое обладает признаками, определенными договором или правилами страхования.

При этом следует также отметить, что стороны при заключении договора ясно выразили волю на его заключение, в договоре было достигнуто соглашение по всем существенным условиям в соответствии со ст. 942 ГК РФ.

Суд полагает подлежащими отклонению доводы представителя истицы о том, что имеются противоречия между пп. «м» п. 2.8. и п. 2.1. договора коллективного страхования от <дата> года, поскольку один пункт не противоречит другому, а конкретизирует и указывает на то, что не признается страховым случаем установление застрахованному группы инвалидности вследствие сердечнососудистого или онкологического заболевания.

Руководствуясь ст. ст. 929, 943 ГК РФ, учитывая обстоятельства данного дела, а также принимая во внимание пп. «м» п.2.8 договора коллективного страхования <номер> от <дата>, суд пришел к выводу о том, что утрата истицей трудоспособности в результате установления ей инвалидности первой группы в связи с <иные данные> заболеванием, не может быть признано страховым случаем в рамках договора страхования и не влечет обязанности страховщика по осуществлению страховой выплаты, поскольку события реализующиеся в результате <иные данные> заболевания были исключены договором из страхового покрытия, в связи с чем следует отказать истице в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Минераловодской местной общественной организации защиты прав потребителей «Меч Закона» в интересах Ильиной Т.О. к ЗАО «СК Б» о признании инвалидности, установленной Ильиной Т.О. <дата> страховым случаем, возложении на страховую компанию обязанности по выплате страхового возмещения с момента наступления страхового случая, признании отказа в признании страховым случаем ЗАО «СК Б» Ильиной Т.О. незаконным, требовании обязать ответчика произвести страховую выплату в размере <иные данные> в пользу выгодоприобретателя и требовании обязать ответчика произвести выплату в размере <иные данные> Ильиной Т.О., выплаченные банку после наступления страхового случая, взыскании штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от суммы присужденной судом, в том числе 50% потребителю и 50% в пользу общественной организации- отказать.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Ставропольского краевого суда в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме, с подачей жалобы через Минераловодский городской суд.

Решение в окончательной форме принято 29 июля 2014 года

Председательствующий

судья Минераловодского городского суда И.Е.Дергаусова.