Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3923/2011 ~ М-3368/2011 от 10.05.2011

№ 2-3923/22-2011

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

07 июля 2011 г. г.Петрозаводск

Петрозаводский городской суд Республики Карелия в составе:

председательствующего судьи Черняевой И.В.,

при секретаре Катусенко О.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску к Акционерному коммерческому банку «Русславбанк» Петрозаводский филиал о взыскании денежной суммы,

установил:

обратился в суд по тем основаниям, что между и Петрозаводским филиалом АКБ «РУССЛАВБАНК» ( далее по тексту Банк) был заключен кредитный договор № от 26 сентября 2007 года, согласно которому Банк оказывает услугу в виде предоставления кредита на сумму 600000 рублей сроком на 3 года (срок возврата 25 сентября 2010года). В соответствии с условиями Договора, Заемщик уплачивал Банку ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в размере 2400 рублей, на сумму 86400 рублей, а также оплатил страхование жизни в сумме 19800
рублей. Итого 106200 рублей. 23 ноября 2010 года Решением по делу № Прионежского районного суда, а в последствии и 24 декабря 2010 года Кассационным Определением Верховного Суда Республики Карелия № было установлено что ЗАО «РУССЛАВБАНК» незаконно удержал с 106200 рублей. Суд обязал Банк выплатить вышеуказанную сумму в размере 106200 рублей. В службе судебных приставов было возбуждено исполнительное производство. 09 февраля 2011 года по данному исполнительному производству перечислены деньги в сумме 106200 рублей на расчетный счет Таким образом, Банк незаконно удерживал денежные средства 1214 дней (с момента первого удержания). Сумма процентов за незаконное удержание денежных средств составила 17450 руб. 68 коп. Данную сумму истец просил взыскать с ответчика в свою пользу.

В дальнейшем истец увеличил исковые требования. Указал, что в соответствии с условиями Договора, Заемщик уплачивал Банку ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в размере 2400 рублей, на сумму 86400 рублей, а также оплатил страхование жизни в сумме 19800 рублей. Итого 106200 рублей. Причем оплата данной комиссии и страховки производилась за счет средств выдаваемого кредита и средств вносимых в счет погашения основной задолженности. Таким образом, фактически (на руки) Заемщик получил 580200 рублей и впоследствии Банк необоснованно удержал 86400 (Восемьдесят шесть тысяч четыреста) рублей. Однако проценты (из расчета 27,81% годовых) за пользование кредитом начислялись на сумму 600000 рублей. Применяя ст. 1102 ГК РФ «Обязанность возвратить неосновательное обогащение» считает, что Банк обязан возвратить сумму неосновательного обогащения, удержанную с него в виде процентов за пользование деньгами, начисленных на сумму 106200 рублей, так как фактически Заемщик не получал этих денежных средств (не мог их использовать непосредственно на потребительские нужды). Согласно Договору, при исчислении процентов за пользование кредитом в расчет принимается фактическое количество календарных дней в периоде, а в году действительное количество дней (365 или 366). Период необоснованного удержания процентов на сумму 106200 руб. следует исчислять с 26 сентября 2007 года по 09 февраля 2011 года (дата фактического возврата денежных средств). Применяя формулу: сумма задолженности х количество дней необоснованного удержания процентов х процентную ставку/количество дней в году х 100%, получается: 62722,92 руб. Таким образом, Банк незаконно удерживал денежные средства, принадлежащие , а именно: 106200 руб. в виде комиссии за ведение ссудного судного счета и страхования жизни, а также 62722,92 руб. в виде процентов, начисленных за пользование фактически не полученными (необоснованно удержанными) 106200 руб. В соответствии со ст. 395 ГК РФ проценты за пользование чужими денежными средствами составят 13791 руб. Истцом дополнительно заявлены исковые требования обязать ответчика возвратить истцу неосновательно удержанные денежные средства 62722 руб. 92 коп., проценты за неправомерное удержание денежные средств 13791 руб. 06 коп. и компенсацию морального вреда 2000 рублей.

В судебное заседание истец не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Представитель истца Медников А.Ю. на иске настаивал в полном объеме по основаниям, изложенным в иске. Указал, что фактически Банк получал ежемесячно денежных средств больше на 2400 рублей (всего сумма 86400 руб.), однако эта сумма не засчитывалась для уменьшения основной суммы задолженности, и соответственно не уменьшались проценты за пользование кредитом, которые начисляются на остаток долга. Таким образом, проценты начислялись не законно. Истец пересчитал проценты с уменьшением суммы основного долга, сумма процентов уменьшилась бы на 62722 руб. 92 коп. На эту сумму также подлежат начислению проценты по ст. 395 ГК РФ.

Представитель ответчика Кушнеров А.В. в судебном заседании иск не признал в полном объеме. Указал, что заемщику Банком предоставлен кредит в сумме 600 000 рублей. Банк свои обязательства по Договору исполнил полностью: кредит выдан Банком единовременным платежом, путем зачисления денежных средств в сумме кредита на банковский счет Заемщика, открытый в Банке, что подтверждается выпиской по текущему счету заемщика. Поступившие на текущий счет деньги в сумме 600 000 рублей заемщик получил в кассе Банка наличными, что подтверждается расходным кассовым ордером. Выдав кредит, Банк имеет право в соответствии с условиями кредитного договора и ч.1 ст.809, ст.819 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ) на получение от заемщика процентов в размере 17% годовых за пользование суммой кредита 600 000 рублей. Таким образом, доводы истца о неправомерности начисления Банком процентов за пользование кредитом противоречат действующему законодательству. Сумма страховой премии и комиссия за ведение ссудного счета уплачивалась заемщиком из личных средств. Проценты на сумму 106 200 рублей на основании ст.395 ГК РФ не подлежат взысканию с Банка. Обязанность уплатить денежные средства в размере 106 200 рублей в виде уплаченной комиссии за ведение ссудного счета и суммы страховой премии возникла у Банка 24.12.2010 - с даты вступления в законную силу решения Прионежского районного суда РК от 23.11.2010 года о взыскании указанной суммы с Банка в пользу Указанная сумма выплачена Банком в порядке и сроки, установленные законодательством РФ. В связи с этим, проценты согласно ст.395 ГК РФ не подлежат уплате Банком. Вместе с тем, последствия недействительности сделки прямо установлены п.2 ст. 167 ГК РФ и подразумевают возврат каждой из сторон полученного от другой стороны по сделке в натуре. Какие либо иные юридические последствия, помимо указанных специальных последствий недействительности сделки, в том числе предусмотренные ст.395 Гражданского кодекса РФ, к данным правоотношениям применяться не могут в силу прямого указания ст. 168 ГК РФ. Требования истца об уплате ему процентов, начисленных на сумму страховой премии, Банк также не признает. Банк денежные средства в виде страховой премии не получал, не сберегал, не удерживал, а также не уклонялся от их возврата. Сумма страховой премии 26.09.2007 года была переведена заемщиком по его заявлению на счет <данные изъяты> которое является получателем данных денежные средств. Требования Истца о компенсации морального вреда также, по мнению Банка, не подлежат удовлетворению. Исковое заявление не является исковым заявлением в защиту прав потребителя. Решением Прионежского районного суда Республики Карелия от 23.11.2010 г. с Банка в пользу Истца уже взыскана сумма компенсации морального вреда в размере 2000 рублей. Последствия недействительности сделки прямо установлены п.2 ст. 167 ГК РФ и подразумевают возврат каждой из сторон полученного от другой стороны по сделке в натуре. Какие либо иные юридические последствия, помимо указанных специальных последствий недействительности сделки, в том числе предусмотренные ст.395 ГК РФ, к данным правоотношениям применяться не могут в силу прямого указания ст. 168 ГК РФ.

Заслушав объяснения сторон, исследовав материалы дела, суд полагает иск подлежащим удовлетворению частично по следующим основаниям.

Как установлено судом и следует из материалов дела, между и Петрозаводским филиалом АКБ «РУССЛАВБАНК» был заключен кредитный договор № от 26 сентября 2007 года, согласно которому Банк оказывает услугу в виде предоставления кредита на сумму 600000 рублей сроком на 3 года (срок возврата 25 сентября 2010года). В соответствии с условиями договора Заемщик уплачивал Банку ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в размере 2400 рублей, на сумму 86400 рублей, а также оплатил страхование жизни в сумме 19800 рублей.

Решением Прионежского районного суда Республики Карелия от 23 ноября 2010г. частично удовлетворены исковые требования к Петрозаводскому филиалу АКБ «Русславбанк» (ЗАО), <данные изъяты>». Суд признал недействительным пункт договора №, согласно которому на возлагается обязанность по оплате комиссии за ведение ссудного счета. Взыскал с Петрозаводского филиала АКБ «Русславбанк» (ЗАО) в пользу 86400 рублей убытки в виде комиссии за ведение ссудного счета, 19800 рублей – страховую премию, 2000 рублей компенсации морального вреда.

Кассационным определением Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Карелия от 24 декабря 2010г. решение Прионежского районного суда Республики Карелия от 23 ноября 2010г. по существу оставлено без изменения.

При этом судами было установлено, что Банком не законно взыскивалась комиссия за ведение ссудного счета, всего в размере 86400 рублей, а предоставление истцу услуги по кредиту незаконно было обусловлено предоставлением другой услуги – страхованием его жизни, за которую истцом Банку по приходному кассовому ордеру от 26 сентября 2007г. перечислено 19800 рублей.

Статьей 395 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Поскольку банк неправомерно взимал и пользовался выплаченной ему истцом суммой комиссии за обслуживание кредита, суд полагает обоснованным требование истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами.

Кроме того, обоснованы требования о взыскания процентов по ст. 395 ГК РФ и в отношении денежной суммы, уплаченной истцом за страхование его жизни в размере 19800 рублей, поскольку именно Банк, как было установлено решением Прионежского районного суда Республики Карелия от 23 ноября 2010г., незаконно дополнительно возложил на истца обязанность по страхованию, являлся получателем платежа, что подтверждается приходным кассовым ордером от 26.09.2007г.

Таким образом, взысканию с ответчика подлежат проценты на указанные в исковом заявлении суммы с момента внесения каждой на счет Банка, и до момента возврата.

При этом, суд полагает, что расчет неустойки должен быть произведен с учетом даты списания денежных средств со счета в погашение кредитных обязательств, поскольку с этой даты денежные средства поступают на счет Банк, до этого момента они являются собственностью заемщика. Кроме того, датой, с которой Банк прекратил пользоваться незаконно полученными денежными средствами следует считать 01 февраля 2011г., дату перечисления денежных средств Банком по исполнительному производству в пользу

Как установлено в судебном заседании платежным поручением от 01 февраля 2011г. № Петрозаводский филиал АКБ «Русславбанк» (ЗАО) перечислил 108200 рублей на расчетный счет УФК по Республике Карелия ( Межрайонный отдел судебных приставов по особым производствам). 07 февраля 2011г. судебным приставом-исполнителем <данные изъяты> вынесено постановление о распределении денежных средств, полученных по указанному платежному поручению, а именно перечислении денежных средств на счет взыскателя.

Таким образом, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 19800 рублей, и 86400 рублей подлежат взысканию включительно по 01 февраля 2011г. по следующему расчету:

19800 руб. х 1207 дней ( дата платежа 26.09.2007г.) х 7,75% : 360 дней :100% = 5144,84 руб.;

2400 х 1178 дн. ( дата платежа 25.10.2007г.) х 7,75% : 360 дней :100% = 608,63 руб.;

2400 х 1147 дн. ( дата платежа 25.11.2007г.) х 7,75% : 360 дней :100% = 592,62 руб.

2400 х 1118 дн. ( дата платежа 25.12.2007г.) х 7,75% : 360 дней :100% = 577,63 руб.

2400 х 1088 дн. ( дата платежа 25.01.2008г.) х 7,75% : 360 дней :100% = 562,13 руб.

2400 х 1057 дн. ( дата платежа 26.02.2008г..) х 7,75% : 360 дней :100% = 546,17 руб.

2400 х 1028 дн. ( дата платежа 25.03.2008г.) х 7,75% : 360 дней :100% = 531,13 руб.

2400 х 998 дн. ( дата платежа 25.04.2008г.) х 7,75% : 360 дней :100% = 515,63 руб.

2400 х 967дн. ( дата платежа 26.05.2008г.) х 7,75% : 360 дней :100% =499,62 руб.

2400 х 936 дн. ( дата платежа 25.06.2008г.) х 7,75% : 360 дней :100% = 487,22 руб.

2400 х 908 дн. ( дата платежа 25.07.2008г.) х 7,75% : 360 дней :100% =469,13 руб.

2400 х 878 дн. ( дата платежа 25.08.2008г.) х 7,75% : 360 дней :100% =453,63 руб.

2400 х 848 дн. ( дата платежа 25.09.2008г.) х 7,75% : 360 дней :100% = 438,13 руб.

2400 х 818 дн. ( дата платежа 25.10.2008г.) х 7,75% : 360 дней :100% = 422,63 руб.

2400 х 788 дн. ( дата платежа 25.11.2008г.) х 7,75% : 360 дней :100% = 407,13 руб.

2400 х 758 дн. ( дата платежа 25.12.2008г.) х 7,75% : 360 дней :100% = 391,63 руб.

2400 х 727 дн. ( дата платежа 26.01.2009г.) х 7,75% : 360 дней :100% = 375,62 руб.

2400 х 698 дн. ( дата платежа 25.02.2009г.) х 7,75% : 360 дней :100% = 360,63 руб.

2400 х 668 дн. ( дата платежа 25.03.2009г.) х 7,75% : 360 дней :100% = 345,13 руб.

2400 х 636 дн. ( дата платежа 27.04.2009г.) х 7,75% : 360 дней :100% = 328,6 руб.

2400 х 608 дн. ( дата платежа 25.05.2009г.) х 7,75% : 360 дней :100% = 314,13 руб.

2400 х 578 дн. ( дата платежа 25.06.2009г.) х 7,75% : 360 дней :100% = 298,63 руб.

2400 х 546 дн. ( дата платежа 27.07.2009г.) х 7,75% : 360 дней :100% =282,1 руб.

2400 х 518 дн. ( дата платежа 25.08.2009г.) х 7,75% : 360 дней :100% =267,63 руб.

2400 х 488 дн. ( дата платежа 25.09.2009г.) х 7,75% : 360 дней :100% =252,13 руб.

2400 х 457 дн. ( дата платежа 26.10.2009г.) х 7,75% : 360 дней :100% = 236,12 руб.

2400 х 428 дн. ( дата платежа 25.11.2009г.) х 7,75% : 360 дней :100% = 221,13 руб.

2400 х 398 дн. ( дата платежа 25.12.2009г.) х 7,75% : 360 дней :100% =205,63 руб.

2400 х 368 дн. ( дата платежа 25.01.2010г.) х 7,75% : 360 дней :100% = 190,13 руб.

2400 х 338 дн. ( дата платежа 25.02.2010г.) х 7,75% : 360 дней :100% = 174,63 руб.

2400 х 308 дн. ( дата платежа 25.03.2010г.) х 7,75% : 360 дней :100% = 159,13 руб.

2400 х 277 дн. ( дата платежа 26.04.2010г.) х 7,75% : 360 дней :100% = 143,12 руб.

2400 х 248 дн. ( дата платежа 25.05.2010г.) х 7,75% : 360 дней :100% = 128,13 руб.

2400 х 224 дн. ( дата платежа 26.06.2010г.) х 7,75% : 360 дней :100% = 115,73 руб.

2400 х 188 дн. ( дата платежа 25.07.2010г..) х 7,75% : 360 дней :100% = 97,13 руб.

2400 х 158 дн. ( дата платежа 25.08.2010г.) х 7,75% : 360 дней :100% = 81,63 руб.

2400 х 126 дн. ( дата платежа 27.09.2010г.) х 7,75% : 360 дней :100% = 65,1 руб.

Итого: 17290 руб. 11 коп.

Доводы стороны ответчика, что в данном случае на убытки не могут быть начислены проценты в соответствии со ст. 395 ГК РФ, не принимаются судом во внимание, поскольку в данном случае имело место неосновательное получение Банком денежных средств, что является основанием к начислению процентов в соответствии с названной статьей.

Также истцом ко взысканию заявлена денежная сумма 62722 руб. 92 коп. - сумма уменьшения размера процентов, начисленных на 106200 рублей, которые были получены Банком и взысканы по решению суда.

Представитель истца пояснил, что сумма процентов начисляется на остаток суммы кредита. В данном случае, если бы незаконно полученные Банком денежные средства в размере 106200 рублей были учтены Банком в погашение кредита, то сумма ежемесячно начисляемых процентов за пользование кредитом уменьшилась бы в соответствии с уменьшением размера остатка по кредиту за период с 26 сентября 2007г. по 09.02.2011г. на 62722 рубля 92 коп.

Также истцом заявлены требования о взыскании процентов по ст. 395 ГК РФ в размере 13791 руб. за период пользования данной суммой.

Между тем, суд приходит к выводу о необоснованности заявленных требований по следующим основаниям.

Заемщику Банком предоставлен кредит в сумме 600 000 рублей. Кредит выдан Банком единовременным платежом, путем зачисления денежных средств в сумме кредита на банковский счет Заемщика, открытый в Банке, что подтверждается выпиской по текущему счету заемщика. Поступившие на текущий счет деньги в сумме 600 000 рублей заемщик получил в кассе Банка наличными, что подтверждается расходным кассовым ордером № от 26 сентября 2007г.

Согласно кредитному договору №, заключенному между сторонами, обязался ежемесячно выплачивать денежную сумму согласно графику платежей в размере 23778 руб. 55 коп.

При этом договор содержит условие о том, что обязательства по настоящему потребительскому кредиту могут быть погашены по инициативе заемщика досрочно только полностью без взимания дополнительных комиссий и штрафов. Дата досрочного погашения должна совпадать с одной из дат очередного платежа в графике.

Таким образом, погашение потребительского кредита большими суммами, чем ежемесячный платеж, в целях частичного досрочного погашения кредита договором не допускается.

Следовательно, суд приходит к выводу, что даже в случае внесения денежных средств, превышающих размер ежемесячного платежа, у Банка не возникала обязанность по зачислению этой суммы в погашение кредита, и следовательно, уменьшению процентов на оставшуюся сумму.

Кроме того, суд учитывает, что истцом сумма 106200 рублей взыскана в свою пользу решением Прионежского районного суда Республики Карелия от 23 ноября 2010г.

Учитывая перечисленные выше обстоятельства суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении иска о взыскании денежной суммы 62722 руб. 92 коп. (уменьшение процентов) и соответственно суммы 13791 руб. – процентов в соответствии со ст. 395 ГК РФ.

Также истцом заявлены требования о взыскании компенсации морального вреда в размере 2000 рублей, который связан с тем, что Банком умышленно удержаны проценты на сумму реально не полученную Также ответчик добровольно отказался выплатить компенсацию за незаконное удержание чужих денежных средств, чем нанес глубокие моральные и нравственные страдания

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Вместе с тем, поскольку в удовлетворении иска о взыскании с ответчика денежной суммы 62722 руб. 92 коп. судом отказано, следовательно, требования о компенсации морального вреда, связанного с тем, что банком умышленно удержаны проценты на сумму, не полученную истцом, в связи с чем он испытал физические и нравственные страдания, удовлетворению также не подлежат.

Что касается удовлетворенных исковых требований о взыскании процентов по 395 ГК РФ на сумму 106200 рублей, то в данном случае требования носят имущественный характер, и не подпадают под действие Закона РФ «О защите прав потребителей».

Судом учитывается, что при вынесении 23 ноября 2010г. Прионежским районным судом Республики Карелия решения по иску о признании недействительным положений кредитного договора, был решен вопрос о взыскании с ответчика компенсации морального вреда в сумме 2000 рублей, связанного с нарушением Банком прав как потребителя.

Также взысканию с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 691 руб. 60 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 12,55,56,194-199 ГПК РФ,

решил:

Иск удовлетворить частично.

Взыскать с Акционерного коммерческого банка «Русславбанк» (ЗАО) Петрозаводский филиал в пользу денежную сумму за пользование чужими денежными средствами в размере 17290 рублей 11 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 691 руб. 60 коп.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Карелия через Петрозаводский городской суд в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья И.В. Черняева

Мотивированное решение составлено 12 июля 2011г.