Решение по делу № 2-229/2016 ~ М-199/2016 от 25.03.2016

Дело №

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

27 апреля 2016 года с. Мухоршибирь

Мухоршибирский районный суд Республики Бурятия в составе председательствующего судьи Парпаевой М.Ю.

при секретаре Ухиновой Н.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Калининградской Межрегиональной общественной организации «Защита прав потребителей «Правовой и Финансовой защиты населения» в интересах Чердонова Ю. С. к публичному акционерному обществу КБ «Восточный» о защите прав потребителей и взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

Калининградская Межрегиональная общественная организация «Защита прав потребителей «Правовой и Финансовой защиты населения» обратилась в суд с иском в интересах Чердонова Ю.С. к ПАО КБ «Восточный», указывая следующее. ДД.ММ.ГГГГ между Чердоновым и ОАО «Восточный Экспресс банк» был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> рублей под <данные изъяты> годовых на срок <данные изъяты> месяцев. Заемщик подписал заявление о присоединении к программе страхования своих жизни и трудоспособности, в котором было указано, что присоединение к программе страхования не является условием получения кредита, однако обозначенная в заявлении плата за подключение к данной программе в размере <данные изъяты> рублей была включена в полную стоимость кредита. Истец считает, что у заемщика фактически отсутствовала возможность выбора между кредитом с условием присоединения к программе страхования и без такого условия, что нарушает принцип свободы договора. Ответчик необоснованно установил требование об оплате заемщиком действий, не связанных с банковскими операциями и выдачей кредита (за подключение к программе страхования). Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица. Заемщику не была предоставлена возможность заключить договор страхования от своего имени, также Банк не предоставил каких-либо доказательств включения заемщика в Список застрахованных лиц.

Представитель истцапросит признать ничтожными условия кредитного договора, предусматривающие оплату комиссии Банка за присоединение к программе страхования; взыскать с ответчика в пользу Чердонова денежные средства в размере <данные изъяты> руб., из которых: <данные изъяты> руб. – сумма комиссии банка за подключение к программе страхования, <данные изъяты> руб. – проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, <данные изъяты> руб. – убытки в виде начисленных процентов на сумму комиссии за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, <данные изъяты> руб. – неустойка за неудовлетворенные в добровольном порядке требования за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб., а также взыскать в пользу истца и заинтересованного лица (общественной организации) штраф в размере <данные изъяты> от суммы удовлетворенных требований.

Истец Чердонов Ю.С., надлежащим образом уведомленный о дате, времени и месте разбирательства, в судебное заседание не явился. В письменном заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель истца Калининградская Межрегиональная общественная организация «Защита прав потребителей «Правовой и Финансовой защиты населения» ФИО1, надлежаще уведомленная о времени и месте судебного заседания, в письменном заявлении просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Представитель ответчика ПАО КБ «Восточный» ФИО2 надлежаще уведомленная о времени и месте рассмотрения, в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствие. Суду представила письменный отзыв, в котором со ссылкой на ст. ст. 181 и 196 ГК РФ заявила о пропуске срока исковой давности. Указала, что оспариваемые условия истцом были согласованы, стороны определили объем и условия страхования – избранного способа обеспечения исполнения обязательства. Заемщик имел возможность заключить договор с банком и без оспариваемого условия. Договор предусматривает только безналичное расходование предоставленных средств, в связи с чем с клиента взимается комиссия за кассовое обслуживание при совершении денежных операций «вне рамок кредитных отношений», которая права потребителя не нарушает. Причинение морального вреда не доказано.

Представитель третьего лица ЗАО СК «Резерв», надлежаще уведомленный о времени и месте разбирательства, в судебное заседание не явился по неизвестной суду причине.

Изучив материалы дела, суд пришел к следующему.

В силу п. 1 ст. 9 и п. 3 ст. 10 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права, включая право на заключение договора. В случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добровольность участников гражданских правоотношений предполагается.

В соответствии с п. 1 ст. 166 ГК РФ сделка не действительна по основаниям, установленным кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Статья 167 ГК РФ предусматривает, что недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке. В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушений.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Пунктом 2 ст. 935 ГК РФ предусмотрено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Таким образом, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательства, и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Восточный экспресс банк» и Чердонов Ю.С. заключили договор кредитования № на сумму <данные изъяты> рублей под <данные изъяты> годовых на цели личного потребления на срок <данные изъяты> месяцев.

В анкете заявителя указано, что Чердонов уведомлен, что страхование, в том числе путем участия в Программе страхования, осуществляется по его желанию и не является условием для получения кредита/выпуска кредитной карты. В этой же анкете предусмотрено два варианта внесения платы за подключение к Программе страхования – за счет собственных средств и за счет кредитных средств.

Истец выбрал второй вариант. Согласно заявлению на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщика кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», подписанному Чердоновым, он выражает согласие на внесение платы за подключение к Программе страхования, составляющей <данные изъяты> рублей за весь срок страхования, за счет кредитных средств путем единовременного перечисления указанной суммы за весь срок страхования в дату выдачи кредита. В данном документе также имеется указание на то, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита.

Таким образом, судом не установлено оснований для признания оспариваемого пункта кредитного договора ущемляющим права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами в области защиты прав потребителей, а потому ничтожным (недействительным). Несмотря на обеспечение обязательства договором страхования, заемщик от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался, возражений против предложенных страховой компанией условий не заявил, иных страховых компаний не предложил, что свидетельствует о добровольном выборе истцом условия обеспечения исполнения кредитного обязательства.

Как следует из смысла закона, банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков, вместе с тем они вправе заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Такие услуги, как и любой договор, являются возмездными.

По настоящему делу имело место оказание банком самостоятельной финансовой услуги по заключению договора страхования заемщика по поручению последнего.

Согласно представленной выписке из Реестра Застрахованных лиц (заемщиков кредита), Чердонов застрахован по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты> рублей, страховая тарифная ставка составляет <данные изъяты> срок страхования – <данные изъяты> месяцев (по ДД.ММ.ГГГГ)

Остальные требования представителя истца: о взыскании платы за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты> рублей, процентов на указанную сумму в порядке ст. 395 ГК РФ, убытков и неустойки – являются производными от основного требования – и также подлежат отклонению.

Поскольку действиями ответчика права истца как потребителя банковских услуг не нарушены, оснований к компенсации морального вреда не имеется. Отсутствуют и основания к взысканию штрафа в порядке п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Представителем ответчика в письменном отзыве было заявлено о применении исковой давности.

Согласно п. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (п. 3 ст. 166 ГК РФ) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки, а в случае предъявления иска лицом, не являющимся стороной сделки, со дня, когда это лицо узнало или должно было узнать о начале ее исполнения.

Как следует из выписки из лицевого счета Чердонова, перечисление страхового взноса за кредит по поручению заемщика имело место ДД.ММ.ГГГГ Таким образом, трехгодичный срок исковой давности для обращения в суд не истек и указание ответчиком о применении данного срока является безосновательным.

По приведенным обстоятельствам иск является необоснованным и в его удовлетворении следует отказать.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска Калининградской межрегиональной общественной организации «Защита прав потребителей «Правовой и Финансовой защиты населения» в интересах Чердонова Ю. С. к публичному акционерному обществу КБ «Восточный» о защите прав потребителя и взыскании денежных средств отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Верховного суда Республики Бурятия в течение месяца со дня его вынесения путем подачи апелляционной жалобы через Мухоршибирский районный суд Республики Бурятия.

Судья М.Ю. Парпаева