Решение по делу № 2-2183/2016 ~ М-1979/2016 от 29.04.2016

Дело № 2-2183/2016 РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Новоалтайск 25 мая 2016 года

Новоалтайский городской суд Алтайского края в составе

председательствующего судьи Полянской Т.Г.,

при секретаре Кудриной К.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Кравцовой С.В. к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о расторжении кредитного договора, признании недействительными условия кредитного договора и незаконными действия, взыскании компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Кравцова С.В. обратилась в суд с иском к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о расторжении кредитного договора НОМЕР от ДАТА; признании недействительными пунктов кредитного договора в части не доведения до подписания заемщиком информации о полной стоимости кредита; признании незаконными действия в части несоблюдения Указаний ЦБР №2008-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, взыскании компенсации морального вреда в размере <данные изъяты>

Требования мотивированы следующим. Между истцом и Банком был заключен кредитный договор на сумму <данные изъяты>, по условиям которого Банк открыл текущий счет НОМЕР в рублях, обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит, а истец обязалась возвратить полученный кредит и выплатить проценты в размере, сроки и на условиях договора.

В нарушение пп.3 п.2 ст. 10, п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» в кредитном договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета.

Суду следует руководствоваться законом, действовавшим то время, когда происходили соответствующие события.

На момент заключения договора истец не имела возможности внести изменения в его условия, поскольку он является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, а истец была лишена возможности повлиять на его содержание. Ответчик, пользуясь юридической неграмотностью истца, заключил с нею договор заведомо на невыгодных условиях, нарушив баланс интересов сторон. При заключении стандартной формы договора были ущемлены права ответчика, что противоречит п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

В соответствии с п. 2 договора процентная ставка годовых составляет 24,9 %, в то время как его полная стоимость составляет 28,25% годовых. Полная сумма кредита, подлежащая выплате, указывается в рублях и не поставлена в зависимость от годового периода. Указание полной стоимости кредита только в процентах не освобождает банк от обязанности указывать полную сумму, подлежащую выплате. Информация о полной стоимости кредита доводится до заемщика до заключения кредитного договора. Тем самым были нарушены Указания ЦБР №2008-У, поскольку информация о полной стоимости кредита не была доведена до истца до заключения кредитного договора, равно как и после его заключения.

В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям законы или иных правовых актов ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима и не предусматривает иных последствий нарушения.

Действиями ответчика истцу причинен моральный вред.

Истец Кравцова С.В. в судебное заседание не явилась, извещена, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Представитель ответчика ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, извещен.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно ч. 2 ст. 821 ГК РФ заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью и частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

Как усматривается из материалов дела и не оспаривается сторонами, ДАТА между Сосновской С.В. (в настоящее время Кравцова) и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» заключен кредитный договор НОМЕР, по условиям которого Банк обязался открыть клиенту банковский счет и перечислить на него заемные средства, а заемщик вернуть полученный кредит и уплатить проценты в установленные сроки.

Из указанного договора следует, что истец была ознакомлена с условиями договора, Соглашением о порядке открытия банковских счетов, получила график погашения по кредиту, согласна с ними и обязалась их выполнять.

Согласно ч. 1 ст. 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Абзац 4 ч. 2 ст. 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" устанавливает, что при предоставлении кредита информация в обязательном порядке должна содержать: размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

В силу п. 1, п. 4 ст. 12 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно ст. 30 Федерального закона "395-1 от 02.12.1990 "О банках и банковской деятельности", в редакции, действующей до 01.07.2014, отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора (ч.2 ст. 30 указанного Закона).

Частями 8, 10 статьи 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности", действующими до 01.07.2014, предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

В случае если полная стоимость кредита не может быть определена до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора, влекущего изменение полной стоимости кредита, поскольку кредитный договор предполагает различные размеры платежей указанного заемщика по кредиту в зависимости от его решения, то кредитная организация обязана довести до заемщика - физического лица информацию о полной стоимости кредита, определенной исходя из максимально возможных суммы кредита и срока кредитования.

Согласно части 12 указанной статьи, действующей до 01.07.2014, полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России. Данный порядок на момент спорных отношений был установлен Указанием Банка России от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита".

В соответствии с п. 5 Указания информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора. График погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком, может быть доведен до заемщика в качестве приложения к кредитному договору.

Согласно кредитному договору размер кредита составил <данные изъяты>, срок- 48 месяцев, процентная ставка за пользование кредитом- 24,90% годовых, полная стоимость кредита- 28,25% годовых, ежемесячный платеж- <данные изъяты>

Кроме того, Банком и заемщиком был подписан график гашения кредита, согласно которому он оплачивается равными платежами в размере <данные изъяты> не позднее 26 числа каждого месяца. Из графика следует, что полная сумма, подлежащая выплате по договору, составляет <данные изъяты> С полной стоимостью кредита и полной суммой, подлежащей выплате, истец была ознакомлена, что подтверждается ее подписями. Условиями договора комиссия за открытие и ведение ссудного счета не предусмотрена.

Таким образом, с условиями кредитного договора Кравцова С.В. была ознакомлена и согласна, что подтверждается ее подписью в договоре, графике платежей.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что до истца была доведена полная информация по кредиту в установленном порядке. Обстоятельств, свидетельствующих о несоблюдении ответчиком Указания Банка России от 13.05.2008 N 2008-У, в судебном заседании не установлено, доказательств об обратном не представлено.

Действующим на момент заключения указанного договора законодательством, а равно и в настоящее время (ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)»), не запрещалось определять общие условия договора потребительского кредитования кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и установления стандартных форм, в которых определены общие условия договора потребительского кредита, индивидуальные же условия договора подлежали согласованию кредитором и заемщиком, что и было сделано сторонами в заявлении-оферте.

Доказательств тому, что истец обращалась в Банк для изменения каких-либо условий кредитного договора суду не представлено.

Согласно п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Поскольку из представленных суду доказательств, существенных нарушений кредитного договора ответчиком не установлено, оснований для его расторжения не имеется.

На основании ст. 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения: изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда в соответствии со ст. 12 ГК РФ является одним из способов защиты гражданских прав.

Поскольку судом не был установлен факт нарушения ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» прав истца, исковые требования о взыскании компенсации морального вреда удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Кравцовой С.В. к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Новоалтайский городской суд в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме.

Судья Т.Г. Полянская