Решение по делу № 2-519/2015 (2-5604/2014;) ~ М-5945/2014 от 15.12.2014

дело № 2-519/2015

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

24 февраля 2015 года г. Уфа

Орджоникидзевский районный суд города Уфы Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Александровой Н.А., при секретаре Маминовой Л.Т.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Х.З.С к ОАО «<данные изъяты>» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Х.З.С обратилась в суд с иском к ОАО «<данные изъяты>», в котором просит суд: досрочно расторгнуть договор страхования жизни заемщиков № от ДД.ММ.ГГГГ с ОАО «<данные изъяты>» и Х.З.С; взыскать с ОАО «<данные изъяты>» в ее пользу часть уплаченной страховой премии пропорционально неистекшему оплаченному периоду договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ страховой премии в размере <данные изъяты> рублей, компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты> рублей, неустойку <данные изъяты>% за каждый день просрочки от суммы не исполненных обязательств за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г.г. в размере <данные изъяты> рублей (<данные изъяты> *<данные изъяты>%*<данные изъяты>= <данные изъяты>), штраф в размере <данные изъяты> % от взысканной судом суммы, расходы на юридическую услугу в размере <данные изъяты> рублей.

Требования мотивированы следующим.

ДД.ММ.ГГГГ Х.З.С и ОАО Банк «<данные изъяты>» заключили кредитный договор № (далее - Договор) на сумму <данные изъяты> рублей. При заключении кредитного договора с ОАО «<данные изъяты>» был заключен договор страхования № от несчастных случаев и болезней, по условиям которого Х.З.С является Застрахованным лицом. Страховая сумма по вышеуказанному договору составляет <данные изъяты> рубль. Страхователь обязан оплатить страховой взнос единевременно и в полном объеме, в течении <данные изъяты> дней с даты выдачи настоящего полиса путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет Страховщика в размере <данные изъяты> рублей. Срок страхования по данному Договору составляет <данные изъяты> дней с дату вступления договора в силу.

Страховая премия составила <данные изъяты> рублей и была перечислена Страховщику со счета Х.З.С

Страховой полис подтверждает заключение между сторонами договора страхования на основании письменного заявления Х.З.С и в соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев и болезней ОАО «<данные изъяты>», утвержденными Приказом Генерального директора ОАО «<данные изъяты>» М.Д.Н № от ДД.ММ.ГГГГ, являющимися неотъемлемой частью настоящего полиса.

Согласно п. 8.1.4 Правил страхования от несчастных случаев и болезней ОАО «<данные изъяты>», утвержденных Приказом Генерального директора ОАО «<данные изъяты>» № от ДД.ММ.ГГГГ г, в период действия договора страхования Страхователь имеет право досрочно расторгнуть договор.

Учитывая, что договором страхования, а также Правилами страхования, предусмотрено право на возврат страхователю страховщиком части уплаченной страховой премии пропорционально неистекшему оплаченному периоду договора страхования, истец Х.З.С вправе требовать взыскание с ответчика ОАО «<данные изъяты>» страховую премию за неиспользованный срок страхования в размере <данные изъяты> рубля.

ДД.ММ.ГГГГ Истец направила в адрес Ответчика претензию, где просила вернуть Ответчика оплаченную сумму страхового в взноса и уведомление о расторжении Договора страхования. Однако Ответчик выполнить законную просьбу Истца отказался. Сумма страховой премии за не истекший период страхования, подлежащая возврату истцу, составляет <данные изъяты> рубля, исходя из следующего расчета: <данные изъяты> рублей - сумма уплаченной истцом страховой премии за весь период страхования, <данные изъяты> дн. - полный срок страхования, <данные изъяты> дней - фактический срок действия договора с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г., <данные изъяты> - количество не истекших дней страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (<данные изъяты> - <данные изъяты> = <данные изъяты>).

Неудовлетворение Страховой компнанией требования потребителя (заемщика) о возврате уплаченных сумм комиссии в течение установленного ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» 10-дневного срока влечет наступление ответственности в форме взыскания с банка неустойки в размере трех процентов от цены оказания услуги на день вынесения решения суда (п. 5 статьи 28 указанного Закона, п. 12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 1994 № 7 "О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей").

Истец испытывала нравственные страдания от того, что банк незаконно навязал обязанность по оплате страхового взноса, при этом у истца не было возможности отказаться от оплаты страхового взноса и получить кредит, в то время когда для истца дорога была каждая копейка, что и подтолкнуло взять кредит, в связи с этим истец оценивает свои нравственные страдания в размере <данные изъяты> рублей.

В судебном заседании истец Х.З.С и ее представитель по доверенности С.Э.В поддержали исковые требования по доводам, изложенным в исковом заявлении.

Также Х.З.С пояснила суду, что при заключении договора страхования № от несчастных случаев и болезней она была нездорова, поэтому сочла необходимым заключить такой договор. В настоящее время ее самочувствие значительно улучшилось, в связи с чем полагает дальнейшее действие договора нецелесообразным, настаивает на его расторжении и возврате уплаченной страховой премии.

Ответчик ОАО «<данные изъяты>», третье лицо ОАО Банк «<данные изъяты>» своего представителя в судебное заседание не направили, будучи извещенными надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства.

Выслушав объяснения, исследовав представленные доказательства и оценив их в совокупности, суд приходит к следующим выводам.

Согласно статье 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как предусмотрено статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

На основании статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со статьей 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно статье 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ истец Х.З.С обратилась в ОАО Банк "<данные изъяты>" с заявлением предоставить ей на основании настоящего заявления, Условий № Тарифов по кредиту и тарифов по текущему счету кредит и открыть текущий счет для расчетов по кредиту на условиях, указанных в разделе 2 заявления.

Разделом 2 "Информация о кредите" заявления от Х.З.С установлены следующие условия: сумма кредита <данные изъяты> рублей, срок кредита <данные изъяты> мес., процентная ставка по кредиту <данные изъяты>% годовых.

Разделом 4 "Целевое назначение кредита" заявления от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрено, что на потребительские нужды заемщику выдается кредит в сумме <данные изъяты> руб., на оплату страховой премии по договору индивидуального страхования № в пользу страховщика ОАО "<данные изъяты>" заемщику предоставляется кредит в сумме <данные изъяты> рублей.

На основании Правил страхования от несчастных случаев и болезней, утвержденных приказом Генерального директора ОАО "<данные изъяты>" от ДД.ММ.ГГГГ №, ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «<данные изъяты>» и истцом был заключен договор страхования №, в подтверждение условий которого страховщик выдал Х.З.С полис по страхованию от несчастных случаев и болезней серии №

Срок страхования по данному Договору составляет <данные изъяты> дней с дату вступления договора в силу. Страховая премия составила <данные изъяты> рублей и была перечислена Страховщику со счета Х.З.С

ДД.ММ.ГГГГ Истец направила в адрес Ответчика претензию, в которой просила вернуть страховщика оплаченную сумму страхового в взноса и уведомила о расторжении Договора страхования.

В силу пунктов 2, 3 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Вместе с тем, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно Правил страхования от несчастных случаев и болезней, утвержденных приказом Генерального директора ОАО "<данные изъяты>" № от ДД.ММ.ГГГГ, на условиях которых был заключен договора страхования, действие договора страхования прекращается по инициативе страхователя (п. №).

Таким образом, учитывая, что законом и договором страхования предусмотрено право страхователя на односторонний отказ от договора страхования, суд усматривает наличие оснований считать договор страхования № расторгнутым.

Вместе с тем, в соответствии с пунктом № Правил страхования при досрочном прекращении действия договора, за исключением расторжения в случае, указанном в п. № настоящих правил, уплаченные страховые взносы возврату не подлежат, если договором не предусмотрено иное.

Пунктом № Правил предусмотрен возврат части страховой премии пропорционально не истекшему оплаченному периоду в случае, если возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

В силу статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Таким образом, в соответствии с вышеназванной нормой отказ истца от страхования не свидетельствует о прекращении страхового риска, в связи с чем не является основанием для возврата страховой премии, уплаченной при заключении договора страхования, при том, что условия договора страхования не предоставляют страхователю при досрочном отказе от договора страхования право требования уплаченной страховщику страховой премии.

Также не подлежат удовлетворению и требования истца о взыскании в ее пользу неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, поскольку нарушение ответчиком ее прав как потребителя судом не установлено.

В силу ст. 98, 100 ГПК РФ суд не усматривает основания для взыскания с ответчика судебных издержек истца по оплате услуг представителя. Кроме того, в материалы дела не представлены доказательства того, что Х.З.С понесла судебные издержки на юридические услуги.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В связи с отказом страхователя Договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Х.З.С и ОАО «<данные изъяты>», считать расторгнутым.

В остальной части исковые требования Х.З.С к ОАО «<данные изъяты>» о защите прав потребителя оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Орджоникидзевский районный суд г. Уфы.

Судья: Н.А.Александрова

В окончательной форме решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ