Решение по делу № 2-1547/2016 ~ М-1662/2016 от 13.09.2016

Дело № 2-1547/2016

            РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Анжеро-Судженский городской суд Кемеровской области в составе:

председательствующего Музафарова Р.И.,

при секретаре Николаевой Н.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Анжеро-Судженске

17 октября 2016 года

гражданское дело по иску Полякова А.А. к Публичному акционерному обществу "Сбербанк России" о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителей. Требования мотивирует тем, что <дата>. между Поляковым А.А. и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор №, согласно которому Банк предоставил Заёмщику денежные средства. Сумма кредита составляет <...> рублей. В сумму кредита была включена денежная сумма в качестве комиссии за подключение заемщика к Программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита в размере <...> рублей.

Исходя из положений ст. 819 ГК РФ, кредитный договор является возмездным договором, плата за кредит выражается в процентах, которые установлены договором.

Проценты являются платой за пользование и предоставление кредита, тем самым реализуется принцип платности и возвратности.

Процентная ставка по кредиту, по своей правовой природе, представляет собой плату за использование тех денежных средств, которые будут предоставлены заемщику, с тем, чтобы они вернулись к кредитору в определенном увеличенном размере, зависящем от размера процентной ставки.

Интерес банка заключается в получении прибыли, на которую он рассчитывает при размещении денежных средств. В то же время плата за кредит представляет собой вознаграждение банка, которое помимо интереса (выгоды) банка включает себестоимость затрат кредитной организации, связанных с предоставлением кредита и его обслуживанием и возвратом, в частности, на принятие решения по предоставлению кредита, разработку проекта кредитного договора, сумм, затраченных на обслуживание кредита и т.д.

То есть, плата за кредит - процентная ставка по кредитам — выступает мерой вознаграждения банка с учетом возмещения его затрат за весь процесс движения кредита от кредитора к заемщику и обратно.

Плата за подключение к Программе страхования не предусмотрена как самостоятельный вид комиссий ни Гражданским кодексом РФ, ни Законом «О защите прав потребителей», ни какими-либо иными нормативными правовыми актами, и, следовательно, включение данных условий в Кредитный договор, заявление, тарифы, условия предоставления и обслуживания кредитов противоречит действующему законодательству.

Ввиду того, что ни содержание, ни цена услуги ни в одном документе не раскрывается, предмет сделки сторонами не согласован. Такая сделка, не может считаться заключенной. Следовательно, стороны не пришли к соглашению по поводу услуги по подключению к Программе страхования.

Уплаченная за эту услугу Комиссия Банка является неосновательным обогащением Банка.

Таким образом, включение в Кредитный договор вышеуказанной платы, т.е. взимание платы за подключение к Программе страхования, нарушает права потребителя. Установление в кредитном договоре дополнительной платы за действия банка, охватываемые предметом этого договора, по существу выступают двойной платой за кредит и должны быть учтены при расчете процентной ставки.

Более того, подключение Заемщика к Программе страхования не является самостоятельной услугой Банка в отношении Истца, поскольку соответствующая обязанность по подключению Заемщиков Банка предусмотрена заключенным между Банком и Страховщиком договором.

Считает, что между Истцом и Страховщиком отсутствуют заключенные договоры страхования, так как стороны не достигли соглашения относительно выбора страхового продукта, размера страховой премии, страховой суммы, срока страхования, назначения Банка выгодоприобретателем.

Таким образом, взимание Банком денежных средств в счет оплаты страховой премии является незаконным, указанные денежные средства являются неосновательным обогащением Ответчика, подлежащим взысканию в пользу Истца.

Кредитный договор и договор личного страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами с самостоятельными предметами и объектами.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Истцом выражено согласие выступать застрахованным лицом по договору страхования заемщиком.

Действующим законодательством предусмотрена единственная обязанность застрахованного лица оформить волеизъявление быть застрахованным лицом в письменном виде.

В соответствии с заявлением Истца на страхование следует, что заемщик выражает согласие быть застрахованным по коллективному договору добровольного страхования жизни заемщиков страхователем в котором выступает Банк.

Следовательно, в силу положений ст. 934 Гражданского кодекса РФ Истец исполнил все обязанности, налагаемые законом на застрахованное лицо.

Таким образом, поскольку Истец исполнил обязанность застрахованного лица в соответствии с законом, взимание Банком денежных средств в счет оплаты страховой премии является незаконным и необоснованным.

Просит суд взыскать с ПАО «Сбербанк России» сумму неосновательного обогащения в размере <...> рублей; сумму морального вреда в размере <...> рублей; нотариальные услуги в размере <...> рублей; сумму штрафа в размере 50% от взысканной суммы.

В судебное заседание истец, представитель истца, представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, о чем в деле имеется уведомление о вручении судебной повестки лично истцу (л.д.79).

Суд определил рассмотреть дело в отсутствие истца, представителя истца, представителя ответчика.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно части 2 статьи 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п.1 ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

В п. 1 ст. 420 ГК РФ указано, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

На основании п. п. 1, 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон могут устанавливаться дополнительные требования, которым должна соответствовать форма сделки (совершение на бланке определенной формы, скрепление печатью и т.п.), и предусматриваться последствия несоблюдения этих требований. Если такие последствия не предусмотрены, применяются последствия несоблюдения простой письменной формы сделки (пункт 1 статьи 162).

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии со ст.807-811,819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму в сроки предусмотренные договором, уплатить кредитной организации проценты на нее.

Статьей 9 Закона РФ от 26 января 1996 года N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Согласно Постановлению Пленума Верховного Суда РФ N 17 от 28.06.2012 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", отношения регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов.

Статья 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" предусматривает, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела <дата> между Поляковым А.А. и ПАО «Сбербанк России» заключен на индивидуальных условиях «потребительский кредит», согласно условиям которого, кредитор обязался предоставить заемщику кредит в сумме <...> рублей на срок 60 месяцев, под 29,50 % годовых (л.д.44-47).

Письменная форма договора соблюдена, договор подписан сторонами.

Кроме того, в день заключения кредитного договора Поляковым А.А. подано и подписано заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, из которого следует, что Поляков А.А. просит в отношении него с ПАО «Сбербанк России» заключить Договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика (лд.51-53).

Против подключения к программе страхования в страховой компании ООО СК "Сбербанк страхование жизни" не возражает, с условиями ознакомлен, согласен с оплатой страховой премии в размере <...> рублей (лд.51-53).

Согласно п.2. Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика (применяются в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование начиная с 28.09.2015г.) участие Клиента в Программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг. Участие в Программе страхования осуществляется на основании письменного заявления Клиента, предоставленного в Банк (л.д.54-59).

Из п.5.2. заявления на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика следует, что Поляков А.А. ознакомлен ПАО Сбербанк с Условиями участия и согласен с ними, в том числе, с тем, что участие в Программе страхования (в т.ч. назначение выгодоприобретателем ПАО Сбербанк) и его отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг (л.д.51-53).

Страховая премия по договору добровольного страхования оплачена Поляковым А.А. единовременно путём безналичного перечисления с расчётного счёта страхователя в размере <...> рублей (лд.20).

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию, уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п.1 ст. 2 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - это отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Целью страхования при заключении договора имущественного страхования является погашение за счет страховщика риска имущественной ответственности перед другими лицами, или риска возникновения иных убытков в результате страхового случая.

В соответствии со ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Однако договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Поляков А.А. был ознакомлен с условиями кредитного договора, графиком погашения задолженности, общей суммой, подлежащей выплате им с учетом процентов, ежемесячной суммой, подлежащей выплате, условиями участия в программе добровольного страхования, таким образом, им при заключении договора была предоставлена исчерпывающая информация о существенных условиях договора.

Поляков А.А. не был ограничен в свободе договора, доказательств того, что он был вынужден заключить кредитный договор именно с ответчиком, либо не имел возможности отказаться от заключения договора, также не предоставлено.

В частности, п. 1 ст. 10 ГК РФ не допускает осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Из индивидуальных условиях кредитования истца (л.д.44-47), с которыми истец ознакомлен под роспись, суд не усматривает, доказательств доводов истца о том, что ответчиком включено условие о необходимости обязательного страхования при заключении кредитного договора.

В положении об общих условиях кредитования ответчика (л.д.69-77), так же не предусмотрена обязанность заёмщиков заключать какие- либо договора при заключении кредитного договора.

Суд приходит к выводу о том, что истцом было добровольно подписано заявление на страхование, данный способ обеспечения исполнения заемщиком кредитных обязательств не был навязан ответчиком, данное условие не является условием предоставления кредита, заемщик имел возможность отказаться от страхования, что в свою очередь не было постановлено в зависимость от положительного решения о выдаче кредита, а также не влияло на процентную ставку по кредиту, данная услуга была оказана в связи с тем, что истец добровольно выразил намерение быть застрахованным.

Таким образом, суд, не установив нарушений прав Полякова А.А., как потребителя, отказывает в удовлетворении иска о взыскании страховой премии за страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в размере <...> рублей.

По указанным выше обстоятельствам не подлежат удовлетворению требования истца о взыскании с ПАО «Сбербанк России», компенсации морального вреда в размере <...> рублей, нотариальных услуг в размере <...> рублей, штрафа в размере 50% от присужденной судом суммы, поскольку данные требования являются производными от основного требования.

Руководствуясь ст.ст.193-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Отказать в удовлетворении исковых требований Полякова А.А. к Публичному акционерному обществу "Сбербанк России" о взыскании страховой премии в размере <...> рублей, компенсации морального вреда в размере <...> рублей, нотариальных услуг в размере <...> рублей, штрафа в размере 50% от взысканной суммы.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме судом путем подачи апелляционной жалобы через Анжеро-Судженский городской суд.

Решение в окончательной форме составлено 20.10.2016 года.

Председательствующий: