Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-224/2017 (2-2649/2016;) ~ М-4547/2016 от 12.12.2016

Дело № 2-224/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 февраля 2017 года                                                                               г. Томск

Ленинский районный суд г. Томска в составе: председательствующего судьи Лысых Е.Н., при секретаре Сукач Е.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Тинькофф Банк» к Кобычевой А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

АО «Тинькофф Банк» (ранее ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк) обратилось в суд с иском к Кобычевой А.А. о взыскании задолженности по договору о кредитной карте, указывая в обоснование исковых требований, что между истцом и ответчиком был заключен договор кредитной карты <номер обезличен> с лимитом задолженности 58000 руб. Составными частями заключенного договора являются заявление – анкета, подписанная ответчиком, Тарифы банка потарифному плану, указанному в заявлении, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк в зависимости от даты заключения договора. Указанный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении – анкете. Моментом заключения договора считается момент активации карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно: кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Ответчик был проинформирован банком о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты. В соответствии с условиями заключенного договора банк выпустил на имя заемщика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Ответчик в свою очередь принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. Банком обязательства по договору выполнялись надлежащим образом. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета – выписки, т.е документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях, платах, штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения, а также иную информацию по договору. Однако ответчиком обязательства по договору выполнялись ненадлежащим образом: допускались неоднократные просрочки минимальных платежей, в связи с чем банк 12.10.2015 г. расторг договор путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. Дальнейшего начисления процентов и комиссий банк не осуществлял. Однако задолженность ответчиком погашена не была. Ссылаясь на ст.ст. 8, 11, 12, 15, 309, 310, 811, 819 ГК РФ, ст.ст. 29, 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», истец просил суд взыскать с ответчика в свою пользу сумму общего долга образовавшегося за период с 10.04.2015 по 12.10.2015 (включительно) в размере 75500,59 руб., из которых 47219,92 руб. – просроченная задолженность по основному долгу; 18539,15 руб. – просроченные проценты; 9741,52 руб. – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, а также просил взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 2465,02 руб.

Истец АО «Тинькофф Банк», извещенный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в суд своего представителя не направил, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик Кобычева А.А. явившись в судебное заседание с заявленными исковыми требованиями не согласилась, указав в обоснование своих возражений, что денежными средствами по карте воспользовалась лишь однажды в размере 4000 рублей в декабре 2013 г., далее деньги с карты не снимала. В результате мошеннических действий неустановленных лиц с её карты снимались деньги в период с февраля по апрель 2014 года. Она обращалась в правоохранительные органы с заявлением о возбуждении уголовного дела по данному факту. Банк также был поставлен в известность о совершении незаконных операций по карте. Считает, что кредитную задолженность погашать не обязана, поскольку денежными средствами воспользовались неустановленные лица преступным путем.

Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Выслушав ответчика, исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Пунктом 1 ст. 160 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п. 2 и 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.).

В силу ст. 433 Гражданского кодекса РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ.

Согласно ст. 435 Гражданского кодекса РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Статьей 438 Гражданского кодекса РФ установлено, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Исходя из положений приведенных правовых норм, кредитный договор считается заключенным, как и договор займа, с момента передачи денежных средств.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определяемом договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа - ст. 809 Гражданского кодекса РФ.

На основании ст. ст. 810 - 811 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Из материалов дела следует, что 16.03.2012Кобычеа А.А. заполнила в ОАО «ТКС» заявление-анкету и просила сделать от её имени безотзывную и бессрочную оферту в ЗАО «ТКС Банк» по заключению с ней универсального договора, содержащего в себе условия договора вклада и договора расчетной карты. Заявление – анкета, Условия комплексного банковского обслуживания и Тарифы являются неотъемлемой частью универсального договора, содержащими его условия.

В соответствии с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт Тинькофф Кредитные Системы" Банка (ЗАО) договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт осуществляется путем активации Банком кредитной карты (п. 2.2 Условий). Клиент соглашается, что Банк выпускает кредитную карту и предоставляет лимит задолженности по своему усмотрению (п. 2.4 Условий). На сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты по ставкам, указанным в Тарифах до дня формирования заключительного счета включительно (п. 5.6 Условий). Срок возврата кредита определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее двух рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования (п. 7.4 Условий).

Согласно пункту 5.11 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и срок, указанные в счете-выписке.

В соответствии с п. 9.1 Общих условий Банк вправе в любой момент расторгнуть Договор в одностороннем порядке, в случаях, предусмотренных настоящими Общими условиями и/или действующим законодательством РФ, в том числе в случае невыполнения клиентом своих обязательств по Договору.

Согласно Тарифам по кредитным картам ТКС Банка ЗАО продукт Тинькофф Платинум Тарифный план 7.2 RUR базовая процентная ставка составляет 36,9% годовых, по операциям покупки - 28,9% годовых. Минимальный платеж - не более 6 % от задолженности, но не менее 600 руб., за неуплату минимального платежа предусмотрен штраф в размере 590 руб. – за неуплату первый раз, 590 руб. плюс 1% от задолженности – за неуплату второй раз подряд; 590 руб. плюс 2% от задолженности – за неуплату третий и более раз подряд. Процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа изменяется до 0,20% в день, плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности 390 руб., комиссия за выдачу наличных – 2,9% + 290 руб..

Своей подписью в заявлении-анкете Кобычева А.А. удостоверила, что согласна со всеми существенными условиями договора, содержащимися в тексте заявления, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт и Тарифах по кредитным картам, и обязался их соблюдать.

Банк осуществил выпуск кредитной карты и осуществил её выдачу заемщику. Кобычева А.А.. активировала кредитную карту 26.03.2013 г., воспользовалась находящимися на ней денежными средствами, тем самым ответчик принял на себя обязательства по оплате предоставленного кредита, а также процентов за его пользование в установленные договором сроки.

Таким образом, между сторонами был заключен смешанный договор, содержащий в себе условия нескольких видов договоров, в том числе: договор об открытии кредитной линии и договор возмездного оказания услуг. Договору был присвоен <номер обезличен>.

На основании решения б/н единственного акционера от 16.01.2015 фирменное наименование банка было изменено с «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) на Акционерное общество «Тинькофф банк». 12.03.2015 г. в Единый государственный реестр юридических лиц была внесена запись о регистрации новой редакции Устава банка с новым наименованием.

Из представленной истцом АО «Тинькофф Банк» выписки по счету по номеру договора <номер обезличен> от 14.11.2016 следует, что Кобычева А.А.. осуществляла операции с использование кредитной карты, в том числе снятие наличных денежных средств, а также пополнение счета.

Согласно справке о размере задолженности от 14.11.2016 по состоянию на указанную дату у Кобычевой А.А.. имеется задолженность в размере 75500,59 руб., из которых: задолженность по основному долгу 47219,92 руб., по процентам 18539,15 руб., штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности – 9741,52 руб.

Указанные обстоятельства подтверждаются также расчетом задолженности, сформировавшейся за период с 10.04.2015 по 12.10.2015 г.

Из материалов дела следует, что 12.10.2015 г. ответчику выставлен заключительный счет с требованием уплатить задолженность по договору в размере 75500,59 руб.

Таким образом, судом установлено, что у ответчика имеется задолженность перед истцом по договору <номер обезличен> в указанной сумме.

В соответствии с условиями кредитования Банк ежемесячно уведомлял Кобычеву А.А. о наличии задолженности, средствах, снятых с карты, способах погашения задолженности.

Доводы ответчика о том, что денежные средства были похищены с её счета, не являются основанием для отказа в иске.

Ответчик не представила и материалы дела подтверждение, что денежные средства с кредитной карты сняты иными лицами.

Доказательств наличия в предоставленной ответчику банковской услуге конструктивных, производственных или иных подобных недостатков в суд представлено не было, так же как не имеется никаких доказательств того, что денежные средства со счета снимались с использованием неоригинальной (поддельной) банковской карты. Операции были совершены непосредственно с использованием банковской карты, в связи с чем, выдача списание денежных средств со счета осуществлялось банком на основании заключенного с ответчиком договора.

Доводы истца о том, что карту она не теряла, сведения о ней никому постороннему не передавала, какими-либо доказательствами не подтверждены. Все оспариваемые операции были совершены через полученные платежной системой авторизационных запросов, содержание которых позволяло банку идентифицировать держателя карты. Операции проведены после корректного подтверждения секретного пин-кода, известного только истцу.

Суд также учитывает, что Кобычева А.А., заявляющая о незаконных действиях неустановленного лица, снявшего с ее карты денежные средства, имеет право обратиться с самостоятельным иском непосредственно к лицу, причинившему вред, т.е. к лицу произведшему незаконное списание денежных средств.

Доказательств погашения задолженности по кредиту, как и иного расчета задолженности ответчик суду не представила, в то время как в соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, в связи с чем суд считает подлежащим удовлетворению требование истца о взыскании с Кобычевой А.А. задолженности по основному долгу в размере 47219,92 руб., просроченные проценты в размере 18539,15 руб. штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте в размере 9741,52 руб.

На основании ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат также взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 2465,02 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ,

решил:

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» к Кобычевой А.А. о взыскании задолженности по договору кредитной карты удовлетворить.

Взыскать с Кобычевой А.А. в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты <номер обезличен> за период с 10.04.2015 по 12.10.2015 (включительно) в размере 75500,59 руб., из которых 47219,92 руб. – просроченная задолженность по основному долгу; 18539,15 руб. – просроченные проценты; 9741,52 руб. – штрафные проценты.

Взыскать с Кобычевой А.А. в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 2465,02руб.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Ленинский районный суд г. Томска в течение одного месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Судья: Е.Н. Лысых