Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-14/2022 (2-1165/2021;) от 15.03.2021

№ 2-14/2022

УИД 24RS0016-01-2020-002430-58

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Железногорск                                                      18 января 2022 года

Красноярского края

Железногорский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Потылицына А.В.,

при секретаре Шведовой Х.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества Коммерческий банк «Восточный» к Волкову Дмитрию Викторовичу о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

        ПАО КБ «Восточный» обратился в суд с иском к Волкову Д.В., в котором просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по договору № от 09.10.2019 г. в размере 528 965,73 рублей, в том числе 435 895,56 рублей – задолженность по основному долгу, 93 070,17 рублей – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами; расходы по оплате госпошлины в размере 8 489,66 рублей.

        Требования мотивированы тем, что 09.10.2019 г. между ПАО «Восточный экспресс банк» и Волковым Д.В. заключен договор кредитования № на сумму 435 895,56 рублей сроком до востребования. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив ответчику сумму кредита. Однако ответчиком обязательства по кредитному договору не исполняются, в связи с чем по состоянию на 06.10.2020 г. образовалась задолженность в размере 528 965,73 рублей, в том числе 435 895,56 рублей – задолженность по основному долгу, 93 070,17 рублей – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами.

В судебное заседание представитель истца ПАО КБ «Восточный» Пилюшкина О.Н. не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена своевременно, ходатайствовала о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик Волков Д.В. в судебном заседании с заявленными исковыми требованиями ПАО КБ «Восточный» согласился частично, указал на то, что в октябре 2019 года он обратился в ПАО КБ «Восточный» для реструктуризации долга по своему ранее заключенному кредитному договору, в связи с чем заключен спорный кредитный договор на сумму 435 895,56 рублей. При этом, заключая договор реструктуризации долга, денежные средства на руки он не получал, они были переведены в счет погашения задолженности по ранее заключенному договору, согласие на дополнительные услуги, в том числе пакет «Суперзащита» он не давал, внеся несколько платежей по кредиту в установленные договором сроки и обнаружив, что размер задолженности не уменьшается, он обратился в ПАО КБ «Восточный» за разъяснением кредитного договора, выдачи ему графика платежей и с заявлением об отказе от дополнительных услуг. Однако, его обращения удовлетворены не были, в связи с чем он перестал вносить платежи по кредитному договору.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен своевременно, об уважительной причине неявки суд не уведомил.

Дело рассмотрено в отсутствии неявившихся лиц в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с требованиями закона и условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В силу п. 1, 2 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

В силу п.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Исходя из разъяснений, данных судам в пунктах 1 - 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года №17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", предоставление банками кредитов (займов) физическим лицам исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п. является финансовой услугой, споры о предоставлении которой относятся к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей.

В соответствии с частями 1, 4 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года №395-1 "О банках и банковской деятельности", процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

По кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

Отношения по кредитованию физических лиц в потребительских целях непосредственно урегулированы нормами Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", подлежащими применению к отношениям, возникшим из договоров, заключенных после 1 июля 2014 года (статья 17 названного Закона).

Указанным Законом установлены обязательные требования, которым в силу п. 1 ст. 422 ГК РФ должен соответствовать договор потребительского кредита (займа), а несоблюдение таких предписаний в силу прямого указания в пункте 1 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" влечет недействительность названных положений договора.

Поскольку кредитный договор, предлагаемый банком для подписания гражданину-заемщику, является договором присоединения, при указанных обстоятельствах закон также предусматривает право присоединившейся к договору стороны потребовать расторжения или изменения договора с учетом требований закона (пункт 2 статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно части 1 статьи 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)", пункту 3 статьи 421 ГК РФ стороны могут заключить договор потребительского кредита (займа), в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора потребительского кредита (займа) включают общие и индивидуальные условия. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально (части 1, 3, 9 статьи 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)").

Согласно п. 1 ст. 861 ГК РФ расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами (статья 140) без ограничения суммы или в безналичном порядке.

Частью 17 статьи 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" установлено, что в случае, если индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) предусмотрено открытие кредитором заемщику банковского счета, все операции по такому счету, связанные с исполнением обязательств по договору потребительского кредита (займа), включая открытие счета, выдачу заемщику и зачисление на счет заемщика потребительского кредита (займа), должны осуществляться кредитором бесплатно.

Не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика (часть 19 статьи 5 названного закона).

Из пункта 1 статьи 809 ГК РФ следует, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно разъяснениям, данным судам в пункте 15 постановления Пленума Верховного Суда РФ №13, Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ №14 от 8 октября 1998 года "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

В числе общих условий договора потребительского кредита (займа) должны быть указаны способы предоставления потребительского кредита (займа), в том числе с использованием заемщиком электронных средств платежа; процентные ставки в процентах годовых, а при применении переменных процентных ставок - порядок их определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона; информация о возможном увеличении суммы расходов заемщика по сравнению с ожидаемой суммой расходов в рублях, в том числе при применении переменной процентной ставки (пункты 7, 8, 17 части 4 статьи 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)".

В качестве индивидуальных условий договор потребительского кредита (займа) должен содержать указание на сумму потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); процентную ставку в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона; количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей; услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цену или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание и др. (пункты 1, 2, 4, 6, 15 части 9 статьи 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)").

Частями 1, 2 статьи 9 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" предусмотрена возможность установления в индивидуальных условиях договора процентной ставки годовых в фиксированной величине и ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

Порядок расчета переменной процентной ставки должен включать в себя переменную величину. Значения переменной величины должны определяться исходя из обстоятельств, не зависящих от кредитора и аффилированных с ним лиц. Значения переменной величины должны регулярно размещаться в общедоступных источниках информации.

В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), указанные в части 9 настоящей статьи, отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа), четким, хорошо читаемым шрифтом (части 10, 12 статьи 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)").

Статья 6 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" устанавливает требование об обязательном указании в названном договоре полной стоимости потребительского кредита (займа), которая определяется как в процентах годовых, так и в денежном выражении и рассчитывается в порядке, установленном данным Федеральным законом.

Согласно части 11 статьи 6 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

Для договоров потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования используется порядок расчета полной стоимости кредита (займа), установленный частью 7 настоящей статьи (часть 2.2 статьи 6).

Частью 4 статьи 6 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" установлены платежи заемщика, которые подлежат включению в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), в числе которых платежи по погашению основной суммы долга по договору, по уплате процентов, плата за выпуск и обслуживание электронного средства платежа и пр.

Исходя из логики закона, значение полной стоимости потребительского кредита (займа), выраженное в процентах, позволяет потребителю получить информацию об окончательной стоимости финансовой услуги с учетом дополнительных выплат, предусмотренных договором, определить объем своих дополнительных расходов на выплату долга по кредиту путем сравнения годовой ставки по кредиту с полной стоимостью кредита.

Для случаев, когда условиями договора потребительского кредита (займа) предполагается уплата заемщиком различных платежей заемщика в зависимости от его решения, часть 7 статьи 6 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" содержит предписание, согласно которому расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) производится исходя из максимально возможных суммы потребительского кредита (займа) и сроков возврата потребительского кредита (займа), равномерных платежей по договору потребительского кредита (займа) (возврата основной суммы долга, уплаты процентов и иных платежей, определенных условиями договора потребительского кредита (займа). В случае, если договором потребительского кредита (займа) предусмотрен минимальный ежемесячный платеж, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) производится исходя из данного условия.

Положения части 4 статьи 9 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" возлагают на кредитора обязанность уведомить заемщика об изменении переменной процентной ставки, в расчет которой включается значение переменной величины, не позднее семи дней с начала периода кредитования, в течение которого будет применяться измененная переменная процентная ставка, и довести до заемщика информацию о полной стоимости кредита (займа), рассчитанной исходя из изменившегося значения переменной величины, а также об изменении в графике платежей по договору потребительского кредита (займа) (если он ранее предоставлялся заемщику) способом, предусмотренным договором потребительского кредита (займа).

Положениями ст. 56 ГПК РФ предусмотрено, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Как установлено в судебном заседании и подтверждено материалами дела, 09.10.2019 г. между ПАО «Восточный экспресс банк» и Волковым Д.В. заключен договор кредитования №, в соответствии с которым банк предоставил Волкову Д.В. кредитную карту на потребительские цели с фиксированным размером платежа по Тарифному плану «Единый-топ 3.0: Плюс» с лимитом кредитования 435 895,56 рублей, на срок - до востребования с процентной ставкой 14,90% за проведение безналичных операций, 28% за проведение наличных операций, полная стоимость кредита составляет 14,748% годовых (л.д. 9-10, 55-58).

Согласно п. 6 Договора заемщику предоставлен льготный период продолжительностью 5 мес., в течение которого размер минимального обязательного платежа составляет 100 рублей, за исключением последнего месяца льготного периода, в который размер минимального обязательного платежа составляет 12 120 рублей. Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа на текущий банковский счет заемщика в размере 15 504 рублей.

В силу п. 9, 17 Договора Банк бесплатно открывает заемщику текущий банковский счет - №.

Согласно п. 15 заемщик согласен на выпуск банком карты Visa Instant Issue/Visa Classic, плата за оформление которой составляет 800 рублей.

Пунктом 19 Договора бесплатным способом получения Кредита заемщиком является совершение безналичных операций с использованием карты по оплате приобретаемых товаров, работ, услуг. Заемщик уведомлен, что кредитный продукт «Единый-топ 3.0: Плюс» предназначен преимущественно для проведения безналичных операций.

В силу п. 20 Договора подписанием настоящих индивидуальных условий заемщик дает банку распоряжение осуществить перевод суммы кредита находящейся на счете № в размере 435 895,56 рублей в счет полного досрочного погашения кредита в ПАО КБ «Восточный» по Договору кредитования № от 25.01.2018 г. (счет №) с закрытием Лимита кредитования по указанному Договору кредитования.

В п. 4.1, 4.2, 4.2.1 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на БСС клиента. Клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования. Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита до дня уплаты процентов включительно (л.д. 13).

В соответствии с п. 5.1.10 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета, в случае нарушения клиентом сроков возврата сумм основного долга и\или уплаты процентов продолжительностью более, чем 60 календарных дней в течение последних 180 дней потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и (или) в одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения договора кредитования путем направления письменного уведомления.

Подписав договор кредитования № от 09.10.2019 г., Волков Д.В. подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими условиями потребительского кредита и банковского специального счета, которые признаны неотъемлемой частью оферты.

Дополнительно при подписании договора кредитования Волковым Д.В. подписано согласие на заключение Договора кредитования с выпуском кредитной карты и оплату комиссии за ее оформление в размере 800 рублей, оформление услуги «выпуск дебетовой карты «Тарифный план «Суперзащита» Пакет №10 (RUR)», плата за которую составляет 65 000 рублей в рассрочку, ежемесячно в течение Периода оплаты, равного 5 мес. (л.д. 11).

Согласно выписке по счету № банк свои обязанности по предоставлению кредитных денежных средств исполнил в полном объеме, предоставив Волкову Д.В. денежные средства в пределах кредитного лимита (л.д. 8). В день предоставления кредита с банковского счета Волкова Д.В. во исполнение п. 20 Договора кредитования перечислена сумма в размере 435 895,56 рублей на счет №.

В период пользования кредитным лимитом Волковым Д.В. внесены денежные средства, удержанные банком, 25.11.2019 г. в размере 15 600 рублей, 23.12.2019 г. 15 500 рублей, 24.12.2019 г. в размере 100 рублей, 21.01.2020 г. в размере 15 550 рублей, 24.02.2020 г. в размере 16 000 рублей, 14.03.2020 г. в размере 15 600 рублей, 24.05.2020 г. в размере 15 000 рублей, после чего ответчик перестал исполнять принятые по договору обязательства, в связи с чем образовалась задолженность (л.д. 8).

Согласно расчету банка сумма задолженности Волкова Д.В. по состоянию на 06.10.2020 г. составляет 528 965,73 рублей, в том числе 435 895,56 рублей – задолженность по основному долгу, 93 070,17 рублей – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами (л.д. 7). При этом, рассчитывая размер процентов за пользование кредитными средствами, Банком применена кредитная ставка в размере 28% годовых.

Оценивая имеющиеся по делу доказательства, суд приходит к выводу, что требования ПАО КБ «Восточный» о взыскании с Волкова Д.В. задолженности по кредитному договору обоснованы и подлежат удовлетворению, т.к. ответчик Волков Д.В. нарушил принятые на себя обязательства по ежемесячному внесению минимального обязательного платежа, что им самим не оспаривалось в судебном заседании.

Вместе с тем, суд не может согласиться с представленным истцом по первоначальному иску расчетом задолженности в связи со следующим.

ПАО КБ «Восточный», в нарушение ч. 2 ст. 9 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», в кредитном договоре указал в качестве переменной величины, влияющей на изменение годовой ставки в процентах за пользование кредитом, способ получения кредита (в безналичной либо наличной форме).

При этом, выписка по счету № не содержит сведений о снятии Волковым Д.В. наличных денежных средств в банкоматах либо их получение через кассу, а лишь содержит сведения о переводе денежных средств на счет Волкова Д.В. в безналичной форме в соответствии с п. 20 Договора кредитования, а также внесение им денежных средств. Все внесенные ответчиком по первоначальному иску денежные средства зачислялись Банком в счет уплаты комиссии за выпуск дебетовой карты и частично в счет погашения начисленных срочных процентов за пользование кредитными средствами, которые были рассчитаны банком в размере 28% годовых.

Однако, взыскание с ответчика 28% годовых, не соответствует приведенным требованиям закона с учетом того, что снятие наличных денежных средств фактически заемщиком не осуществлялось, единственная операция по счету произведена в безналичной форме на основании Договора кредитования – перевод денежных средств в счет погашения задолженности Волкова Д.В. по иному кредитному договору, какие-либо иные операции по использованию предоставленного ответчику кредитного лимита им не производились.

Доказательств, того что Волков Д.В. осуществлял снятие наличных денежных средств со счета № истцом суду не представлено.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что с Волкова Д.В. подлежат взысканию проценты за пользование кредитными денежными средствами в размере 14,9% годовых.

Кроме того, определяя размер задолженности по кредитному договору, подлежащей взысканию с Волкова Д.В. в пользу ПАО КБ «Восточный», суд учитывает следующее.

Из содержания объяснений Волкова Д.В., данных в судебном заседании, следует, что он по существу не согласен с комиссией, удержанной банком за дополнительную услугу «выпуск дебетовой карты «Тарифный план «Суперзащита» Пакет №10 (RUR)».

Как следует из материалов дела, при подписании кредитного договора Волковым Д.В. оформлено согласие на подключение к услуге «выпуск дебетовой карты «Тарифный план «Суперзащита» Пакет №10 (RUR)», при приобретении которой Банк бесплатно предоставляет Клиенту Пакет следующих услуг: участие в программе страхования держателей банковских карт в ПАО КБ «Восточный»; выпуск дополнительной банковской карты «Карта №1 Детская»; начисление процентов на остаток денежных средств на счете Клиента; присоединение к Бонусной программе Банка «Cash-back».

В счет оплаты данной услуги Банком при поступлении на счет денежных средств в размере минимального обязательного платежа удержаны 25.11.2019 г., 24.12.2019 г., 24.01.2020 г. и 24.02.2020 г. – 15 403,43 рублей, а также 24.03.2020 г. -3 386,28 рублей, что подтверждается выпиской из лицевого счета (л.д. 8).

В мае 2020 года Волковым Д.В. подано обращение в ПАО КБ «Восточный» с требованием вернуть страховые деньги, которые банк удержал в счет оплаты комиссии за выпуск дебетовой карты «Суперзащита», что подтверждается объяснениями Волкова Д.В. в судебном заседании, ответом ПАО КБ «Восточный» на обращение (л.д. 54).

В ответ на данное обращение Волкову Д.В. Банком отказано в рассмотрении его обращения в виду недостаточности данных, указано, какие действия Волкову Д.В. необходимо совершить для отказа от дебетовой карты «Суперзащита» (л.д. 54).

Пунктом 1 статьи 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Информация, предусмотренная пунктом 2 настоящей статьи, доводится до сведения потребителей в технической документации, прилагаемой к товарам (работам, услугам), на этикетках, маркировкой или иным способом, принятым для отдельных видов товаров (работ, услуг) (пункт 3 настоящей статьи).

Информация о товарах (работах, услугах) в соответствии с пунктом 2 статьи 8 Закона должна доводиться до сведения потребителя в наглядной и доступной форме в объеме, указанном в пункте 2 статьи 10 Закона.

Согласно пункту 1 статьи 12 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Как разъяснено в пункте 44 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 №17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных ему недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о его свойствах и характеристиках, имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора (статья 12). При этом необходимо учитывать, что по отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (пункт 1 статьи 10).

В силу п. 1 ст. 781 ГК РФ заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг.

Согласно ст. 32 Закона о защите прав потребителей и п. 1 ст. 782 ГК РФ потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Указанные положения применяются в случаях, когда отказ потребителя (заказчика) от договора не связан с нарушением исполнителем обязательств по договору, возлагая на потребителя (заказчика) обязанность оплатить расходы, понесенные исполнителем в связи с исполнением обязательств по договору.

Право заемщика на отказ от дополнительных услуг, оказываемых при предоставлении потребительского кредита, допускается Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (ст. 7).

В соответствии с п. 1 ст. 1102 ГК Российской Федерации лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных ст. 1109 названного кодекса.

Из указанных положений в их взаимосвязи следует, что в случае нарушения равноценности встречных предоставлений сторон на момент прекращения договора возмездного оказания дополнительных банковских услуг при заключении договора потребительского кредита сторона, передавшая деньги во исполнение договора оказания дополнительных банковских услуг, вправе требовать от другой стороны возврата исполненного в той мере, в какой встречное предоставление является неравноценным, если иное не предусмотрено законом или договором либо не вытекает из существа обязательства.

Соответственно, при досрочном расторжении договора оказания дополнительных банковских услуг как в связи с отказом потребителя от дальнейшего их использования, так и в случае прекращения договора потребительского кредита досрочным исполнением заемщиком кредитных обязательств, если сохранение отношений по предоставлению дополнительных услуг за рамками кредитного договора не предусмотрено сторонами, оставление банком у себя стоимости оплаченных потребителем, но не исполненных фактически дополнительных услуг, превышающей действительно понесенные банком расходы для исполнения договора оказания дополнительных банковских услуг, свидетельствует о возникновении на стороне банка неосновательного обогащения.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что при подписании Волковым Д.В. Согласия на дополнительную услугу «выпуск дебетовой карты «Тарифный план «Суперзащита» ПАО КБ «Восточный» было нарушено его право на получение необходимой и достоверной информации об услуге. Впоследствии, банк необоснованно отклонил заявление Волкова Д.В. об отказе от услуги «выпуск дебетовой карты «выпуск дебетовой карты «Тарифный план «Суперзащита» и возмещении ему удержанных денежных средств, в связи с неоказанием данной услуги.

Так, из содержания Согласия на дополнительные услуги неясно в чем заключается содержание услуги «выпуск дебетовой карты «выпуск дебетовой карты «Тарифный план «Суперзащита» Пакет №10 (RUR)», комиссия за которую составляет 65 000 рублей.

При этом, в силу п. 15 Договора кредитования № от 09.10.2019 г. заемщик выразил согласие на выпуск Банком Карты Visa Instant Issue/Visa Classic, плата за оформление которой составляет 800 рублей. Также в Согласии на дополнительные услуги Волковым Д.В. дано согласие на заключение Договора кредитования с выпуском кредитной карты и оплату комиссии в размере 800 рублей и на подключение к услуге «выпуск дебетовой карты «Тарифный план «Суперзащита» Пакет №10 (RUR)».

Таким образом, ПАО КБ «Восточный» при заключении договора кредитования взято три согласия у Волкова Д.В. на выпуск банковских карт, фактически ни одна из вышеуказанных банковских карт ответчику не выдавалась, доказательств обратного истцом суду не представлено.

Согласно приведенным положениям закона, потребитель имел право в любое время отказаться от предоставленных Банком услуг пакета "Суперзащита" при условии оплаты фактически понесенных расходов, связанных с исполнением обязательств по договору.

Из материалов дела следует, что комиссия за услугу подключения к пакету банковских услуг "Суперзащита" является дополнительной, при этом данная услуга Банком оказана не была, расходы в связи с этим Банком понесены не были, доказательства того, что Волков Д.В. пользовался услугой, в материалах дела отсутствуют.

При этом, суд признает действия Волкова Д.В. добросовестными, несмотря на то, что с заявлением об отказе от услуги «выпуск дебетовой карты «Тарифный план «Суперзащита» он обратился в ПАО КБ «Восточный» спустя пол года после заключения кредитного договора и договора на оказание дополнительных услуг.

Из объяснений ответчика следует, что после заключения кредитного договора Волковым Д.В. в установленном размере и сроки вносились ежемесячные взносы до апреля 2020 года. Вместе с тем, при обращении в Банк, им было установлено, что ранее внесенные денежные средства в счет погашения задолженности не были учтены. После чего, для исключения в дальнейшем со стороны банка удержаний денежных средств на иные цели, чем погашение основного долга и долга по процентам за пользование кредита, им (Волковым Д.В.) предприняты меры к отказу от дополнительной услуги.

Приведенные объяснения Волкова Д.В. подтверждаются материалами гражданского дела, в связи с чем суд признает их достоверными и достаточными для зачета внесенных ответчиком денежных средств в размере 65 000 рублей в счет погашения основной задолженности по кредитному договору, которые Банком необоснованно удержаны в счет оплаты комиссии за выпуск дебетовой карты.

Дополнительно, признавая незаконными удержания ПАО КБ «Восточный» денежных средств в счет уплаты комиссии за выпуск дебетовой карты, суд учитывает, что в силу п. 4.9 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета, все суммы, поступающие в счет погашения кредитной задолженности, в том числе и от третьих лиц, направляются, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, на уплате требований банка в следующей очередности: в первую очередь – требование по возврату неразрешенного овердрафта (при наличии); во вторую очередь – требование по уплате пени за превышение кредитного лимита (неразрешенный овердрафт, при наличии); в третью очередь – требование по возврату просроченного основного долга по кредиту (части кредита); в четвертую очередь – требования по уплате просроченных процентов за пользование кредитом (части кредита); в пятую очередь – требование по уплате срочных процентов за пользование кредитом (части кредита); в шестую очередь – требование по возврату срочного основного долга; в седьмую очередь – требование по уплате штрафа/неустойки за нарушение сроков внесения ежемесячного взноса.

Согласно материалам дела, Волковым Д.В. свои обязательства по внесению ежемесячного взноса в размере минимального обязательного платежа, установленного кредитным договором, исполнялись надлежащим образом, однако, все внесенные им денежные средства, в нарушение ст. 319 ГК РФ и Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета, ПАО КБ «Восточный» внесены в счет уплаты комиссии за выпуск дебетовой карты.

Кроме того, произведенные банком зачисления 10.12.2019 г., 10.01.2020 г., 11.02.2020 г., 11.03.2020 г., 10.04.2020 г., 13.05.2020 г. в размере 49 рублей в счет ежемесячной комиссии за услугу SMS-банк, суд также признает незаконными, совершенными в нарушение ст. 319 ГК РФ, кредитного договора и Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета, без получения разрешения на совершение данной операции заемщика, и подлежащими зачету в счет погашения задолженности Волкова Д.В. по договору кредитования.

С учетом изложенного, заявленные ПАО КБ «Восточный» требования о взыскании с Волкова Д.В. задолженности по договору кредитования № от 09.10.2019 г. по состоянию на 06.10.2020 г., подлежат удовлетворению в части, в размере 401 323, 90 рублей исходя из следующего расчета:

Задолженность	Период просрочки			Формула	Проценты за период	Сумма процентов
	с	по	дней
435 895,56	09.10.2019	25.11.2019	48	435 895,56 ? 48 / 365 ? 14.9%	+ 8 541,16 р.	= 8 541,16 р.
-7 058,84	25.11.2019	Оплата долга			-8 541,16	= 0,00 р.
428 836,72	26.11.2019	23.12.2019	28	428 836,72 ? 28 / 365 ? 14.9%	+ 4 901,66 р.	= 4 901,66 р.
-10 598,34	23.12.2019	Оплата долга			-4 901,66	= 0,00 р.
418 238,38	24.12.2019	24.12.2019	1	418 238,38 ? 1 / 365 ? 14.9%	+ 170,73 р.	= 170,73 р.
24.12.2019	Оплата долга			-100,00	= 70,73 р.
418 238,38	25.12.2019	31.12.2019	7	418 238,38 ? 7 / 365 ? 14.9%	+ 1 195,13 р.	= 1 265,86 р.
418 238,38	01.01.2020	21.01.2020	21	418 238,38 ? 21 / 366 ? 14.9%	+ 3 575,60 р.	= 4 841,46 р.
-10 708,54	21.01.2020	Оплата долга			-4 841,46	= 0,00 р.
407 529,84	22.01.2020	24.02.2020	34	407 529,84 ? 34 / 366 ? 14.9%	+ 5 640,84 р.	= 5 640,84 р.
-10 359,16	24.02.2020	Оплата долга			-5 640,84	= 0,00 р.
397 170,68	25.02.2020	14.03.2020	19	397 170,68 ? 19 / 366 ? 14.9%	+ 3 072,10 р.	= 3 072,10 р.
-12 527,90	14.03.2020	Оплата долга			-3 072,10	= 0,00 р.
384 642,78	15.03.2020	24.04.2020	41	384 642,78 ? 41 / 366 ? 14.9%	+ 6 420,17 р.	= 6 420,17 р.
-8 579,83	24.04.2020	Оплата долга			-6 420,17	= 0,00 р.
376 062,95	25.04.2020	06.10.2020	165	376 062,95 ? 165 / 366 ? 14.9%	+ 25 260,95 р.	= 25 260,95 р.
Сумма процентов: 25 260,95 руб.
Сумма основного долга: 376 062,95 руб.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований.

Поскольку исковые требования ПАО КБ «Восточный» удовлетворены частично, то с ответчика в пользу банка подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных требований в сумме 6 435,16 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества Коммерческий банк «Восточный» к Волкову Дмитрию Викторовичу о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.

        Взыскать с Волкова Дмитрия Викторовича пользу Публичного акционерного общества Коммерческий банк «Восточный» задолженность по кредитному договору № от 09.10.2019 г. в размере 401 323 рубля 90 копеек, расходы по оплате госпошлины в размере 6 435 рублей 16 копеек.

        В остальной части исковые требования Публичного акционерного общества Коммерческий банк «Восточный» к Волкову Дмитрию Викторовичу о взыскании задолженности по кредитному договору, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд с подачей жалобы через Железногорский городской суд Красноярского края в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий                                                     А.В. Потылицын