Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-387/2016 ~ М-31/2016 от 11.01.2016

№ 2-387/2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11 февраля 2016 года г. Железногорск

Железногорский городской суд Красноярского края в составе председательствующего судьи Черенковой Е.В., при секретаре Потебня А.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по Плотникова А.С. ПАО КБ «Восточный» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Плотникова А.С. обратилась в суд с исковым заявлением к ПАО КБ «Восточный» (далее – ПАО КБ «Восточный»)о защите прав потребителя (с учетом уточнений), мотивировав требования тем, что между Плотниковой А.С. и ОАО «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор№ от ДД.ММ.ГГГГ на сумму (...) рублей под (...)% годовых на (...) месяцев. В типовую форму заявления на получение кредита ответчиком были включены условия не соответствующие закону и ущемляющие права потребителя, а именно условия Раздела «Заявление клиента на присоединение к программе страхования», в соответствии с которым заемщик уплачивает банку плату за услуги присоединения к Программе страхования в размере (...)% в месяц от суммы кредита. Исполняя свои обязательства по договору,Плотникова А.С. платила в качестве ежемесячной платы за присоединение к Программе страхования по (...) руб. ежемесячно. Истец просил признать условия раздела «Заявление клиента о присоединении к программе страхования», являющегося неотъемлемой частью заявления клиента о заключении договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между Плотниковой А.С. и ОАО «Восточный экспресс банк», обязывающие заемщика производить плату за присоединение к страховой программе, недействительными в силу ничтожности. Взыскать с ответчика в пользу Плотниковой А.С. по кредитному договору (...) рублей, уплаченных ответчику в качестве платы за присоединение к Программе страхования; проценты за пользование чужими денежными средствами (...) руб., неустойку в размере (...) руб., компенсацию морального вреда в размере (...) руб., судебные расходы связанные с оплатой услуг представителя в размере (...) руб., расходы, связанные с оплатой услуг нотариуса в размере (...) руб., штраф в размере (...)% от суммы, присужденной к взысканию.

Истец Плотникова А.С. в судебное заседание не явилась, о месте, времени и дате слушания дела была уведомленанадлежащим образом, доверила представлять интересы Юрьевой Ю.Ю..

Представитель истца Юрьева Ю.Ю. (полномочия на основании доверенности) в судебном заседании поддержала уточненные исковые требования. Настаивала на их удовлетворении по доводам, изложенным в иске.

Представитель ответчика ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, о месте, времени и дате слушания дела ответчик уведомлен надлежащим образом.в своем отзыве на иск представитель ответчика Гаврилов О.В. (полномочия на основании доверенности) ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка, а также указал, что ответчик исковые требования не признает, поскольку с учетом пожеланий потребителя был заключен договор о предоставлении кредита, с условиями которого, в том числе, с порядком и размером выплат, предусмотренных соглашением, истец была ознакомлена и согласна, что подтверждается ее подписями. При этом возможность включения данных сумм в стоимость кредита законодательством РФ не запрещена. В случае же неприемлемости условий кредитного договора заемщик была вправе отказаться от его заключения. Между тем, собственноручные подписи в заявлении-анкете и в заявлении на добровольное страхование подтверждают, что истец осознанно и добровольно приняла на себя возложенные обязательства, в том числе, и по уплате комиссии за оказание услуг по заключению договора страхования, в связи с чем оснований для удовлетворения требований не имеется.

Представитель третьего лица ЗАО СК «Резерв», надлежащим образом извещенный о времени и месте слушания дела, в судебное заседание не явился, о причинах неявки представителя и их уважительности суд не уведомил, об отложении слушания дела не ходатайствовал; также, не выразил своего отношения к иску.

В отсутствие препятствий для рассмотрения дела по существу, дело рассмотрено в отсутствие истца, представителя ответчика ПАО КБ «Восточный» и представителя третьего лица ЗАО СК «Резерв».

Исследовав письменные материалысуд приходит к следующему:

Статья 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункт 1 статьи 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусматривают, что отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии со ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу статьи 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между банком и его клиентами (физическими и юридическими лицами, включая банки) осуществляются на основе договоров/соглашений, заключаемых с учетом требований глав 42, 44, 45 и статей 421, 422 ГК РФ.

Договором является соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст. 420).

В соответствии со ст. 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Если после заключения договора принят закон, устанавливающий обязательные для сторон правила иные, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров.

В порядке статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договора данного вида, а также те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

На основании п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч. 1 и абз. 4 ч. 2 ст. 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей», при предоставлении кредита потребителю до него должна быть своевременно доведена информация о кредите: размер кредита, полная сумма, подлежащая выплате потребителем, график погашения этой суммы.

В силу пунктов 1, 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В силу статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами (ст. 60 ГПК РФ).

Согласно Выписке из Единого государственного реестра юридических лиц от ДД.ММ.ГГГГ изменено наименование Банка с ДД.ММ.ГГГГ – на ПАО КБ «Восточный» (ПАО КБ «Восточный»)

Материалами дела установлено, что по поступившему в Банк ДД.ММ.ГГГГ заявлению от Плотниковой А.С. на получение кредита со всеми определенными параметрами кредитования, между ОАО КБ «Восточный» и Плотниковой А.С. в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму (...) рублей, с условием уплаты процентов в размере (...)% годовых, на срок (...) месяцев.

Подписывая и представив в Банк данное заявление, Плотникова А.С. подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими типовыми условиями, правилами и тарифами банка, суммами, которые будут с нее взиматься в случае заключения договора кредитования, и просит признать их неотъемлемой частью настоящей оферты.

Установлено, что в этот же день, ДД.ММ.ГГГГ Плотникова А.С. (Страхователь) обратилась к ответчику с заявлениемо присоединении ее к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», согласно которому просила Банк предпринять действия для распространения на нее условий Договора страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Банком и ЗАО СК «Резерв».

Выгодоприобретателем по настоящему договору в размере обязательств Застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая является Банк.

Согласно заявлению на присоединение к программе страхованияПлотникова А.С. обязалась производить Банку оплату за присоединение к Программе страхования (консультирование по условиям Программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации о нем, связанную с организацией распространения на него условий Договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев в размере (...)% в месяц от лимита кредитования, что на момент подписания заявления составляло (...) рублей), в том числе компенсировать расходы Банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа (...)% или (...) руб. за каждый год страхования.

С условиями программы страхования истец была ознакомлена, о чем имеется ее подпись в заявлении и кредитном договоре.

Согласно Графику погашения кредита, сумма страховой премии вошла в общую сумму кредита.

Заявитель была проинформирована о том, что страхование является добровольным и его наличие/отсутствие не влияет на принятие ОАО КБ «Восточный» решения о предоставлении кредита. Заявитель указала о согласии с оплатой страховой премии в размере 720 руб. ежемесячно.

Согласно выписке из лицевого счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ежемесячно со счета Плотниковой А.С. производилось списание денежных средств в размере (...) руб. в счет гашения комиссии за страхование по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. Всего за указанный период произведено (...) списание в размере (...) рублей, в общей сумме (...) рублей.

Согласно выписке по лицевому счету, открытому на имя Плотниковой А.С.последняя получилаДД.ММ.ГГГГ кредит в размере (...) рублей.

Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Из смысла и содержания данной нормы следует, что стороны кредитного договора вправе договором определить любые способы обеспечения исполнения обязательства, не запрещенные законом.

На основании п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со ст. 953 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования (ч.1). Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска. В предусмотренных законом случаях размер страховой премии определяется в соответствии со страховыми тарифами, установленными или регулируемыми органами страхового надзора (ч. 2).

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Кредитный договор и договор личного страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами с самостоятельными предметами и объектами. Возникновение обязательств из кредитного договора не может обуславливать возникновение обязательств из договора личного страхования, поскольку гражданским законодательством не предусмотрена обязанность заемщика заключить договор личного страхования при заключении кредитного договора.

В силу ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

В данном случае, как установлено, истец самостоятельно и по своему усмотрению приняла решение о заключении кредитного договора на предложенных ей условиях. Она добровольно подписала заявление о ееприсоединении к программе страхования, дала согласие быть застрахованной и дала поручение Банку предпринять действия для распространения на нее условий договора страхования от несчастных случаев и болезней с ЗАО СК «Резерв». Плотникова А.С.не былалишена возможности отказаться от страхования, что не повлекло бы за собой отказ Банка в заключениикредитного договора, о чем ей было разъяснено, с чем она согласилась, и что подтвердила своей подписью в заявлении и кредитном договоре.

Указанная ОАО «Восточный экспресс банк» в кредитном договоре информация позволяет точно определить конкретный размер и периодичность платежей по договору, точно определить сумму платежа по договору страхования.

Кредитный договор, заключенный между сторонами, не содержит условий об обязательном страховании заемщика от несчастных случаев и болезней, а потому не позволяет полагать, что в случае отказа истца от заключения договора добровольного страхования жизни и здоровья, ей было бы отказано в предоставлении кредита.

Исходя из буквального толкования условиякредитного договора№ от ДД.ММ.ГГГГ (заявления Клиента на получение кредита), не следует, что Банк обусловил получение кредита обязательным подключением к программе страхования, заключением договора страхования от несчастных случаев и болезней, что в выдаче кредита заемщику будет отказано без заключения договора страхования, поскольку истец добровольно и самостоятельно заключил такой договор, никаких доказательствнавязанности этой услуги Банком заемщиком представлено не было.

Не установлено также предоставление Банком недостоверной и иной информации, вводящей в заблуждение истца. Условия кредитного договора, в том числе расчет полной стоимости кредита, график платежей предоставляются потенциальным клиентам Банка до подписания договора.

Оплата страховой премии произведена не в рамках правоотношений, возникших между сторонами, а в рамках правоотношений, возникших между истцом и ЗАО СК«Резерв», в порядке исполнения Банком по поручению заемщика соответствующего обязательства страхователя по договору страхования, предусмотренного статьями 934 и 954 ГК РФ.

Истец, имея реальную возможность заключить с Банком кредитный договор без заключения договора страхования, добровольно выбрал вариант кредитования с условием страхования, заявил о согласии быть застрахованным., что следует из Анкеты заявителя, в которой имеются соответствующие подписи истца.

Как усматривается из содержания заявленияна присоединение к программе страхования, в рамках которой на застрахованное лицо распространяется действие договора страхования от несчастных случаев и болезней,Плотникова А.С. добровольно выразила согласие на заключение указанного договора в качестве обеспечения кредитных обязательств.

Таким образом, при наличии волеизъявления истца на подключение к программе страхования в рамках которой на застрахованное лицо распространяется действие договора страхования от несчастных случаев и болезней, указанное не свидетельствует об отказе последнего от страхования.

Доказательств, свидетельствующих о том, что предоставление кредитов было обусловлено приобретением услуги по подключению к программе страхования либо пакета услуг, что позволило бы вынести суждение о навязывании данной услуги, при рассмотрении настоящего дела не представлено.

Сведений о нарушении ответчиком права истца как потребителя на предусмотренную статьей 421 ГК РФ свободу в выборе стороны в договоре добровольного страхования, в заключении самого договора, не установлено.

С учетом изложенного, принимая во внимание, что оспариваемым кредитным договором не предусмотрено условий, обуславливающих выдачу и получение кредита обязательным заключением договора страхования, а также отсутствие доказательств, подтверждающих навязывание ответчиком услуги по страхованию, невозможность получения истцом кредита без заключения договора личного страхования, и заключения такого договора в иной страховой компании, учитывая, что до истца своевременно была доведена информация о кредите, размере страховой премии, которую Банк перечислил страховщику по поручению заемщика, при таких обстоятельствах суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований истца.

Учитывая, что требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, штрафаявляются производными от основного требования, в удовлетворении которого судом отказано, правовых оснований для удовлетворения этих требований также не имеется.

Не подлежат удовлетворению требования о взыскании судебных расходов в виде оплаты услуг представителю, нотариусу, в связи с тем, что понесенные по делу судебные расходы в соответствии со ст. 98 ГПК РФ суд присуждает стороне, в пользу которой состоялось решение суда.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194–199, 233-237 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований Плотникова А.С. к ПАО КБ «Восточный» о защите прав потребителя - отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Железногорский городской суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме, т.е. с 16 февраля 2016 г.

Судья Железногорского городского суда Е.В.Черенкова