Решение по делу № 2-141/2016 ~ М-169/2016 от 30.05.2016

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

сел. Акуша 04 марта 2016 года.

Акушинский районный суд Республики Дагестан в составе председательствующего судьи Исмаилова М.А., с участием:

- ответчика ФИО1,

при секретаре судебных заседаний ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по исковому заявлению открытого акционерного общества «Акционерный коммерческий банк «Экспресс» (далее – ОАО АКБ «Экспресс») к ФИО1, жителю <адрес> РД о взыскании задолженности по кредиту,

установил:

ОАО АКБ «Экспресс» в лице представителя конкурсного управляющего ФИО3 обратился в суд с иском к ФИО1, о взыскании задолженности по кредиту.

В обосновании иска указывая, что приказом Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № ОД-20 у ОАО АКБ «ЭКСПРЕСС» с ДД.ММ.ГГГГ была отозвана лицензия на осуществление банковских операций.

Решением Арбитражного суда Республики Дагестан от ДД.ММ.ГГГГ по делу №А15-235/2013 ОАО АКБ «Экспресс», признан банкротом и в отношении него введена процедура конкурсного производства.

Функции конкурсного управляющего возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». Представителем конкурсного управляющего назначен ФИО3, действующий на основании доверенности.

В соответствии с п.п. 4 ч. 3 ст. 189.78 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», конкурсный управляющий обязан предъявить к третьим лицам, имеющим задолженность перед кредитной организацией, требования о ее взыскании.

В ходе конкурсного производства было выявлено, что между ОАО АКБ «ЭКСПРЕСС» и ФИО1 заключен кредитный договор №-псо от 21.09.2012г.

Данный договор в архиве конкурсного управляющего не обнаружен.

В связи с этим отсутствует возможность предоставления кредитного договора в материалы дела.

Согласно имеющейся первично-учетной документации ОАО АКБ «ЭКСПРЕСС» произведена выдача кредита ФИО1, о чем свидетельствует представленная выписка по лицевому счету в которой отражена реальность движений и перечислений денежных средств заемщику.

В соответствии с нормами ст.ст. 820, 432, 434, 438 ГК РФ, составление единого документа, подписанного сторонами, является не единственным способом, подтверждающим соблюдение письменной формы договора при его заключении.

Правоотношение сторон, связанные с выдачей - получением кредита отличаются своей, присущей только им спецификой, связанной с совершением кредитной организацией и заемщиком целого ряда отдельных действий.

Ст. 820 ГК РФ, предписывающая письменную форму кредитной сделки не содержит императивное положение (в отличие от правовых норм, устанавливающих такое требование, например: ст.ст. 550, 560, 651 ГК РФ) о заключении такого договора в письменной форме путем составления одного документа, подписанного сторонами.

В соответствии с п.п.1,2 ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно пункту 58 постановления Пленума Верховного суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что при разрешении преддоговорных споров, а также споров связанных с исполнением обязательств, необходимо иметь ввиду, что акцептом наряду с ответом о полном и безоговорочном принятии условий оферты, признается совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договора (пункта 3 статьи 438). Следует учитывать, что для признания соответствующих действий адресата оферты акцептом Кодекс не требует выполнения условий оферты в полном объеме. В этих целях для квалификации указанных действий в качестве акцепта достаточно, чтобы лицо, получившее оферту (в том числе проект договора), приступило к ее исполнению на условиях, указанных в оферте и в установленный для ее акцепта срок.

В силу ст. 148 ГПК РФ и п.6 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.06.2008г. № судья самостоятельно устанавливает характер правоотношений сторон и решает вопрос относительно определения закона и иного нормативно-правового акта, которым следует руководствоваться при разрешении спора.

В подтверждение выдачи кредита в материалы дела представлена выписка по лицевому счету ответчика заверенная печатью и подписью ответственного лица.

В силу ст.ст. 309-310 ГК РФ, обязательства должны исполнятся надлежащим образом в соответствие законом, и иными нормативно-правовыми актами и условиями обязательства. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. По общему правилу только надлежащее исполнение прекращает обязательство (ст. 408 ГК РФ).

Согласно ч. 2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяется правила о займе (параграф 1 гл. 42 ГК РФ).

В соответствии с п.2 ст. 808 ГК РФ, в подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

Исходя из этого, представленная суду выписка, отражает реальность движений и перечислений денежных средств обществу, более того содержит необходимые реквизиты, а именно: наименование лица, предоставившего заем, наименование организации получателя займа, и главное факт передачи определенной денежной суммы.

Согласно ст. 854 ГК РФ установлено, что списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента, без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

В соответствии с п.1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случае, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть извращена заемщиком в течении 30 дней со дня предъявления заимодавцем требования, если иное не предусмотрено договором.

Исходя из положений п. 3 ст. 423 ГК РФ, договор предполагается возмездным, если из закона, иных правовых актов, содержания или существа договора не вытекает иное.

Ответчик обязан произвести возврат полученных им денежных средств банка, поскольку по смыслу норм гражданского законодательства обязательственные правоотношения основываются на принципах возмездности и эквивалентности обмениваемых материальных объектов, недопустимости неосновательного обогащения.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В подтверждение правомерности изложенных истцом доводов имеется судебная практика ФАС МО. Постановление ФАС МО по аналогичному делу прилагается к данному заявлению.

На основании изложенного просит взыскать с заемщика ФИО1 основной долг 327540.70 рублей, проценты за пользование денежными средствами за период с 01.01.2013г. по 18.12.2015г. в сумме 80 103.89 рублей, общую денежную сумму в размере 407644.59 рублей.

Истец надлежаще уведомленный о времени и месте рассмотрения судебного заседания на суд не явился и просил рассмотреть дело в его отсутствии и по доводам подробно изложенным в исковом заявлении.

Ответчик ФИО1 исковые требования признал частично и просит суд взыскать с него основной долг по кредиту в размере 327540.70 руб., отказав в удовлетворении исковых требований в части взыскания с него процентов за пользование денежными средствами, пояснив, что он действительно получил кредит в банке АКБ «ЭКСПРЕСС» по кредитному договору в 2012 году.

По условиям кредитного договора он ежемесячно, согласно графику, вносил оговоренную сумму в счет погашения кредита и процентов за пользование кредитом, до закрытия банка. В последующем после банкротства АКБ «ЭКСПРЕСС», он неоднократно обращался к бывшим сотрудникам банка, которые ему предложили подождать, пока к нему не обратятся представители банка. Но банк больше к нему по поводу погашения кредита не обращался. По своей вине он срок погашения кредита не нарушил и требования истца в части взыскания с него процентов за пользование денежными средствами он не признает.

Выслушав объяснения ответчика ФИО1, изучив материалы дела, суд считает необходимым частично удовлетворить исковые требования по следующим основаниям.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Часть 2 данной статьи предусматривает применение к отношениям по кредитному договору правил, предусмотренных параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 данной главы и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст.820 ГК РФ - кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Кредитный договор на обозрения суда сторонами предоставлен не был и исходя из вышеперечисленных норм судом не может быть определен порядок предоставления и возврата кредита, а также проценты по кредитному договору.

Однако, в соответствии со ст. 8 ГК РФ - гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Учитывая добровольное признание ответчиком факта получения денег, но не возможностью определения условий получения заемщиком денег у кредитора, а также процентов по кредиту, суд считает возможным руководствоваться правилами договора займа.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со ст.ст. 309-310 ГК РФ, обязательства должны исполнятся надлежащим образом в соответствие законом, и иными нормативно-правовыми актами и условиями обязательства. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Исходя из вышеуказанного, частичного признания иска ФИО1 о факте получения денежных средств из ОАО АКБ «Экспресс», и имеющейся у него задолженности перед банком суммы в 327 540.70 руб., суд приходит к выводу, что у ответчика образовалась задолженность перед истцом в лице банка в указанной сумме.

Данное обстоятельство не оспорено в судебном заседании сторонами, в связи с чем, суд считает возможным удовлетворение иска в части взыскания основного долга в размере 327 540.70 руб.

В части взыскания процентов за пользование денежными средствами за период с 01.01.2013г. по 18.12.2015г. в сумме 80103 руб. 89 коп., суд с учетом обстоятельств дела и представленных сторонами доказательств приходит к выводу о том, что у сторон не имеется письменного договора с условиями передачи денег, и определением размера процентов на переданную сумму, а также времени возврата денег, в связи с чем, суд по данным правоотношениям считает необходимым руководствоваться правилами ст. 809 ГК РФ по которой - займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Согласно Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 2873-У Процентная ставка рефинансирования (учетная ставка), Банком России установлена с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 8,25 %.

В деле нет данных и истцом они не представлены, что после отзыва лицензии банк предпринимал меры направленные на погашение истцом задолженности по кредиту и обстоятельств сообщения им сведений - на кого возложены обязанности временной администрации, и уточнения новых реквизитов для приема платежей.

Таким образом, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца проценты за пользование денежными средствами за период с 01.01.2013г. по с 21.01.2013г.. в размере 8.25 % годовых за каждый день просрочки по формуле:

327540.70 руб. (сумма долга) х 8.25 % / 365 (дней в году) х 21 дней (период времени с 01.01.2013г по 21.01.2013г.) итого сумма равна 1 554.69 руб.

Из материалов дела усматривается, что Приказом Банка России от 21.01.2013г. №ОД-20 у ОАО АКБ «ЭКСПРЕСС» с 21.01.2013г. была отозвана лицензия на осуществление банковских операций.

Решением Арбитражного суда РД от 10.04.2013г. ОАО АКБ «Экспресс», признано банкротом и в отношении него введена процедура конкурсного производства.

Функции конкурсного управляющего возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». Представителем конкурсного управляющего назначен ФИО3, действующий на основании доверенности № от 10.04.2014г.

Процедура конкурсного производства в отношении Банка осуществлена в соответствии с Законом Российской Федерации "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций", в силу ст. ст. 50.21 и 50.33 которого одной из основных задач конкурсного производства, является реализация имущества ликвидируемого банка в целях формирования конкурсной массы и проведения расчетов с его кредиторами.
Права требования, вытекающие из обязательства, входят в состав имущества кредитора. При банкротстве эти права требования наряду с другими активами включаются в имущество, за счет которого могут удовлетворяться требования кредиторов должника.

В силу положений п. 3 ст. 50.19 Закона о банкротстве кредитных организаций, со дня принятия арбитражным судом решения о признании кредитной организации банкротом и об открытии конкурсного производства совершение сделок, связанных с отчуждением имущества кредитной организации или влекущих за собой передачу ее имущества третьим лицам во владение и пользование, допускается исключительно в порядке, установленном главой VI-2 Закона о банкротстве банков.

В соответствии со ст. 20 Федерального закона от 02.12.1990г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" после отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций Банк России:
не позднее рабочего дня, следующего за днем отзыва указанной лицензии, назначает в кредитную организацию временную администрацию в соответствии с требованиями Федерального закона "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций"; совершает действия, предусмотренные статьей 23.1 настоящего Федерального закона.

В период после дня отзыва лицензии на осуществление банковских операций и до дня вступления в силу решения арбитражного суда о признании кредитной организации несостоятельной (банкротом) или о ее ликвидации кредитная организация имеет право: взыскивать и получать задолженность, в том числе по ранее выданным кредитам, получать доходы от ранее проведенных банковских операций и заключенных сделок.

В соответствии со ст. 327 Гражданского кодекса Российской Федерации, должник вправе внести причитающиеся с него деньги в депозит нотариуса, а в случаях, установленных законом, в депозит суда - если обязательство не может быть исполнено должником вследствие: отсутствия кредитора или лица, уполномоченного им принять исполнение, в месте, где обязательство должно быть исполнено, уклонения кредитора от принятия исполнения или иной просрочки с его стороны. Внесение денежной суммы в депозит нотариуса или суда считается исполнением обязательства. Нотариус или суд, в депозит которого внесены деньги или ценные бумаги, извещает об этом кредитора.

На основании ст. ст. 316, 327, 861 Гражданского кодекса Российской Федерации такой способ исполнения денежного обязательства как перевод денежных средств не поименован, а нормами ст. 316 Гражданского кодекса Российской Федерации перечисление денежной суммы в депозит нотариуса - это право (а не обязанность) должника при уклонении кредитора от принятия исполнения или иной просрочки с его стороны (подп. 4 п. 1 ст. 327 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 406 Гражданского кодекса Российской Федерации Кредитор считается просрочившим, если он отказался принять предложенное должником надлежащее исполнение или не совершил действий, предусмотренных законом, иными правовыми актами или договором, либо вытекающих из обычаев делового оборота или из существа обязательства, до совершения которых должник не мог исполнить своего обязательства.
Пункт 3 данной статьи устанавливает, что по денежному обязательству должник не обязан платить проценты за время просрочки кредитора.

Поскольку банк не предложил ответчикам иной механизм для погашения кредита, с момента отзыва лицензии (не направил заемщику письменные условия погашения кредита, новые реквизиты для внесения сумм) суд считает необоснованным начисление на них процентов с 21.01.2013г., то есть момента отзыва у банка лицензии.

На основании ст.88 ГПК РФ - судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Размер и порядок уплаты государственной пошлины устанавливаются федеральными законами о налогах и сборах.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ - стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Исходя из вышеперечисленных норм закона, с ответчика ФИО1 подлежит уплате в доход бюджета МО «<адрес>» РД госпошлину от суммы 327 540.70 р. присужденной в пользу ОАО АКБ «Экспресс». (327540.70 р. – 6 475.40 р.)

С истца ОАО АКБ «Экспресс» подлежит к взысканию в доход муниципального бюджета МО «<адрес>» РД госпошлину от размера отказанной части исковых требований (80 103.89 руб. – 2 403.11 руб.) 20212 руб.

На основании изложенного, и руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-235 ГПК РФ,

решил:

Исковое заявление открытого акционерного общества «Акционерный коммерческий банк «Экспресс» к ФИО1, жителю <адрес> РД о взыскании задолженности по кредиту удовлетворить частично, т.е.:

Взыскать с ФИО1. в пользу ОАО АКБ «Экспресс» денежную сумму в размере 329095 рублей 39 копеек (триста двадцать девять тысяча девяносто пять рублей), то есть:

- 327540 рублей 70 копеек (триста двадцать семь тысяча пятьсот сорок рублей) в счет основного долга;

- 1554 рублей 69 копеек (тысяча пятьсот пятьдесят четыре рубля) в качестве процентов за пользование денежными средствами.

Взыскать с ФИО1 в доход бюджета МО «<адрес>» госпошлину в размере 6475 рублей 40 копеек (шесть тысяча четыреста семьдесят пять) р.

Взыскать с ОАО АКБ «Экспресс» в доход муниципального бюджета МО «<адрес>» РД госпошлину в размере 2403 рублей 11 копеек (две тысяча четыреста три) руб.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Дагестан в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме через Акушинский районный суд РД.

Председательствующий Исмаилов М.А.