Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1126/2013 от 16.01.2013

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Красноярск 15 апреля 2013 года

Ленинский районный суд г.Красноярска в составе:

председательствующего судьи Чуриновой Е.А.,

при секретаре Смоляковой О.Н.,

с участием представителя истца Гуреева А.В., ответчицы Алексеевой Е.Е. и ее представителя Ноговициной Н.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» к Алексеевой Е.Е. о взыскании суммы долга и об обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ЗАО «Второй ипотечный агент АИЖК» обратилось в суд с указанным иском к Алексеевой Е.Е.. в котором просит взыскать с ответчицы сумму долга в размере 339879,59 рублей, в том числе остаток ссудной задолженности – 269756 руб. 40 коп., сумму просроченных и неуплаченных процентов за пользование кредитом – 41801 руб. 02 коп., начисленные пени за неуплату суммы основного долга – 7348 руб. 46 коп. и начисленные пени за неуплату процентов – 20973 руб. 71 коп.

Кроме того, начиная с 13.04.2010г. и до момента полного исполнения решения суда просит определить подлежащими выплате с Ответчика проценты за пользование кредитом в размере 11% годовых и пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему в размере 0,2 % за каждый день просрочки на остаток основного долга – 269756 руб. 40 коп.

Просит обратить взыскание на квартиру <адрес> в г.Красноярске, в том числе определить способ реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов, определить начальную продажную стоимость квартиры в размере 595800 руб. 00 коп. Также просит взыскать с ответчика в пользу истца расходы по оплате госпошлины в сумме 6598 руб. 80 коп. и 4000 рублей и расходы по оплате услуг представителя в сумме 30000 руб. 00 коп.

Свои требования мотивирует тем, что в соответствии с условиями кредитного договора № от 13.10.2006г. ООО КБ «СТРОМКОМБАНК» предоставил заемщику-залогодателю Алексеевой Е.Е. ипотечный кредит в размере 287000 руб. 00 коп. на срок 180 месяцев под 11% годовых. Кредит предоставлен для приобретения в собственность ответчицей однокомнатной квартиры, общей площадью 23,2 кв.м., жилой площадью – 13,5 кв.м., расположенной по <адрес> в г.Красноярске. Кредит в указанном размере зачислен на счет ответчика 13.10.2006г., что подтверждается выпиской по счету № от 13.10.2006г. В соответствии заключением № независимого оценщика ООО «Дизайн, оценка, маркетинг», указанная квартира оценена в 595800 рублей по состоянию на 28.09.2006г., ее цена указана в закладной. Государственная регистрация договора купли-продажи квартиры произведена 19.10.2006г. Права залогодержателя по договору, обеспеченному ипотекой были удостоверены закладной, составленной Алексеевой Е.Е. и выданной Управлением ФРС по КК 19.10.2006г первоначальному залогодержателю ООО КБ «СТРОМКОМБАНК», тогда же произведена запись об ипотеке в ЕГРП. В настоящее время законным владельцем закладной является ЗАО «Второй ипотечный агент АИЖК» на основании договора купли-продажи закладной от 21.09.2007 года. При этом, несмотря на неоднократные уведомления ответчику о новом владельце закладной и необходимости перечисления денежных средств по новым реквизитам, ответчик начиная с декабря 2008г. ежемесячные платежи по возврату суммы кредита и процентов за пользование им, в нарушение условий Закладной и кредитного договора не производит, в связи с чем образовалась задолженность по кредитному договору, которая по состоянию на 12.04.2010 года составила 339879 руб. 59 коп., в том числе остаток задолженности в сумме 269756 руб. 40 коп., сумма просроченных и неуплаченных процентов в размере 41801 руб. 02 коп., пени за неуплату суммы основного долга – 7348 руб. 46 коп. и начисленные пени за неуплату процентов – 20973 руб. 71 коп. В связи с этим, Алексеевой Е.Е. было предъявлено требование о досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств, которое ответчиком не выполнено.

Определением Ленинского районного суда г. Красноярска от 02.04.2013 года произведена замена истца с ЗАО «Второй ипотечный агент АИЖК» на ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию».

02.04.2013 года истцом ОАО «АИЖК» представлены уточненные исковые требования, в которых общество просит взыскать с Алексеевой Е.Е. сумму долга по кредитному договору № от 13.10.2006 года, которая по состоянию на 02.04.2013 года составила 366915 руб. 97 коп., в том числе: 215096 руб. 99 коп. – сумма основного долга, 129 руб. 65 коп. – сумма начисленных и неуплаченных процентов за пользование кредитом, 151689 руб. 33 коп. – сумма пени, начисленных за несвоевременную оплату суммы основного долга и процентов за пользование кредитом. Сумму пени (неустойки) истец просит снизить в соответствии со ст. 333 ГК РФ до 50000 рублей. Кроме того, начиная с 03.04.2013 года и до вступления в законную силу решения суда, определить подлежащими выплате проценты за пользование кредитом в размере 11% годовых, начисляемых на сумму основного долга 215096 руб. 99 коп., а также пени в размере 0,2% за каждый календарный день просрочки на сумму неуплаченного платежа в погашение суммы основного долга и уплаты процентов за пользование кредитом.

Обратить взыскание на квартиру, расположенную по адресу: <адрес> определить способ реализации в виде продажи с публичных торгов, определив начальную продажную стоимость квартиры, исходя из ее оценки, указанной в закладной, в размере 595800 рублей.

Кроме того, взыскать с ответчика в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере 6598 руб. 80 коп., расходы по оплате услуг представителя в размере 30000 рублей. Взыскать с Алексеевой Е.Е. недоплаченную государственную пошлину в размере 270 руб. 36 коп. в доход федерального бюджета.

Расторгнуть кредитный договор № от 13.10.2006 года с момента вступления решения суда в законную силу.

В судебном заседании представитель истца ОАО «АИЖК» Гуреев А.В. (полномочия проверены) уточненные исковые требования поддержал в полном объеме по основаниям, изложенным в иске, дополнительно пояснил, что 13.10.2006 года был заключен кредитный договор между ООО КБ «Стромкомбанк» и Алексеевой Е.Е., кредит был предоставлен по стандартам ОАО «АИЖК». 09.11.2006 года права по закладной на спорную квартиру были переданы Красноярскому краевому фонду жилищного строительства, с 21.11.2006 года владельцем закладной являлось ОАО «АИЖК», на основании договора купли-продажи от 21.09.2007 года права по закладной перешли в ЗАО «Второй ипотечный агент АИЖК».При смене владельцем закладной, соответственно, изменялись и реквизиты для перечисления платежей заемщиком, о чем Алексеева Е.Е. своевременно извещалась, однако ответчица от получения указанных извещений уклонялась, в связи с чем они возвращались за истечением срока хранения в почтовом отделении. Алексеева Е.Е. продолжала осуществлять платежи на счет Красноярского краевого фонда жилищного строительства, в адрес законного владельца закладной денежные средства не поступали. На день рассмотрения дела в суде задолженности по основному долгу и процентам не имеется, однако имеется не оплаченная сумма пени, начисленной за несвоевременную оплату суммы основного долга и процентов за пользование кредитом.

Ответчица Алексеева Е.Е. и ее представитель Ноговицина Н.В. уточненные исковые требования не признали в полном объеме, пояснили, что не оспаривают факт заключения кредитного договора № от 13.10.2006 года между ООО КБ «Стромкомбанк» и Алексеевой Е.Е. в размере 287000 рублей 00 копеек для приобретения в собственность однокомнатной квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, В соответствии с графиком платежей Алексеева Е.Е. ежемесячно вносила платежи в счет погашения кредитной задолженности, о том, что она, при смене владельцев закладной, производит платежи не по тем реквизитам, ей известно не было, поскольку ни Банк, ни законный владелец закладной Алексееву об этом в известность не ставил. О смене владельцев закладной она также не была извещена, в связи с чем продолжала гашение кредита по первоначально представленным Банком реквизитам. При этом произведенные платежи обратно на ее счет, как ошибочно поступившие, перечислены не были. Просрочек платежей Алексеева Е.Е. никогда не допускала, является добросовестным плательщиком, в связи с чем требования истца о взыскании с нее неустойки являются необоснованными.

Выслушав представителя истца, ответчицу и ее представителя, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты от неё.

В соответствии с ч.2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42.

Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из положений ст.ст. 329,334,348,349,350 ГК РФ ст. 50 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", исполнение обязательства может обеспечиваться залогом, В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству ( залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество ( залогодателя).

В соответствии со ст.348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

В силу п.2 ст. 13 Закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" от 16.07.1998 г.. № 102-ФЗ, закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей право ее законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства, и право залога на имущество, обремененное ипотекой.

Согласно ст. 50 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна, кроме того, залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, названных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В силу ст.307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

В силу ч. 6 ст. 349 ГК РФ, взыскание на предмет залога может быть обращено только по решению суда.

Согласно ч. 1 ст. 350 ГК РФ, реализация (продажа) заложенного недвижимого имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке, если иное не предусмотрено законом.

В силу ст. 56, ст.ст. 68,78 Закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращается взыскание, должно быть реализовано путем продажи с публичных торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса.

Как установлено в судебном заседании, в соответствии с кредитным договором № от 13.10.2006г. (л.д.9-22) ООО КБ «СТРОМКОМБАНК» предоставил Алексеевой Е.Е. ипотечный кредит в размере 287000 рублей, сроком на 180 месяцев под 11% годовых, для приобретения в собственность однокомнатной квартиры, общей площадью 23,2 кв.м., том числе жилой площадью 13,5 кв.м., по <адрес> в г.Красноярске.

В соответствии с представленным платежным поручением № от 13.06.2006 года, заем в сумме 287 000 рублей 13.06.2006 года перечислен на счет Алексеевой Е.Е. (л.д.33)

13.10.2006 года Алексеева Е.Е. на основании договора купли-продажи приобрела в собственность однокомнатную квартиру по <адрес> в г. Красноярске (л.д.35-40) Ответчица зарегистрировала право собственности на спорную квартиру, что подтверждается свидетельством о государственной регистрации права от 19.10.2006, согласно которого на квартиру наложено обременение – ипотека в силу закона, запись в реестре за №.(л.д.41-42).

Согласно представленному отчету ООО «Дизайн, оценка, маркетинг» № от 28.09.2006 года (л.д.43-46) приобретаемая ответчицей однокомнатная квартира по <адрес> в г. Красноярске по состоянию на 28.09.2006 года была оценена в 595800 рублей.

13.10.2006 года на указанное жилое помещение была оформлена закладная, где первоначальным залогодержателем указан ООО КБ «Стромкомбанк». Данной закладной обеспечены обязательства Алексеевой Е.Е. по кредитному договору от 13.10.2006 года. В закладной указана стоимость квартиры согласно отчету ООО «Дизайн».

В закладной имеется отметка о смене ее владельцев, последним владельцем является ОАО «АИЖК» г. Москва на основании договора купли-продажи закладной от 24.08.2010 года, из чего бесспорно следует, что права по закладной переданы истцу.

В обоснование заявленных требований представитель истца ссылается на то, что Алексеевой Е.Е. неоднократно нарушались сроки и порядок внесения платежей по основному долгу и процентам по договору займа, в связи с чем по состоянию на 02.04.2013 года образовалась задолженность в размере 366915 руб. 97 коп., в том числе: 215096 руб. 99 коп. – сумма основного долга, 129 руб. 65 коп. – сумма начисленных и неуплаченных процентов за пользование кредитом, 151689 руб. 33 коп. – сумма пени, начисленных за несвоевременную оплату суммы основного долга и процентов за пользование кредитом.

Как следует из материалов дела, права залогодержателя по договору, обеспеченному ипотекой, были удостоверены закладной, составленной Алексеевой Е.Е. и выданной Управлением ФРС по КК 19.10.2006 года первоначальному залогодержателю ООО КБ «Стромкомбанк», тогда же произведена запись об ипотеке в ЕГРПН. 09.11.2006 года права по закладной были переданы Красноярскому краевому фонду жилищного строительства на основании договора купли-продажи закладных от 10.04.2006 года. 21.11.2006 года права по закладной были переданы ОАО «АИЖК» на основании договора купли-продажи от 08.12.2004 года. 26.09.2007 года права залогодержателя перешли к ЗАО «Второй ипотечный агент АИЖК». С 27.08.2010 года и по настоящее время законным владельцев закладной является ОАО «АИЖК» на основании договора купли-продажи от 24.08.2010 года.

Как следует из пояснений ответчицы Алексеевой Е.Е. и подтверждается имеющимся в материалах дела уведомлением ООО КБ «Стромкомбанк», последний 09.11.2006 года уведомил Алексееву Е.Е. о том, что право требования по кредитному договору № от 13.10.2006 года переходит к Красноярскому краевому фонду жилищного строительства, при этом реквизиты для перечисления платежей не изменились.

С указанного времени до февраля 2012 года Алексеевой Е.Е. ежемесячно производились платежи по предоставленным Банком реквизитам в размере, установленном графиком платежей, 3276 руб. 51 коп. Данное обстоятельство подтверждается копиями платежных документов и выпиской по счету Алексеевой Е.Е. в ООО КБ «Стромкомбанк», согласно которым Алексеевой Е.Е. в период с ноября 2006 года по февраль 2012 года в пользу Красноярского краевого фонда жилищного строительства перечислено 131060 руб. 40 коп. Указанные денежные средства 13.02.2012 года были перечислены на счет ОАО «АИЖК». С марта 2012 года и по настоящее время Алексеевой Е.Е. платежи вносятся на счет ОАО АИЖК, что подтверждается платежными документами.

В соответствии с ч. 3 ст. 382 ГК РФ, если должник не был письменно уведомлен о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим для него неблагоприятных последствий. В этом случае исполнение обязательства первоначальному кредитору признается исполнением надлежащему кредитору.

Данная норма устанавливает правило, обеспечивающее защиту интересов должника, исключая предъявление к нему повторного требования новым кредитором.

Согласно уведомлению ООО КБ «Стромкомбанк», врученному 09.11.2006 года лично Алексеевой Е.Е., последняя была извещена о заключении договора уступки права требования залогодателем ООО КБ «Стромкомбанк» с Красноярским краевым фондом жилищного строительства, после чего платежи заемщиком стали перечисляться в пользу Фонда. Кроме того, в материалах дела имеются уведомления на имя Алексеевой Е.Е. о новом владельце закладной и необходимости перечисления денежных средств по новым реквизитам, однако данные уведомления составлены Красноярским краевым фондом жилищного строительства (юридический адрес: <адрес>), т.е. иным лицом, а не Банком или ЗАО «Второй ипотечный агент АИЖК», ОАО «АИЖК». Доказательств того обстоятельства, что Красноярский краевой фонд жилищного строительства действовал от имени или по поручению кредиторов, а также представил указанные доказательства Алексеевой Е.Е., суду не представлено. Кроме того, отсутствуют и доказательства фактического получения Алексеевой Е.Е. указанных уведомлений.

Оценив представленные сторонами доказательства, суд приходит к выводу, что истцом не представлено надлежащих доказательств, достоверно свидетельствующих об уведомлении ответчика о состоявшейся уступке права требования по кредитному договору № от 13.10.2006 года на момент исполнения обязательств, и о получении ОАО «АИЖК» права требования задолженности в исстребуемом размере по вышеуказанному кредитному договору.

При указанных обстоятельствах, принимая во внимание наличие у Алексеевой Е.Е. приходно-кассовых ордеров, подтверждающих ежемесячную оплату по кредитному договору, начиная с 23.10.2006 года и по настоящее время, суд признает уплату ответчиком платежей по кредитному договору в пользу первоначального кредитора надлежащим исполнением обязательства со стороны заемщика Алексеевой Е.Е.

С учетом изложенного, в удовлетворении исковых требований ОАО «АИЖК» о взыскании суммы долга и об обращении взыскания на заложенное имущество, надлежит отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» к Алексеевой Е.Е. о взыскании суммы долга и об обращении взыскания на заложенное имущество, отказать.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда путем подачи апелляционной жалобы через Ленинский районный суд г. Красноярска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Полное мотивированное решение изготовлено 25 апреля 2013 года.

Председательствующий: Е.А. Чуринова